Ce este Regulamentul N?

Ce este Regulamentul N?

Regulamentul N este o regulă stabilită de Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) și Comisia Federală pentru Comerț (FTC) care impune respectarea Actul privind responsabilitatea și responsabilitatea și divulgarea cardului de credit din 2009 (CARD Act) și Dodd-Frank Wall Street reforma și Legea privind protecția financiară a consumatorilor din 2010 (Dodd-Frank Act).

Înțelegerea Regulamentului N

Regulamentul N reglementează ce reprezintă produsele financiare credit ipotecar produse de credit, definindu-le ca orice produs de credit garantat printr-o locuință sau altă proprietate imobiliară care este oferită unui consumator pentru uz familial, personal sau casnic. De asemenea, reglementează în continuare modul în care brokerii de credite ipotecare își pot prezenta produsele de credit ipotecar în fața consumatorilor. Respectarea Regulamentului N este supravegheată de către

Comisia Federală de Comerț (FTC).

Regulamentul N este cunoscut și sub denumirea de Regulă de publicitate privind actele și practicile ipotecare, sau regula MAP, deoarece reglementează modul în care creditorii ipotecari, administratorii, brokeri, agențiile de publicitate și altele pot face publicitate pentru servicii ipotecare. Regula interzice pretențiile înșelătoare în reclamele ipotecare și alte comunicări comerciale trimise consumatorilor de către brokerii de credite ipotecare, creditori, servicii și agenții de publicitate.

Exemple de afirmații înșelătoare includ publicitatea unei rate fixe scăzute, fără a specifica faptul că respectiva rată este aplicabilă doar pentru o perioadă introductivă foarte scurtă și combinarea ratelor de plată cu ratele dobânzilor. Alternativ, un creditor ar putea să nu informeze consumatorul că ratele de plată ar putea să nu acopere dobânda datorată în fiecare lună, ceea ce duce la negativ amortizare, situație în care suma împrumutului crește în timp deoarece la suma principalului se adaugă dobândă lunară neplătită.

Reclamele ipotecare înșelătoare ar putea, de asemenea, să nu discute semnificative împrumut sau implică faptul că împrumutătorul ipotecar în cauză este afiliat cu o agenție guvernamentală atunci când nu este.

Regulamentul N urmărește să elimine acest tip de comportament și a fost implementat pe baza legilor care au fost adoptate în urma crizei financiare din 2008 și a consecințelor Marea recesiune. Extinderea excesivă a creditului imobiliar, inclusiv presupusa împrumut de prădători practici, a fost o componentă majoră a bulei imobiliare din anii 2000 care a dus la această criză, determinând legislatori, consumatori grupurile de advocacy și personalitățile din industria financiară să ia măsuri și să introducă reforme pentru a preveni abuzurile similare să se întâmple în viitor.

Exemple de cereri ipotecare înșelătoare interzise în temeiul Regulamentului N

Regulamentul N este paralel cu Secțiunea 5 din Legea FTC, care interzice publicitatea falsă și afirmațiile înșelătoare în publicitate. Câteva exemple de afirmații înșelătoare interzise în temeiul Regulamentului N includ denaturări ale:

• Natura, valoarea sau existența taxelor de consum asociate unui produs ipotecar;
• Tipul de credit ipotecar oferit;
• Termenii, plățile, sumele sau alte cerințe ale contractului de ipotecă, inclusiv cele legate de asigurare si impozite;
• Variabilitatea ratelor dobânzii, a sumelor de plată, a duratei termenelor și a altor condiții ipotecare;
• Ce procent din plata lunară se va destina la plata dobânzii, a sumei împrumutului sau a sumei totale datorate;
• Probabilitatea consumatorului de a refinanţa sau modifica ipoteca sau termenii acesteia sau capacitatea consumatorului de a face acest lucru;
• Orice penalități de plată anticipată pe care produsul ipotecar îl poate transporta;
• Potenţialul pentru Mod implicit și ce circumstanțe constituie implicit;
• Dreptul consumatorului de a locui în locuința achiziționată;
• Natura, substanța și disponibilitatea oricăror consiliere de specialitate sau servicii de consiliere oferite clientului în ceea ce privește produsul de credit ipotecar;
• Sursa de comunicare comercială sau reclame privind produsele ipotecare.