Când au fost inventate certificatele de depozit?
Certificatele de depozit sau CD-urile au devenit un produs financiar atât de familiar încât poate părea că au existat pentru totdeauna. Dar ele datează de fapt din anii 1800 în Statele Unite.
Informații cheie
- Băncile din SUA au emis certificate de depozit cel puțin de la începutul anilor 1800.
- În anii 1900, multe CD-uri de bănci și uniuni de credit au început să fie acoperite de asigurări federale până la anumite limite.
- CD-urile negociabile, în sume de 100.000 USD sau mai mult, au fost introduse la începutul anilor 1960.
Ce este un certificat de depozit?
Un certificat de depozit este practic un contract între o instituție financiară, cum ar fi o bancă sau o uniune de credit, și un deponent. Deponentul predă o anumită sumă de bani instituției financiare, care este de acord să o ramburseze, cu dobândă, la o anumită dată. În acest fel, servește atât ca chitanță, cât și ca un fel de bilet la ordin. Spre deosebire de alte tipuri de conturi bancare, CD-urile nu sunt foarte lichid; adică nu vă puteți scoate banii înainte de sfârșitul termenului convenit decât dacă sunteți dispus să plătiți o penalizare substanțială de retragere anticipată.
Când au fost introduse pentru prima dată certificatele de depozit
Băncile din SUA au emis certificate de depozit până la începutul secolului al XIX-lea, deși conceptul datează cel puțin din anii 1600 în Europa. Inițial, deseori au luat forma unor certificate bogat gravate, parțial pentru a-i asigura pe deponenți că banii lor sunt pe mâini bune. Astăzi, deși multe CD-uri sunt vândute online, clienții pot solicita totuși o bucată de hârtie care să ateste suma pe care au depus-o, rata dobânzii CD-ului și termenul acestuia.
Deși erau considerate investiții relativ sigure, certificatele de depozit emise de băncile americane nu au fost asigurate oficial de guvernul federal până la crearea Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) în 1933, în timp ce cele oferite de uniunile de credit nu au fost protejate până în momentul de față Administrația Națională a Uniunii de Credit (NCUA) a fost fondată în 1970.
Certificatele de depozit negociabile devin disponibile
O inovație mai recentă pe piața CD-urilor este certificat de depozit negociabil, creată de First National City Bank din New York, cunoscută acum ca Citibank, în 1961. De asemenea cunoscut ca si CD-uri jumbo, certificatele de depozit negociabile sau NCD-uri au o valoare nominală minimă de 100.000 USD, deși de obicei sunt mult mai mari decât aceasta. Ca rezultat, aceste CD-uri sunt de obicei achiziționate de mari investitori, inclusiv companii, guverne și persoane bogate.
La fel ca CD-urile obișnuite, NCD-urile nu sunt menite să fie răscumpărate înainte de scadență. Cu toate acestea, ele pot fi tranzacționate pe piață secundară, făcându-le ceva mai lichide decât CD-urile obișnuite.
Cum funcționează asigurarea pentru certificatele de depozit
După înființarea FDIC în anii 1930 și a NCUA aproape 40 de ani mai târziu, mulți americani au putut să se odihnească liniștiți știind că conturile lor erau susținute de guvernul federal. Nu este întotdeauna cazul, însă. În timp ce FDIC asigură majoritatea băncilor, iar NCUA asigură majoritatea uniunilor de credit federale și de stat, deponenții ar trebui să verifice această acoperire înainte de a cumpăra un CD (sau de a deschide orice alt cont).
În plus, atât asigurarea FDIC, cât și NCUA este limitată la anumite maxime. În prezent, limita este de 250.000 USD per deponent, per instituție financiară, per categorie de proprietate. Persoanele care doresc să facă depuneri mai mari pot înființa conturi în diferite categorii de proprietate (cum ar fi un cont individual plus un cont comun) sau repartizați depozitele lor între mai multe instituții financiare pentru a fi sigur sunt acoperite.
CD-uri intermediate, care sunt vândute de firme de brokeraj și agenți de vânzări independenți, nu sunt asigurate direct nici de FDIC, nici de NCUA, ceea ce le face să fie potențial mai riscante.
În cazul certificatelor de depozit negociabile, se aplică în continuare limitele federale de asigurare, făcând supusă riscului orice sumă de peste 250.000 USD.
Ce sunt certificatele de depozit?
Certificatele de depozit (CD) sunt produse financiare oferite de bănci, uniuni de credit și alte instituții clienților care sunt de acord să plece banii lor neatinsi pentru o anumită perioadă de timp în schimbul unei rate a dobânzii mai mari decât ar primi-o pe economii sau cecuri cont. La sfârșitul termenului CD-ului, deponentul va primi principalul inițial plus dobânda.
Puteți scoate bani de pe un CD mai devreme?
Certificatele de depozit sunt menite să fie lăsate neatinse până la sfârșitul termenului lor. În unele cazuri, totuși, este posibil să vă puteți scoate banii mai devreme plătind o penalizare. Acesta este un motiv bun să nu te angajezi la un CD pe termen lung dacă crezi că ai putea avea nevoie de bani mai devreme.
Cât durează un CD până se maturizează?
Cât timp va trebui să așteptați până când banii pe care i-ați depus pe CD vă revin este stabilit în termenii pe care i-ați convenit cu banca. De obicei, puteți selecta un termen de la o lună la 15 ani. În general, cu cât durata CD-ului este mai lungă, cu atât rata dobânzii va fi mai mare.
Ce se întâmplă când termenul unui CD se termină?
Când CD-ul tău ajunge la scadență, poți lua banii în numerar sau îi poți reinvesti într-un alt CD cu un termen similar sau diferit. Dacă nu furnizați băncii dumneavoastră instrucțiuni specifice, aceasta poate transfera automat fondurile într-un nou CD, indiferent dacă asta ați dorit sau nu.
Este dobânda pe un CD impozabilă?
Da, cu excepția cazului în care dețineți CD-ul într-un cont IRA sau alt cont de pensie avantajat din punct de vedere fiscal, dobânda este impozabilă pentru anul în care o primiți. Cu IRA tradițională, nu veți datora impozit pe bani până când nu îi veți retrage, în timp ce cu a Roth IRA nu va fi deloc impozitat dacă aveți nevoie de anumite condiții.
Concluzia
Certificatele de depozit, sau CD-urile, există cel puțin de la începutul secolului al XIX-lea în Statele Unite și cu secole mai mult în alte părți ale lumii. Acestea rămân utilizate pe scară largă de către indivizi, întreprinderi și guverne.
