Cât costă invaliditatea pe termen lung?
Evaluăm în mod independent toate produsele și serviciile recomandate. Dacă faceți clic pe linkurile pe care le oferim, este posibil să primim compensații. Află mai multe.
Asigurarea de invaliditate pe termen lung costă în general între 1% și 3% din venit, dar merită prețul. Aproximativ unul din patru tineri va pierde un an sau mai mult de la muncă înainte de vârsta de pensionare din cauza unei dizabilități și doar 37% dintre americani au cel puțin o lună de venit economisit. O condiție invalidantă vă poate afecta ani de zile sau chiar toată viața. Vom acoperi costul mediu al asigurării de invaliditate pe termen lung și factorii care influențează tarifele individuale, astfel încât să puteți bugeta pentru cheltuieli.
Costul mediu al asigurării de invaliditate pe termen lung
Următoarele intervale estimate sunt pentru beneficiile care durează până la pensionare, cu o perioadă de eliminare de 90 de zile pentru codul poștal 73301. Toate cotațiile au fost colectate pentru solicitanții care sunt nefumători cu o sănătate excelentă. Tarifele sunt pentru acoperire neanulabilă, pentru ocupație proprie.
| Cost lunar pentru 3.000 USD în beneficii lunare | Cost lunar pentru 5.000 USD în beneficii lunare | |
|---|---|---|
| O femeie de birou în vârstă de 35 de ani | $101-$163 | $168-$227 |
| Muncitoare manuală în vârstă de 35 de ani | $240-$325 | $400-$541 |
| 45 de ani, bărbat, lucrător de birou | $102-$138 | $170-$230 |
| Muncitor manual de sex masculin în vârstă de 45 de ani | $236-$320 | $394-$534 |
Sursa: Policygenius
Exemple de cotații de la companii individuale de asigurări de invaliditate pe termen lung
Am comparat cotațiile de 3.000 USD în beneficii lunare de la șase companii de asigurări pentru o femeie de 35 de ani care câștigă 75.000 USD anual și care locuiește în codul poștal 73301. Perioada de prestație este până la vârsta de pensionare (65 de ani), iar perioada de eliminare este de 90 de zile. Tarifele sunt pentru solicitanții nefumători cu sănătate excelentă și estimările sunt pentru acoperirea propriei ocupații.
| Companie | Costul invalidității pe termen lung pentru un lucrător de birou |
|---|---|
| Asigurare | $163 |
| Viața Gardiană | $102 |
| Standardul | $119 |
| Principal | $136 |
| Ferma de stat | $103 |
| MassMutual | $123 |
În timp ce costul este un aspect important atunci când alegeți un furnizor de asigurări de invaliditate, cercetați și caracteristicile incluse în fiecare politică, precum și reputația fiecărei companii și experiența clienților pe care aceștia oferi. Unele companii care percep prime mai mari pot include beneficii care costă suplimentar la alte companii, de exemplu.
Factori care influențează costul
Vârstă
Veți plăti mai puțin pentru asigurarea de invaliditate dacă cumpărați o poliță când ești tânăr. Asta pentru că probabilitatea de a suferi o dizabilitate crește odată cu vârsta. Majoritatea asigurătorilor individuali de invaliditate vă permit să vă blocați tarifele pe viață dacă cumpărați când sunteți tânăr și sănătos.
Gen
Bărbații tineri tind să plătească prime mai mici decât femeile tinere, deoarece femeile depun mai multe cereri. Dar ratele asigurărilor de invaliditate cresc mai repede odată cu vârsta pentru bărbați decât pentru femei.
Sănătate
Dacă aveți un istoric de afecțiuni invalidante, cum ar fi artrita sau leziuni anterioare ale spatelui, veți plăti mai mult pentru asigurarea de invaliditate decât dacă ați avea o sănătate excelentă. Asta pentru că aveți un risc mai mare de a depune o cerere în viitor. Dacă fumezi, vei plăti și tarife mai mari, din cauza probabilității tale crescute pentru anumite boli. Unele companii vă pot întreba despre bolile cronice din istoria familiei dvs., ceea ce vă poate afecta ratele.
Job și Hobby-uri
Persoanele care lucrează în ocupații cu risc ridicat, cum ar fi conducerea camioanelor comerciale sau lucrările de construcții, sunt mai probabil să se rănească și să depună o cerere de invaliditate. De aceea, companiile de asigurări percep în general tarife mai mari pentru muncitorii manuali sau lucrătorii din alte meserii periculoase. Dacă sunteți un angajat de birou, tarifele dvs. vor fi mai puțin costisitoare. În mod similar, dacă vă angajați în activități cu risc ridicat, cum ar fi parașutismul sau alpinismul, tarifele dvs. pot fi mai scumpe.
Caracteristicile politicii
Există mai multe opțiuni de politică care vă vor afecta și tarifele. Acestea includ:
- Ocupație proprie vs acoperire pentru orice ocupație: Acoperire pentru ocupația proprie este mai robust, deci tinde să coste mai mult. Vă acoperă dacă o dizabilitate vă împiedică să lucrați în locul de muncă actual. Acoperirea pentru orice ocupație, pe de altă parte, intră în vigoare doar dacă nu puteți lucra orice loc de muncă din cauza dizabilității dvs.
- Valoarea acoperirii: Asigurătorii vă pot limita beneficiile lunare la 60% sau 70% din salariu. Cu cât cumpărați mai multă acoperire, cu atât primele dvs. vor fi mai mari.
- Perioada de beneficiu: Politicile de invaliditate pe termen lung vin de obicei cu perioade de beneficii care variază de la doi ani până la pensionare sau până la recuperare. Perioadele mai lungi de beneficii vin cu prime mai mari.
- Perioada de eliminare: Aceasta este perioada de timp pe care va trebui să așteptați între momentul în care deveniți dizabil și când începeți să primiți beneficii. Cu cât este mai lungă, cu atât primele dvs. vor fi mai ieftine. Planurile de invaliditate pe termen lung vin de obicei cu perioade de eliminare de 30 sau 90 de zile. Dacă aveți asigurare de invaliditate pe termen scurt, acele beneficii vă pot acoperi în perioada de eliminare.
- Călăreți: Unele politici includ caracteristici precum tarife blocate, creșteri anuale ale costului vieții și premium suspendare în timpul șomajului, în timp ce alte companii vă cer să adăugați aceste caracteristici ca aprobări. Unele companii oferă o gamă largă de călăreți, inclusiv un călăreț cu beneficii reziduale care oferă beneficii parțiale dacă devii parțial cu handicap. Opțiunile pe care le alegeți vor afecta costul poliței dvs.
Cum să economisiți bani la asigurarea de invaliditate pe termen lung
Asigurarea de invaliditate pe termen lung poate fi costisitoare, dar există câteva moduri prin care puteți economisi bani din primele lunare:
- Cumpără când ești tânăr și sănătos: Dacă cumpărați o poliță care nu poate fi anulată în timp ce sunteți tânăr, veți economisi bani pe asigurarea de invaliditate pe parcursul vieții.
- Alegeți o perioadă mai lungă de eliminare: Selectarea unei perioade de eliminare de 90 de zile pe o perioadă de eliminare de 30 de zile este o modalitate excelentă de a vă reduce primele. Doar asigurați-vă că aveți suficiente economii pentru a acoperi trei luni fără beneficii.
- Alegeți o perioadă de beneficii mai scurtă: Puteți opta pentru o poliță care durează până la pensionare în loc să ofere beneficii pe viață, dar ar trebui să evitați să alegeți o poliță cu o perioadă de beneficii mai scurtă, cum ar fi doi ani. Procedând astfel, vă expuneți la un risc crescut de dificultăți financiare.
- Optați pentru o acoperire mai mică: Dacă credeți că puteți trăi cu un buget mai restrâns în cazul în care veți deveni invalid, puteți alege să înlocuiți doar 40% sau 50% din salariu, ceea ce va duce la prime mai mici.
- Obțineți beneficii de grup: Tarifele de grup tind să fie mai ieftine decât tarifele individuale, așa că profitați de beneficiile de invaliditate pe termen lung oferite de angajator. Deși este posibil ca polița să nu ofere suficientă acoperire sau toate caracteristicile pe care le doriți, o puteți completa cu o poliță individuală. Dacă lucrați pe cont propriu, puteți obține o acoperire accesibilă pentru persoanele cu handicap de grup Uniunea Freelancerilor.
Ce este asigurarea de invaliditate pe termen lung?
Asigurare de invaliditate pe termen lung este un acord între un asigurat și o companie de asigurări, în care asiguratul plătește lunar prime în schimbul unei plăți lunare care se efectuează în cazul în care deținătorul poliței devine invalid și incapabil a munci. Prestațiile de invaliditate pe termen lung pot dura până la doi ani sau cât durata de viață a asiguratului. Având în vedere că unul din patru tineri se poate aștepta să devină invalid cu cel puțin un an înainte de a ajunge la vârsta de pensionare, asigurarea de invaliditate pe termen lung merită din plin costul.
Asigurarea de invaliditate pe termen lung este impozabilă?
Veniturile din asigurarea de invaliditate pe termen lung sunt impozabile numai dacă polița este plătită de angajator. Daca cumperi o persoana fizica politica de handicap pe termen lung, prestațiile lunare pe care le primiți în caz de handicap nu vor fi impozabile. Dacă contribuiți la prime dintr-o poliță de grup oferită de angajator, nici partea din beneficii pentru care plătiți nu va fi impozabilă.
Cât durează asigurarea de invaliditate pe termen lung?
Asigurarea de invaliditate pe termen lung durează atâta timp cât perioada de beneficii menționată în polița dvs., care este de obicei între doi ani și o viață. Asigurare de invaliditate pe termen scurt, pe de altă parte, este destinat să dureze doi ani sau mai puțin.
Ce condiții medicale se califică pentru invaliditate pe termen lung?
Termen lung asigurare de invaliditate poate acoperi orice condiție invalidantă care este verificată de un profesionist medical și vă împiedică să vă faceți treaba. Unele motive comune pentru cererile de invaliditate pe termen lung includ sarcina, cancerul, problemele de sănătate mintală, bolile musculo-scheletice și rănile.
