Datorii la împrumuturi pentru studenți, după sex

Nu este un secret pentru nimeni că datoria mare la împrumuturile studențești este o problemă pentru mulți oameni. Americanii datorează în mod colectiv mai mult în împrumuturi pentru studenți decât produsul intern brut (PIB) din aproape fiecare țară, iar această sumă crește doar în timp. Îndepărtarea datoriilor este o modalitate solidă de finanțare a unui învățământ superior și poate chiar ajuta un proaspăt absolvent să își stabilească un profil de credit sănătos. Cu toate acestea, cei mai vulnerabili din punct de vedere economic sunt adesea expuși riscului de a nu putea ține pasul cu plățile lor.

Când analizăm în continuare datoria la împrumuturile studențești în funcție de gen, devine rapid evident că majoritatea acestei poverii financiare nu este suportată de bărbați.

Înțelegerea datoriilor cu împrumuturi pentru studenți

Datoria la împrumut pentru studenți este ceea ce se datorează unui creditor care oferă finanțare pentru învățământul superior. Acești bani sunt adesea folosiți în principal pentru a plăti școlarizarea, dar pot fi folosiți și pentru rechizite școlare, produse de necesitate de bază și orice altceva pe care un împrumutat le achiziționează în timpul carierei academice. Majoritatea studenților nu vor putea plăti pentru facultate fără ajutor financiar, chiar dacă primesc finanțare de la părinți și/sau burse, din cauza modului în care prețul învățământului superior a escaladat în timp.

Deși este posibil să găsești un loc de muncă bine plătit după absolvire, mulți nu sunt atât de norocoși – sau nu lucrează în domenii cu salarii mari – ceea ce le va limita capacitatea de a-și plăti datoriile. Acest lucru poate duce la devenirea unui împrumut delincvent din cauza întârzierii plăţilor, situaţie care poate duce la sfârşitul creditului în Mod implicit. Drept urmare, mulți absolvenți care se luptă pot primi o lovitură majoră scor de credit și/sau raport de credit nu la mult timp după ce și-au terminat studiile.

Pe lângă faptul că afectează peste 44 de milioane de americani și însumează 1,7 trilioane de dolari, datoria pentru împrumuturi pentru studenți este a doua cea mai mare sursă de datorii ale gospodăriilor. Frecvența la facultate este în prezent la un nivel record, dar costul unui învățământ superior s-a dublat cu mult față de generația anterioară. Între timp, veniturile gospodăriilor au rămas relativ statice. Această realitate grea cade în special asupra femeilor. Acest grup se confruntă cu numeroase provocări suplimentare care au ca rezultat atât solduri mai mari ale creditelor, cât și o capacitate mai scăzută de a-și plăti datoria.

Ce cauzează aceste discrepanțe de gen? Al nostru cercetare aruncă lumină asupra unora dintre problemele care dezavantajează femeile și, de asemenea, analizează ceea ce am putea găsi cu privire la probleme cu care se confruntă debitorii nebinari/neconformi de gen și cu privire la diferențele dintre cisgender și transgender debitorii. Rețineți că numele anumitor grupuri utilizate mai jos pot să nu fie în întregime consecvente în întregul articol pentru a se potrivi cu terminologia folosită de sursele noastre (de ex., deși Investopedia preferă identificatorul „Latinx”, acest articol folosește termeni precum „Hispanic/Latinx” care reprezintă modul în care anumiți cercetători au raportat informație). De asemenea, rețineți că majoritatea acestor studii nu se fac anual, așa că vom raporta date din ani diferiți.

Datoria studenților în funcție de sex

Pentru început, este important de știut că majoritatea studenților de astăzi sunt femei: 56% în toamna anului 2016, potrivit Asociației Americane a Femeilor Universitare (AAUW). Așa că nu este surprinzător faptul că femeile dețineau aproape două treimi din toată datoria pentru împrumuturile studențești din SUA în același an, sau aproximativ 833 de miliarde de dolari.

Dar povara datoriilor femeilor nu este egală. Potrivit AAUW, femeile care au absolvit cu o diplomă de licență în 2012 datorau în medie cu 1.453 USD mai mult decât omologii lor de sex masculin. De asemenea, ei datorau o medie de 31.276 de dolari în datorii studenților în 2017, comparativ cu 29.790 de dolari pentru bărbați.

Ei nu numai că datorează mai mult, ci și se confruntă cu a diferența salarială de gen de la început: femeile care absolveau cu o diplomă de licență în 2017 se așteptau să câștige în medie 35.338 USD, ceea ce echivalează cu aproximativ 81% din ceea ce bărbații anticipau că vor câștiga. În consecință, chiar dacă femeile ar avea aceeași sumă de datorii ca și omologii lor bărbați, lipsa egalității de remunerare ar face totuși mai dificil să se elibereze de poverile lor financiare.

De fapt, femeile care împrumutați au nevoie de obicei de mai multă educație pentru a câștiga un salariu egal cu bărbații mai puțin educați. Pentru a depăși câștigurile pe viață ale unui absolvent de sex masculin cu doar o diplomă de asociat, o femeie poate avea nevoie să obțină cel puțin o diplomă de master. Cei care primesc o educație absolventă pentru a contracara diferențele de salariu vor lua în cele din urmă și mai multe datorii și vor plăti mai mult pe termen lung. Studenții au împrumutat în medie 51.035 USD pentru școala absolventă în 2017, care poate crește la o medie de 61.626 USD pe an după absolvire, datorită dobânzii.

Chiar dacă femeile ar avea aceeași sumă de datorii ca și omologii lor de sex masculin, lipsa unei remunerații egale ar face totuși mai dificilă achitarea acestor împrumuturi. Când ne amintim că femeile datorează în medie mai mult la împrumuturile pentru studenți decât bărbații, este ușor de observat cum diferențele de salariu și datorii se consolidează reciproc. Acest lucru le obligă adesea pe femeile împrumutate să întârzie economisirea pentru pensie, achiziționarea unei case și/sau începerea propriei afaceri. La aceasta se adaugă și faptul că femeile sunt, de asemenea, cel mai probabil să se confrunte cu dificultăți financiare generale, 34% raportând că nu își pot permite nevoile de bază în 2019.

Intersecția de gen și rasă

Povara datoriei împrumutului pentru studenți nu este împărțită în mod egal între toate femeile care împrumuta. La 37.558 USD, femeile de culoare au avut cea mai mare datorie medie pentru împrumuturi pentru studenți în 2017, urmate de femeile albe, cu 31.346 USD. Atât femeile negre, cât și cele albe aveau mai multe datorii la împrumuturi studențești decât omologii lor de sex masculin. În schimb, femeile hispanice/latine datorau puțin mai puțin (423 USD) decât bărbații din același grup. În mod similar, femeile asiatice nu numai că aveau cea mai mică sumă a datoriilor dintre toate femeile care împrumuta, dar, de asemenea, datorau puțin mai puțin decât bărbații asiatici.

Acest început inegal nu se îmbunătățește la un an de facultate, relatează AAUW. La 41.466,05 USD în medie, femeile de culoare aveau cea mai mare sumă de datorii, urmate de cei albi, hispanici/latini și cei din Asia. Deși a existat o creștere în toate categoriile în 2017, un grup a cunoscut o creștere a datoriei mai rapidă decât altele: femeile de culoare. A existat o creștere de aproximativ 2.000 de dolari a soldurilor datoriilor din împrumuturile studențești ale femeilor albe, hispanice/latine și asiatice, dar o creștere de aproape 4.000 de dolari pentru împrumutații de culoare. Acest set de date arată, de asemenea, că femeile împrumutate din insulele Pacificului/nativ hawaian și indieni americani sau nativi din Alaska (la 38.747,44 USD și, respectiv, 36.184,40 USD) datorau mai mult decât împrumutații albi.

Niveluri mai mari de îndatorare a studenților și decalajul de bogăție rasială, precum și accesul inegal la și rezultatele în cadrul învăţământul superior — sunt alţi factori socioeconomici care se întăresc reciproc şi au un impact negativ asupra femeilor din culoare. În 2019, Centrul pentru împrumut responsabil a raportat că femeile afro-americane și latinele au avut cele mai mari soldurile medii ale datoriilor din împrumuturile studențești și au fost plătite cu 61 și, respectiv, 53 de cenți pentru fiecare dolar câștigat de White. bărbați.

Cum afectează tipul de facultate datoria

Tipul de facultate frecventată afectează și datoria. AAUW a constatat că femeile care frecventează instituțiile publice de patru ani aveau, în medie, datorii de 29.611 USD în împrumuturi pentru studenți în 2017. Au urmat datorii de la universități private nonprofit de patru ani și pentru profit de patru ani, la o medie de 32.086 USD, respectiv 42.778 USD.

Deși toate aceste sume sunt mari, diferența dintre costurile instituțiilor publice de patru ani și cele cu scop profit de patru ani este mare. Este posibil să nu înscrie la fel de mulți studenți ca universitățile publice, dar instituțiile cu scop profit înscriu în mod disproporționat femei, în special femei de culoare și/sau mame singure. Existența creditării studenților le permite acestor universități să găsească oameni care se pot împrumuta suficient pentru a plăti un preț mai mare pentru diplomele lor.

Factorul Mamă

Deși îngrijirea copiilor nu va fi o preocupare pentru fiecare student, este un factor economic major pentru milioane de femei. Potrivit Center for Responsible Lending, aproximativ 25% din toți studenții de facultate în 2018 erau părinți cu copii aflați în întreținere; peste 40% dintre părinți erau mame singure.

Elevii care sunt și mame se confruntă cu bariere suplimentare în calea rambursării datoriilor, relatează AAUW. La un an de la absolvire, femeile din 2017 s-ar putea aștepta să cheltuiască 920 de dolari pentru locuințe (plus 163 de dolari pentru utilități), 396 de dolari pentru plăți pentru vehicule, 387 de dolari pentru alimente și 113 de dolari pentru cheltuieli medicale. Cele 16% dintre femeile care sunt mame au avut în medie 520 USD pentru îngrijirea copiilor în fiecare lună.

Adăugarea unei plăți lunare de 307 USD pentru un împrumut pentru studenți poate face dificilă, dacă nu imposibilă, acoperirea tuturor acestor necesități de bază și plata datoriilor, cu atât mai puțin economisirea de bani. Chiar și cei care își permit să ramburseze la timp pot experimenta în continuare soldurile împrumutului crescând în timp. Acest lucru se întâmplă atunci când dobânda la împrumut se acumulează și se valorifică împrumuturile lor, depășind orice plăți minime. De exemplu, dacă un student profită de perioada de grație de șase luni după absolvire înainte de a începe rambursarea, dobânda neplătită este adăugată la împrumutul său.

Lipsa de îngrijire a copiilor în campus, care a satisfăcut doar 5% din cerere în 2018, face lucrurile deosebit de dificile pentru părinții care merg încă la școală.

Întrucât sunt, de asemenea, unul dintre grupurile vizate adesea de universitățile cu scop profit, punându-le în cel mai mare grup de datorii — mamele singure au șanse mai mari să abandoneze facultatea din cauza tuturor acestora elemente. Acest lucru, desigur, le lasă cu datorii împovărătoare la împrumuturi pentru studenți și cu nimic de arătat pentru asta.

Diferențele de rambursare

Potrivit AAUW, femeile au avut tendința de a-și rambursa împrumuturile la o rată mai mică decât bărbații în 2020, în parte din cauza diferențelor salariale dintre cele două grupuri. Lucrătoarele cu studii universitare, cu normă întreagă, au câștigat în general cu 26% mai puțin decât omologii lor de sex masculin. S-a demonstrat că acest decalaj crește în timp, începând de la 18% la un an după absolvire și crescând la 20% patru ani mai târziu.

După cum sa discutat anterior, a avea un salariu mai mic înseamnă a avea mai puține venituri disponibile pentru a plăti datoria. De la unu până la patru ani după absolvire, femeile și-au plătit 31% din datoriile restante, comparativ cu 38% pe care bărbații le-au plătit. Femeile negre și hispanice au fost semnificativ mai în urmă în aceeași perioadă de timp, cu 12% și, respectiv, 18%. În plus, AAUW a constatat că 57% dintre femeile împrumutate de culoare în perioada 2008-2012 s-au confruntat cu dificultăți financiare. în timp ce își plătesc datoria, comparativ cu 42%, 30% și 28% pentru femeile hispanice, albe și asiatice, respectiv.

Discrepanțele în rambursarea împrumuturilor pentru studenți pot fi observate și în ratele de nerambursare. Din 2008 până în 2012, AAUW a constatat că, printre absolvenții de licență, aceste rate au fost ușor mai mari pentru femei decât pentru bărbați și mult mai mare pentru femeile negre și hispanice decât pentru omologii lor albi și asiatici. Aceste rezultate au fost similare când se ține cont de studenții înscriși într-un program suplimentar de studii.

Fiecare tip de universitate produce, de asemenea, rate diferite de implicit. Instituțiile cu scop lucrativ au înscris un număr semnificativ mai mare de împrumutați care au intrat în incapacitate de plată în termen de doi ani de la absolvire. Universitățile cu scop profit, de asemenea, înscriu femei în mod disproporționat, ceea ce crește și mai mult riscul femeilor de neplată.

Dincolo de binar

Există foarte puține informații despre datoria studenților despre debitorii care se identifică în afara binarului de gen, adesea pentru că sunt consolidați în statisticile mai ample privind datoria LGBT+.

Cu toate acestea, Institutul Williams de la Facultatea de Drept UCLA raportează că 51% dintre adulții transgender scot student federal împrumuturi pentru finanțarea educației lor, comparativ cu 35,9% și 27,9% dintre femeile cisgen LBQ și debitorii bărbați cisgen GBQ, respectiv.

Privind mai profund, împrumuturile federale pentru studenți nu necesită verificări de credit, dar împrumuturile private pentru studenți o fac în general. Persoanele transgender au un risc mai mare de a se confrunta cu respingerea creditelor, dat fiind că 35 de state și teritorii din SUA nu dispun de legi care interzic discriminarea în acordarea de împrumuturi pe baza identității de gen.

În plus, un sondaj din 2017 realizat de Centrul pentru Studierea Vieții Studențești de la Universitatea de Stat din Ohio a constatat că cei 244 de participanți care identificați fie ca bărbați transgender, fie ca fiind neconformi de gen au avut mai multe șanse de a contracta un împrumut pentru a plăti facultatea (8,2%), oarecum mai probabil să aibă datoria de împrumut pentru studenți (3,9%) și puțin mai probabil să se bazeze pe asistența financiară din partea membrilor familiei pentru a plăti cheltuielile facultății (2,2%) decât a acestora. omologii cisgen. Bărbații transgender sau împrumutații neconformi de gen au fost, de asemenea, puțin mai probabil să își finanțeze educație prin împrumuturi federale (3,7%), burse (2,1%) și venitul părinților (0,9%) decât cisgender elevi.

Sondajul național privind discriminarea transgenderilor – care a chestionat aproape 6.500 de respondenți transgender care frecventează o școală universitară, absolventă, profesională sau tehnică – a găsit că, pe lângă lipsa de ajutor financiar, participanții s-au confruntat cu alte câteva bariere în învățământul superior în 2017, cum ar fi hărțuirea și problemele financiare legate de tranziție. Aceste provocări pot duce la abandonul studenților, ceea ce, așa cum am stabilit anterior, i-ar lăsa pe cei care au primit ajutor financiar cu un sold mare de datorii și nicio diplomă care să-i ajute să-l plătească.

La aceste provocări financiare se adaugă și faptul că, în ciuda datelor de la Centrul pentru Studierea Vieții Studențești raportate mai sus, părinții pot renunță la promisiunile de a finanța studiile superioare ale copiilor lor transgender și/sau nonbinari, în cazul în care s-ar oferi chiar să facă acest lucru în primul rând loc. Aceste circumstanțe dificile agravează și mai multe alte inegalități, cum ar fi discriminarea în muncă și diferența de salarizare.

Concluzia

De la începutul anului 2021, căutările pe internet pentru „iertare împrumut pentru studenți” și „anulare împrumut pentru studenți” au crescut exponențial. Iertarea datoriilor este cu siguranță posibilă și poate fi cheia restabilirii mobilității economice și securității financiare pentru cei mai împovărați de soldurile mari ale datoriilor studenților. Uniunea Americană pentru Libertăți Civile (ACLU) este unul dintre numeroasele grupuri care au cerut administrației Biden să anuleze 50.000 de dolari per împrumutat, în timp ce alții caută iertarea completă a datoriilor.

Iertarea împrumuturilor pentru studenți este o idee controversată pentru unii. În plus, iertarea împrumuturilor ar fi doar o măsură intermediară fără a repara sistemul de creditare de bază. Cel puțin, ar trebui luate măsuri pentru a elimina diferențele salariale de gen și alți factori discriminatori care agravează povara inegală a datoriei studențești pe care femeile și oameni de culoare fata in fiecare zi.

Efectele negative ale datoriilor studenților nu sunt doar financiare. Un raport din 2020 a constatat o asociere pozitivă între soldul datoriilor unei persoane și nivelul de stres pe care îl simte în legătură cu acesta. Autorii au raportat, de asemenea, că această anxietate se corelează cu sănătatea precară și simptomele de depresie în rândul studenților, în special în rândul femeilor de culoare.

Întrebări frecvente