Cum să opriți executarea silită pentru o ipotecă inversă

A avea un credit ipotecar invers poate suna ca un vis devenit realitate. În loc să faceți plăți lunare către creditorul dvs. ipotecar, acesta trimite tu bani, pe care îi puteți folosi pentru orice cheltuieli doriți. Pentru a rambursa ipoteca, moștenitorii tăi pot pur și simplu să vândă casa după moartea ta.

Cu toate acestea, există circumstanțe în care un creditor poate executa o ipotecă inversă. Este important să știți care sunt aceste circumstanțe pentru a le putea evita.

Cum funcționează o ipotecă inversă?

Deși unii creditori privați oferă propria versiune a a ipoteca inversa, cel mai comun tip de credit ipotecar inversat este a

ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM). Acest tip de ipotecă inversă este susținută de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA). Suma care poate fi împrumutată se bazează pe valoarea adaugata a locuinței (și este supus limitelor FHA). Cu un HECM, puteți împrumuta bani de la un creditor cu casa dvs. ca garanție a împrumutului. Puteți utiliza încasările pentru a vă achita ipoteca existentă sau pentru a acoperi cheltuielile de trai, facturile medicale, călătoriile sau alte costuri.

Un HECM este doar pentru proprietarii de case care au 62 de ani și mai mult. Împrumutul cu ipotecă inversă este rambursat atunci când nu mai locuiți în locuință. Dacă vindeți casa și vă mutați, vă mutați într-un azil de bătrâni sau într-o unitate de viață asistată sau morți, casa este vândută pentru a plăti ipoteca inversă. Sau moștenitorii tăi pot achita împrumutul și păstrează casa.

Ce ar putea determina o executare silită pentru o ipotecă inversă?

Deși nu trebuie să efectuați plăți pentru un credit ipotecar inversat HECM, există anumite cerințe care trebuie îndeplinite pentru a evita executare silita. Sunt:

• Trebuie să plătiți asigurarea proprietarilor și impozitele pe proprietate, împreună cu orice taxe aferente, cum ar fi taxele de asociere pentru proprietari sau condominii, la timp.
• Trebuie să vă asigurați că locuința dumneavoastră rămâne în stare bună.
• Trebuie să vă folosiți casa ca reședință principală, ceea ce înseamnă că nu veți locui în altă parte pentru perioade semnificative de timp (mai mult de două luni într-un an calendaristic).

Nerespectarea acestor cerințe ar putea duce la nerespectarea împrumutului și poate determina creditorul să înceapă procedurile de executare silită.

Cum funcționează procesul de executare silită pe o ipotecă inversă?

Dacă primiți o notificare că ipoteca dumneavoastră inversă este în procedură de executare silită, respirați. Nu vei fi evacuat imediat din casa ta. Acestea fiind spuse, trebuie să acordați atenție calendarului unei executări ipotecare inverse, astfel încât să puteți aborda situația și, se speră, să evitați pierderea casei.

Iată procesul de bază al procedurilor de executare silită pentru o ipotecă inversă:

1. Odată ce ați încasat, împrumutul va fi considerat scadent și plătit în aproximativ 30 de zile. Acest lucru se întâmplă atunci când administratorul de împrumut notifică Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA (HUD) a motivului neîndeplinirii obligațiilor.
2. Administratorul de credite trebuie să vă anunțe în termen de 30 de zile de la scadența și plata împrumutului. Ar trebui să primiți o scrisoare de cerere care să documenteze termenele limită pe care împrumutatul trebuie să le îndeplinească pentru a notifica administratorul cum intenționează să rezolve împrumutul.
3. Odată ce scrisoarea de cerere a fost trimisă, se poate dispune o evaluare a proprietății în termen de 30 de zile.
4. Administratorul de credite trebuie să ia prima acțiune în justiție pentru a începe procedura de executare silită în termen de șase luni de la data la care împrumutul este considerat scadent și exigibil.
5. Procesul de executare silită trebuie să fie finalizat, iar administratorul trebuie să ia în posesia locuinței în termenul prescris de HUD pentru fiecare stat.
   

Cum poți evita executarea silită pentru o ipotecă inversă?

Există pași pe care îi puteți lua pentru a evita executarea silită, în funcție de motivul pentru care împrumutul este în stare de nerambursare. Iată ce puteți face pentru a remedia fiecare motiv posibil de implicit.

Aveți taxe, asigurări sau alte taxe neplătite

Dacă nu v-ați plătit impozitele sau asigurarea, plătiți-le imediat. Dacă nu aveți fondurile pentru a efectua aceste plăți, vă puteți califica pentru un plan de rambursare aprobat de HUD cu furnizorul dvs. Cu toate acestea, acest plan nu va acoperi taxele proprietarilor de case sau asocierilor de condominii sau alte costuri similare.

Dacă nu vă calificați pentru un plan de rambursare, discutați cu un avocat sau cu o agenție de consiliere pentru locuințe ipotecare inversă pentru sfaturi. De asemenea, puteți consulta cu agențiile locale privind îmbătrânirea (AAA) pentru asistență posibilă.

Casa ta este în paragină

Dacă locuința dvs. este în paragină, aflați exact ce reparații trebuie finalizate pentru a se conforma pentru a opri executarea silite. Dacă puteți plăti pentru reparații, consultați-vă cu diverși contractori pentru estimări și alegeți unul în care aveți încredere. Asigurați-vă că aveți un contract de lucru semnat, care prezintă termenii conveniți înainte de începerea oricărei lucrări. Dacă nu puteți plăti pentru reparații, discutați cu biroul local AAA pentru a vedea dacă există asistență disponibilă pentru a vă ajuta să acoperiți costurile.

Cerințe de ocupare

Pentru a dovedi că locuința dvs. este reședința dvs. principală, vi se cere să certificați acest lucru în fiecare an și să confirmați că informațiile de contact sunt actualizate. Dacă nu ați primit certificarea anuală trimisă de creditorul dvs. sau nu ați returnat-o, sunați imediat creditorul pentru a afla cum puteți remedia situația pentru conformitate.

Alte opțiuni de oprire a executării silite asupra unui credit ipotecar invers

Dacă nu puteți obține banii necesari pentru a actualiza taxele sau asigurarea sau pentru a efectua reparațiile necesare, există alte opțiuni pentru a opri executarea silită a unei ipoteci inversate.

• Obțineți o nouă ipotecă— Dacă vă calificați, puteți obține unul nou credit ipotecar pentru a achita soldul împrumutului pe ipoteca inversă. Desigur, cu această opțiune, va trebui să reveniți la efectuarea plăților lunare ale împrumutului.
  
• Vinde casa— Poate fi necesar să vindeți proprietatea pentru a plăti ipoteca inversă. Administratorul de împrumut poate accepta cea mai mică dintre suma pe care o datorați pentru ipoteca inversă sau 95% din valoarea de piață curentă a casei dumneavoastră. Dacă casa este vândută pentru mai mult decât datorați, puteți reține încasările în exces.
  
• Semnează un act în locul executării silite— Semnarea a faptă în locul executării silite anulează datoria și returnează proprietatea administratorului. Trebuie îndeplinite anumite cerințe, inclusiv părăsirea locuinței în stare bună și comercializabilă, îndepărtarea tuturor bunurilor personale și a avea un titlu curat.

Concluzia

Confruntarea cu executarea silită a unei ipoteci inversate nu este o perspectivă binevenită. Cu toate acestea, există pași pe care îi puteți lua pentru a opri executarea silită a unei ipoteci inversate. Cel mai important pas este să contactați administratorul dvs. de împrumut imediat ce primiți notificarea privind procedurile de executare silită. De fapt, comunicarea constantă este esențială pentru a evita executarea silite. Administratorii de credite sunt dispuși să lucreze cu debitorii pentru a evita executarea silită, cu condiția ca împrumutatul să ia măsurile necesare pentru a aduce împrumutul în conformitate.