Ipotecile subprime au fost o opțiune pentru cei cu scoruri de credit slabe

Ce este o ipotecă subprime?

Un credit ipotecar subprime este unul care este emis în mod normal împrumutaților cu ratinguri de credit reduse. Un prim ipotecă convențională nu este oferit, deoarece împrumutatul consideră că împrumutatul are un risc mai mare decât media de a nu achita împrumutul.

Instituțiile de creditare percep adesea dobânzi la creditele ipotecare subprime la o rată mult mai mare decât la creditele ipotecare prime pentru a compensa riscurile. Acestea sunt deseori și ipoteci cu rată ajustabilă (ARM), astfel încât rata dobânzii poate crește potențial în anumite momente din timp.

Înțelegerea creditelor ipotecare subprime

„Subprime” nu se referă la ratele dobânzii atașate adesea acestor ipoteci, ci mai degrabă la scor de credit a persoanei fizice care contractează ipoteca. Împrumutații cu Scoruri de credit FICO sub 640 vor fi adesea blocate cu ipotecile subprime și cu dobânzile lor mai mari corespunzătoare. Poate fi util pentru persoanele cu scoruri de credit reduse să aștepte o perioadă de timp și să își acumuleze istoricul creditelor înainte de a solicita o ipotecă, astfel încât s-ar putea califica pentru un împrumut prim.

Rata dobânzii asociată cu o ipotecă subprime depinde de patru factori: scorul de credit, mărimea dobânzii plată, numărul de întârzieri la întârzierea plății în raportul de credit al unui împrumutat și tipurile de întârzieri constatate în raport.

Ipoteci subprime vs. Ipoteci Prime

Solicitanții de credite ipotecare sunt clasificați de obicei de la A la F, scorurile A mergând către cei cu un credit exemplar, iar scorurile F se adresează celor care nu au capacitatea discernabilă de a rambursa deloc un împrumut. Creditele ipotecare prime se aplică candidaților A și B, în timp ce candidații cu un nivel mai scăzut trebuie să se resemneze în mod obișnuit la împrumuturi subprime dacă vor primi deloc împrumuturi.

Un exemplu al efectului ipotecilor subprime

The 2008 prăbușirea pieței imobiliare s-a datorat, în mare parte, neîndeplinirii obligațiilor pe scară largă a creditelor ipotecare subprime. Mulți împrumutați au primit ceea ce erau cunoscuți ca Împrumuturi NINJA, un acronim derivat din sintagma „fără venituri, fără locuri de muncă și fără active”.

Aceste ipoteci au fost adesea emise fără plata anticipată și nici dovada venitului nu a fost necesară. Un cumpărător ar putea declara câștiguri de 150.000 USD pe an, dar nu a trebuit să furnizeze documentație pentru a justifica cererea. Acești împrumutați atunci s-au trezit sub apă pe o piață imobiliară în scădere, cu valori la domiciliu mai mici decât ipoteca pe care o datorau. Mulți dintre acești împrumutați NINJA au intrat în incapacitate de plată deoarece ratele dobânzii asociate cu împrumuturile erau „rate teaser”. rate variabile care au început să scadă și au crescut în timp, ceea ce face foarte dificilă achitarea principalului credit ipotecar.

Wells Fargo, Bank of America și alte instituții financiare au raportat în iunie 2015 că vor începe să ofere credite ipotecare persoanelor cu rating de credit în anii '60, și organizația nonprofit, de advocacy comunitară și de proprietate a casei Neighborhood Assistance Corporation of America au lansat o inițiativă la sfârșitul anului 2018, găzduind evenimente la nivel național la ajutați oamenii să solicite împrumuturi „non-prime”, care sunt efectiv aceleași cu ipotecile subprime.

COVID-19 Scutirea de ipotecă

The Legea privind asistența, salvarea și securitatea economică a coronavirusului (CARES), semnat în drept de fostul președinte Trump la 27 martie 2020, a oferit o ușurare temporară celor care nu se pot dovedi incapabili să-și facă plățile ipotecare din cauza impactului financiar inițial cauzat de pandemia de coronavirus. Dacă sunt susținuți de guvernul federal sau de o agenție precum Freddie Mac sau Fannie Mae, creditorilor ipotecare sau agenților de împrumut nu li sa permis să excludă proprietarii de case până la începutul anului 2021. În plus, cei care au suferit dificultăți financiare din cauza pandemiei au putut solicita și obține un împrumut toleranţă pentru până la 180 de zile fără penalizare.

The American Rescue Plan (ARP) Actul din 2021 semnat de președintele Biden a oferit, de asemenea, o parte din sprijinul COVID-19. Este un pachet de salvare a coronavirusului de 1,9 trilioane de dolari conceput pentru a facilita recuperarea Statelor Unite de efectele devastatoare ale economiei și sănătății pandemiei. Prețul de aproape 2 trilioane de dolari al acestei legislații de salvare economică îl face unul dintre cele mai scumpe din istoria SUA. Moratoriile de evacuare și executare silită care s-au încheiat la 31 martie 2021 nu ar fi prelungite în cadrul planului dar s-au alocat fonduri suplimentare pentru a oferi ajutor celor din spatele ipotecilor, chiriei și utilităților bancnote. Legislația prevede:

• 21,55 miliarde de dolari pentru asistență de închiriere de urgență până în sept. 30, 2027
• 5 miliarde de dolari în vouchere de urgență pentru locuințe până în sept. 30, 2030
• 750 de milioane de dolari pentru locuințe tribale
• 100 de milioane de dolari pentru locuințe rurale
• 5 miliarde de dolari pentru a ajuta persoanele care se confruntă cu fără adăpost

Întrebări frecvente despre împrumuturile subprime

Ce înseamnă un împrumut subprime?

Un împrumut subprime este un tip de împrumut oferit la o rată superioară persoanelor fizice care nu se califică pentru împrumuturi de primă rată. Destul de des, împrumutații subprime au fost respinși de creditorii tradiționali din cauza creditului lor redus ratinguri sau alți factori care sugerează că au o șansă rezonabilă de a nu achita rambursarea datoriilor.

Care este diferența dintre un împrumut prim și un împrumut subprime?

Deoarece debitorii subprime sunt mai riscanți, aceștia au rate de dobândă mai mari decât împrumuturile prime. Suma specifică a dobânzii percepute pentru un împrumut subprime nu este stabilită în calcul. Este posibil ca diferiți creditori să nu evalueze riscul unui împrumutat în același mod. Aceasta înseamnă că un împrumutat de împrumut subprime are posibilitatea de a economisi niște bani prin cumpărături. Totuși, prin definiție, toate ratele împrumuturilor subprime sunt mai mari decât rata primă.

Cine oferă ipoteci subprime?

În timp ce orice instituție financiară ar putea oferi un împrumut cu rate subprime, există creditori care se concentrează pe împrumuturi subprime cu rate ridicate. Probabil că acești împrumutători oferă împrumutătorilor care au probleme în obținerea unor rate scăzute ale dobânzii posibilitatea de a accesa capital pentru a investi, pentru a-și dezvolta afacerile sau pentru a cumpăra case. În același timp, ratele mai mari ale dobânzii la împrumuturile subprime se pot traduce în zeci de mii de dolari în plăți suplimentare de dobândă pe durata de viață a unui împrumut.

De ce pot fi imprumuturile subprime?

Pentru împrumutați, ratele mai mari ale dobânzii vor însemna un împrumut mai scump în timp, care poate fi mai greu de întreținut pentru un împrumutat care are deja probleme financiare. La nivel sistemic, implicitele împrumuturi subprime au fost identificate ca fiind un factor cheie în criza financiară 2008-2009. Împrumutătorii sunt adesea văzuți ca fiind cei mai mari vinovați, acordând în mod liber împrumuturi persoanelor care nu și-au putut permite din cauza capitalului liber în urma bulă dotcom de la începutul anilor 2000. Totuși, debitorii care au cumpărat case pe care cu adevărat nu și le-au putut permite au contribuit și ei.

Creditul subprime a provocat criza financiară din 2008-2009?

Majoritatea experților sunt de acord că ipotecile subprime au fost o parte importantă a crizei financiare. Când vine vorba de partea ipotecă subprime a crizei, nu a existat o singură entitate sau persoană care să poată arăta cu degetul. În schimb, această criză a implicat interacțiunea dintre băncile centrale ale lumii, proprietarii de case, creditorii, agențiile de rating de credit, subscriitorii și investitorii.