Pot Snowbirds să aibă două ipoteci inverse?
Ipoteci inversate poate oferi bani bătrânilor a căror valoare netă este în mare parte legată de valoarea casei lor. O ipotecă inversă este a împrumut pentru proprietarii de locuințe care au 62 de ani sau mai mult și au capitaluri proprii considerabile. Le permite acestor bătrâni să împrumute bani contra valorii casei lor și să primească fonduri sub formă de sumă forfetară, plată lunară fixă sau linie de credit. intregul soldul creditului devine scadentă și plătibilă atunci când împrumutatul moare, se mută definitiv sau vinde locuința.
Ipotecile inverse pot fi potrivite pentru păsările de zăpadă care sunt și seniori: adică seniori care migrează din părțile nordice mai reci ale Americii de Nord până la locurile sudice mai calde, de obicei în timpul iarnă. Multe păsări de zăpadă au case secundare în Sun Belt, Hawaii sau Florida și, prin urmare, au acumulat capital în două proprietăți distincte. Acest lucru ridică întrebarea: este posibil să aveți o ipotecă inversă pentru ambele?
Răspunsul, din păcate, este nu. În acest articol, vă vom explica de ce și care sunt alternativele dvs.
Sunt trei tipuri de ipoteci inversate. Cea mai comună este ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM). În cadrul acestui program, suma ipotecară pe care o puteți împrumuta va fi locatorul 1) evaluat valoarea, 2) limita ipotecară HECM FHA de 970.800 USD, 3) prețul de vânzare (aplicabil numai pentru HECM pentru Cumpărare). Dacă aveți nevoie să împrumutați mai mult, puteți căuta o ipotecă inversă jumbo, numită și ipotecă inversă proprie.
- Multe păsări de zăpadă au capital în două case: reședința lor principală și casa lor de vacanță.
- O ipotecă inversă poate fi o modalitate bună de a accesa acest capital, dar nu puteți avea decât una odată.
- Creditele ipotecare inversate pot fi contractate numai pe „reședința principală”, adică locul în care vă petreceți cea mai mare parte a anului.
- Există și alte modalități de a accesa capitalul propriu în proprietățile dvs., totuși. Acestea includ o refinanțare de încasare sau un împrumut cu capital propriu.
Ipoteca inversă pentru Snowbirds
Mulți păsări de zăpadă aleg să cumpere o a doua casă în locul lor de vacanță ales, fie în Florida, Hawaii sau în alt loc cald și însorit. Ei pot avea, de asemenea, capitaluri proprii semnificative în ceea ce a fost reședința lor principală. Este posibil să utilizați un credit ipotecar inversat pentru a accesa o parte din acești bani - oferind plăți lunare regulate, o sumă forfetară sau o linie de credit, în schimbul renunțării la capitalul propriu din casa dvs.
Cu toate acestea, este posibil să aveți o singură ipotecă inversă la un moment dat. Acest lucru se datorează regulilor de rezidență pentru ipotecile inversate, care spun că proprietatea pe care aveți ipoteca inversă trebuie să fie dvs. „reședința principală”. În practică, aceasta înseamnă că nu poți să fii departe de o proprietate mai mult de șase luni și să ai în continuare o ipotecă inversă pe el.
Acest lucru împiedică efectiv păsările de zăpadă să obțină o ipotecă inversă pentru a doua casă dacă au deja o ipotecă inversă la reședința lor principală. Cu toate acestea, dacă aveți o sumă semnificativă de capital investit în a doua casă și doriți să o accesați, există modalități alternative de a face acest lucru.
Dacă aveți o a doua casă și petreceți mult timp acolo, aveți grijă cu regulile de rezidență ale creditelor ipotecare inversate. Dacă sunteți plecat de la reședința principală pentru mai mult de șase luni la un moment dat, invers Creditorul ipotecar poate presupune că încălcați condițiile de împrumut și poate chiar începe executarea silită proceduri. Asigurați-vă că păstrați înregistrări și răspundeți rapid solicitărilor (în general anuale) pentru a confirma locul în care locuiți.
Accesarea capitalului propriu pentru Snowbirds
Totuși, o ipotecă inversă nu este singura modalitate de a accesa capitalul pe care l-ați acumulat într-o proprietate. De fapt, creditele ipotecare inversate au sens doar pentru o mică parte a proprietarilor de case în vârstă. Acest lucru se datorează faptului că costurile ridicate asociate creditelor ipotecare inversate fac ca alte forme de împrumut să fie mai eficiente din punct de vedere al costurilor pe termen lung.
Și, spre deosebire de creditele ipotecare inversate, este posibil să utilizați aceste surse alternative de împrumut pe două proprietăți simultan sau să le folosiți doar în asociere cu casa dvs. de vacanță. Aceste alternative includ:
- O refinanțare de încasare. Dacă doriți să accesați o sumă mare de capitaluri proprii în același timp, o refinanțare de încasare vă poate ajuta în acest sens. Acest lucru va însemna că trebuie să efectuați plăți lunare către un creditor. Cu toate acestea, pe termen lung, s-ar putea să vă păstrați mai mult capitalul propriu în comparație cu o ipotecă inversă și puteți încasa ambele proprietăți simultan, dacă acest lucru are sens financiar.
- Un împrumut cu capital propriu sau o linie de credit cu capital propriu. HELOC-urile oferă proprietarilor de case acces la capitalul propriu. Spre deosebire de un credit ipotecar inversat, împrumuturile cu capital propriu și HELOC-urile impun debitorilor să efectueze plăți. Pe de altă parte, acestea pot veni cu mai puține comisioane și pot fi o alternativă mai puțin costisitoare la refinanțarea unui credit ipotecar inversat. Puteți contracta un împrumut cu capital propriu sau un HELOC pentru a doua casă sau chiar pentru prima și a doua casă.
Indiferent de opțiunea pe care o alegeți, asigurați-vă că respectați regulile de rezidență pentru prima dvs. ipotecă inversată și că planificați pe termen lung. Deși retragerea de capitaluri proprii din proprietățile dvs. ar putea fi atractivă pe termen scurt, ar trebui să vă planificați cu atenție pentru a vă asigura că nu vă lasă lipsă de bani pe termen lung.
Puteți avea două ipoteci inversate?
Nu. Împrumutații pot avea o singură ipotecă inversă existentă la un moment dat. Cu toate acestea, debitorii care au plătit o ipotecă inversă pot obține o altă ipotecă inversă. Iar debitorii cu o ipotecă inversă existentă pot refinanța ipoteca inversă către alta.
O ipotecă inversă trebuie să fie în reședința dvs. principală?
Da. Regulile de rezidență pentru ipotecile inversate spun că trebuie să petreceți cea mai mare parte a anului în proprietatea pe care aveți ipoteca. Dacă sunteți plecat mai mult de șase luni, împrumutatorul poate spune că ați încălcat condițiile de împrumut și poate chiar începe procedurile de executare silită.
Pot folosi o ipotecă inversă pentru a cumpăra o a doua casă?
Da, dar fii atent. Taxele și dobânzile asociate cu o ipotecă inversă înseamnă că s-ar putea să ajungi cu mult mai puțini bani decât ai investit în prima ta casă. Alte modalități de a vă accesa capitalul propriu — inclusiv o refinanțare a retragerii în numerar sau un împrumut cu capital propriu — ar putea avea mai mult sens pe termen lung.
Concluzia
Multe păsări de zăpadă au capital în două case: reședința lor principală și casa lor de vacanță. O ipotecă inversă poate fi o modalitate bună de a accesa acest capital, dar nu puteți avea decât una odată. Creditele ipotecare inversate pot fi contractate numai pe reședința dvs. principală, adică locul în care vă petreceți cea mai mare parte a anului.
Există și alte modalități de a accesa capitalul propriu în proprietățile dvs., totuși. Acestea includ o refinanțare de încasare sau un împrumut cu capital propriu.