Care sunt regulile de rezidență pentru ipotecile inverse?

Ipotecile inversate pot oferi bani bătrânilor a căror valoare netă este în mare parte legată de valoarea casei lor. A ipoteca inversa este un împrumut pentru proprietarii de case care au 62 de ani sau mai mult și au capitaluri proprii considerabile. Le permite acestor bătrâni să împrumute bani contra valorii casei lor și să primească fonduri sub formă de sumă forfetară, plată lunară fixă ​​sau linie de credit. Intregul soldul creditului devine scadentă și plătibilă atunci când împrumutatul moare, se mută definitiv sau vinde locuința.

Pentru a vă califica pentru o ipotecă inversă, trebuie să îndepliniți anumite cerințe. Una dintre acestea este că proprietatea pentru care ați contractat împrumutul trebuie să fie „reședința principală”. Dacă intenționați să locuiți în casa dvs. până când veți muri, s-ar putea să nu vi se pară o cerință grea întâlni. Cu toate acestea, ar trebui să fiți conștienți de faptul că a fi departe de proprietatea dvs., chiar și pentru o ședere în spital, vă poate determina creditorul să blocheze împrumutul. În unele cazuri, acest lucru vă poate duce la pierderea casei.

Prin urmare, este important să înțelegeți regulile de rezidență care se aplică ipotecilor inversate înainte de a fi de acord cu una. În acest ghid, vă vom ghida prin aceste reguli.

Regulile de rezidență pentru ipotecile inverse

Regulile pentru ipotecile inversate spun că proprietatea pe care aveți ipoteca inversă trebuie să fie „reședința principală”, adică trebuie să fie locul în care vă petreceți cea mai mare parte a anului. Puteți avea o singură reședință principală la un moment dat.

În plus față de această regulă generală, există și alte reguli care determină cât timp poți sta departe de casa ta și să menții în continuare o ipotecă inversă asupra acesteia. Iată un rezumat al acestor reguli:

• Daca esti plecat pentru mai mult de două luni, dar mai puțin de șase luni, ar trebui să anunțați creditorul dvs., astfel încât să știe că continuați să locuiți la reședința dvs. principală. Acest lucru vă poate ajuta să evitați problemele cu regulile de rezidență inversă a creditului ipotecar.
• Daca esti departe de o proprietate pentru mai mult de șase lunidin motive non-medicale, nu îl puteți revendica ca reședință principală. Acest lucru va declanșa scadența ipotecii inverse, ceea ce poate însemna că împrumutul trebuie rambursat sau satisfăcut prin vânzarea proprietății sau prin actul în loc de executare silită. Oricine locuiește în casă va trebui să se mute, dacă nu poate rambursa împrumutul.
• Daca esti plecat pentru mai mult de 12 luni consecutive într-o unitate medicală cum ar fi un spital, un centru de reabilitare, un azil de bătrâni sau o unitate de locuit asistată și nu există niciun coîmprumutat care locuiește în casa dvs., veți fi considerat, de asemenea, ca ați părăsit reședința principală. Ca urmare, împrumutul ipotecar invers ar fi datorat, ceea ce înseamnă că trebuie rambursat sau satisfăcut prin vânzarea proprietății sau prin actul de executare silită. Oricine locuiește acolo va trebui să se mute, cu excepția cazului în care poate rambursa împrumutul sau se poate califica ca soț eligibil neîmprumutat.

Regulile sunt ușor diferite dacă un co-împrumutat locuiește în casă. Multe cupluri adaugă ambii soți la documentele ipotecare inversă ca co-împrumutați, iar acest lucru vă poate ajuta să evitați problemele. Atâta timp cât un co-împrumutat continuă să locuiască în reședința dumneavoastră principală, poate continua să facă acest lucru (și să primească plăți ale împrumutului), chiar dacă părăsiți proprietatea definitiv.

Probleme cu regulile de rezidență pentru ipotecile inverse

Regulile de rezidență pentru creditele ipotecare inversate, așa cum sunt menționate mai sus, pot da naștere unor dificultăți și probleme.

De exemplu, dacă un cuplu locuiește împreună într-o casă, dar o singură persoană este listată pe ipoteca inversă documente, iar această persoană trebuie apoi să meargă la spital (sau azilul de bătrâni) pentru mai mult de 12 luni, împrumutul va devin datorate. Acest lucru poate însemna că soțul lor trebuie să părăsească casa și să o vândă pentru a-și satisface datoria restante. Dacă soțul dvs. a fost adăugat la ipoteca inversă atunci când este luată, aceasta poate împiedica soțul să fie forțat să iasă. Cu toate acestea, impozitele și asigurarea trebuie plătite în continuare în timpul absenței împrumutatului și locuința trebuie întreținută.

O altă problemă comună provine din cerința de a dovedi că locuiți în reședința principală pentru cea mai mare parte a anului. Majoritatea creditorilor vă vor cere să certificați în fiecare an că casa dumneavoastră este reședința principală. De obicei, acest lucru se face printr-o carte poștală sau altă notificare trimisă prin poștă în același timp în fiecare an. Dacă soțul dvs. este desemnat ca „soț eligibil neîmprumutat” în documentele de împrumut, veți de asemenea trebuie să certificați că sunteți încă căsătorit și că soțul dvs. locuiește în casă ca principal şedere.

Este important să semnați și să returnați imediat certificatul de ocupare anual. Dacă nu o faci, creditorul tău poate crede că te-ai mutat și chiar poate începe procedurile de executare silită asupra locuinței tale.

Concluzia

Ipotecile inverse vin cu reguli de rezidență. Pentru a avea o ipotecă inversă pe o proprietate, aceasta trebuie să fie „reședința principală”, adică locuiți acolo pentru cea mai mare parte a anului.

Dacă sunteți plecat de la proprietatea dumneavoastră mai mult de șase luni dintr-un motiv non-medical sau mai mult de 12 luni consecutive într-o unitate medicală, ipoteca dumneavoastră inversă va ajunge la scadență. Ca urmare, partea rămasă din împrumut trebuie rambursată. Dacă soțul dvs. este adăugat la ipoteca inversă, fie ca co-împrumutat, fie ca neîmprumut eligibil soțul/soția, ei pot rămâne în locuință dacă împrumutatul principal a încălcat rezidența cerințe. Cu toate acestea, este important să contactați un consilier HECM pentru a vă revizui situația financiară și a determina dacă o ipotecă inversă este potrivită pentru dvs.