Ce înseamnă rata uzurii?

Ce este o rată de uzură?

Termenul rata de cămătărie se referă la o rată de interes acest lucru este considerat a fi excesiv în comparație cu ratele dobânzii de pe piață. Acestea sunt adesea asociate cu împrumuturi de consum negarantate, în special cu cele referitoare la debitorii subprime.

Înțelegerea ratelor de uzură

Din punct de vedere istoric, termenul cămătărie a fost folosit pentru a descrie toate formele de împrumut care implică plata dobânzii de către împrumutat. Totuși, în ultima perioadă, termenul este utilizat în general pentru a descrie doar acele împrumuturi care au rate de dobândă deosebit de ridicate. Prin urmare, aceste rate ridicate au devenit cunoscute sub numele de rate de cămătărie.

În Statele Unite,

Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) asociază ratele de cămătărie cu împrumuturi de pradă, pe care o descrie ca fiind practica „impunerii unor condiții de împrumut abuzive sau abuzive asupra debitorilor”. Împrumutători prădători va viza în general grupurile demografice cu acces mai mic sau înțelegere a unor forme mai accesibile de finanțare.

Limita dintre o dobândă uzuritară și o rată a dobânzii doar ridicată face obiectul unor controverse. De exemplu, creditori de salarii- care acordă împrumuturi cu dobândă mare împrumutătorilor subprime - sunt adesea acuzați că sunt creditori răpitori. Apărătorii lor susțin însă că ratele lor ridicate ale dobânzii sunt justificate de faptul că împrumuturile pe care le acordă prezintă un risc neobișnuit de ridicat. Fără a permite rate de dobândă ridicate ca compensare pentru acest risc, cei care se bazează pe împrumuturi cu plată se pot găsi fără opțiuni de finanțare.

Pentru a-i ajuta pe consumatori să decidă singuri dacă o anumită rată a dobânzii este rezonabilă, există mai multe surse care publică dobânzile actuale pe diferite piețe. De exemplu, organizații precum TreasuryDirect și Wall Street Journal furnizați actualizări în timp real sau periodice ale ratelor dobânzii pe piețe precum cele personale linii de credit (LOC), împrumuturi auto, împrumuturi studențești, ipoteci la domiciliu, și multe altele. Prin examinarea acestor surse, consumatorii pot înțelege mai bine dacă tarifele oferite de un anumit creditor sunt rezonabile.

Exemplu din lumea reală a ratei de uzură

James este pentru prima dată cumpărător care caută finanțare ipotecară. Deși James are în prezent o slujbă bine plătită, în trecut se confruntase cu probleme legate de datorii personale și, ca atare, are un nivel foarte scăzut rating de credit. Datorită istoricului său de credit slab, băncile principale nu sunt dispuse să-i extindă o ipotecă. Prin urmare, James este obligat să caute mijloace alternative de finanțare a cumpărării casei sale.

Una dintre opțiunile pe care le are la dispoziție este un împrumutat privat pe nume Diane, care oferă să-i împrumute 80% din prețul de achiziție al casei pe o perioadă de 25 de ani. perioada de amortizare, cu o rată a dobânzii de 40% pe an. Diane susține că, deși rata dobânzii de 40% este considerabil mai mare decât cea oferită de bănci, nu este nerezonabil din cauza faptului că scorul de credit al lui James indică faptul că este un risc ridicat împrumutat.

După ce a făcut mai multe cercetări privind ratele dobânzii prevalente pe diferite piețe, James respinge propunerea Diane. El susține că, deși este considerat un împrumutat subprime, rata dobânzii de 40% este nerezonabil de ridicată și este un exemplu de împrumut predator.