Cum influențează divorțul scorul dvs. de credit
Trecerea printr-un divorț poate duce la multe schimbări la finanțele tale, inclusiv o diferență de venituri, cheltuieli și ceea ce poți economisi. De asemenea, ar putea afecta dvs scor de credit pe măsură ce vă realiniați conturile comune existente pentru a reflecta statutul dvs. nou de singur.
Recomandări cheie
- Un divorț poate duce la schimbări financiare care vă pot afecta scorul de credit.
- Plățile întârziate sau ratate de către fostul soț pe conturile comune vor avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, așa că ar trebui să vă eliminați fostul din acele conturi.
- Efectuarea plăților la timp către creditorii dvs. este cheia pentru îmbunătățirea scorului dvs. de credit.
Ce este un scor de credit bun?
Scorurile de credit variază de la 300 la 850 și cu cât scorul este mai mare, cu atât mai bine. Experian spune că un scor de 700 sau mai mare este în general considerat bun, cu 800 și peste considerat excelent. Dacă scorul dvs. de credit este sub 700, vă puteți califica în continuare pentru carduri de credit, ipoteci sau alte împrumuturi, dar este posibil să trebuiască să plătiți dobânzi mai mari sau să îndepliniți alte cerințe de calificare.
Următorii sunt pașii pe care îi puteți lua pentru a evita daunele aduse creditului dvs. și pentru a menține un scor bun de credit după un divorț.
Schimbați conturile cardului de credit
Când soții au un card de credit împreună, cardul este de obicei pe numele unuia dintre soți, iar celălalt soț este un utilizator autorizat. (Majoritatea emitenților majori de carduri de credit nu emit carduri de credit care au deținători de conturi în comun.) Lucrul împreună pentru a plăti aceste conturi poate fi cea mai bună abordare pentru a vă proteja scorul de credit. Dacă puteți face acest lucru, nu va exista nicio întrerupere pentru dvs istoricul creditului iar scorul dvs. de credit va rămâne intact.
Cu toate acestea, dacă nu este posibil să lucrați împreună pentru a plăti aceste conturi, este imperativ să vă ștergeți numele cât mai curând posibil din toate conturile de care este responsabil fostul dvs. Acest lucru previne orice deteriorare a istoriei dvs. de credit în cazul în care fostul dvs. face plăți cu întârziere sau dacă un cont pe numele său devine delincvent. De asemenea, ar trebui să eliminați fostul soț ca utilizator autorizat din orice cont asupra căruia păstrați controlul. În acest fel, ei nu pot obține un sold mare în contul dvs.
Monitorizați-vă rata de utilizare a creditului
Dacă vreun cont este închis, așteptați-vă să vedeți o mică reducere a scorului dvs. de credit, deoarece închiderea acestora vă va afecta rata de utilizare a creditului. Această valoare măsoară cât de mult din creditul dvs. disponibil utilizați la un moment dat.
Să presupunem că aveți 50.000 USD din credit total disponibil (limita totală a cardurilor și/sau liniilor dvs. de credit) și utilizați 25.000 USD din acel credit; asta înseamnă că rata de utilizare a creditului tău este de 50%. Dacă aveți un cont comun cu o limită de credit de 15.000 USD și vă eliminați numele sau îl închideți, creditul dvs. disponibil scade de la 50.000 USD la 35.000 USD. De asemenea, deduce suma datoriei pe care o mai aveți în cont din creditul total pe care îl utilizați, deoarece nu mai sunteți responsabil pentru acel cont. Aceste modificări vă afectează în mod inevitabil rata.
Dacă modificările din cauza divorțului dvs. cresc rata de utilizare a creditului dvs., scorul dvs. de credit poate scădea cu câteva puncte, așa că ar trebui să lucrați pentru a vă reduce rata în viitor.
Deși nu există o recomandare stabilită pentru o rată ideală de utilizare a creditului, mulți experți financiari sugerează menținerea acesteia sub 30%.
Tratează cu datoria deținută în comun
Dacă aveți datorii comune cu soțul/soția, cum ar fi un împrumut ipotecar sau un împrumut auto, poate fi dificil ca numele dumneavoastră (sau al lor) să fie eliminat din împrumut. Deși decretul dvs. de divorț ar trebui să sublinieze cine este responsabil pentru datorie, creditorul va continua să tragă ambele părți responsabile legal pentru rambursarea împrumutului. Dacă fostul dvs. ar trebui să plătească, dar întârzie plățile sau nu face deloc, acel comportament delicvent va fi raportat pe dvs. raport de credit atâta timp cât numele tău rămâne pe împrumut.
Cel mai bun curs de acțiune este să aveți orice împrumuturi comune refinanţat de către persoana care va fi responsabilă pentru datoria în continuare. Acest lucru va elimina cealaltă parte din împrumut. Deci, dacă intenționați să continuați să plătiți pentru propria mașină, de exemplu, ar trebui să refinanțați împrumutul auto existent numai în numele dvs. Cu toate acestea, dacă aveți o ipotecă la domiciliu în ambele nume, singura soluție poate fi să vindeți proprietatea dacă niciunul dintre voi nu își poate asuma întreaga responsabilitate pentru datorie.
Ajustați pentru o modificare a venitului
În urma unui divorț, este probabil să existe o schimbare a venitului care ar putea avea un impact indirect asupra scorului dvs. de credit. Cea mai semnificativă schimbare este trecerea de la o casă cu două venituri la o casă cu un singur venit. Chiar pensie alimentară și/sau plățile de întreținere pentru copii poate să nu fie suficient pentru a compensa scăderea. Acest lucru este valabil mai ales pentru femei, având în vedere că în 2021, femeile încă mai câștigă 82 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl câștigă un bărbat, potrivit Departamentului Muncii din SUA. Acest fenomen este cunoscut sub numele de Diferența de remunerare între femei și bărbați.
A avea un venit lunar mai mic ar putea însemna mai puțini bani pentru împrumutul și plățile cu cardul de credit, riscând plățile întârziate sau ratate și o reducere a scorului de credit. Chiar dacă în cele din urmă reușiți să efectuați plățile la timp, orice nerespectare a plăților la timp înseamnă că scorul dvs. de credit va dura mai mult timp pentru a recupera.
După divorț, asigurați-vă că ați creat un buget pentru a vă asigura că puteți planifica și face plăți la timp către creditorii dvs.
Reparați un scor de credit deteriorat
În timpul căsătoriei dvs., este posibil ca scorul dvs. de credit să fi fost afectat deoarece soțul dvs. nu a făcut plăți la timp sau deloc. Dacă da, veți avea nevoie de timp pentru a vă reconstrui scorul după ce finanțele sunt dezlegate. O modalitate cheie de a repara un scor de credit deteriorat este efectuarea de plăți la timp. Chiar dacă puteți plăti doar suma minimă datorată, este imperativ să efectuați acea plată la timp, astfel încât scorul dvs. de credit să nu sufere mai multe prejudicii. Dacă este posibil, încercați să faceți plăți suplimentare în orice moment al lunii pentru a vă ajuta să vă reduceți datoria.
O altă modalitate de a începe să vă creșteți scorul de credit este pentru a deschide noi conturi individuale de credit în numele tău. Dacă scorul tău nu este mare, te poți califica doar pentru a card de credit securizat, ceea ce înseamnă că veți plăti o depunere în cont, care va servi drept limită de credit. Când scorul dvs. de credit începe să se îmbunătățească, vă puteți califica pentru un card nesecurizat pe care îl puteți folosi în continuare pentru a vă crește scorul de credit.
In orice caz, atunci când lucrați pentru a vă reconstrui scorul de credit, nu vă lăsați duși de a deschide noi carduri de credit. Deși a avea mult credit neutilizat este benefic pentru rata de utilizare a creditului, deschiderea prea multor conturi noi simultan ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Aplicarea pentru un card de credit are ca rezultat a anchetă grea pe raportul dvs. de credit, ceea ce vă afectează puțin scorul de credit. De asemenea, a avea mai multe conturi noi reduce vârsta medie a conturilor, ceea ce ar putea, de asemenea, să scadă scorul de credit. Dacă căutați un nou credit ipotecar sau un împrumut auto, totuși, cererile de credit de la acești creditori probabil nu vă vor deteriora scorul de credit.
Menținerea datoriilor reduse poate beneficia și de scorul dvs. de credit. Sa nu uiti asta agentii de credit favorizați-i pe cei cu o rată scăzută de utilizare a creditului, astfel încât plata cardurilor de credit și menținerea soldurilor cardurilor de credit existente la un nivel minim vă vor îmbunătăți scorul de credit. Repararea unui scor de credit deteriorat necesită timp, așa că nu vă descurajați dacă nu observați o creștere imediată.
O notă de precauție
Când încercați să reparați sau să preveniți deteriorarea scorului dvs. de credit în urma unui divorț, este posibil să auziți despre câteva soluții de remediere rapidă. A repararea creditului compania, de exemplu, poate oferi să vă repare creditul dacă plătiți o taxă stabilită. De obicei, nu poate face nimic pentru tine pe care să nu-l poți face gratuit.
De asemenea, companiile de decontare a datoriilor vă pot oferi să vă stingă datoria pentru mai puțin decât datorezi. Cu toate acestea, acest lucru nu numai că vă costă bani, dar vă poate deteriora și scorul de credit dacă, pentru De exemplu, compania vă cere să încetați să efectuați plăți în timp ce „negociază” cu cardul de credit companie. Plățile ratate vor reduce scorul dvs. de credit.
O altă opțiune ar putea fi a consolidarea datoriilor împrumut, prin care iei un împrumut pentru a-ți achita toate cardurile de credit. Acest lucru ar putea fi benefic, deoarece este posibil să plătiți o sumă mai mică în dobândă pe durata împrumutului decât ați plăti companiilor de carduri de credit. Cu toate acestea, dacă după ce ați obținut împrumutul continuați să utilizați acele carduri de credit și să acumulați mai multe datorii, ați putea ajunge să datorați mai mult decât ați făcut înainte, ceea ce face mai greu ca niciodată să vă plătiți datoria.
Îmi afectează divorțul scorul de credit?
Depunerea sau finalizarea unui divorț în sine nu afectează scorul dvs. de credit. În mod indirect, plățile întârziate sau ratate pe conturile de datorie deținute în comun sau achizițiile uriașe de către un utilizator autorizat pe un cont de card de credit ar putea. Chiar dacă o hotărâre de divorț îi cere soțului tău să facă plăți într-un cont comun, dacă acele plăți nu sunt efectuate, vei observa un impact negativ asupra scorului tău de credit.
Are sens să-mi înghețe creditul în timpul divorțului?
S-ar putea. Înghețarea creditului este într-adevăr o restricție privind cine poate accesa raportul dvs. de credit. Aceasta ar putea include un viitor fost care încearcă să obțină un nou credit sau să împrumute bani folosind identitatea ta. În esență, înghețarea creditului împiedică obținerea de noi credite. O înghețare a creditului va nu împiedicați soțul dvs. să efectueze taxe dacă are deja acces la un cont de card de credit, de exemplu, ca utilizator autorizat.
Ce se întâmplă cu punctele cardului meu de credit în timpul divorțului?
Unele programe de puncte de card de credit vă permit să transferați puncte între carduri, ceea ce înseamnă că dvs. și fostul dvs. puteți împărți punctele. Ați putea adăuga valoarea în dolari a punctelor și unul dintre soți l-ar putea cumpăra pe celălalt. Dacă este permis, punctele ar putea fi folosite pentru a plăti soldul cardurilor, ceea ce ar putea fi de ajutor pentru amândoi și ar putea crește scorul de credit pe măsură ce datoria este redusă.
Concluzia
În urma unui divorț, este important să urmăriți raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că nu apar elemente incorecte. Toți consumatorii au dreptul la un raport de credit gratuit de la toate cele trei agenții de raportare de credit la fiecare 12 luni. Puteți accesa rapoartele dvs. gratuite online la AnnualCreditReport.com. Dacă observați neconcordanțe sau greșeli, urmați pașii recomandați de fiecare agenție de credit pentru a corecta erorile.
De asemenea, continuați să faceți ceea ce vă îmbunătățește scorul de credit: efectuarea de plăți la timp, menținerea datoriilor la un nivel scăzut și revizuirea periodică a raportului dvs. de credit pentru a vă asigura că nu conține greșeli. Deși schimbarea nu are loc peste noapte, munca ta grea va fi răsplătită cu un scor de credit mai mare.