Definirea cardului de credit securizat

Ce este un card de credit securizat?

Un card de credit securizat este un tip de card de credit care este susținut de un depozit în numerar de la titularul cardului. Acest depozit acționează ca garanție asupra contului, oferind emitentului cardului garanție în cazul în care titularul cardului nu poate efectua plăți. Cardurile de credit securizate sunt adesea emise împrumutătorilor subprime sau celor cu istoric de credit limitat (așa-numitele subțire debitorii).

Cu raportarea standard către agențiile de raportare a creditelor, aceste carduri pot ajuta debitorii să-și îmbunătățească profilul de credit.

Cum funcționează un card de credit securizat

Majoritatea cardurilor de credit nu sunt garantate: nu există nimic care să garanteze sau să „asigure” capacitatea dvs. de a plăti soldul acumulat, care este în esență bani pe care îi datorați companiei de carduri de credit. Contractul încheiat cu dvs. vă face să fiți de acord să vă achitați soldul integral sau parțial în fiecare lună, dar nu vindeți niciunul dintre activele sau veniturile dvs. pentru a sprijini acea promisiune. (Acesta este un motiv pentru care ratele dobânzilor pe cardul de credit sunt atât de mari - datoriile negarantate sunt întotdeauna mai costisitoare decât datoriile garantate, cum ar fi ipotecile sau împrumuturile auto, pentru a compensa lipsa colateral).

Cu cardurile de credit securizate, faceți ceva ca parte a acordului dvs. cu compania de carduri. Când aplicați pentru carduri de credit securizate, emitentul cardului vă evaluează scorul de credit și istoricul creditului printr-un anchetă grea cu o agenție de raportare a creditelor. Apoi determină suma depunerii necesare pentru deschiderea unui cont și linia de credit care va fi extinsă. Practic, suma depusă devine limita dvs. de credit - suma pe care o puteți debita pe card.

Depozitele încep de la 200 USD și de obicei sunt trei cifre, dar unele cărți vă permit să mergeți până la 2.000 USD sau chiar mai mult.

Structura și termenii cardului de credit securizat

În afară de depozit, cardurile de credit securizate funcționează la fel ca și cardurile de credit obișnuite (nesecurizate). Acestea sunt emise de aproape toți principalii creditori ai cardurilor de credit, cum ar fi Visa, MasterCard și Discover, și arată la fel. Deținătorii de carduri pot utiliza cardul oriunde este acceptată marca cardului și pot fi eligibili pentru avantaje și recompense. Deținătorii de carduri primesc, de asemenea, extrase lunare care arată soldurile lor la sfârșitul perioadei și activitatea pe card în luna specificată. Aceștia sunt responsabili de plata cel puțin a datoriei minime și plătesc dobânzi pentru soldurile restante, care este detaliat în contractul de credit. De asemenea, pot plăti o taxă anuală - din nou, ca pe un card obișnuit - și câteva taxe unice, cum ar fi taxele inițiale de configurare sau activare, taxele de creștere a creditului, taxele lunare de întreținere și taxele de anchetă a soldului.

Toate acestea pot și pot reduce în depozit și suma creditului disponibil, astfel încât să poată examina înainte de a se înscrie. La fel și rata procentuală anuală (APR). APR-urile cardurilor securizate tind să fie în partea superioară - adesea la nord de 20%, dar sunt în prezent în conformitate cu media națională de puțin sub 20% începând cu iulie 2021. Pe de altă parte, dacă sunteți un candidat cu card securizat, scorul dvs. de credit este probabil cel mai puternic și oricum nu v-ați califica pentru cele mai bune tarife. Deci, 20% sau mai mult ar putea să nu fie atât de în afara liniei.

Deoarece depozitul efectuat pentru deschiderea contului de card de credit securizat servește drept garanție, acesta nu este accesibil debitorului după ce a fost plătit, ci rămâne în rezervă. De obicei, emitenții de carduri securizate îl vor folosi numai dacă neplătiți sau pierdeți un anumit număr de plăți. Dacă anulați cardul, veți primi depunerea înapoi, presupunând că soldul dvs. este rambursat.

Cine folosește carduri de credit securizate?

Carduri de credit securizate se adresează persoanelor cu un istoric de credit slab sau cu un istoric de credit foarte redus - celor care ar avea probleme să se califice pentru un card de credit obișnuit. Depozitul pe care l-au depus compensează compania de carduri pentru riscul suplimentar pe care și-l asumă în acordarea creditului către acestea. Obținerea unui card de credit securizat și apoi utilizarea acestuia responsabil timp de câteva luni sau câteva Anii pot fi o modalitate recomandată de a vă stabili sau îmbunătăți istoricul de credit și / sau de a vă spori creditul Scor. De fapt, dacă păstrați un istoric de plăți pozitiv, creditorii cu carduri securizate vă pot crește limita de credit în timp, sau chiar să vă oferiți upgrade la un card negarantat (caz în care, veți primi depunerea înapoi).

Menținerea acestui istoric pozitiv înseamnă, de obicei, plata soldurilor în totalitate în fiecare lună și, bineînțeles, plata la timp. Dacă pierdeți plățile, creditorii vor raporta delincvențele către agențiile de raportare a creditelor, ceea ce nu vă va aduce niciun beneficiu.

În timp ce consumatorii obțin în mod obișnuit carduri de credit securizate pentru a-și îmbunătăți creditul, scorul lor de credit poate fi deteriorat în cazul apariției unor delincvențe.

Exemplu de card de credit securizat

Cardul securizat Discover it este una dintre cele mai populare cărți securizate de pe piață. Discover acceptă, în general, debitorii din categoria de credit „echitabilă” - adică cei cu un scor de credit în intervalul 580-670 - împreună cu debitorii care au un istoric de credit minim. Depozitul de securitate minim necesar pentru deschiderea contului este de 200 USD, iar limita maximă de credit poate fi de până la 2.500 USD, în funcție de venitul dvs. și de capacitatea de plată. După opt luni, contul este revizuit pentru a vedea dacă se califică pentru transfer pe un card negarantat, moment în care depozitul împrumutatului poate fi rambursat.

Cardul securizat Discover it oferă numeroase recompense în numerar și nu are taxe anuale - la fel ca și cardurile Discover nesecurizate. Poartă un APR variabil de 22,99%, începând din februarie 2021.