Ce înseamnă să fii delincvent din punct de vedere financiar?

Ce este delincventul?

Delincvent descrie ceva sau cineva care nu reușește să realizeze ceea ce este cerut de lege, datorie, sau acord contractual, cum ar fi eșecul de a efectua o plată necesară sau de a efectua o anumită plată acțiune.

În lumea finanțelor și a investițiilor, delincvența apare atunci când o persoană fizică sau o corporație are obligația contractuală de a face plățile împotriva unei datorii, cum ar fi plățile de împrumut sau dobânzile pentru o obligațiune nu efectuează aceste plăți la timp sau în mod regulat, în timp util manieră.

Delincventul se referă, de asemenea, la eșecul de a îndeplini o datorie sau de a acționa într-un mod așteptat de la o persoană într-o anumită profesie sau situație. De exemplu, un înregistrat consilier de investiții cine pune un client conservator, orientat spre venituri, într-un stoc extrem de speculativ, ar putea fi găsit delincvent în îndatoririle sale fiduciare. În cazul în care o companie de asigurări nu reușește să avertizeze un asigurat universal de viață că polița lor este în pericol să cadă din cauza plăților insuficiente ale primelor, ar putea fi considerată ca fiind delincventă.

Înțelegerea Delincvenților

În domeniul finanțelor personale, termenul „delincvent” se referă în mod obișnuit la o situație în care un împrumutat întârzie sau a întârziat o plată, cum ar fi impozitele pe venit, o ipotecă, un împrumut auto sau un Card de credit cont.

Există consecințe pentru a fi delincvent, în funcție de tipul, durata și cauza delincvenței. Persoanele care întârzie să plătească cu cardul de credit pot fi obligate să plătească un taxă de întârziere. În cazul unei ipoteci, creditorul poate inițializa executarea silită proceduri dacă plățile ipotecare nu sunt actualizate într-un anumit interval de timp.

Delincvent vs. Mod implicit

În sens financiar, delincvența apare imediat ce un împrumutat ratează o plată pentru un împrumut. În contrast, Mod implicit apare atunci când un împrumutat nu reușește să ramburseze împrumutul așa cum se specifică în contractul inițial. Majoritatea creditorilor permit un împrumut să rămână delincvent pentru o perioadă de timp înainte de a-l considera neîndeplinit. Durata împrumutătorilor permite delincvența depinde de creditor și de tipul de împrumut implicat.

De exemplu, guvernul federal al SUA permite datoriilor studenților să fie delincvenți timp de 270 de zile înainte de a declara că este în neplată. Majoritatea creditorilor iau în considerare ipotecile unifamiliale delincvent serios dacă sunt cu 90 de zile în urmă la plată, după care sunt în neplată și sunt supuși executarea silită.

Ratele curente și istorice ale delincvenței

Conform statisticilor băncii Rezervei Federale, ratele de delincvență în S.U.A., au scăzut constant de când au atins un nivel mare de recesiune de 7,4% în primul trimestru al anului 2010 - cu un record de 11,3% doar la împrumuturile imobiliare rezidențiale.

Începând cu al patrulea trimestru fiscal din 2018, ratele de delincvență în SUA au fost 2,83% la împrumuturile imobiliare rezidențiale și 0,78% la împrumuturile imobiliare comerciale. Rata generală a delincvenței imobiliare a fost de 1,79%, cea mai scăzută din zilele de criză ipotecară pre-subprime din 2006.

În ceea ce privește alte datorii ale consumatorilor, rata morții a fost de 2,54% la împrumuturile pe carduri de credit la sfârșitul anului 2018 - urcând puțin din 2015, dar totuși mult sub maximul de 6,77% din 2009. În general, împrumuturile de consum au avut o rată de morțiune de 2,34%; în 2009, au fost duble.

Exemplu din lumea reală

The Federal Reserve Bank din New York a constatat că în al patrulea trimestru al anului 2018, SUA delincvenți împrumuturi studențești atinse un nou record de 166 miliarde USD. Cu toate acestea, Banca Federală a Rezervei din New York afirmă că ratele de delincvență pentru împrumuturile studențești sunt probabil subevaluate la fel de mult ca și jumătate, ceea ce înseamnă că aproximativ 333 miliarde de dolari din împrumuturile studențești nu au fost deservite în cel puțin trei luni de la sfârșitul trimestrului IV 2018. Această cifră subliniază adevărata amploare a crizei împrumuturilor studențești.