CD-urile plătesc dobândă compusă?

Certificate de depozit (CD) plătesc în general dobânzi mai mari decât alte tipuri de conturi de economii oferite de bănci și uniuni de credit. Majoritatea plătesc și ele interes compus— adică dobânda pe dobânda pe care ați câștigat-o deja. În acest articol, vom analiza diferența pe care o face dobânda compusă pentru CD-uri și vă vom ajuta să găsiți un CD cu cea mai bună rată a dobânzii.

Recomandări cheie

Certificatele de depozit (CD) plătesc de obicei dobândă compusă.
Aceasta înseamnă că dobânda dvs. câștigă și dobândă dacă o păstrați în CD.
CD-urile compuse în general zilnic sau lunar.
Randamentul procentual anual (APY) pe care vi-l oferă emitenții de CD-uri ia în considerare combinarea.
APY este numărul pe care trebuie să-l căutați atunci când faceți o comparație pentru un CD nou.

Înțelegerea interesului compus CD

Nu există nicio lege care să spună că CD-urile trebuie să plătească dobândă compusă sau că aceasta trebuie să fie compusă la o anumită frecvență. Asta depinde de fiecare emitent. În practică, totuși, majoritatea CD-urilor compun fie zilnic, fie lunar. Cu cât combinarea este mai frecventă, cu atât interesul tău va câștiga mai mult.

instagram viewer

Frecvența cu care compușii CD-ului tău se reflectă în randament procentual anual (APY) pe care emitentul CD-ului vi le promite atunci când cumpărați un CD. APY-ul este calculat pe baza ipotezei că vă veți lăsa interesul pentru CD pe întreaga durată a acestuia. Unele CD-uri vă permit să efectuați plăți periodice de dobândă, cum ar fi lunar sau trimestrial, caz în care acei bani nu vor fi complet compusi.

Pentru a vedea efectul interesului compus într-un CD, să luăm un exemplu:

Să presupunem că puneți 10.000 USD într-un CD de un an care plătește 1% dobândă anuală. Dacă aceasta a fost dobândă simplă (adică nu dobândă compusă), când CD-ul tău ajunge la sfârșitul termenului său, ai avea 10.000 USD + (1% x 10.000 USD) sau 10.100 USD. Este un profit total de 100 USD.

Acum, să presupunem că contul plătește dobândă compusă și este compusă lunar. Pentru a calcula rentabilitatea cu dobândă compusă:

În primul rând, găsim rata dobânzii lunare. Adică 1% împărțit la 12 luni, sau 0,0833%.
După prima lună, veți avea 10.000 USD + (0,0833% x 10.000 USD) sau 10.008,33 USD.
În a doua lună, din cauza dobânzii compuse, veți câștiga 0,0833% din acest nou total. Deci, 10.008,33 USD + (0,0833% x 10.008,33 USD) sau 10.016,67 USD.
Faceți acest lucru de 12 ori în total, o dată pentru fiecare lună a anului și veți ajunge la 10.100,46 USD. Este un profit de 100,46 USD.

După cum puteți vedea, obțineți un randament mai mare cu dobândă compusă decât ați obține cu dobândă simplă. Cu toate acestea, veți vedea și că în acest exemplu diferența este minimă - doar 46 de cenți. Dacă rata dobânzii ar fi mai mare, diferența ar fi mai mare. De exemplu, un CD pe un an de 10.000 USD care plătește 5% dobândă și se combină lunar ar returna un total de 511,62 USD, față de 500 USD pentru unul care plătește dobândă simplă de 5%.

În mod similar, diferența pe care o face dobânda compusă va fi mai mare cu cât veți lăsa banii mai mult în CD. Un CD de 10.000 USD pe cinci ani, care câștigă 5%, ar colecta 2.833,59 USD în dobândă compusă până la sfârșitul termenului său, în timp ce un CD similar care câștigă 5% dobândă simplă ar returna doar 2.500 USD.

Pot exista variații mari ale ratelor dobânzii de la o bancă sau uniune de credit la alta, chiar și pe CD-uri cu același termen. Cele mai bine plătite CD-uri pot oferi tarife care sunt de trei până la cinci ori mai mari decât media industriei. Așa că cumpărăturile prin preajmă pot fi bine meritate.

Găsirea celui mai bun preț pentru CD

Deși dobânda compusă este importantă, nu trebuie să faci calculul pentru fiecare CD pe care îl vezi.

Acest lucru se datorează faptului că ratele pentru CD-uri sunt în general cotate ca un randament procentual anual (APY). Acest număr ține deja cont de efectul combinării, fie că se face lunar sau zilnic. Dacă vedeți un CD cu o durată de un an care este compus lunar și are un APY anunțat de 1%, suma de dobânda plătită pe lună va fi calculată de furnizorul dvs. astfel încât la sfârșitul anului pe care l-ați făcut exact 1%.

Acest lucru face compararea CD-urilor mult mai ușoară. De asemenea, permite băncii sau uniunii de credit să coteze un randament mai impresionant (în exemplul nostru, 1% APY în loc de 0,0833% lunar).

Este dobânda pentru CD-uri asigurată la nivel federal?

The Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) și Administrația Națională a Uniunii de Credit (NCUA) asigurați CD-uri la băncile și uniunile de credit participante. Acoperirea lor este limitată la 250.000 USD per deponent, per instituție și pe categorie de proprietate (cum ar fi un cont unic sau comun). Atunci când dobânda este adăugată la soldul dvs. de CD, acesta câștigă protecție de asigurare atâta timp cât sunteți în limite.

Cum se impozitează dobânda pe CD-uri?

Cu excepția cazului în care CD-ul tău este într-un IRA sau alt cont cu impozit amânat (caz în care dobânda dvs. este impozitată numai atunci când o retrageți), dobânda pe care o plătește CD-ul dvs. este considerată venit și impozitată la aceeași rată ca și dvs. Venitul obișnuit. Potrivit Internal Revenue Service, „Dacă cumpărați un CD cu o scadență mai mare de 1 an, trebuie să includeți în venit în fiecare an o parte din dobânda totală. datorată.” Dacă suma este de cel puțin 10 USD, banca sau uniunea de credit ar trebui să vă trimită un formular 1099-INT în fiecare an care să arate dobânda pe care trebuie să o raportați în declarația de impozit.

De ce sunt ratele CD atât de mici?

Ratele CD sunt legate de rata fondurilor federale stabilită de Rezerva Federală. Rezerva Federală a menținut această rată la un nivel scăzut în ultimii ani, ca o modalitate de a stimula economia SUA. Când va crește din nou rata, așa cum a început să facă la începutul lui 2022, ratele CD vor urma în cele din urmă.

Concluzia

Certificatele de depozit (CD) plătesc, în general, dobândă compusă, ceea ce înseamnă că dobânda pe care o câștigă CD-ul tău va câștiga și dobândă. Conturile CD sunt compuse de obicei zilnic sau lunar. Dobânda compusă se reflectă în randamentul procentual anual (APY) pe care emitentul CD-ului vă cotează, iar APY este rata procentuală pe care ar trebui să o utilizați atunci când comparați CD-urile.