Cel mai bun moment pentru a investi într-un IRA Roth
Investind într-un Roth IRA este ca și cum ți-ai trimite un cadou în viitor. Aceste conturi individuale de pensionare (IRA), spre deosebire de omologii lor tradiționali, sunt finanțate cu dolari după impozitare, ceea ce înseamnă că plătiți Serviciul de venituri interne (IRS) mai degrabă decât mai târziu atunci când retrageți fonduri.
De ce ai vrea să faci asta? Ei bine, unul, cu un Roth al tău combinarea câștigurile cresc fără impozite, ceea ce poate face o diferență foarte mare în ceea ce privește cât de mult trebuie să trăiești la pensie. De asemenea, vă permit să vă blocați curentul cota de impozitare, spre deosebire de a fi taxat cu unul potențial mai mare pe care l-ați putea întâlni mai târziu în viață, pe măsură ce acumulați mai multe venituri și avere.
Natural, există și alte argumente pro și contra de luat în considerare înainte de a lua o decizie dacă să investească într-un Roth. Poate cel mai important factor este momentul. Faceți-o corect și veți putea maximiza pe deplin beneficiile fiscale ale unui IRA Roth. Găsiți greșit și probabil că ar fi fost mai bine să utilizați un alt cont de pensie.
Recomandări cheie
- Suma de impozit pe care o plătiți pentru contribuțiile Roth depinde de cât de mult câștigați, așa că este înțelept să investiți într-una atunci când câștigați mai puțini bani.
- Cele trei perioade recomandate în general sunt atunci când ești tânăr și la începutul carierei, când venitul tău scade și înainte de creșterea cotelor impozitului pe venit.
- Utilizarea alocațiilor anuale cât mai curând posibil oferă banilor mai mult timp pentru a crește în valoare.
- Distribuirea plăților, singura opțiune pentru mulți oameni, nu este nici o strategie proastă, deoarece vă permite să profitați de medierea costurilor în dolari.
Când este cel mai bun moment pentru a investi într-un IRA Roth?
Plătesc impozit acum și nu mai târziu în general înseamnă că convertirea la un Roth IRA este favorabil în perioadele în care câștigăm mai puțin sau când cotele federale ale impozitului pe venit sunt mai mici decât în mod normal.
Desigur, nimeni nu știe cu exactitate cum vor fi ratele impozitului pe venit federal în viitor și nici nu poate garanta că vor câștiga mult mai mult venit atunci. Consensul general dintre majoritatea experților financiari este că ambele sunt probabil să se întâmple, deci dvs pensionarea va beneficia mai devreme de a investi orice fonduri pe care le puteți pune deoparte într-un IRA Roth decât mai târziu. Deși este greu să argumentezi cu această logică, fiecare caz este diferit și depinde de tine să faci apelul final pe baza circumstanțelor tale particulare.
Cu cat mai repede cu atat mai bine
Suma de impozit pe care o plătiți pentru contribuțiile Roth depinde de cât câștigați, așa că este înțelept să investiți într-unul atunci când câștigați mai puțini bani și într-un categorie de impozitare. De obicei, salariile și veniturile cresc treptat pe măsură ce înaintați în vârstă, ceea ce oferă un stimulent pentru a vă încărca în avans povara fiscală. mai mult, există limitări de venit pentru a putea investi într-un Roth.
Un alt avantaj al începerii acum este că vă va oferi mai mult timp pentru a beneficia de compus, care este procesul de obținere a câștigurilor unui activ, fie castiguri capitale sau interes, fiind reinvestită pentru a genera câștiguri suplimentare în timp. Compunerea poate accelera semnificativ creșterea economiilor dvs., iar cu un Roth toate aceste câștiguri sunt efectiv scutite de impozite, cu condiția să joci după reguli.
Una dintre principalele întrebări pe care trebuie să le puneți este dacă credeți că vă veți afla într-o categorie de impozitare mai mare atunci când vă pensionați decât cea în care vă aflați astăzi. Dacă răspunsul este da, un Roth IRA este probabil o opțiune inteligentă.
Convertiți când venitul scade
Există o limită anuală la cât de mult poți contribui la un Roth IRA – în 2022 este de 6.000 USD (7.000 USD dacă ai 50 de ani sau mai mult). Cu toate acestea, nu există limite atunci când convertiți bani într-un Roth dintr-un IRA tradițional sau dintr-un alt cont de pensie, cum ar fi un 401(k).
Dacă vă gândiți să faceți o conversie, alegerea timpului potrivit vă poate economisi mii de dolari. În mod ideal, cel mai bun moment pentru a face acest lucru este atunci când experimentați o scădere a veniturilor.
Când pierzi un loc de muncă și te lupți din punct de vedere financiar, ultimul lucru la care te vei gândi probabil este pensionarea. Poate plăti să faci asta, totuși. Aceste perioade pot fi un moment bun pentru a face bilanțul finanțelor dumneavoastră și pentru a evalua orice beneficii pentru care ați putea fi eligibil.
Dacă aveți o mulțime de economii cu impozit amânat, probabil că nu este înțelept să convertiți totul dintr-o dată, deoarece acest lucru ar putea împinge o parte din venitul dvs. impozit marginal paranteză și rezultă, printre altele, la o factură fiscală mai mare. O mișcare inteligentă, în acest caz, ar putea fi extinderea transferurilor pe mai mulți ani. Dacă aveți îndoieli, contactați a consultant de taxe.
Când cotele federale ale impozitului pe venit sunt favorabile
Cotele actuale de impozitare, introduse cu Legea privind reducerea impozitelor și locurile de muncă din 2017, urmează să expire în 2025, cu excepția cazului în care Congresul le prelungește, ceea ce înseamnă că vor reveni la rate mai mari. Oricine poate ghici ce va face Washingtonul în continuare. Ceea ce știm, totuși, este că impozitele pe venit de astăzi sunt destul de scăzute în comparație cu trecutul și că există o mulțime de cheltuieli publice care vor avea nevoie de finanțare.
Când este cel mai bine să faci contribuții anuale Roth IRA?
După cum sa menționat deja, în fiecare an există o limită la cât de mult poți contribui la IRA Roth. Perioada de timp pentru atingerea acestei cote nu este an calendaristic ci mai degrabă până la termenul limită de impozitare, de obicei 15 aprilie, a anului următor, cu excepția oricăror excepții unice. Pentru 2021 an fiscal termenul limită pentru contribuțiile Roth IRA este 18 aprilie 2022, pentru majoritatea statelor (prelungit din cauza Sărbătoarea Zilei Emancipării), dar 19 aprilie pentru Massachusetts și Maine (datorită respectării Zilei Patrioților).
Există cel mai bun moment pentru a vă face contribuțiile anuale? Asta depinde de circumstanțele personale și de fluxul de numerar.
Imediat
Dacă aveți 6.000 de dolari sau 7.000 de dolari la începutul anului pe care nu trebuie să plătiți facturi și să rămâneți pe linia de plutire, luați în considerare să-i puneți imediat în IRA Roth. Logica aici este că, cu cât contribuiți mai devreme cu banii dvs., cu atât mai devreme vor începe să crească fără taxe.
Așteptarea până la termenul limită vă poate face să pierdeți aproximativ un an de creștere a pieței de valori. De nouă ori din 10, această creștere va fi semnificativ mai mare decât ați genera dacă lăsați banii într-un cont curent sau de economii obișnuit.
Un motiv convingător pentru a aștepta până chiar înainte de termenul limită este că până atunci ar trebui să cunoașteți venitul total pentru anul și, prin urmare, categoria de impozitare marginală.
Împrăștiat
Desigur, nu toată lumea este suficient de norocoși să stea pe 6.000 de dolari sau 7.000 de dolari de bani neesențiali la începutul anului. Efectuarea unei contribuții forfetare mari nu este întotdeauna o opțiune, iar repartizarea contribuțiilor este uneori singura modalitate fezabilă de a adăuga fonduri la un IRA Roth.
Furnirea prin picurare a banilor într-un Roth vine de fapt cu beneficii: vă permite să valorificați medierea costului în dolari. Acțiunile companiei și alte investiții au tendința de a fluctua în evaluare. Investind în fiecare lună, mai degrabă decât într-o singură sumă forfetară, vă protejați de preț volatilitate. Acest lucru ar putea fi deosebit de favorabil dacă prețul activului scade din momentul în care ați fi făcut o investiție forfetară.
Care este dezavantajul unui IRA Roth?
Ca orice produs financiar, Roth IRA nu sunt complet impecabile. Dezavantajele acestor conturi de pensionare includ contribuțiile nedeductibile, penalități de retragere anticipată asupra câștigurilor, restricții de eligibilitate a veniturilor și opțiuni limitate de investiții.
Cât de mult ar trebui să pun în luna mea Roth IRA?
Vă puteți finanța integral IRA Roth pentru anul cu 500 USD pe lună dacă aveți sub 50 de ani sau aproximativ 583 USD pe lună dacă nu aveți. Maximizarea contribuțiilor vă va asigura că vă bucurați de o pensionare mai confortabilă. Deși puteți retrage oricând contribuțiile anterioare fără penalități dacă vă aflați într-o situație dificilă, în general este mai bine să evitați să atingeți banii pe care i-ați investit.
Care este regula de cinci ani pentru Roth IRA?
Regula de cinci ani se referă în principal la retragerea fondurilor. În cazul unui Roth, puteți oricând să retrageți contribuțiile fără penalități la orice vârstă. Totuși, să se retragă castigurile fără penalități, trebuie să fi trecut cel puțin cinci ani de când ați contribuit pentru prima dată la cont și, de asemenea, trebuie să aveți cel puțin 59 de ani și jumătate.
Concluzia
Dacă sunteți unul dintre numărul tot mai mare de persoane vândute cu privire la beneficiile conversiei la un Roth, ar trebui să vă gândiți bine la momentul potrivit. Oamenii iubesc Roths din cauza avantajelor lor fiscale, iar aceste avantaje pot fi sporite prin alegerea momentului potrivit.
În general, tinerii de la începutul carierei ar putea beneficia foarte mult de a investi imediat într-un Roth, în timp ce veniturile lor sunt scăzute. Pentru persoanele în vârstă care doresc să-și transforme economiile cu impozit amânat într-un Roth, de obicei, merită să facă grevă ori de câte ori câștigi mai puțini bani sau înainte ca ratele impozitului pe venit federal să crească.