ACH vs. Transfer bancar

Plățile electronice devin din ce în ce mai populare pe măsură ce tot mai mulți oameni aleg să plătească facturile sau să trimită bani online. Două dintre cele mai simple modalități de a trimite bani direct dintr-un cont bancar sunt casa de compensare automatizata (ACH) transferuri și transferuri bancare. Deci, care este diferența dintre ele? Deși ambele facilitează trimiterea de bani electronic, nu sunt exact aceleași când vine vorba de viteză și cost.

ACH a explicat

O tranzacție ACH implică transferul de fonduri între bănci, uniuni de credit sau alte instituții financiare printr-o rețea electronică. Acest tip de transfer poate fi utilizat pentru o varietate de scopuri, inclusiv pentru procesare:

• Salariu depunere directă
• Depunerea directă a beneficiilor guvernamentale sau a rambursărilor de taxe
• Debitări recurente (cum ar fi plățile automate ale facturilor)
• Plăți unice ale facturilor
• Plăți internaționale
• Plăți de cereri de asistență medicală
• Plăți de la persoană la persoană (P2P).
• Business-to-business (B2B) plăți

Aproximativ 7,5 miliarde de plăți ACH în valoare totală de 18,9 trilioane USD au fost procesate în al patrulea trimestru al anului 2021. Din 2011, utilizarea transferurilor ACH a crescut cu 8,2% de la an la an, cu creșteri constante ale numărului de depozite directe și plăți de facturi procesate electronic.

Cum funcționează transferurile ACH

O tranzacție automată a casei de compensare are mai multe părți mobile. Cum funcționează transferurile ACH poate depinde dacă tranzacția implică o plată directă sau debit. Iată câteva terminologii cheie pe care trebuie să le cunoașteți pentru a înțelege cum funcționează procesul.

• Inițiatorul -Entitatea care este autorizată să solicite o plată sau un transfer de la altcineva
• Instituția financiară depozitară de origine (ODFI)—Banca inițiatorului
• Operator ACH—casa de compensare care procesează tranzacția
• Receptor-Entitatea care finalizează o tranzacție ACH
• Instituția financiară depozitară receptoare (RDFI)—Banca destinatarului
  

În termeni simpli, prima bancă inițiază un transfer ACH, care este grupat împreună cu alte transferuri ACH. Aceste tranzacții sunt procesate prin intermediul casei de compensare. Odată ce transferurile sunt procesate pentru ziua respectivă, acestea sunt trimise în loturi către banca destinatară. Banca destinatară creditează sau debitează apoi conturile corespunzătoare.

Exemplu de transfer ACH

Să presupunem că aveți o factură recurentă care trebuie plătită în fiecare lună, cum ar fi o factură de card de credit. În loc să vă conectați lunar la site-ul companiei dvs. de card de credit, decideți să programați o plată recurentă prin intermediul băncii dvs. Vă conectați la contul dvs. bancar online sau servicii bancare pe mobil aplicație și autorizați plata către compania dvs. de card de credit. Compania cardului de credit devine inițiatorul tranzacției.

Compania cardului de credit trimite băncii sale un fișier care include detaliile plății. Banca sa este instituția financiară depozitară originară. Plata este procesată prin intermediul casei de compensare sau al operatorului ACH. Operatorul ACH trimite un fișier cu informațiile privind cererea de plată înapoi băncii dvs., care este instituția financiară depozitară destinatară.

Banca dvs. efectuează plata către societatea cardului de credit conform programării. În această tranzacție, sunteți destinatarul, deoarece vă aflați la capătul de primire a unei cereri de plată.

Transferurile bancare explicate

Un transfer bancar este o tranzacție care este inițiată printr-o bancă și permite mișcarea fondurilor dintr-un cont în altul. Când ambele bănci sunt situate în SUA, acest lucru se numește „transfer bancar intern”. Când o bancă este în afara S.U.A., acest lucru este denumit „transfer internațional” sau „transfer de remitențe”.

Transferurile bancare sunt de obicei utilizate atunci când este necesar să trimiteți rapid sume mari de bani. De exemplu, dacă cumpărați o casă, vi se poate cere să trimiteți fondurile pentru plata în avans prin transfer bancar. De asemenea, puteți utiliza transferuri bancare pentru a trimite bani către persoane fizice.

Cum funcționează transferurile bancare

Transferurile bancare permit băncilor să comunice între ele pentru a muta fonduri între conturi. Persoana care trimite o plată furnizează băncii detalii specifice, inclusiv:

• Suma de transferat
• Numărul de cont care va fi folosit pentru a finaliza transferul
• Numele, adresa și numărul de telefon al destinatarului
• The numărul de rutare pentru banca destinatarului (sau Codul SWIFT pentru transferuri bancare internaționale)
• Numărul contului bancar al destinatarului

Odată ce banca are aceste informații, poate procesa transferul bancar pentru a deduce suma solicitată din contul expeditorului. Această sumă este apoi creditată în contul destinatarului. Între timp, persoana care trimite un transfer bancar plătește o taxă. Persoana care primește transferul poate plăti și o taxă. Valoarea comisionului poate varia în funcție de bancă, dar, în general, transferurile bancare internaționale implică comisioane mai mari decât transferurile interne.

Exemplu de transfer bancar

Spuneți că cumpărați o casă și suma datorată la închidere este de 42.000 USD. Avocatul de încheiere vă cere să inițiați un transfer bancar pentru a efectua plata. Mergeți la banca dvs. și îi furnizați numele destinatarului și informațiile despre cont. Banca deduce 42.000 USD din dvs cont de economii pe piața monetară și îl transferă la banca destinatarului. Banca vă percepe o taxă de 35 USD pentru transfer. Între timp, banii sunt creditați în contul destinatarului în câteva ore.

ACH vs. Transfer bancar: care este mai bun?

Dacă este logic să folosiți un ACH sau un transfer bancar poate depinde de situație. Dacă efectuați plăți de facturi sau programați o depunere directă pentru cecul de plată, beneficiile guvernamentale sau rambursarea taxelor, acele tranzacții vor fi procesate prin intermediul rețelei ACH. Pe de altă parte, dacă trebuie să trimiteți cuiva o sumă mare de bani, atunci puteți alege să faceți acest lucru folosind fie un transfer ACH, fie un transfer bancar.

În ceea ce privește diferențele, viteza și costul sunt cele care disting plățile ACH și transferurile bancare unele de altele. Transferurile ACH sunt de obicei gratuite, dar procesarea lor poate dura câteva zile lucrătoare. Un transfer bancar poate fi procesat în aceeași zi, uneori în doar câteva ore. Compensația este că banca dvs. vă poate percepe comisioane pentru acest confort.

Atât ACH, cât și transferurile bancare sunt sigure, deși acestea din urmă sunt utilizate frecvent de escroci pentru a viza victimele nebănuitoare pentru fraudă prin sârmă. De exemplu, este posibil să primiți un e-mail care vă spune că ați câștigat o loterie, dar pentru a revendica banii trebuie mai întâi să plătiți o taxă de procesare folosind un transfer bancar. Transferați banii, doar ca să nu primiți nimic în schimb pentru că tombolele nu au existat niciodată.