Asigurare pentru proprietari vs. Asigurare Ipoteca
Asigurarea pentru proprietari și asigurarea ipotecară sunt ambele tipuri de asigurare care se pot adăuga la costul deținerii proprietății și este posibil să le întâlniți pe ambele în timpul procesului de ipotecă. Cu toate acestea, acolo se termină asemănarea dintre ele.
Iată diferența de bază. Asigurare pentru proprietari vă protejează casa și conținutul acesteia. Asigurare ipotecară (numită și asigurare ipotecară privată sau PMI pe scurt), vă protejează creditorul ipotecar în cazul în care nu vă puteți îndeplini plățile ipotecare.
- Asigurarea pentru proprietari și asigurarea ipotecară sunt tipuri foarte diferite de asigurare.
- Asigurarea pentru proprietari vă protejează locuința, conținutul acesteia și pe dumneavoastră în cazul proceselor.
- Asigurarea ipotecară, numită și PMI, vă protejează creditorul (banca, de exemplu) în cazul în care nu vă puteți face plățile ipotecare.
- Majoritatea proprietarilor de case au asigurare pentru proprietari, deoarece poate avea sens financiar să te protejezi de costuri neașteptate.
- Vi se va cere să cumpărați PMI pe lângă ipoteca dvs. dacă plata în avans este mai mică de 20% sau dacă luați un credit ipotecar FHA.
Asigurare pentru proprietari vs. Asigurare Ipoteca
Deși asigurarea pentru proprietari și asigurarea ipotecară sună similar, în realitate sunt foarte diferite. Iată o scurtă descriere a fiecăruia.
Ce este asigurarea pentru proprietari?
Asigurarea pentru proprietari este o formă de asigurare de proprietate conceput pentru a vă proteja casa și conținutul acesteia de daune cauzate de evenimente neprevăzute. În plus, majoritatea asigurărilor pentru proprietari de case vă protejează de procese în cazul în care cineva este rănit pe proprietatea dumneavoastră. De asemenea, vă asigură casa și proprietatea împotriva cheltuielilor legate de daune sau pierderi. Această asigurare este cea mai bună pentru cineva care dorește să-și protejeze casa și bunurile.
- O poliță de asigurare pentru proprietari poate include acoperire pentru:
- Structura casei
- Obiecte personale
- Răspunderea în procese pentru rănile pe care dumneavoastră, membrii familiei dumneavoastră și animalele de companie le provocați altor persoane
- Cheltuieli medicale dacă cineva este rănit în casa ta
- Cheltuieli suplimentare de trai în timp ce casa dvs. este nelocuabilă
Există totuși limite. Polițe standard de asigurare pentru proprietari de obicei exclude daune cauzate de evenimente naturale, cum ar fi inundații, mucegai, mișcări ale pământului, cum ar fi cutremure și alunecări de teren, și canalizare sau scurgeri de rezervă sau revărsare.
Ce este asigurarea ipotecară?
Asigurarea ipotecară (cunoscută și ca PMI) este foarte diferită. Aceasta este o poliță de asigurare concepută pentru a proteja creditorul – o bancă, de exemplu – în cazul în care nu vă puteți face plățile ipotecare.
Cu PMI, proprietarul plătește în mod normal un procent din costul total al ipotecii în fiecare an. Apoi, dacă nu pot face plăți ipotecare, compania de asigurări va plăti creditorului în numele lor. Adăugarea PMI la facturile lunare poate crește costul deținerii unei case.
Asigurarea ipotecară oferă protecție creditorului, nu proprietarului casei.
Diferențele cheie
Diferențele cheie dintre aceste două tipuri de asigurări pot fi rezumate după cum urmează:
| Asigurare pentru proprietari | Asigurare Ipoteca | |
| Acoperiri | Proprietar direct și împrumutător ipotecar indirect | Creditor ipotecar |
| Nu acoperă | O poliță standard de asigurare a proprietarilor de case exclude de obicei acoperirea pentru daunele materiale cauzate de pierderi, cum ar fi incendii, inundații, doline, alunecări de noroi și cutremure. | Creditor ipotecar |
| Cerut pentru | Un împrumutat care își finanțează achiziția casei | Un împrumutat care face un avans mai mic, de obicei mai puțin de 20% din prețul de cumpărare al casei |
| Formular de plată | În general, deținătorul poliței plătește prima direct companiei de asigurări sau companiei ipotecare, care apoi plătește asigurarea proprietarilor din contul de escrow administrat de creditor. | Împrumutatul plătește plăți lunare și/sau o parte din costurile de închidere ale achiziției unei locuințe către asigurătorul ipotecar stabilit de către creditor |
| Costul mediu anual | Media națională de 1.251 USD pe an | Costul depinde de trei factori: valoarea împrumutului, scorul dvs. de credit și raportul împrumut-valoare (LTV). Pentru o proprietate în valoare de 250.000 USD, costul variază de la 1.091 USD la 1.747 USD pe lună |
Am nevoie de asigurare pentru proprietari sau asigurare ipotecară?
Ce tip de asigurare de care aveți nevoie depinde de tipul de credit ipotecar pe care îl aveți, de mărimea avansului și de cât de aproape sunteți de achitarea ipotecii.
Am nevoie de asigurare pentru proprietari?
Majoritatea proprietarilor de case au un fel de asigurare pentru proprietari. Acest lucru se datorează, parțial, faptului că creditorii le cer adesea să încheie o asigurare pentru proprietari pentru a obține un credit ipotecar. Cu toate acestea, mulți oameni au asigurare pentru proprietarii de case pentru propriile beneficii și continuă să plătească pentru aceasta chiar și după ce ipoteca le termină.
Asigurarea pentru proprietari poate avea sens financiar din cauza costului ridicat de înlocuire a caselor și a proceselor costisitoare. Primele lunare pot fi mult mai mici decât ceea ce ar trebui să plătiți vreodată pentru a vă reconstrui casa sau înlocuiți-vă toate bunurile în cazul unui dezastru acoperit sau dacă sunteți dat în judecată din cauza unui vizitator a fost rănit.
Am nevoie de asigurare ipotecară?
Răspunsul depinde de creditor.
Debitorilor li se cere în mod normal să încheie o asigurare ipotecară atunci când furnizează a avans mai mic de 20% din prețul de cumpărare al locuinței. Acest lucru se aplică dacă luați un împrumut convențional sau dacă vă refinanțați casa și capitalul propriu este mai mic de 20% din valoarea sa. Pentru Asociația Federală pentru Locuințe (FHA) credite ipotecare, a prima de asigurare ipotecară (MIP) — echivalentul PMI — este întotdeauna necesar.
Acest lucru se datorează faptului că creditorii consideră că creditele ipotecare garantate cu un avans de mai puțin de 20% sunt riscante și doresc protecție în cazul în care nu vă puteți îndeplini plățile.
Puteți, totuși, să vă anulați PMI după ce ați plătit un procent bun din creditul ipotecar. Regulile în acest sens variază, așa că consultați-vă cu creditorul despre regulile lor. În general, cel mai devreme când vă puteți anula PMI este atunci când soldul principal scade la 80% din valoarea inițială a casei. Acesta este definit de prețul său de vânzare contractual sau valoarea adaugata la cumpărare (oricare este mai mică). Trebuie să aveți un istoric al plăților la timp și să fiți la curent cu factura atunci când solicitați anularea.
Împrumuturile FHA au propriile reguli. Depinde de tine raportul împrumut-valoare (LTV) atunci când ați contractat împrumutul FHA, condițiile împrumutului vă pot solicita să vă mențineți MIP timp de 11 ani sau durata ipotecii.
Sunt interschimbabile asigurările ipotecare și pentru proprietari?
Nu. Asigurarea pentru proprietari vă protejează casa și conținutul acesteia. Asigurarea ipotecară (numită și asigurare ipotecară privată sau PMI pe scurt), vă protejează creditorul ipotecar în cazul în care nu vă puteți îndeplini plățile ipotecare.
Aveți întotdeauna nevoie de asigurare ipotecară?
De obicei, debitorii care fac un avans mai mic de 20% din prețul de cumpărare al casei vor trebui să plătească pentru asigurarea ipotecară. Asigurarea ipotecară este de obicei necesară pentru împrumuturile FHA și USDA.
Cum pot evita PMI?
O modalitate de a evita plata PMI este efectuarea unui avans care este egal cu 20% din prețul de achiziție al locuinței. Nu încercați și evitați să cumpărați PMI dacă sunteți obligat. În acest caz, împrumutătorul dvs. îl poate cumpăra pentru dvs. și apoi vă poate taxa, ceea ce poate fi mai scump decât să îl obțineți singur.
Concluzia
Veți întâlni atât asigurări pentru proprietari, cât și asigurări ipotecare pe măsură ce lucrați prin procesul de ipotecă, dar acestea sunt tipuri foarte diferite de asigurare.
Asigurarea pentru proprietari vă protejează locuința, conținutul acesteia și pe dumneavoastră, în caz de procese. Asigurarea ipotecară, numită și PMI, vă protejează creditorul (banca, de exemplu) în cazul în care nu vă puteți face plățile ipotecare.
Majoritatea proprietarilor de case au asigurare pentru proprietari, deoarece poate avea sens financiar să te protejezi de costuri neașteptate. Vi se va cere să cumpărați PMI, pe lângă ipoteca, dacă plata în avans este mai mică de 20% sau dacă luați un credit ipotecar FHA.