Metodologie pentru economii, piață monetară și clasamente pe CD

Când decideți unde să vă ascundeți banii, cumpărăturile în jur pot face o lume de diferență financiară. Indiferent dacă doriți să vă puneți fondurile într-un cont de economii, într-un cont de piață monetară (MMA) sau într-un certificat de depozit (CD), opțiunile abundă și mergeți cu o rată superioară față de. o rată medie vă poate aduce sute sau chiar mii de dolari în timp.

Ușurăm găsirea acestor tarife superioare publicând clasamente zilnice ale celor mai bune tarife pentru fiecare tip de cont. Și pentru că listăm cele mai bine plătite conturi pe baza pur și simplu pe APY, nu pe care financiar instituțiile fac publicitate cu noi, vă puteți simți sigur că vedeți o listă cu cei mai buni opțiuni disponibile.

Instituțiile financiare și conturile pe care le includem în listele noastre sunt evaluate cu atenție și trebuie să îndeplinească criterii de prag pentru a se califica. Acest ghid explică aceste criterii și cum funcționează procesul nostru de clasare.

Eligibilitatea pentru includere

Instituții care se califică

Pentru a fi eligibile pentru includerea în clasamentul contului nostru de depozit, instituțiile financiare trebuie să îndeplinească două criterii principale. Ei trebuie să fie:

• Asigurat federal
• Disponibil la nivel național

Asigurat federal

Pentru bănci, aceasta înseamnă că sunt membre ale FDIC iar pentru uniunile de credit, un membru al NCUA. Acest lucru asigură că fiecare client depune până la 250.000 USD (per persoană, per instituție și per proprietate categorie — de exemplu, cont unic sau cont comun) sunt protejate de guvernul SUA în cazul în care instituția eșuează sau fi sechestrat. Incluzând doar membrii FDIC și NCUA în clasamentele noastre, puteți fi siguri că fondurile (până la 250.000 USD) depuse la aceste instituții vor fi în siguranță.

În acest sens, rețineți că acest lucru înseamnă că atât băncile fizice, cât și băncile online sunt eligibile pentru includere. Dacă o bancă online are asigurare FDIC, depozitele sunt la fel de sigure acolo ca la orice altă instituție FDIC, indiferent dacă banca operează vreo sucursală fizică.

Disponibil la nivel național

Pentru a servi cât mai bine cititorii noștri din întreaga țară, includem doar băncile și uniunile de credit care acceptă clienți din toată țara. În general, aceasta înseamnă că deschiderea contului online este disponibilă și că rezidența în orice stat din SUA este acceptabilă.

Facem câteva excepții pentru băncile care deservesc majoritatea, dar nu toată țara; Pragul nostru pentru a fi considerată o bancă la nivel național este că trebuie să deservească clienții din cel puțin 40 de state. Marea majoritate a băncilor din clasamentele noastre deservesc într-adevăr toate cele 50 de state, dar când nu este cazul, indicăm excluderile cu un asterisc.

Cooperativele de credit funcționează puțin diferit prin faptul că necesită calitatea de membru. Eligibilitatea pentru aderare, numită „domeniul apartenenței”, se bazează adesea pe locuirea într-o anumită regiune geografică sau munca pentru un anumit angajator.

Dar multe uniuni de credit își deschid porțile clienților din toată țara cu o cale specială pentru cei care altfel nu îndeplinesc cerințele. Uneori, acest lucru este gratuit, iar alteori necesită o donație unică sau o taxă de membru către afiliatul nonprofit al uniunii de credit. În toate articolele noastre despre cele mai bune CD-uri, conturi de economii și conturi de pe piața monetară, explicăm ce este necesare pentru a obține calitatea de membru la uniunile de credit pe care le includem, excluzând în același timp orice donație necesară este de 40 USD sau mai mult.

Conturi de economii și conturi de piață monetară care se califică

Pentru clasamentele noastre de conturi de economii cu randament ridicat și conturi de pe piața monetară, le includem pe cele al căror sold minim pentru a câștiga rata mare nu depășește 25.000 USD. De asemenea, îi descalificăm pe cei care își limitează rata de randament ridicat la solduri mici, definite în scopurile noastre ca fiind sub 5.000 USD. Cu alte cuvinte, un cont de economii care promovează un APY ridicat, dar îl aplică doar primilor 1.000 USD din soldul dvs. nu s-ar califica pentru clasamentul nostru.

În plus, distingem între cont de economii și conturi de pe piața monetară pe baza privilegiilor de scriere a cecurilor. Din punct de vedere istoric, conturile de pe piața monetară au permis emiterea de cecuri, iar conturile de economii nu au permis și noi respectăm această definiție tradițională în metodologia noastră.

Rețineți, totuși, că „piața monetară” a evoluat pentru a fi folosită ca termen de marketing, unele bănci incluzându-l în numele contului lor de economii chiar și atunci când nu include scrierea cecurilor. În scopul nostru, dacă contul nu permite scrierea de cecuri, este eligibil pentru clasamentul contului nostru de economii. Dacă permite cecuri, poate fi în clasamentul contului nostru de pe piața monetară.

Certificate de depozit care se califică

Certificate de depozit pot fi luate în considerare pentru clasamentele noastre standard de CD dacă necesită o depunere inițială minimă de 25.000 USD sau mai puțin. Cei cu un depozit obligatoriu de la 50.000 USD până la 100.000 USD se califică pentru clasamentul nostru CD jumbo. Deși există unele CD-uri pe piață pentru solduri de cel puțin 250.000 USD, ofertele sunt limitate și nu urmărim și nu clasificăm aceste certificate deseori numite „super jumbo”.

Pentru a se califica pentru clasamentele noastre, CD-urile trebuie să aibă și a rata fixa care este cunoscut pe durata mandatului. Din acest motiv, certificatele care sunt indexate, uneori numite „CD-uri flexibile” sau „CD-uri cu rată variabilă,” nu se califică, deoarece rata lor va fluctua în sus sau în jos cu un indicator imprevizibil, cum ar fi prima rata sau rata fondurilor federale.

O excepție este certificate „bump-up”. care vă oferă opțiunea de a vă majora rata pe parcursul termenului, de obicei o singură dată și la inițiere. Deoarece vi se garantează în continuare tariful inițial dacă doriți să-l pe termen întreg, și de atunci exercitarea opțiunii de rate majorate ar îmbunătăți doar rentabilitatea dvs., permitem aceste certificate în CD-ul nostru clasamente.

Colectare de date

Universul nostru de bănci și uniuni de credit disponibile la nivel național numără în prezent aproximativ 200 de instituții fizice și online. Aproximativ 200 dintre acestea oferă CD-uri pe care le considerăm noi, 100 oferă ceea ce numim conturi de economii cu randament ridicat, iar 60 oferă conturi pe piața monetară.

Echipa noastră urmărește ratele de depozit la aceste instituții în fiecare zi lucrătoare, printr-o combinație de procese automate și umane, pentru a ne asigura că fiecare rată mare este scoasă la suprafață și fiecare rată învechită editat. De asemenea, adăugăm în mod regulat instituții pe măsură ce își extind disponibilitatea sau aflăm despre noi jucători la nivel național.

În condițiile în care majoritatea instituțiilor își actualizează tarifele online în orele dimineții în toate cele patru fusuri orare, procesul nostru pentru colectarea oricăror date noi despre tarife are loc pe parcursul zilei, clasamentele noastre fiind, prin urmare, cele mai de încredere în dupa amiaza.

Cum ne creăm clasamentele

Clasament pentru conturile de economii și piața monetară

Dintre toate conturile de economii cu randament ridicat la nivel național sau conturile de pe piața monetară care se califică pentru listele noastre, le clasăm în ordinea ratei dobânzii, cei care plătesc cel mai mare APY în fruntea listei. Când două conturi plătesc aceeași rată, următorul nostru criteriu de sortare este soldul curent necesar pentru a câștiga APY. Deci, de exemplu, un cont care necesită un sold curent de 500 USD s-ar clasa mai sus decât unul care necesită să păstrați 10.000 USD în cont. Dacă există încă o egalitate după luarea în considerare a soldului minim curent, ne clasam pe baza celui mai mic depozit inițial necesar. Legăturile după aceea sunt stabilite alfabetic.

Clasament pentru certificatele de depozit

Certificatele de depunere sunt inițial clasate similar cu conturile de economii și MMA, CD-ul plătind cel mai mare APY sortat în partea de sus. Primul departajant între orice rate identice este termenul de scadență sau durata certificatului. Cele cu o durată mai scurtă sunt clasate mai sus decât cele cu un termen mai lung. Acest lucru este important deoarece nu fiecare CD are un termen standard de 3, 6, 12 etc. luni, cu multe certificate cu termen impar existent pe piață. Prin urmare, grupăm CD-urile în intervale de termene, cum ar fi 5-9 luni pentru clasarea CD-urilor pe 6 luni, 10-14 luni pentru clasamentul CD-urilor pe 1 an și așa mai departe.

Atunci când două CD-uri sunt legate atât în ​​APY, cât și în termen, al treilea criteriu de sortare este depozitul minim necesar, cei care necesită un depozit mai mic plasându-se peste cei care necesită un angajament mare de fonduri. Dacă încă mai sunt egale după acest al treilea sort, CD-urile sunt listate alfabetic.

Alegerea Contului potrivit pentru dvs

Clasamentul nostru urmărește să vă faciliteze cât mai ușor luarea deciziilor pe un cont de economii, piață monetară sau CD prin distilarea datelor despre rate din mii de produse de depozit și prezentându-ți cele mai bine plătite Opțiuni. Dar contul pe care îl alegeți este încă o decizie personală. Este posibil să aveți deja o relație cu o instituție care plătește a șaptea cea mai bună rată în loc de cea mai bună, ceea ce o face mult mai convenabilă.

Sau poate doriți să evitați o anumită instituție pe baza unei experiențe negative din trecut sau doriți să rămâneți cu o bancă în loc de o uniune de credit. Caracteristicile contului, cum ar fi depozitul minim, termenul CD și așa mai departe, pot face, de asemenea, un produs mai potrivit pentru tine decât altul.

De aceea, clasamentele noastre includ de obicei 15 sau mai multe opțiuni pentru fiecare tip de produs, astfel încât să puteți alege cel mai bun pentru situația dvs., încrezător că oricare dintre ei se numără printre conturile cele mai plătite din țară.