Cât costă un consilier financiar?

La fel ca mulți oameni, este posibil să vă gândiți la a consultant financiar pentru a vă ajuta să navigați în lumea complexă a finanțelor personale și casnice. Într-adevăr, un consilier financiar poate fi o resursă valoroasă pentru dezvoltarea unui plan financiar, gestionarea investițiilor, planificarea pensionării și atingerea obiectivelor financiare pe termen lung. Dar înainte de a face pasul, este esențial să înțelegeți costurile implicate și să cântăriți beneficiile față de taxele potențiale.

În acest articol, vom explora costul mediu al consilierilor financiari, comparând consilierii tradiționali cu alternative mai noi bazate pe tehnologie, cum ar fi roboadvisorii. Vom discuta despre diferitele tipuri de taxe implicate și vom oferi sfaturi despre cum să reduceți costurile și să găsim consilierul potrivit pentru dvs. Luând în considerare cu atenție diferitele structuri de taxe, comparând consilierii și asigurându-vă că primiți corect valoare pentru serviciile oferite, puteți lua o decizie inteligentă cu privire la banii dvs. și cum vor fi aceștia a reușit.

Costul mediu al unui consilier financiar

Consilierii financiari din ziua de azi sunt plătiți de obicei într-unul din trei moduri (sau o combinație a acestora): un procent bazat pe valoarea activelor gestionate (AUM); comisioane bazate pe anumite produse sau servicii; sau o taxă forfetară (cunoscută ca numai contra cost).

Numai taxă

Consilieri contra cost percepe o rată fixă ​​pentru serviciile lor, de obicei variind între 1.000 USD și 7.500 USD sau mai mult pe an (în funcție de nivelul de serviciu și de nevoile clientului) sau o taxă orară cuprinsă între 100 USD și 400 USD per ora.

De exemplu, o consultare standard se poate concentra pe bugete și fluxul de numerar, capacitatea de economisire, portofoliile de investiții și acoperirile de asigurare. Acest lucru ar putea dura 6-10 ore (deci poate în jur de 1.500-2.500 USD). O examinare mai detaliată a imaginii dvs. financiare, inclusiv planificarea pensionării, finanțarea educației, consiliere fiscală, achiziționarea unei a doua locuințe etc. va dura adesea mai mult (cum ar fi 14-20 de ore) și ar putea costa în jur de 3.500-5.000 USD sau mai mult, în funcție de complexitate.

Unii pot percepe, de asemenea, o taxă unică pentru o consultare inițială și pentru crearea unui plan financiar cuprinzător, variind de la aproximativ 1.000 USD la 3.000 USD.

Consilierea bazată pe taxe a cunoscut o popularitate crescută în ultimii câțiva ani, iar creșterea sa reflectă o preferință pentru comisioane transparență și o mai mare obiectivitate din partea consilierilor care nu trebuie să-și facă griji cu privire la diferite comisioane sau vânzări structurilor.

Bazat pe AUM

Structura tradițională a taxelor pentru consultanții financiari s-a bazat pe activele administrate. Consilierii bazați pe AUM taxează pentru serviciile lor pe baza unui procent de active în administrare, care variază de obicei între 0,5% și 2% din activele dvs. totale.

Taxele AUM au avut o tendință de scădere în ultimul deceniu din cauza concurenței crescute între consilieri și a opțiunilor fintech cu costuri mai mici. Astăzi, taxa tipică este de aproximativ 1%. Aceasta înseamnă că, dacă aveți 1.000.000 USD investiți cu un consilier tradițional care percepe 1% AUM, veți plăti 10.000 USD pe an în taxe.

Unii consilieri tradiționali pot percepe și taxe suplimentare pentru planificarea financiară, comisioane de tranzacționare, întreținerea contului sau vânzările de produse.

Pe bază de comisioane

Consilierii bazați pe comisioane câștigă un procent din vânzările sau tranzacțiile pe care le execută pentru clienți. De exemplu, poate exista un comision per tranzacție pentru cumpărarea de acțiuni, obligațiuni sau încărcături pentru fonduri mutuale; precum și un comision procentual pentru produsele de asigurare și anuități. Mărimea comisionului va depinde de mărimea sau frecvența tranzacției sau investiției și poate varia între diferitele companii de servicii financiare care oferă aceste produse.

Această structură de compensare poate crea astfel potențiale conflicte de interese, deoarece consilierii comisionați pot fi stimulați să recomande acele produse care generează mai multe comisioane, chiar dacă există opțiuni cu costuri mai mici care sunt mai potrivite.

Costul unui consilier tradițional vs. Roboadvisor

Roboadvisorii sunt o clasă relativ nouă de consiliere financiară care se bazează pe algoritmi și alte tehnologii pentru a automatiza planificarea financiară și gestionarea portofoliului -- în general la costuri foarte scăzute și cu minime minime necesare pentru a deschide un cont (uneori fără minime de cont la toate).

Consilierii financiari tradiționali oferă consiliere personalizată și planuri financiare personalizate, care adesea au un cost mai mare și, de asemenea, pot necesita solduri minime de deschidere de cinci sau șase cifre sau mai mult.

Taxe pentru roboadvisors de obicei variază de la 0,25% la 0,50% din AUM, făcându-le o alternativă accesibilă pentru investitorii cu solduri de cont mai mici. Majoritatea roboadvisorilor automatizează, de asemenea, strategiile de indexare pasivă care optimizează adesea portofoliile pe baza Teoria portofoliului modern (MPT), făcându-le potrivite pentru majoritatea investitorilor pe termen lung.

Cu toate acestea, roboadvisorii pot, în același timp, să nu aibă personalizarea și sofisticarea cerute unora clienții și pot avea, de asemenea, alte costuri asociate cu serviciile lor, cum ar fi cheltuielile cu fondul sau retragerea taxe. De asemenea, roboadvisorii ar putea să nu fie cei mai potriviți pentru investitorii de tip „do-it-yourself” și pentru comercianții mai activi care doresc să joace un rol mai direct în alegerea activelor care aparțin portofoliului lor, deoarece algoritmii roboadvisors se ocupă de toate acestea fără client intrare.

Cum să reduceți costul unui consilier financiar

• Comparați tarifele și serviciile: Căutați și comparați taxele și serviciile oferite de diferiți consilieri pentru a găsi cea mai bună valoare. Nu toți consilierii financiari au aceeași structură de costuri, așa că merită comparat. Mai mult, încercați să evitați să plătiți pentru servicii suplimentare de care nu aveți nevoie sau nu doriți.
• Negociați taxele: Nu vă fie teamă să negociați taxele cu potențialii consilieri. Unii ar putea fi dispuși să-și reducă tarifele pentru a vă asigura afacerea sau pentru a vă îndepărta de un concurent.
• Luați în considerare roboadvisorii: Dacă aveți un sold de cont mai mic, luați în considerare utilizarea unui roboadvisor pentru o alternativă cu costuri mai mici, set-it-and-forget-it.
• Învață cum să o faci singur: Pentru cei care sunt dispuși să depună timp și efort, învățarea să vă gestionați propriile finanțe poate fi o alternativă rentabilă la angajarea unui consilier financiar. Există numeroase resurse disponibile, cum ar fi cărți, cursuri online și forumuri, care vă pot ajuta să vă dezvoltați cunoștințele financiare și să vă dezvoltați strategia de investiții. Cu toate acestea, fiți pregătit să dedicați timp și efort pentru a rămâne la curent și pentru a vă gestiona eficient planul financiar.

Concluzia

Înțelegerea costurilor și beneficiilor asociate consilierilor financiari este crucială pentru a lua o decizie informată cu privire la gestionarea finanțelor personale. Acest articol a explorat diferitele structuri de taxe, a comparat consilierii tradiționali cu roboadvisorii și a oferit informații despre cum să reduceți costurile și să găsiți consilierul potrivit pentru nevoile dvs. Comparând consilierii, evaluând taxele și serviciile și asigurându-vă că primiți o valoare justă, puteți lua o decizie inteligentă dacă un consilier financiar este alegerea potrivită pentru dvs. Amintiți-vă, cheia este să cântăriți taxele potențiale în raport cu valoarea îndrumării de către experți, a serviciilor personalizate și resurse specializate oferite de consilierii financiari pentru a determina dacă este o investiție demnă în domeniul financiar pe termen lung. succes.