Cum să refinanțați un împrumut auto în 2023

Refinanțarea unui împrumut auto vă poate reduce rata dobânzii și plata lunară, vă poate ajusta termenul de rambursare și chiar poate atinge o parte din capitalul propriu pe care îl aveți în vehiculul dumneavoastră.

Iată ce trebuie să știți despre cum să refinanțați un împrumut auto, câteva dintre beneficiile de care vă puteți bucura, lucruri de luat în considerare înainte de a aplica și dacă este sau nu o mișcare financiară bună pentru dvs.

Pași pentru a-ți refinanța împrumutul auto

Știind cum și când să refinanțeze un împrumut auto este crucial. Cu acești pași, vă puteți evalua eligibilitatea și vă puteți maximiza șansele de a obține cea mai bună ofertă disponibilă pentru dvs.

1. Revizuiește-ți actualul împrumut auto
2. Aflați valoarea mașinii dvs
3. Înțelegeți-vă creditul și finanțele
4. Obțineți cotații pentru ratele de refinanțare
5. Determinați economiile dvs. potențiale
6. Solicitați o refinanțare a unui împrumut auto
   

1. Examinați-vă împrumutul actual pentru mașină

Conectați-vă la contul dvs. online cu creditorul dvs. auto și adunați câteva detalii despre împrumutul dvs. actual, inclusiv următoarele:

• Soldul rămas
• Dobândă
• Numărul de plăți rămas
• Suma de plată lunară

Aceste detalii vă ajută să vă evaluați situația actuală și să determinați dacă puteți obține condiții mai bune cu un împrumut de refinanțare.

2. Cunoașteți valoarea mașinii dvs

În funcție de creditor, este posibil să puteți obține un împrumut de refinanțare în valoare de până la 180% din valoarea mașinii dvs. (pe baza cercetărilor Investopedia, Împrumut OpenRoad oferă credite de refinanțare cu rate împrumut-valoare de până la 180%). Vă puteți face o idee despre cât valorează mașina dvs. folosind un site web ca Cartea albastră Kelley (KBB) sau J.D. Putere.

Rețineți că, de obicei, creditorii folosesc valoarea de vânzare cu amănuntul a vehiculului, mai degrabă decât valoarea de schimb sau de parte privată. Cu aceste informații în mână, puteți estima cât veți putea împrumuta cu un împrumut de refinanțare.

3. Înțelegeți-vă creditul și finanțele

Refinanțarea unui împrumut auto poate fi o opțiune excelentă dacă creditul, venitul și alte aspecte ale finanțelor tale s-au îmbunătățit de când ai cumpărat prima dată vehiculul.

Utilizați un serviciu gratuit de monitorizare a creditului de la un furnizor ca Credit Sesame sau Experian pentru a vă verifica scorul de credit și a revizui informațiile din raportul de credit; aceasta vă permite să vă evaluați șansele de a fi aprobat cu condiții mai bune decât cele pe care le plătiți acum. În general, cel cele mai bune rate de refinanțare auto sunt rezervate debitorilor cu scoruri de credit în anii 700.

O să vrei și tu calculați-vă raportul datorie-venit (DTI), pe care îl puteți face adunând plățile lunare ale datoriilor și apoi împărțind suma la venitul lunar brut. Unii creditori vă pot aproba cererea cu un DTI de până la 50%, dar un raport sub 35% vă va oferi o șansă mai mare de a vă asigura condiții favorabile.

4. Obțineți cotații pentru ratele de refinanțare

Mulți creditori auto, cum ar fi Capital Unu, vă permit să obțineți precalificarea pentru un împrumut înainte de a depune o cerere oficială. Acest proces face posibilă compararea cotațiilor ratei dobânzii, termenii de rambursare și plățile lunare de la mai mulți creditori cu doar un verificare soft credit, care nu va afecta scorul dvs. de credit.

Totuși, nu toți creditorii oferă precalificare, așa că asigurați-vă că creditorul observă că verificarea ratei dvs. nu vă va afecta creditul înainte de a continua. Rețineți, de asemenea, că precalificarea nu garantează aprobarea sau un anumit tarif. Decizia finală a împrumutătorului se va baza pe o verificare completă a creditului și pe o cerere.

Dacă trebuie să depuneți mai multe cereri în timp ce faceți cumpărături, nu vă faceți griji că mai multe întrebări vă vor afecta creditul. Atâta timp cât finalizați perioada de cumpărare a ratei într-o perioadă de 14 zile sau până la 45 de zile cu unele modele de punctare a creditului, toate întrebările dvs. vor fi luate în considerare doar ca una în scopul punctării creditului.

Cele mai bune rate de refinanțare a împrumuturilor auto

Creditor	APRILIE*	Sume împrumutate	Condiții de împrumut
Banca PNC	5.89%–20.84%	$5,000–$100,000	1–7 ani
PLATĂ AUTOMATĂ	Până la 2,99%	$2,500–$100,000	2–8 ani
Uniunea de credit pentru consumatori	5.24%–9.04%	$500–$350,000	5–7 ani
PenFed Credit Union	5.19%-6.99%	$500–$150,000	3–7 ani
LightStream	9.49%–14.89%	$5,000–$100,000	3–7 ani
Împrumut OpenRoad	1.99%–24.99%	$7,500–$100,000	2–6 ani

5. Determinați economiile dvs. potențiale

După ce ați primit câteva oferte, puteți compara cea mai bună ofertă cu termenii împrumutului dvs. actual pentru a determina dacă refinanțarea merită. Deși refinanțarea împrumuturilor auto nu implică, de obicei, comisioane în avans, verificați contractul de împrumut existent pentru eventualele penalități de rambursare anticipată care ar putea afecta economiile dvs.

6. Solicitați o refinanțare a unui împrumut auto

După ce vă restrângeți lista de opțiuni la cea mai bună ofertă, aplicați direct la acel creditor online sau prin telefon. Veți împărtăși câteva informații de bază despre dvs., cum ar fi numele, adresa, data nașterii, numărul de securitate socială și detaliile de contact.

De asemenea, va trebui să furnizați documente pentru a vă verifica identitatea, statul de reședință, locul de muncă și veniturile, împreună cu detaliile plății pentru împrumutul curent, înmatricularea și kilometrajul mașinii și dovada asigurării acoperire.

Odată ce ați trimis cererea, puteți, de obicei, să închideți împrumutul în câteva zile, atâta timp cât ați furnizat tot ce are nevoie creditorul pentru a lua o decizie. Rețineți că unii creditori vă vor trimite cecul prin poștă sau vă vor cere să îl ridicați personal, cum ar fi Navy Federal, dar mulți alții au făcut procesul complet online, cum ar fi LightStream.

După aprobare, creditorul vă va achita direct împrumutul existent și vă va spune când va fi scadentă prima plată a noului împrumut. Continuați să efectuați plăți pentru împrumutul inițial până când ați confirmat că acesta a fost achitat, apoi configurați plăți automate cu noul creditor. Unii creditori, cum ar fi PLATĂ AUTOMATĂ, permite refinanțări de încasare; dacă sunteți aprobat pentru o refinanțare de retragere, creditorul va plăti partea în numerar a noului împrumut în contul dvs. bancar sau sub formă de cec.

Beneficiile refinanțării împrumutului auto

În funcție de situația dvs., este posibil să puteți profita de unul sau mai multe beneficii cu o refinanțare a unui împrumut auto. Iată câțiva potențiali profesioniști de luat în considerare.

Plată lunară pentru mașină mai mică

În funcție de condițiile pentru care vă calificați, este posibil să puteți obține o plată lunară redusă. Chiar dacă nu obțineți o rată a dobânzii mai mică, refinanțarea la un termen mai lung decât ceea ce vă rămâne la împrumutul actual vă poate duce la scăderea plăților lunare.

Rată a dobânzii mai mică

Dacă creditul și alte detalii financiare s-au îmbunătățit sau ratele dobânzilor de pe piață au scăzut semnificativ, este posibil să puteți obține o rată a dobânzii mai mică decât cea pe care o plătiți în prezent. Acest lucru poate reduce semnificativ suma totală pe care o plătiți pentru împrumut, cu sute sau chiar mii de dolari. O rată mai mică poate duce, de asemenea, la o plată lunară mai mică, fără taxe totale mai mari.

Termen de împrumut mai scurt sau mai lung

În funcție de nevoia dvs. de flexibilitate a plăților, puteți opta pentru un termen mai scurt sau mai lung decât cel mai rămas din împrumutul actual.

Un termen mai scurt vă poate economisi bani din dobândă, dar asigurați-vă că vă puteți permite noua plată lunară înainte de a continua. Și în timp ce un termen mai lung poate ajuta la reducerea sumei dvs. de plată lunară, vă poate costa și mai mult pe termen lung.

Încasați din vehiculul dvs

Dacă aveți o sumă semnificativă de capital propriu în mașină, este posibil să puteți accesa o parte din acesta sub formă de numerar. Rețineți că, dacă soldul creditului dvs. de refinanțare este mai mare de 100% din valoarea vehiculului, veți avea echitate negativă în mașină, care ar putea reveni să te muște dacă vehiculul este totalat într-un accident sau tu incearca sa schimbă-l cu o mașină nouă.

Factori de luat în considerare înainte de a vă refinanța împrumutul auto

Deși există câteva beneficii clare ale refinanțării împrumutului auto, veți dori, de asemenea, să vă gândiți cu atenție la următorii factori înainte de a continua.

• Timpul rămas la împrumut: Dacă mai aveți doar un an sau doi de împrumut, poate fi mai bine să-l țineți în loc să obțineți un împrumut cu un termen de rambursare mai lung.
• Cerințe de refinanțare: Pe lângă cerințele de credit și venit, creditorii au și cerințe minime pentru împrumutul și vehiculul dumneavoastră. Pe măsură ce comparați creditorii, verificați cerințele minime pentru vârsta și kilometrajul vehiculului, suma împrumutului și alte criterii de eligibilitate.
• Plati lunare: In timpul precalificare și procesul de aplicare, comparați plățile lunare cu fiecare ofertă cu ceea ce plătiți pentru împrumutul existent. În același timp, asigurați-vă că calculați și dobânzile totale — doar pentru că un nou împrumut oferă o plată mai mică, nu înseamnă că economisiți bani pe durata împrumutului.
• Penalitati pentru plata anticipata: Examinați-vă contractul de împrumut pentru a afla taxele pe care le puteți suporta pentru achitarea anticipată a împrumutului existent. Dacă creditorul percepe unul, acesta poate fi un procent din soldul rămas sau o sumă fixă.
• Efecte asupra creditului dvs.: Aplicarea pentru un împrumut de refinanțare auto implică, de obicei, o anchetă serioasă cu privire la rapoartele dvs. de credit și un nou cont de împrumut, ambele putând afecta scorul dvs. de credit. În plus, dacă primiți un împrumut de refinanțare, soldul mai mare al împrumutului vă poate afecta negativ creditul. Ține minte, totuși, că cel mai important factor în scorul dvs. de credit este istoricul plăților dvs., așa că atâta timp cât scorul dvs. este în formă și plătiți la timp, efectele refinanțării nu vor fi prea dure.
• Tarife de piata: Chiar dacă creditul și venitul dvs. s-au îmbunătățit de când ați contractat împrumutul inițial, este posibil să nu obțineți o rată mai bună dacă ratele pieței au crescut între timp. Procesul de precalificare vă poate oferi o idee dacă ratele sunt sau nu suficient de mici pentru a face refinanțarea să merite.