Ajustarea prețului la nivel de împrumut (LLPA) Definiție

O ajustare a prețului la nivel de împrumut (LLPA) este o taxă bazată pe risc, evaluată debitorilor ipotecari folosind o ipotecă convențională. Dacă aveți un credit ipotecar convențional, „prețul” împrumutului dumneavoastră este ajustat folosind LLPA. Acest lucru ar putea crește suma pe care o plătiți pentru creditul ipotecar.

LLPA se aplică tuturor ipoteci convenționale și se calculează luând în considerare o serie de factori de risc. În esență, aceste taxe sunt o modalitate pentru Fannie Mae și Freddie Mac—companii de credite ipotecare susținute federal — pentru a reduce riscul cu care se confruntă în garantarea creditelor ipotecare.

Recomandări cheie

O ajustare a prețului la nivel de împrumut (LLPA) este o taxă cu creditele ipotecare convenționale.
Aceste taxe sunt concepute pentru a reduce nivelul de expunere la risc pentru Fannie Mae și Freddie Mac.
Taxele LLPA sunt în general mai mari pentru tipurile de credite ipotecare mai riscante și pentru persoanele cu scoruri de credit scăzute sau avansuri mici.

instagram viewer

Împrumutații cu scoruri de credit ridicate și avansuri mari plătesc de obicei LLPA mai mici.

Cum se calculează ajustările prețurilor la nivel de împrumut (LLPA)?

În fiecare săptămână, Freddie Mac își publică Sondajul pieței ipotecare primare (PMMS). Acest raport oferă date despre ratele medii ale dobânzilor disponibile debitorilor din Statele Unite. S-ar putea să descoperiți că vi se percepe o sumă diferită în comparație cu cifrele din raport. Diferența dintre rata cotată și ceea ce plătiți de fapt se datorează unei ajustări guvernamentale: LLPA.

În esență, LLPA este o modalitate prin care companiile federale de împrumut să ajusteze costul creditelor ipotecare pentru a compensa riscul. În general, ideea este de a face împrumuturile mai riscante mai scumpe fără a afecta prețul creditelor ipotecare mai sigure.

Guvernul evaluează nivelul de risc și calculează LLPA evaluând mai mult de o duzină de factori. Cele mai importante dintre acestea sunt:

Împrumut-la-valoare (LTV) și raport datorie-venit (DTI) rapoarte: Rapoarte mai mari duc adesea la LLPA-uri mai mari.
Scorul de credit: Un scor de credit mai mare are ca rezultat un LLPA mai mic.
Scopul împrumutului: Dacă cumpărați o proprietate ca investiție și nu ca locuință principală, este posibil să trebuiască să plătiți taxe LLPA mai mari.
Ocupare: Dacă o proprietate nu este ocupată, vă veți confrunta cu taxe LLPA mai mari.
Număr de unități: Mai multe unități într-o proprietate duc la taxe LLPA mai mari.

Ajustările LLPA sunt cumulative. Deci, dacă ipoteca dvs. declanșează patru ajustări, va trebui să le plătiți pe toate patru. Acest lucru ar putea ajusta costul creditului dvs. ipotecar cu 1% sau mai mult.

De ce există ajustări ale prețurilor la nivel de împrumut (LLPA)?

Ajustările prețurilor la nivel de împrumut (LLPA) au fost concepute pentru a rezolva o problemă care a devenit evidentă în timpul accidentul financiar din 2008. Pe măsură ce milioane de debitori din SUA și-au întors creditele ipotecare, Fannie Mae și Freddie Mac au descoperit că erau foarte expuși la riscuri și pierdeau bani rapid.

Pentru a compensa acest risc, debitorii mai riscanți sunt acum taxați mai mult pentru creditele lor ipotecare, iar LLPA este mecanismul pentru a face acest lucru. Ajustările prețurilor la nivel de împrumut impun comisioane pentru creditele ipotecare „riscate”, dar sunt concepute pentru a lăsa neafectat prețul creditelor ipotecare mai sigure.

Notă

LLPA-urile nu sunt profit pentru ipoteca dvs creditor, sau taxe de plată pentru un anumit serviciu. În schimb, acestea sunt o modalitate mandatată de guvern de reglementare a riscului pe piața creditelor ipotecare.

Noua hotărâre a FHFA privind ajustările prețurilor la nivel de împrumut (LLPA) din 2023

Sistemul LLPA a rămas în mare parte similar din 2008 până în 2023. În 2023, însă, Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) să pună în aplicare noi reguli care afectează structura LLPA.

Scopul acestor ajustări a fost de a face locuințele mai accesibile. În consecință, FHFA a redus impactul LLPA pentru debitorii cu scoruri de credit scăzute și scăzute plăți anticipate, și a crescut costul LLPA pentru debitorii cu scoruri de credit ridicate și avansuri mari.

Împrumuturile afectate de noul format vor include credite ipotecare convenționale și credite de refinanțare achiziționate de Fannie Mae și Freddie Mac. Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), Departamentul Afacerilor Veteranilor din SUA (VA), Departamentul Agriculturii din SUA (USDA) și ipotecile Secțiunea 184 ale Departamentului pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA (HUD) sunt excluse din aceste noi LLPA-uri.

Impactul asupra unor debitori ar putea fi semnificativ. Conform noilor reguli, cineva cu un credit ipotecar de 400.000 USD, un scor de credit de 740 și un avans de 20% va vedea o creștere a taxelor de la 2.000 USD la 3.500 USD. Un cumpărător de locuințe cu un scor de credit mai mic de 640 și un avans mai mic de 3% va observa o scădere substanțială a taxelor: de la 11.000 USD la 6.000 USD.

Dacă sunteți afectat de aceste modificări, este posibil să nu le vedeți imediat impactul. Creditorul dvs. ar putea, în schimb, să ofere comisioane mai mici și să plătească efectiv aceste costuri pentru dvs. Cu toate acestea, costurile sunt încă prezente și, în cele din urmă, va trebui să le plătiți în timp sub formă de dobânzi mai mari.

Cum afectează ajustările prețurilor la nivel de împrumut (LLPA) pe împrumutații ipotecari

Nu toate creditele ipotecare sunt afectate de LLPA. Aceste taxe se aplică numai împrumuturilor convenționale Fannie Mae și Freddie Mac. Regulile actuale exclud toate ipotecile FHA, VA, USDA și HUD Secțiunea 184. Dacă aveți un scor de credit scăzut, acest lucru ar putea face un Împrumut FHA o opțiune mult mai rentabilă pentru tine.

Daca ai un ipoteca convențională, cu toate acestea, impactul LLPA poate fi semnificativ. De exemplu, dacă aveți un scor de credit de 659 și vă împrumutați 75% din valoarea casei dvs., atunci veți plăti o taxă egală cu 1,5% din soldul împrumutului. Dacă aveți un scor de credit mai mare (peste 780), nu va trebui să plătiți deloc LLPA.

Factori de risc luați în considerare în ajustările prețurilor la nivel de împrumut (LLPA)

Ajustările prețurilor la nivel de împrumut sunt calculate luând în considerare o serie de factori de risc. Acestea sunt precizate în Matricea de ajustare a prețului la nivel de împrumut a lui Fannie Mae.

În primul rând, se ia în considerare tipul de credit ipotecar. Ipotecile care sunt considerate cu risc mai mare, cum ar fi ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) sau ipotecile cu plăți numai cu dobândă, pot avea LLPA-uri mai mari.

Apoi, Fannie Mae ia în considerare scorul dvs. de credit. Dacă aveți un scor de credit scăzut, sunteți considerat un risc mai mare și este posibil să vi se plătească un LLPA mai mare. Pe de altă parte, debitorilor cu scoruri de credit mai mari li se va percepe o rată mai mică de LLPA. Uneori, debitorii cu scoruri de credit foarte mari (780 și peste) pot evita cu totul LLPA-urile.

În cele din urmă, raportul dvs. împrumut-valoare (LTV) este, de asemenea, utilizat pentru a evalua riscul. LTV este mărimea împrumutului dumneavoastră ipotecar împărțită la valoarea de evaluare a proprietății dumneavoastră. Cu cât LTV este mai mare, adică cu cât împrumutul dvs. este mai mare în comparație cu valoarea casei dvs., cu atât LLPA va fi mai mare.

Cine controlează LLPA-urile?

Fannie Mae, o companie de credite ipotecare pentru locuințe susținută de federal, controlează nivelul LLPA-urilor și efectuează ajustări frecvent la nivelurile taxelor.

Ce este o scutire AMI LLPA?

Renunțarea la venitul mediu pe zonă (AMI) este concepută pentru a face creditele ipotecare mai accesibile împrumutați pentru prima dată prin reducerea LLPA-urilor pe care trebuie să le plătească. Se aplică dacă orice debitor al împrumutului este un cumpărător de locuință pentru prima dată și venitul total eligibil al tuturor debitorilor este mai mic sau egal cu 100% din limita de venit mediană aplicabilă pe suprafață pentru locația proprietății în cauză sau venitul mediu pe suprafață de 120% pentru proprietățile cu costuri ridicate zone.

Pentru ce este folosit MIP?

A prima de asigurare ipotecară (MIP) este un tip de asigurare ipotecară care este cerută proprietarilor de case care contractează împrumuturi garantate de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA).

Care sunt cele 3 tipuri de plafoane care afectează ipotecile cu rată ajustabilă?

Credite ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) de obicei includ mai multe tipuri de plafoane care controlează modul în care rata dobânzii se poate ajusta. Există trei tipuri de capace: limita de ajustare inițială, capacul de ajustare ulterioară și capacul de ajustare pe viață.

Concluzia

O ajustare a prețului la nivel de împrumut (LLPA) este o taxă care este impusă debitorilor cu credite ipotecare convenționale. Aceste comisioane sunt concepute pentru a reduce nivelul de expunere la risc pentru companiile de credite ipotecare susținute de federal Fannie Mae și Freddie Mac.

Taxele LLPA sunt, în general, mai mari pentru tipurile de credite ipotecare mai riscante și pentru persoanele cu un scor de credit scăzut sau un avans mic. Împrumutații cu scoruri de credit ridicate și avansuri mari plătesc de obicei LLPA mai mici.