Răspunderea vs. Asigurare auto cu acoperire completă: care este mai bună?
Asigurarea de răspundere civilă poate ajuta la acoperirea costurilor celuilalt șofer dacă sunteți vinovat într-un accident de mașină. Dar răspunderea nu acoperă daunele vehiculului dumneavoastră. Pentru această protecție, veți avea nevoie de ceea ce se numește în mod obișnuit „acoperire completă asigurare auto.” Nu sunteți sigur care este mai bun? Iată o privire mai atentă asupra răspunderii față de acoperirea completă.
Recomandări cheie
- Asigurarea de răspundere civilă auto ajută la acoperirea cererilor de daune fizice sau corporale atunci când sunteți responsabil pentru daunele aduse unei alte persoane sau proprietății acesteia.
- Acoperirea completă nu este o poliță de asigurare. Se referă la răspundere, coliziune, acoperire cuprinzătoare și alte acoperiri sau sume mai mari.
- Asigurarea de răspundere civilă este aproape întotdeauna necesară, în timp ce acoperirea completă este necesară doar atunci când finanțați sau închiriați un vehicul și alte câteva circumstanțe.
- Suma potrivită de acoperire pentru dvs. va depinde de dacă finanțați un vehicul, de valoarea mașinii dvs., de toleranța dvs. la risc și multe altele.
Diferența dintre asigurarea de răspundere civilă și asigurarea auto cu acoperire completă
| Asigurare de raspundere auto | Asigurare auto cu acoperire completă | |
| De obicei Acoperă | Leziuni corporale ale celuilalt șofer Mașina altor persoane sau daune materiale pe care le provocați |
Leziuni corporale ale celuilalt șofer Daune materiale pe care le provocați altora Deteriorarea mașinii dvs. din surse de coliziune și non-coliziune |
| Limite | Îndeplinește limitele minime de acoperire impuse de stat | Poate avea limite mai mari de acoperire pentru acoperirea răspunderii; coliziune și limite cuprinzătoare bazate pe valoarea reală a mașinii |
| Cost mediu (anual) | $631 | $1,176 |
| Obligatoriu | În majoritatea statelor | Doar atunci când finanțați sau închiriați un vehicul; unele locuri de muncă pot necesita, de asemenea, asigurare auto cu acoperire completă |
| Deductibil | Nici unul | O deductibilă este datorată atunci când depuneți o cerere pentru o coliziune sau o cerere de poliță cuprinzătoare, variind de la 100 USD la 2.500 USD; deductibilă poate fi stabilită de către creditor. |
| Recomandat | Mereu | Aveți un împrumut auto, mașina dvs. este de mare valoare, nu doriți să plătiți cheltuielile de reparație din buzunar, este posibil să depuneți o cerere de daune sau dacă doriți o acoperire suplimentară. |
Asigurare de raspundere auto
Asigurarea de răspundere civilă auto este concepută pentru a vă ajuta să acoperiți costurile în cazul în care sunteți vinovat într-un accident care îi provoacă pe alții să sufere răni corporale sau daune materiale.
Ce este acoperit
Asigurarea de răspundere civilă include două tipuri de acoperire:
- Acoperire de răspundere pentru vătămare corporală: Acoperă atunci când ați provocat și un accident care a dus la facturile medicale ale unei persoane rănite sau mai multor persoane, pierderi de venit, taxe legale dacă sunteți dat în judecată și durere și suferință.
- Acoperire de răspundere pentru daune materiale: Acoperă atunci când ați provocat un accident care a dus la costuri care necesită repararea sau înlocuirea bunurilor deteriorate, cum ar fi vehiculul sau cutia poștală a unei persoane. De asemenea, vă poate acoperi apărarea juridică dacă sunteți dat în judecată.
Furnizori de asigurări auto stabilite limitele de acoperire pe fiecare tip de acoperire de răspundere civilă. Limitele de vătămare corporală se bazează pe persoană și pe accident. Dacă daunele cauzate de un accident depășesc limitele dvs., veți fi responsabil pentru diferență.
In asigurari, despăgubire rezultă din contractul dumneavoastră de asigurare prin care se precizează că asigurătorul dumneavoastră este de acord să vă plătească daunele sau pierderile în schimbul primei dumneavoastră.
Ceea ce nu este acoperit
Polița dvs. de asigurare auto de răspundere civilă nu va acoperi:
- Costuri dacă dumneavoastră sau cineva din vehiculul dumneavoastră sunteți rănit
- Repararea mașinii din cauza unui accident din vina ta
- Șoferi neasigurați sau subasigurați care vă deteriorează mașina
- Reclamații care depășesc limita de răspundere a asigurării
Preț
Costul asigurării de răspundere civilă depinde de locație, dosar de conducere, vârstă și istoricul daunelor. Cu toate acestea, prima medie pentru acoperirea răspunderii civile la nivel național este de 631 USD în 2020 sau aproximativ 52 USD pe lună, conform unui raport al Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări publicat în 2023.
Este Necesar?
Acoperirea de asigurare auto de răspundere civilă sau un echivalent este necesară în 48 de state din SUA, deși sumele și tipurile de acoperire necesare variază. Există două excepții:
- În New Hampshire, nu trebuie să aveți acoperire, dar trebuie să puteți demonstra că aveți suficiente fonduri pentru a îndeplini cerințele minime de responsabilitate financiară.
- În Virginia, puteți plăti o taxă de autovehicul neasigurat de 500 USD pe an în loc să aveți acoperirea minimă necesară pentru răspundere civilă.
Asigurare auto cu acoperire completă
Deși nu există o definiție legală a „asigurării auto cu acoperire completă”, această expresie se referă de obicei la o poliță auto care include acoperirea necesară a unui stat plus o acoperire cuprinzătoare și de coliziune. În unele cazuri, asigurarea auto cu acoperire completă poate însemna și limite mai mari decât minimul impus de lege sau de alte tipuri de pachete de asigurare.
Fiecare companie de asigurări poate defini „acoperirea completă” în mod diferit, cu opțiuni diferite în funcție de stat. Asigurați-vă că știți ce cumpărați și ce nu include politica dvs. Solicitați detalii despre acoperirile incluse și limitele pentru fiecare tip de acoperire.
Ce este acoperit
Creditorul dumneavoastră va solicita probabil „asigurare auto cu acoperire completă” atunci când contractați un împrumut auto, dar nu este un tip de poliță oferit de asigurători. În schimb, acoperirea completă înseamnă de obicei că trebuie să achiziționați o acoperire de răspundere civilă împreună cu aceste două tipuri de acoperire:
- Acoperire de asigurare auto pentru coliziune:Acoperire de coliziune vă ajută să acoperiți costul reparației sau înlocuirii vehiculului dumneavoastră dacă sunteți implicat într-un accident singur, cu o altă mașină sau cu un obiect staționar, cum ar fi un stâlp de lumină.
- Acoperire cuprinzătoare de asigurare auto:Asigurare auto completă acoperirea ajută la acoperirea costurilor daunelor vehiculului care rezultă din cauze de non-coliziune. De exemplu, daune cauzate de inundații, incendii, pagube ale animalelor, furt și căderea ramurilor copacilor.
Împreună, politicile de coliziune și cuprinzătoare ajută la acoperirea costurilor de reparare sau înlocuire a vehiculului dvs. în majoritatea scenariilor. Pe baza statului sau a asigurătorului dvs., acoperirea completă pentru un consumator ar putea include și:
- Limite mai mari decât minimul de stat pentru acoperirea răspunderii pentru vătămări corporale și daune fizice.
- Asigurare de protecție împotriva vătămărilor personale (PIP) sau asigurare de plăți medicale pentru vătămările cauzate de accidentele dumneavoastră sau ale pasagerilor dumneavoastră.
- Șoferi neasigurați sau subasigurați (UI/UIM) pentru a vă proteja vehiculul de loviri și șoferi fără asigurare adecvată.
- Altă acoperire. Puteți adăuga remorcare, asistență rutieră, acoperire pentru animale de companie, închiriere de mașini și acoperirea decalajului pentru a acoperi diferența dintre suma împrumutului sau a leasingului și orice plată de asigurare.
Ceea ce nu este acoperit
Pachetele cu acoperire completă variază în funcție de compania emitentă, așa că întrebați ce este și ce nu este inclus în poliță. Nu există o poliță universală de acoperire completă care să acopere orice risc sau situație posibilă. De exemplu, politica dvs. va conține probabil excluderi care ar putea duce la respingerea revendicării, cum ar fi folosirea mașinii dvs. pentru partajare.
Preț
La fel ca și acoperirea de răspundere civilă, prețul asigurării auto cu acoperire completă depinde, de asemenea, de diverse factori. Cu toate acestea, prima medie anuală la nivel național este de 1.176 USD sau aproximativ 98 USD pe lună, conform celor mai recente date de la NAIC.
Pentru a găsi cea mai bună ofertă, cel mai bine este să căutați și să obțineți cotații de la câțiva asigurători de renume.
Este Necesar?
Niciun stat nu solicită asigurare auto cu acoperire completă, dar poate fi necesară în următoarele situații:
- Banca sau creditor: Creditorul dumneavoastră vă va cere să asigurați o acoperire cuprinzătoare și de coliziune până când vehiculul dvs. este achitat
- Agentie de leasing: Daca tu a închiriat un vehicul, s-ar putea să vi se solicite să aveți o acoperire cuprinzătoare și de coliziune până la expirarea contractului de închiriere.
- Angajatorii: Unii angajatori pot solicita solicitanților de locuri de muncă să aibă o asigurare auto cu acoperire completă.
Dacă întâmpinați o cerință de a obține o asigurare auto cu „acoperire completă”, obțineți detalii despre tipurile de acoperire, deductibile și sumele necesare. De asemenea, vi se poate cere să aveți o deductibilă sub o anumită sumă, cum ar fi 1.000 USD sau 2.500 USD.
Dacă nu cumpărați asigurarea necesară, împrumutătorul dvs. o poate cumpăra pentru dvs. și vă poate taxa pentru acest lucru prin prime sporite.
Răspunderea vs. Asigurare auto cu acoperire completă: pe ce ar trebui să alegeți?
Iată cinci factori cheie de care trebuie să luați în considerare atunci când decideți între asigurarea de răspundere civilă și asigurarea auto cu acoperire completă:
Cerințe obligatorii
Verificați cerințele de asigurare ale statului sau ale împrumutătorului. Statele solicită acoperire pentru răspundere civilă. Creditorii necesită o acoperire completă și uneori anumite deductibile. Dar odată ce vehiculul dvs. este plătit, necesitatea unei acoperiri complete și a sumelor deductibile va depinde de situația și preferințele dvs. Și nu uitați, coliziunile și acoperirea cuprinzătoare sunt politici separate. Puteți adăuga unul sau altul dacă nu aveți nevoie de ambele.
Riscuri și toleranță la risc
Când aveți un risc de coliziune mai mare, este mai important să aveți o varietate de acoperire. Luați în considerare riscurile dvs. cu:
- Istoricul accidentelor și daunelor
- Frecvența de conducere
- Rute regulate de conducere
- Expunerea la un potențial furt
- Cauzele non-coliziune cum ar fi animalele, căderea crengilor de copaci, inundații sau incendii
Preferiți să fiți în siguranță decât să vă scuzați cu o acoperire completă sau să vă asumați riscul și să economisiți în avans din prime cu doar răspundere? Dacă ați fost nevoit să depuneți reclamații cuprinzătoare în trecut, poate doriți să păstrați această acoperire.
Prime
Asiguratorii auto percep prime diferite pentru răspundere față de asigurarea auto cu acoperire completă. Veți plăti mai mult în fiecare lună - aproximativ de două ori mai mult, în medie - pentru acoperire completă. Dar veți obține mai multă protecție împotriva daunelor neașteptate ale vehiculului. În general, veți plăti prime de acoperire completă mai mari pentru mașini mai scumpe, vehicule furate frecvent și mașini care costă mai mult de reparat.
Limite
Puteți alege limitele de răspundere. Pentru o poliță de asigurare auto cu acoperire completă, puteți crește limitele de răspundere la o sumă mai mare. Dar valoarea reală a mașinii determină sumele pentru acoperirea cuprinzătoare și împotriva coliziunilor - nu puteți alege limita.
Valoarea mașinii
Valoarea mașinii dvs. este, de asemenea, un factor. Gândiți-vă dacă decontarea ar justifica costurile de asigurare dacă vehiculul dvs. a fost totalizat. Dacă mașina dvs. a fost avariată, ați prefera să plătiți din buzunar pentru reparații sau să o înlocuiți fără o asigurare? Acoperirea completă este adesea mai valoroasă pentru vehiculele mai noi, cu valoare mai mare.
Asigurarea de răspundere civilă acoperă mașina mea dacă am un accident?
Asigurarea dumneavoastră de răspundere civilă nu va acoperi costul reparației sau înlocuirii mașinii dumneavoastră dacă este deteriorată într-un accident. Acestea fiind spuse, dacă celălalt șofer este de vină, acoperirea sa de răspundere ar acoperi daunele aduse vehiculului dumneavoastră până la limitele poliței sale.
Acoperirea completă acoperă accidentele din culpă?
Asigurarea auto cu acoperire completă acoperă costul reparației sau înlocuirii vehiculului dacă îl deteriorați într-un accident din vina dvs. (în limita poliței dvs.). limitele de acoperire). Cu toate acestea, dacă dumneavoastră sau pasagerii dumneavoastră suferiți leziuni corporale, asigurarea cu acoperire completă nu ar acoperi numai facturile medicale și alte costuri asociate, cu excepția cazului în care aveți protecție împotriva vătămărilor personale (PIP) sau plăți medicale acoperire.
Când ar trebui să renunț la acoperirea completă?
Puteți renunța la acoperirea completă după ce ați plătit vehiculul. Poate fi logic să faceți acest lucru atunci când costurile depășesc beneficiile, cum ar fi dacă costurile de reparație sunt mai mari decât valoarea mașinii dvs. sau dacă istoricul de conducere indică că aveți un risc scăzut de depunere a cererii. Rețineți că trebuie să plătiți din buzunar toate costurile de reparație sau înlocuire.
Concluzia
Asigurarea de răspundere civilă auto este o necesitate în majoritatea scenariilor. De obicei, este cerut de lege, este accesibil și vă ajută să vă protejați pe dumneavoastră și pe alții în cazul unui accident. Acoperirea completă, pe de altă parte, poate să nu fie întotdeauna necesară.
Dacă dețineți autovehiculul dvs., ar putea avea sens să omiteți acoperirea completă dacă nu conduceți mult sau nu ați depus o reclamație de mulți ani. De asemenea, poate avea sens dacă vă simțiți confortabil să plătiți din buzunar pentru reparațiile necesare, dacă valoarea vehiculului dvs. nu justifică costurile de acoperire sau dacă nu aveți nevoie de alte tipuri de acoperire.
