Scoruri medii de credit în funcție de sex
Practic, toată lumea este conștientă de diferențele de venituri dintre bărbați și femei. Acest fenomen a fost dezbătut și cercetat destul de intens pe piața muncii. Dar ce zici de decalajul care există între bărbați și femei când vine vorba de creditare și scoruri de credit? Acesta este un subiect dificil de evaluat, datorită modificărilor aduse reglementărilor care interzic creditorii discriminarea grupurilor pe baza datelor lor demografice, inclusiv rasa, culoarea, naționalitatea, religie și gen.
Deși este posibil ca aceste informații să nu fie ușor disponibile, putem face unele determinări cu privire la scorurile de credit și utilizarea creditului în funcție de sex din rapoartele emise de unele dintre cele mai importante agenții de raportare a creditelor, și anume Experian. Compania a publicat o analiză majoră a problemei în 2020 și a spart decalajul dintre sexe. În acest articol, ne uităm la cifrele pentru bărbați și femei și, de asemenea, ne uităm la un fundal istoric.
Recomandări cheie
- În trecut, femeile s-au confruntat cu multe obstacole în accesul la credit și au fost obligate să aibă cosemnatari bărbați și avansuri mari pentru a obține împrumuturi.
- Equal Credit Opportunity Act din 1974 a interzis mai multe practici care restricționau accesul femeilor la credit și capacitatea lor de a fi autonome din punct de vedere financiar.
- Scorul mediu de credit al celor două sexe este acum identic.
- Bărbații și femeile poartă în esență același nivel de datorie cu cardul de credit.
- Bărbații au mai multe datorii decât femeile în general și în toate categoriile, cu excepția împrumuturilor pentru studenți.
Cum a schimbat lucrurile Equal Credit Opportunity Act din 1974
Este greu de crezut că femeilor nu li s-a permis să obțină un împrumut sau să solicite credit fără un cosemnatar de sex masculin chiar în anii 1970. Și dacă și-au cumpărat o casă, li s-a cerut de obicei să facă un avans mai mare decât solicitanții de sex masculin cu un istoric de credit similar.
The Legea privind egalitatea de șanse de credit din 1974 a fost o etapă majoră în eliminarea discriminării de gen în ceea ce privește accesul la credit. Și deși SUA încă suferă diferențele salariale bazate pe gen, disponibilitatea și utilizarea creditelor între femei și bărbați sunt în mare măsură aliniate astăzi. Tabelul de mai jos arată divergența scorurilor și soldul mediu al datoriilor în funcție de tip pentru bărbați și femei.
| Valori medii ale datoriilor și creditului în funcție de sex | |||
|---|---|---|---|
| Valoarea datoriei/creditului | Bărbați | femei | Diferența pentru femei |
| Scorul mediu de credit | 705 | 704 | - 1 |
| Soldul total al datoriilor | $337,957 | $310,004 | - $27,953 |
| Datoria ipotecară | $211,034 | $192,368 | - $18,666 |
| datoria HELOC | $ 47,017 | $ 42,746 | - $4,271 |
| Datorii la împrumuturi auto | $ 20,645 | $ 17,747 | - $2,898 |
| Datoria la împrumut pentru studenți | $ 35,188 | $ 36,131 | + $943 |
| Datorii la împrumuturi personale | $ 17,716 | $ 14,780 | - $2,936 |
| Datoria cardului de credit | $ 6,357 | $ 6,232 | - $125 |
| Numărul de carduri de credit | 3.6 | 4.5 | + 0.9 |
Sursă:Femeile și creditul 2020: cum istoria a modelat peisajul creditului de astăzi
Acest lucru nu înseamnă că nu există diferențe în modul în care bărbații și femeile solicită și utilizează datoria și creditul. Într-adevăr, bărbații au mai multe datorii în general decât femeile, inclusiv în majoritatea categoriilor de datorii. Dar femeile au mai multe datorii la împrumuturi pentru studenți și au adesea mai multe carduri de credit. Vom aprofunda acest lucru în secțiunea următoare.
Experian a actualizat scorul mediu de credit pentru femei la 705 în T2 2020.
Credit și datorii pentru femei vs. Bărbați
Nu există într-adevăr o modalitate definitivă de a spune de ce există o diferență între scorurile de credit ale bărbaților și femeilor sau chiar dacă există una cu adevărat. Acest lucru se datorează în mare parte ECOA.
Orice paritate care există între scorurile medii de credit pentru bărbați și femei nu este cu totul nou. Cifrele au fost la fel de apropiate la mijlocul anilor 2010, iar ambele medii au crescut cu 10 puncte din al doilea trimestru din 2015. În zilele moderne modele de scoring de credit, nu se iau în considerare factorii de gen în scoruri.
Există unele diferențe în modul în care bărbații și femeile acumulează datoria pe care o poartă. În general, bărbații au cu aproximativ 9% mai multe datorii în medie decât femeile: aproximativ 338.000 USD în soldul total al datoriilor față de 310.000 USD pentru femei. Această diferență vine din faptul că dețin mai multe datorii decât femeile din fiecare categorie de datorii, cu excepția uneia. Bărbații dețin cu aproximativ 10% mai mult credit ipotecar și linie de credit pentru capital propriu (HELOC) datorii, cu 16% mai multe datorii pentru împrumuturi auto și, cel mai izbitor, cu 20% mai multe imprumut personal creanţă.
La rândul lor, femeile dețin în medie puțin mai multe datorii la împrumuturi pentru studenți. Însă creșterea peste soldurile împrumuturilor pentru studenți pentru bărbați este mai mică de 3%. Femeile tind, de asemenea, să aibă mai multe carduri de credit, cu o medie de 4,5 carduri, spre deosebire de media bărbaților de 3,6 carduri. Când vine vorba de soldurile cardurilor de credit, diferența este de doar 125 USD între sexe. La doar 2%, această diferență nu este considerată semnificativă statistic.
Concluzia
Modificările legislative din 1974 au permis un acces mai mare la credit al femeilor americane, permițându-le să scoată împrumuturi și carduri de credit fără a se baza pe cosemnatari bărbați sau a fi penalizat pe nedrept atunci când își ia o casă împrumut. În anii care au urmat, femeile au urcat în mare măsură către creditare și capitaluri proprii, obținând scoruri medii de credit care sunt identice cu ale bărbaților.
Compoziția datoriei diferă între sexe, bărbații asumându-și mai multe datorii pentru locuințe, mașini și alte articole, în timp ce femeile, ca grup, au asumat puțin mai multe datorii la împrumuturi pentru studenți. Deși soldul total mediu al datoriilor bărbaților este cu aproximativ 10% mai mare decât datoria totală a femeilor, același scorurile medii de credit implică faptul că există o abordare similară responsabilă a gestionării creditului în întreaga genuri.
Metodologie
Experian este unul dintre trei agenții importante de raportare a creditelor în S.U.A., iar analiza sa din 2020 a valorilor datoriei și creditului în funcție de gen se bazează pe date agregate colectate din milioanele de fișiere de credit de consum pe care le urmărește.