Ghidul Gen X pentru Roth IRA
Dacă faci parte din Generația X (cei născuți din 1965 până la începutul anilor 1980), este posibil ca obiectivele dvs. de pensionare să vină în atenție. Cu majoritatea generației X în mijlocul anilor cu cele mai mari venituri, acum este momentul să profitați la maximum de contribuțiile dvs. de pensionare.
În timp ce mulți contribuie la planuri sponsorizate de angajator, cum ar fi a 401(k) sau 403(b) plan, un cont individual de pensie sau IRA este o altă modalitate excelentă de a vă spori fondurile de pensie. Atât IRA-urile tradiționale, cât și IRA Roth au beneficiile lor, dar care dintre ele vă va oferi cel mai mult depinde de situația dumneavoastră financiară și de cât de aproape sunteți de pensionare.
Recomandări cheie
- În funcție de vârsta dvs., puteți obține mai multe beneficii fiscale de la un IRA tradițional.
- Roth IRA oferă o mare flexibilitate și posibilitatea de a vă retrage contribuțiile în orice moment.
- Pentru a vă retrage contribuțiile și câștigurile, trebuie să îndepliniți regula celor cinci ani și să aveți 59 de ani și jumătate.
- Roth IRA nu necesită distribuții minime în niciun moment.
- Dacă aveți peste 50 de ani, puteți contribui cu 1.000 USD suplimentar ca contribuție de recuperare.
Ce face un Roth IRA diferit?
Atât IRA-urile tradiționale, cât și cele Roth vă permit să vă investiți banii cu avantaje fiscale. Cu IRA tradițională, contribuțiile dvs. scad venitul impozabil în anul în care contribuiți. Cu toate acestea, IRA Roth sunt finanțate cu bani după impozitare. Câștigurile din aceste contribuții cresc fără impozit pe toată durata fondului.
Una dintre diferențele cheie ale unui IRA Roth este flexibilitatea de a vă retrage contribuțiile în orice moment și din orice motiv. Oricine de orice vârstă poate retrage banii pe care i-a plătit în IRA Roth. Vrei să cumperi o barcă? IRA Roth poate finanța această achiziție, fără taxe și penalități.
Retragerea banilor câștigați din aceste contribuții poate genera impozite la rata actuală a impozitului pe venit, precum și o penalizare de 10%.
Deși nu există un prag de vârstă pentru a începe un Roth IRA, există o limită de vârstă pentru a vă retrage câștigurile fără a fi impozitat sau a suporta o penalizare. Pentru a evita taxele și penalitățile, trebuie să aveți 59½ și trebuie să respectați regula celor cinci ani sau retragerea dvs. trebuie considerată calificată. Distribuțiile calificate includ cele luate pentru că aveți o dizabilitate permanentă sau luate de un beneficiar după decesul dvs. sau până la 10.000 USD luați de un cumpărător calificat pentru prima dată.
Dacă doriți să vă retrageți câștigurile după vârsta de 59 de ani și jumătate, trebuie să respectați în continuare regula celor cinci ani. Dacă nu o faci, vei plăti o penalizare de 10%.
Regula celor cinci ani
Dacă sunteți Gen Xer și vă gândiți să deschideți un IRA Roth, un lucru important de reținut este regula de cinci ani. Regula de cinci ani prevede că, pentru a retrage bani fără taxe și penalități, trebuie să aveți 59½ ani și trebuie să fi trecut cel puțin cinci ani de când ai început să contribui la Roth-ul tău IRA-uri.
Deși acest lucru poate să nu pară o piatră de poticnire pentru unii dintre membrii generației X, în special cei de la capătul mai tânăr al spectrului, pentru cei care au fost născut la începutul generației, poate însemna că nu vă puteți accesa investițiile fără a suporta taxe și penalități pentru destul de mult in timp ce.
De exemplu, dacă începeți un Roth IRA în 2022 la vârsta de 57 de ani, nu vă puteți retrage fondurile până când vârsta de 62 de ani, cu excepția cazului în care sunteți dispus să plătiți rata actuală a impozitului pe venit pe venituri, precum și o cotă de 10% penalizare. Într-un cont de investiții care este atractiv datorită creșterii sale fără taxe, acesta poate fi un dezavantaj important.
Contribuții de recuperare
Dacă faci parte din Gen X, ai un lucru de partea ta: contribuție de recuperare. Dacă aveți peste 50 de ani, puteți contribui cu 1.000 USD în plus la IRA Roth, ceea ce duce la contribuția anuală totală la 7.000 USD. Acest lucru vă poate ajuta să recuperați timpul pierdut dacă ați început puțin mai târziu în viață.
Roth IRA ca moștenire
Una dintre cele mai importante diferențe dintre un IRA tradițional și un IRA Roth este capacitatea de a întârzia luarea unei distribuții minime. Deoarece ați plătit deja impozite pe venit înainte de a contribui la Roth IRA, nu trebuie să retrageți banii. Acești bani pot continua să crească și să crească dobânda până când mori.
IRA-urile tradiționale sunt exact opusul. Deoarece sunt finanțate folosind bani înainte de impozitare, distribuirile minime trebuie să înceapă la vârsta de 72 de ani. Dacă scopul tău este construirea bogăției pentru generațiile viitoare, un Roth IRA oferă o modalitate fără taxe de a face asta.
Merită să deschid un Roth IRA dacă sunt aproape de sfârșitul carierei mele?
Aceasta este o decizie personală, dar dacă aveți peste 50 de ani, probabil că vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare decât veți fi atunci când vă pensionați. Dacă acesta este cazul, s-ar putea să beneficiezi mai mult de reducerea fiscală oferită de un IRA tradițional. Cu toate acestea, un IRA Roth oferă o flexibilitate pe care un IRA tradițional nu o oferă, mai ales când vine vorba de retragerea contribuțiilor. Dacă nu credeți că veți avea nevoie de bani, un IRA tradițional va oferi economii mai mari de impozite dacă sunteți o generație mai în vârstă.
Îmi pot retrage banii imediat ce împlinesc 59 de ani și jumătate?
Da, cu o singură condiție. Atâta timp cât ați îndeplinit regula de cinci ani, aveți acces la întregul IRA Roth de îndată ce atingeți limita de vârstă de 59½, fără taxe sau penalități. Dacă nu ați făcut-o, atunci trebuie să așteptați până când IRA Roth împlinesc cinci ani.
Dacă mor, vor trebui beneficiarii mei să plătească impozite pe IRA mea Roth?
Nu. În cazul decesului dvs., toate fondurile din IRA dvs. Roth sunt disponibile, fără taxe și penalități, beneficiarilor dvs. Aceasta este considerată o distribuție calificată.
Concluzia
Roth IRA oferă o oportunitate de creștere fără taxe pentru investițiile dvs. Dacă vă apropiați de pensionare și nu ați început un Roth IRA, uitați-vă cu atenție dacă aspectul fiscal funcționează într-adevăr în avantajul dvs. Dacă câștigați mai mult acum datorită unei cariere bine avansate, este posibil să plătiți o rată de impozitare mai mare decât ați plăti impozite pe distribuțiile dvs. dintr-un IRA tradițional. În orice caz, un Roth IRA oferă o mare flexibilitate pentru retragerea contribuțiilor și posibilitatea de a transfera bani fără impozit moștenitorilor tăi.