Divorț dacă aveți o ipotecă inversă

A ipoteca inversa permite proprietarilor de case eligibili să transforme capitalul propriu din casele lor într-un flux constant de venit. Cuplurile căsătorite pot contracta o ipotecă inversă pentru o locuință pe care o dețin împreună sau un soț poate contracta o ipotecă inversă numai pe numele lor. Divorțarea ridică o întrebare importantă: ce se întâmplă cu o ipotecă inversă odată ce căsătoria se încheie?

Cum funcționează o ipotecă inversă

O ipotecă inversă este un tip special de împrumut care permite proprietarilor de case eligibili să retragă capitalul propriu din casele lor. Ipotecile inversate care sunt administrate și supravegheate de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) sunt cunoscute ca ipoteci de conversie a capitalului propriu (HECM-uri).

O ipotecă inversă nu este același lucru cu o ipotecă tradițională împrumut cu capital propriu sau linie de credit cu capital propriu (HELOC). Cu oricare dintre aceste opțiuni, casa acționează ca garanție pentru împrumut și ceea ce primești în esență este o a doua ipotecă asupra proprietății. Efectuați plăți lunare către creditor, conform termenilor și programului stabilit prin contractul de împrumut. Dacă nu plătiți un împrumut cu capital propriu sau HELOC, creditorul poate iniția proceduri de executare silită împotriva dvs. pentru a recupera ceea ce este datorat.

Într-un contract de ipotecă inversă, creditorul face plăți către proprietarul casei în fiecare lună. Nu sunt necesare plăți din partea proprietarului casei. În schimb, valoarea capitalului propriu care a fost împrumutat trebuie rambursată atunci când împrumutatul:

• Vinde casa
• Nu mai folosește casa ca reședință principală (de exemplu, dacă se mută în îngrijirea medicală pe termen lung)
• Trece mai departe

Creditele ipotecare inversate pot oferi cuplurilor un flux constant de venit pe parcursul vieții, dar nu sunt bani gratuiti. Se vor acumula dobânzi și comisioane, crescând soldul datorat atunci când este timpul să rambursați împrumutul.

Ipoteca inversă și divorț

Modul în care este tratată o ipotecă inversă în timpul unei proceduri de divorț poate depinde de faptul dacă oricare dintre soți dorește să-și mențină proprietatea asupra casei și de cine figurează ca împrumutat. De obicei, cuplurile care divorțează au una dintre cele trei opțiuni din care să aleagă:

• Vinde casa și folosește încasările pentru a achita soldul ipotecar invers, apoi împărțiți toate fondurile rămase folosind un procent convenit.
• Dacă ambii soți sunt enumerați ca co-împrumutați, unul dintre soți poate alege să rămână în locuință și nimic nu este plătit până când nu mai utilizează proprietatea ca reședință principală. Cu toate acestea, li se poate cere prin decretul de divorț să plătească o parte corespunzătoare din capitalul propriu al locuintei celuilalt soț.
• Dacă unul dintre soți dorește să păstreze casa, dar nu este listat ca co-împrumutat, poate alege să refinanțeze ipoteca inversă într-un nou credit ipotecar inversat sau alt tip de împrumut pentru locuință. Din nou, acest lucru ar putea necesita plata unei părți din capitalul propriu al locuinței celuilalt soț.

Dintre aceste opțiuni, vânzarea casei ar putea fi cea mai ușoară, cu excepția cazului în care ambii soți sunt enumerați ca co-împrumutați. Atunci când fiecare soț este desemnat în ipoteca inversă ca împrumutat, unul poate rămâne în casă fără a fi nevoit să plătească nimic, chiar dacă celălalt soț se mută. Cu toate acestea, o ipotecă inversă nu poate fi amânată la infinit. La un moment dat, în special odată ce co-împrumutatul rămas vinde casa, se mută sau decedează, soldul ar trebui plătit în întregime.

Folosirea unei ipoteci inverse pentru a soluționa divorțul

În unele cazuri, un soț poate alege să încheie o ipotecă inversă pentru a-și îndeplini obligațiile financiare față de celălalt soț. De exemplu, să presupunem că tu și soțul tău decideți să divorțeze și doriți să rămâneți împreună în casa pe care o dețineți. Ca parte a acordului de reglementare, trebuie să-i dai soțului tău 100.000 de dolari pentru a-i „cumpăra” din partea lor din casă.

Dacă nu aveți 100.000 USD în numerar sau preferați să nu predați o mare parte din active lichide, ai putea contracta o ipotecă inversă. Puteți selecta o opțiune de plată forfetară, apoi puteți utiliza fondurile pentru a vă plăti soțul/soția. Datoria ipotecară inversă nu va fi plătită până când nu vindeți casa, vă mutați sau decedați.

Este important să rețineți, totuși, că nu toată lumea se va califica pentru un credit ipotecar inversat. De exemplu, dacă sunteți interesat să obțineți un HECM, trebuie să:

• Să ai 62 de ani sau mai mult
• Dețineți locuința definitiv sau ați plătit majoritatea creditului ipotecar
• Ocupați proprietatea ca reședință principală
• Nu fi delincvent cu nicio datorie federală
• Aveți resurse financiare pentru a plăti asigurarea proprietății, impozitele, asigurarea proprietarilor și întreținerea
• Participați la o sesiune de consiliere pentru consumatori aprobată de HUD
  

De asemenea, va trebui să îndepliniți cerințele împrumutătorului în ceea ce privește scorurile de credit și veniturile, pentru a vă califica pentru o ipotecă inversă.

Concluzia

Ipotecile inversate pot oferi un flux suplimentar de venit pentru cuplurile și persoanele divorțate aflate la pensie. Înainte de a contracta un credit ipotecar invers, este important să înțelegeți cerințele de eligibilitate, precum și care ar putea fi obligațiile dvs. financiare dacă decideți să vindeți casa sau să vă mutați. De asemenea, este o idee bună să comparați cele mai bune companii de credit ipotecar invers pentru a găsi opțiunea potrivită pentru nevoile dvs.