Cum să-ți calculezi plata ipotecarei

Calcularea corectă a plății ipotecare poate fi mai dificilă decât credeți. Asigurarea că plata lunară proiectată se încadrează în bugetul dvs. este crucială pentru a determina dacă casa pe care ați ales-o este de fapt accesibilă.

Recomandări cheie

Calculează-ți plățile ipotecare înainte de a începe cumpărăturile la casă și în mod repetat pe tot parcursul procesului, pentru a te asigura că plățile tale se vor încadra în bugetul tău.
Plata dvs. ipotecară este alcătuită din principal, dobândă, taxe și asigurări (PITI).
În plus față de PITI, asigurați-vă că includeți orice taxe HOA și prime de asigurare ipotecară sau PMI.
Deși nu sunt incluse în plata ipotecii, asigurați-vă că luați în considerare costurile de utilități și reparații pentru noua casă atunci când vă planificați bugetul.

Înainte de a începe cumpărăturile de acasă

Este o idee bună să rulați câteva opțiuni într-un calculator ipotecar cu mult înainte de a începe vreodată călătoria de cumpărare a casei. Deși impozitele pe proprietate și asigurările pentru proprietari pot fi greu de proiectat pe o casă pe care nici măcar nu ați ales-o încă, calculatorul nostru vă permite să le estimați.

instagram viewer

Asociația proprietarilor de case (HOA) taxele pot fi extrem de comune în unele zone, în special cele cu construcții noi și case similare, dar sunt mult mai puțin frecvente în comunitățile mai stabilite. Taxele HOA pentru unele proprietăți pot constitui o mare parte din bugetul dvs., așa că luați în considerare tipul de casa pe care doriți să o cumpărați și căutați una în prezent de vânzare pentru a vedea dacă vă puteți face o idee despre HOA taxe. Dacă doriți un condominiu nou-nouț într-o comunitate cu multe facilități, așteptați-vă să plătiți o taxă HOA considerabilă.

Ratele dobânzilor

Ratele dobânzilor ipotecare cresc rapid, așa că verificați periodic din nou cu calculatorul pentru a vă asigura că încă cumpărați o casă în intervalul de preț potrivit. Ratele ipotecare au crescut de la o medie de 3,76% în februarie 2022 la 4,17% în martie 2022 și cresc și mai rapid în primele săptămâni din aprilie 2022.

Ce să includeți la calcularea plății ipotecare

Plata dvs. lunară ipotecară este, de asemenea, denumită principal, dobândă, taxe și asigurări (PITI). Dar acronimul PITI nu cuprind tot ce ar trebui să includeți.

Principal și interes: Principalul și dobânda sunt suma pe care o plătiți pentru împrumutul în sine. Principalul este soldul banilor pe care nu i-ați plătit pentru costul casei în sine. Dobânda este în esență comisionul pe care îl datorați creditorului pentru că vă împrumuta principalul pe durata împrumutului.

Prime de asigurare ipotecară (MIP): Prime de asigurare ipotecară sunt de obicei solicitate pe Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) ipoteci și trebuie incluse în calculul plății lunare. MIP-urile rămân pe împrumutul dvs. până când vă refinanțați la un împrumut non-FHA.

Asigurare ipotecară privată (PMI): Asigurare privată ipotecară este de obicei necesar ori de câte ori aveți un avans mai mic de 20%. PMI poate fi eliminat odată ce capitalul propriu din casă este egal cu 20% sau mai mult din valoarea casei.

Asigurare pentru proprietari: Asigurare pentru proprietari este cerut de fiecare creditor. Acesta trebuie inclus în calculul plății ipotecare și, de obicei, face parte din calculul dvs cont escrow.

Taxe de proprietate: Suma pe care o plătiți în impozite pe proprietate depinde în mare măsură de zona dvs. locală. În multe zone, puteți căuta taxa pe proprietate exactă evaluată pe proprietatea dvs. prin intermediul biroului evaluatorului dvs. online. Fiți pregătiți, deoarece impozitul pe proprietate pe care îl plătiți poate crește semnificativ după vânzare, mai ales dacă cumpărați proprietatea cu mult mai mult decât suma pentru care a fost evaluată ultima dată.

Taxe asociații de proprietari: Deși taxele HOA nu se încadrează perfect în acronimul clasic PITI, dacă proprietatea dvs. le va avea, acestea ar trebui incluse în calculul plății lunare a ipotecii. Acestea sunt rareori incluse în contul dvs. escrow, dar vă puteți pierde casa dacă nu le plătiți.

Stabiliți ce vă puteți permite

Pur și simplu acceptarea sumei pe care creditorul spune că o poți plăti este o rețetă pentru stres și potențial dezastru. Dacă locuiți în prezent cec de plată în cec de plată așa cum sunt milioane de americani, atunci acordați-vă puțin spațiu de lucru în suma dvs. de plată lunară.

Configurați o cifră de economii automată a diferenței de plăți pentru a ajunge direct la dvs fond de urgență. Odată ce fondul dvs. de urgență este umplut, setați-l pentru a merge la dvs Cont de pensionare. Acest lucru vă va ajuta să faceți față furtunilor financiare, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, reparații majore la domiciliu sau o cheltuială neașteptată pentru sănătate.

Dacă sunteți o gospodărie cu două venituri, care se califică pentru credit ipotecar dintr-un singur venit (chiar dacă amândoi intenționați să luați creditul ipotecar) vă poate oferi o libertate financiară semnificativă dacă unul dintre voi trebuie să-și ia concediu de la a loc de munca. Asigurați-vă că plata lunară a ipotecii este ceva pe care vă puteți permite cu ușurință și nu este o întindere bugetară cu care v-ați strădui să veniți după o cheltuială neașteptată.

Ar trebui să includ costurile anticipate de utilități în calculul meu lunar de plată?

Nu ar trebui să includeți utilitățile în calculul plății ipotecare lunare, dar este important să le luați în considerare și să le includeți ca parte a bugetului dvs. Dacă sunteți obișnuit să închiriați un apartament de 900 de metri pătrați, așteptați-vă ca cheltuielile cu utilitățile să crească semnificativ într-o casă de 2.000 de metri pătrați, în plus față de noi utilități, cum ar fi gunoiul, apa și canalizarea, pe care este posibil să nu fiți obișnuit să le plătiți direct, în funcție de locul în care vă aflați în prezent Trăi.

Ar trebui să includ costurile de reparație proiectate în calculul meu lunar de plată?

Costurile de reparație nu sunt ceva pe care ar trebui să le includeți în calculul plății lunare, dar trebuie neapărat să le aveți în vedere. Dacă proprietatea pe care o luați în considerare are nevoie de reparații sau renovări semnificative, va trebui neapărat să luați în considerare modul în care veți acoperi aceste costuri înainte de a semna un credit ipotecar asupra casei.

Când este scadentă prima mea plată ipotecară?

Prima dvs. plată ipotecară este datorată în prima zi a lunii după primele 30 de zile în casă. De exemplu, dacă vă închideți casa în ianuarie. 5, prima dvs. plată nu este scadentă până la 1 martie.

Concluzia

Înainte de a începe să cumpărați o casă, ar trebui să începeți să jucați cu calculatoare de credit ipotecar și bugetul dvs. pentru a determina ce vă puteți permite cu adevărat. Calculul plății ipotecare ar trebui să includă principalul, dobânda, impozitele, asigurarea și orice plăți HOA, PMI sau MIP. Deși nu face parte din calculul dvs., ar trebui să țineți cont de alte costuri care vin cu deținerea unui acasă, cum ar fi costuri sporite de utilități și reparații pentru a vă asigura că vă puteți permite cu adevărat casa pe care ați ales-o afară.