Investiția în HSA dvs. vs. 401(k) dvs.

Conturi de economii pentru sănătate (HSA) și 401(k) planuri sunt oferite de mulți angajatori din Statele Unite. Atât planurile HSA, cât și 401(k) pot oferi beneficii fiscale, dar aceste două tipuri de conturi au scopuri și reguli distincte. Care este diferența dintre HSA și 401(k)?

Cum funcționează un HSA

Un HSA este un cont de economii asociat cu un plan de sănătate cu deductibilă mare (HDHP). În 2022, HDHP-urile au un anual deductibil de 1.400 USD sau mai mult pentru persoane fizice și 2.800 USD sau mai mult pentru familii. Planul de sănătate trebuie să aibă, de asemenea, limite

din buzunar cheltuieli medicale. În 2022, cheltuielile din buzunar nu pot depăși 7.050 USD pentru acoperirea individuală și 14.100 USD pentru acoperirea familiei.

Pentru a face contribuții HSA, trebuie să aveți un HDHP. În plus, nu puteți avea altă acoperire de sănătate sau nu puteți fi înscris Medicare. De asemenea, nu puteți fi revendicat ca dependent de declarația fiscală a altcuiva.

De obicei, nu puteți utiliza HSA pentru a plăti prime. Fondurile din cont pot fi folosite pentru a plăti cheltuieli precum deductibilă, coplăți și coasigurare.

Banii din cont se acumulează fără impozite și aveți opțiunea de a investi fonduri HSA pentru a vă crește potențial randamentul.

Cum funcționează un 401(k).

Un 401(k) este un plan de economii pentru pensii care permite angajaților să contribuie cu bani, adesea prin deduceri din salariu, la un cont de investiții. Angajatorii pot alege să egaleze toate sau unele dintre contribuțiile 401(k) ale angajaților. De obicei, aveți opțiunea de a alege dintre diferite tipuri de investiții, adesea fonduri mutuale, pentru 401(k).

Tradiţional și Roth sunt cele două tipuri principale de planuri 401(k), iar tratamentul fiscal este diferența principală dintre aceste două opțiuni. Cu un 401(k) tradițional, veți aștepta să plătiți taxe până când veți retrage bani din cont, de obicei în anii de pensionare. Cu un Roth 401(k), contribui cu bani după taxe, ceea ce înseamnă că retragerile din anii dvs. de pensionare vor fi scutite de impozite.

Care sunt limitele de contribuție?

În fiecare an, Serviciul de venituri interne (IRS) stabilește limite de contribuție pentru HSA și 401(k) s. În 2022, persoanele pot contribui cu până la 3.650 USD la HSA. Persoanele cu acoperire de sănătate a familiei pot contribui cu până la 7.300 USD. Persoanele care au vârsta de 55 de ani sau mai mult pot face o contribuție anuală contribuție de recuperare, încă 1.000 USD. Aceste limite includ orice contribuții făcute de persoană și angajator.

Dacă faceți contribuții HSA care depășesc limita stabilită de IRS, suma în exces va fi în general supusă unei cote de 6% accizelor.

În 2022, IRS a stabilit contribuția maximă 401(k) la 20.500 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, sunteți eligibil și pentru a face o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD. În 2022, IRS limitează contribuțiile angajatorilor și angajaților la 61.000 USD.

daca tu contribuiți în exces la 401(k) dvs., suma în exces trebuie să vă fie returnată. Această sumă va fi considerată câștiguri impozabile și sunt supuse unei taxe de distribuție anticipată de 10%.

Care sunt avantajele și considerațiile fiscale?

Sunt luate în considerare HSA avantajat fiscal conturi. Contribuțiile dvs. la un HSA sunt deductibile din impozite și orice contribuții pe care le face angajatorul dvs. nu sunt incluse în dvs. venit brut. În plus, câștigurile din HSA nu sunt impozabile, iar distribuțiile pe care le utilizați pentru a plăti cheltuielile medicale calificate sunt, de asemenea, scutite de impozite. Puteți efectua retrageri fără taxe pentru a plăti cheltuielile medicale calificate la orice vârstă.

Deși HSA-ul dvs. poate fi configurat cu ajutorul angajatorului dvs., acesta nu este legat de acestea. Puteți lua contul și toate fondurile din el cu dvs. dacă vă schimbați locul de muncă sau vă pensionați. Puteți continua să utilizați contul în timpul pensionării pentru a plăti cheltuielile medicale la pensie. Odată ce împliniți vârsta de 65 de ani, puteți începe să utilizați fondurile dvs. HSA pentru cheltuieli necalificate fără a plăti o penalizare fiscală. În schimb, veți plăti pur și simplu impozit pe venit asupra fondurilor utilizate pentru cheltuieli necalificate.

Amânarea impozitelor este unul dintre principalele beneficii ale unui 401(k) tradițional. Banii cu care contribuiți sunt înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că venitul dvs. impozabil este mai mic pentru anul respectiv. Nu trebuie să plătiți impozite pe banii din 401(k) tradițional până când începeți să faceți retrageri în timpul anilor de pensionare. 401(k) s, spre deosebire de HSA, vin cu distribuții minime necesare (RMD).

Banii sunt contribuiți la un Roth 401(k) după impozitul pe venit, ceea ce înseamnă că nu aveți deduceri fiscale în anii în care faceți contribuții. Când faceți retrageri în timpul pensionării, nu va trebui să plătiți niciun impozit.

Rețineți că retragerea banilor din 401(k) înainte de a împlini vârsta de 59 și jumătate înseamnă că veți suporta un impozit suplimentar pe venit de 10%. Dacă vă calificați pentru a retragerea greutății, poți evita penalitatea de 10%, dar vei datora taxe.

Concluzia

Puteți avea atât un HSA, cât și un 401(k). Puteți utiliza primul pentru a vă ajuta să acoperiți cheltuielile medicale, în timp ce cel din urmă vă va ajuta să economisiți pentru pensie. De obicei, puteți opta pentru o anumită sumă din fiecare cec de plată pentru a intra în HSA și 401(k). Angajatorul dumneavoastră poate, de asemenea, să facă contribuții în ambele conturi, în funcție de pachetul de beneficii. Puteți utiliza atât HSA, cât și 401(k) ca instrumente de planificare a pensionării.