Ce împrumuturi pentru studenți ar trebui să plătesc mai întâi?
Pe măsură ce decideți care împrumut de student pentru a plăti mai întâi, luați în considerare tipurile de împrumuturi pe care le aveți. Dacă aveți împrumuturi private, s-ar putea să vă gândiți să începeți cu acea datorie. Pe de altă parte, unele împrumuturi federale pentru studenți sunt mai mari ratele dobânzilor, așa că s-ar putea să vă simțiți mai confortabil să le abordați mai întâi.
Recomandări cheie
- Probabil aveți mai multe tipuri diferite de împrumuturi pentru studenți.
- Consolidarea federală vă poate ajuta să vă simplificați rambursarea împrumutului federal pentru studenți.
- O strategie bună de rambursare se potrivește nevoilor dvs. și stilului dvs. de finanțare personală.
- Dacă aveți o combinație de împrumuturi private și federale, este posibil să doriți să le abordați separat.
- Luați în considerare scutirea de împrumut federal pentru studenți atunci când faceți planuri de rambursare.
Plăți pentru împrumuturi pentru studenți: factori de luat în considerare
Pe măsură ce vă gândiți la cum să procedați
rambursarea împrumutului pentru studenți, există mai mulți factori importanți de luat în considerare.Tipul de împrumut pe care îl aveți
Tipul de împrumuturi pentru studenți pe care le aveți poate influența modul în care decideți ce împrumut să plătiți mai întâi. Prima ta consideratie este daca ai împrumuturi federale pentru studenți, împrumuturi private pentru studenți, sau un amestec al ambelor.
Împrumuturile federale pentru studenți sunt standardizate, iar termenii depind de tipul de împrumut pe care îl aveți și de când l-ați contractat. În fiecare an, a rata fixă a dobânzii este stabilit pentru fiecare tip de împrumut federal pentru studenți pe baza unei formule furnizate de Congres.
Iată câteva dintre tipurile de împrumuturi federale și termenii lor generali de rambursare:
- Direct Nesubvenționat: În timpul școlii și a perioadă de grație de șase luni după părăsirea acestuia, începe să se acumuleze dobânzi la împrumut. Orice acumulat interes se adaugă la soldul împrumutului la sfârşitul perioadei de graţie.
- Subvenționat direct: În timp ce sunteți la școală și în timpul perioadei de grație de șase luni, dobânda este plătită de guvernul federal. La sfârșitul perioadei de grație, când începeți rambursare, devii responsabil pentru interes.
- Credite directe PLUS: Aceste împrumuturi încep să acumuleze dobândă de îndată ce sunt plătite. Nu există nicio perioadă de grație Împrumut pentru părinți pentru studenții de licență (PLUS)., dar pentru studenții absolvenți și profesioniști, există o amânare automată de șase luni când termini școala.
- Împrumuturi de consolidare directă: Este posibil consolida toate împrumuturile dumneavoastră federale pentru studenți într-un singur împrumut pentru a simplifica plățile. Odată ce vă consolidați împrumuturile, dobânda dvs. pentru noul împrumut începe să se acumuleze. Rata dobânzii va fi fixă și va fi media ponderată a ratelor dobânzii la împrumuturile pe care le-ați consolidat. Rata va fi rotunjită în sus la cea mai apropiată optime din 1%. Dacă vă îngrijorează o rată fixă mai mare, puteți alege să vă consolidați doar unele dintre împrumuturi și nu altele. În funcție de situația dvs., ar putea avea sens să așteptați până aproape de sfârșitul perioadei de grație de șase luni înainte de a consolida împrumuturile.
Împrumuturile private pentru studenți au termene de rambursare și rate ale dobânzii diferite, în funcție de creditor. Dacă aveți mai multe împrumuturi private, este, de asemenea, posibil refinanţa le într-un singur împrumut. Prin refinanțare, înlocuiți mai multe împrumuturi mai mici cu un împrumut mai mare. Acest lucru vă simplifică plățile împrumutului privat, similar modului în care consolidarea împrumuturilor vă poate ajuta cu datoria federală a studenților.
Ratele dvs. de dobândă
În continuare, acordați atenție ratelor dobânzilor pe care le aveți:
- Împrumuturile federale au rate fixe, dar fiecare rată poate fi diferită în funcție de anul în care a fost plătită.
- Împrumuturile private pot avea fix sau rate variabile. Ratele fixe rămân aceleași pe toată durata rambursării, în timp ce ratele variabile se pot modifica în funcție de condițiile pieței.
Tarifele fixe oferă o plată de încredere care se poate încadra în bugetul dvs. Dacă aveți un împrumut cu plată variabilă, ar putea fi mai logic să începeți cu acea datorie înainte ca ratele să înceapă să crească. Alternativ, ar putea fi mai bine să refinanțați la un împrumut cu o rată fixă, dacă este posibil.
O altă opțiune este să începeți cu împrumutul care are cea mai mare rată a dobânzii. Achitând împrumutul cu cea mai mare rată a dobânzii, aveți o șansă mai mare de a scăpa mai întâi de cea mai scumpă datorie, astfel încât dobânda totală acumulează într-un ritm mai lent.
Datoria pe care o ai
Înainte de a decide ce împrumut pentru studenți să plătiți mai întâi, nu uitați să luați în considerare alte tipuri de creanţă aveți. De exemplu, începerea cu datorii cu dobândă ridicată a cardului de credit ar putea avea mai mult sens înainte de a aborda în mod agresiv împrumuturile dvs. pentru studenți.
Datoria cu dobândă ridicată a cardului de credit poate duce la taxe globale mai mari ale dobânzii. Achitarea mai întâi a cardurilor de credit vă poate economisi bani pe termen lung. În plus, achitarea datoriei cardului de credit vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scor de credit.
Acordați atenție celorlalte tipuri de datorii și modului în care aceste conturi v-ar putea afecta capacitatea de a îndeplini alte obiective financiare. În unele cazuri, ar putea avea mai mult sens să investiți bani pentru achitarea altor tipuri de datorii cu dobândă mare, în timp ce efectuați plata minimă lunară pentru împrumuturile dvs. pentru studenți. Odată ce cealaltă datorie este achitată, puteți decide dacă să începeți cu împrumuturi federale sau private pentru studenți.
Opțiuni de rambursare
În funcție de venitul dvs., este posibil să aveți acces la opțiuni de rambursare bazată pe venit (IDR) cu împrumuturile federale, limitând plata minimă lunară la un procent din venit. Împrumuturile private nu oferă de obicei opțiuni IDR, așa că ați putea vedea dacă puteți asigura o plată mai mică pentru împrumuturile federale în timp ce vă abordați împrumuturile private.
Un alt aspect este durata termenului. Durate pe termen mai lung, care fac de obicei parte din planurile IDR, precum și împrumuturi directe de consolidare, duc în general la plăți lunare mai mici. Cu toate acestea, cu cât termenul este mai lung, cu atât este posibil să acumulați mai multă dobândă. Ați putea plăti mai mult pe termen lung dacă alegeți un termen de rambursare mai lung și nu vă achitați mai devreme datoria.
Un plan IDR se poate califica pentru iertare, dar un plan standard de consolidare nu. Asigurați-vă că verificați înainte de a trece la un alt plan de rambursare. De asemenea, consolidarea poate să nu fie potrivită pentru toată lumea; va depinde de situația dvs.
Strategii pentru a vă achita împrumuturile pentru studenți
Pe măsură ce creați un plan de rambursare a împrumutului pentru studenți, diferite strategii vă pot oferi mijloacele pentru a vă scăpa de datoria mai rapid. Alegeți o strategie care funcționează cel mai bine pentru circumstanțele dvs. și la care este mai probabil să rămâneți.
Iată trei strategii de luat în considerare:
Plătiți mai întâi împrumuturile private pentru studenți
O abordare este să începeți cu plata împrumuturilor private pentru studenți. Împrumuturile private nu sunt eligibile pentru iertare prin intermediul guvernului. Dacă aveți împrumuturi private și federale, împrumuturile dumneavoastră federale pot fi eligibile pentru iertarea împrumuturilor federale pentru studenți, în funcție de ocupația dvs. și de alți factori. De exemplu, dacă lucrați pentru o organizație nonprofit eligibilă, ar putea fi mai logic să intrați într-un plan IDR și să aplicați pentru iertare de împrumut de serviciu public (PSLF) după ce ați efectuat 120 de plăți eligibile.
În timp ce efectuați plăți consecvente pentru împrumuturile dumneavoastră federale, puteți lucra la plata mai agresivă a împrumuturilor private pentru studenți, care nu sunt eligibile pentru iertarea împrumuturilor federale.
Nu uitați: unele planuri de consolidare nu se califică pentru PSLF. Planurile IDR vă vor menține plățile calificate și vor fi luate în considerare pentru cele 120 de plăți necesare pentru PSLF. Asigurați-vă că întrebați despre PSLF înainte de a vă consolida împrumuturile federale.
Unele planuri IDR oferă anulare automată după 20 sau 25 de ani. Dacă sunteți în plan suficient de mult, chiar dacă nu vă calificați pentru PSLF, soldul rămas vă poate fi iertat.
Plătiți mai întâi împrumuturile cu dobândă mare
O altă strategie eficientă este avalanșă de datorii. Cu această abordare, vă plătiți împrumuturile de la cea mai mare dobândă la cea mai mică. Efectuați plățile minime pe fiecare sold, cu excepția împrumutului cu cea mai mare rată. Efectuați o plată lunară suplimentară în funcție de cât puteți investi pentru datorie.
De exemplu, dacă aveți 200 USD în plus pentru reducerea datoriilor și soldul cu dobânda cea mai mare are o plată minimă de 500 USD, veți pune 700 USD pentru acea datorie. Odată ce datoria cu dobândă mare este achitată, puneți întreaga sumă a plății anterioare pentru următoarea datorie de pe lista dvs.
Începând cu împrumuturi cu dobândă ridicată se minimizează dobânda pe care o plătiți pe termen lung, deoarece ratele mai mari acumulează mai repede dobânzile.
Plătiți mai întâi împrumuturile mici
În loc să începeți cu împrumuturi cu dobândă mare, puteți urma o strategie similară, dar vă puteți ordona creditele de la cel mai mic sold la cel mai mare. Această metodă vă permite să obțineți un „câștig” rapid prin achitarea celui mai mic împrumut și oferindu-vă satisfacția de a atinge o etapă.
S-ar putea să plătiți puțin mai multă dobândă pe termen lung, dar pentru unii debitori, câștigurile obișnuite de la început vă ajută să rămâneți motivați să plătiți în continuare datoria.
Este o idee bună să plătiți mai devreme împrumutul pentru studenți?
Dacă sunteți îngrijorat de cât de mult veți plăti în dobândă pe termen lung și doriți să vă eliberați de datorii mai repede, poate fi o idee bună să vă plătiți împrumuturile pentru studenți mai devreme.
Am două împrumuturi cu aceeași dobândă. Pe care ar trebui să plătesc mai întâi?
Dacă aveți două datorii cu aceeași rată a dobânzii, să începeți cu soldul mai mic vă poate ajuta să atingeți o etapă mai rapidă și să fiți un motivator pentru a continua. Pe de altă parte, dacă începeți cu un sold mai mare, s-ar putea să economisiți puțin mai mult pe dobândă.
Ar trebui să solicit iertarea împrumutului pentru studenți?
Atâta timp cât nu trimiteți nicio informație falsă, nu este rău să solicitați iertarea împrumutului pentru studenți. Dacă vă calificați, ați putea scăpa de soldul dvs. (sau cel puțin o parte din acesta) mult mai repede. Acest lucru vă poate permite să lucrați spre alte obiective financiare pe care le aveți odată ce sunteți eliberat de datorii.
Ce credite pentru studenți ar trebui să plătiți mai întâi: subvenționate sau nesubvenționate?
Este o idee bună să începeți să plătiți înapoi împrumuturile pentru studenți nesubvenționate, deoarece este mai probabil să aveți un sold mai mare care acumulează dobândă mult mai rapid. Odată ce perioada de grație se termină, chiar și împrumuturile subvenționate vor începe să acumuleze dobândă. Cu toate acestea, deoarece aceste solduri sunt de obicei mai mici, dobânda nu ar trebui să se adună la fel de repede.
Este mai bine să plătiți dobânda sau principalul la împrumuturile pentru studenți?
În general, este mai bine să puneți plăți suplimentare pentru împrumutul principal. Când efectuați mai mult decât plata minimă, este posibil să fie necesar să specificați că doriți ca suma suplimentară să meargă către principal pentru a reduce suma pe care o datorați.
Concluzia
În cele din urmă, cea mai bună metodă este cea care vă ajută să vă îndepliniți celelalte obiective financiare pe măsură ce vă plătiți creditele pentru studenți cât mai repede posibil.
Pe măsură ce decideți ce împrumut pentru studenți să plătiți mai întâi, țineți cont de tipurile de împrumuturi pe care le aveți, ratele dobânzilor și dacă ar putea fi eligibile pentru iertare. Luați în considerare, de asemenea, consolidarea și/sau refinanțarea împrumuturilor dvs. pentru a simplifica procesul de rambursare și pentru a vă oferi o modalitate mai rapidă de a scăpa de datoria dvs. de la împrumuturile studențești.