Ce se întâmplă dacă nu plătiți înapoi un împrumut personal?
Majoritatea oamenilor împrumută bani știind că vor trebui să-i ramburseze, totuși o serie de circumstanțe de viață pot face acest lucru dificil. Această posibilitate vă poate face să vă întrebați ce se întâmplă de fapt dacă nu puteți plăti înapoi a imprumut personal.
Acest lucru depinde de tipul de împrumut personal (adică, garantat sau negarantat), pe lângă cât de întârziate sunt plățile dvs. În cele din urmă, vă puteți aștepta ca deteriorarea scorului dvs. de credit și o serie de consecințe financiare să intre în joc.
Recomandări cheie
- Nerespectarea plăților pentru un împrumut personal va avea ca rezultat listarea informațiilor negative în rapoartele dvs. de credit timp de cel puțin șapte ani.
- Cu toate acestea, este posibil să nu observați prea mult efect de la plățile întârziate în primele 30 de zile. Cele mai multe efecte negative ale plăților întârziate asupra unui împrumut personal au loc după ce întârziați cu cel puțin 30 de zile.
- Permiterea contului dvs. să treacă de la delincvență la implicit (de obicei, 90 până la 120 de zile) poate duce, de asemenea, la alte aspecte negative. consecințe, inclusiv apeluri de colectare, potențialul de procese, un drept de drept asupra casei dvs. sau chiar poprirea dvs. salariile.
- În cele din urmă, ar trebui să vă străduiți să evitați ratarea plăților împrumutului, contactând creditorul dvs. pentru a întreba despre programele de dificultate sau refinanțarea sau consolidarea datoriilor.
Ce se întâmplă când ratați plata unui împrumut personal?
Ce se întâmplă atunci când ratați plata unui împrumut se schimbă cu cât sunteți mai mult timp delincvent. Iată o descriere a ceea ce vă puteți aștepta pentru fiecare prag de 30 de zile la care nu reușiți să plătiți împrumutul.
30 de zile restante
În primele 30 de zile după ce ați ratat plata unui împrumut personal, este posibil să nu observați niciun impact asupra dvs scor de credit sau primiți multă corespondență în legătură cu plata ratată. Asta pentru că, în general, creditorii nu raportați plățile întârziate pe conturi până la cel puțin una ciclu de facturare a trecut.
Acestea fiind spuse, este posibil să vedeți o taxă de întârziere adăugată la soldul creditului personal. Aceste comisioane pot varia în funcție de creditor și de detaliile enumerate în documentele de împrumut.
30–60 de zile restante
Odată ce plata dvs. întârziată a fost raportată la birouri de credit, contul dvs. este considerat delincvent și, probabil, veți vedea că scorul dvs. de credit este afectat. Potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB), informațiile negative raportate birourilor de credit pot rămâne pe dvs rapoarte de credit timp de cel puțin șapte ani.
60–90 de zile restante
Odată ce plata împrumutului dvs. este restante cu 60 până la 90 de zile, creditorul dvs. va continua să vă trimită extrase de cont și să solicite plata. Plățile dvs. întârziate vor continua să fie raportate birourilor de credit la fiecare 30 de zile în zilele în care fiecare plată este scadentă.
90-120 de zile restante
La un moment dat, de la 90 la 120 de zile, creditorul dvs. va înceta să vă raporteze contul ca delincvent și va începe să îl raporteze ca fiind în Mod implicit. Aceste informații sunt adăugate la rapoartele dvs. de credit, ceea ce înseamnă că daunele pe care le vedeți la scorul dvs. de credit se pot agrava progresiv.
După 120 de zile restante
Potrivit Equifax, creditorii de obicei „incarcare off” conturi în stare de nerambursare după ce nu a fost efectuată o plată timp de cel puțin 120 de zile. În cele din urmă, aceasta înseamnă că creditorul a renunțat la perspectiva de a încasa plata de la dvs. și că intenționează să vă vândă contul în mod implicit unei companii terțe, de obicei un agenție de colectare.
Odată ce contul dvs. este cu încasări, agenția va încerca să colecteze plata de la dvs. și, eventual, chiar să vă dea în judecată pentru orice datorați. Agenția poate chiar încerca să pună a garanție asupra oricăror bunuri pe care le aveți pentru a ajuta la satisfacerea datoriei, sau ei pot încerca să o facă garnitură salariul dvs. prin sistemul judiciar.
Raportarea negativă a plăților întârziate va apărea, de asemenea, de două ori în rapoartele dvs. de credit în acest moment - o dată la creditorul inițial și altă dată la agenția de colectare. Aceste informații pot rămâne, de asemenea, în rapoartele dvs. de credit timp de șapte ani, provocând daune semnificative scorului dvs. de credit tot timpul, dacă nu sunt rezolvate.
Încălcarea în plată a unui împrumut garantat
Dacă împrumutul dumneavoastră personal a fost garantat cu colateral, vă puteți aștepta, de asemenea, ca împrumutătorul dvs. să recupereze activele pe care le-ați folosit ca garanție după ce ați ratat câteva plăți. Rețineți că, în cazul anumitor tipuri de repunere în posesie, împrumutătorul dvs. nu este obligat să vă anunțe sau să obțină o ordonanță din partea sistemului judiciar în avans. Acest scenariu este mai frecvent cu împrumuturile auto decât cu împrumuturile personale garantate. Cu toate acestea, acest lucru se poate întâmpla și atunci când utilizați un titlul mașinii ca garanție pentru un împrumut personal.
Unele împrumuturi personale garantate folosesc, de asemenea, numerar într-o conexiune cont de economii sau certificat de depozit (CD) ca garanție pentru împrumut. În cazul nerambursării, suma reținută economii ar fi păstrat de bancă pentru a satisface împrumutul.
În oricare dintre scenarii, pierderea garanției din cauza neplății nu înseamnă că sunteți ferit de deteriorarea scorului dvs. de credit. Plățile întârziate și delincvența vor continua să fie raportate birourilor de credit.
Încălcarea în plată a unui împrumut negarantat
Dacă împrumutul dvs. personal este negarantat, care este scenariul cel mai probabil cu un împrumut personal, creditorul nu are nicio garanție de confiscat dacă nu reușiți să rambursați.
După cum sa menționat anterior, totuși, o agenție de colectare poate încerca să vă dea în judecată pentru sumele neplătite pe care le datorați, să încerce să vă sechestreze salariul sau să plaseze un drept de drept asupra locuinței dvs. printr-o hotărâre judecătorească.
Cum îți afectează creditul neîndeplinirea obligațiilor pentru un împrumut personal?
Modul în care vă gestionați împrumutul personal poate avea un efect dramatic impact asupra scorului dvs. de credit, deoarece istoricul plăților este cel mai important factor determinant atât al scorurilor de credit FICO, cât și al scorurilor care utilizează modelul de scor VantageScore.
Plățile întârziate și conturile în stare de nerambursare rămân în rapoartele dvs. de credit timp de șapte ani, ceea ce înseamnă că vă puteți confrunta cu consecințe financiare pentru anii următori. Nu numai că scorul dvs. de credit va scădea probabil, dar creditorii care văd aceste informații în rapoartele dvs. de credit sunt mult mai puțin probabil să vă aprobe pentru un nou împrumut în viitor.
Cum poți evita nerespectarea unui împrumut personal?
Deși există situații în care nerespectarea a imprumut personal este inevitabil, ar trebui să luați măsuri pentru a vă salva de această dificultate dacă puteți. Luați în considerare următoarele sfaturi dacă sunteți pe punctul de a rata plata unui împrumut:
- Contactați-vă imediat creditorul. Luați legătura cu creditorul dvs. pentru a vedea dacă are opțiuni care vă pot ajuta, cum ar fi a program de dificultate. Creditorul vă poate lăsa, de asemenea, să vă schimbați data scadentă pentru a vă oferi puțin mai mult timp.
- Căutați zone din bugetul dvs. pe care le puteți reduce. Vedeți dacă puteți reduce cheltuielile în categorii discreționare, cum ar fi mesele sau divertismentul, pentru a elibera numerar pentru plata împrumutului. Aceasta poate să nu fie o soluție pe termen lung, dar s-ar putea să vă câștige ceva timp.
- Priviți refinanțarea împrumuturilor sau consolidarea datoriilor. Vezi daca refinanțare împrumutul tău personal are sens sau dacă consolidarea datoriilor vă poate ajuta să obțineți o rată a dobânzii mai mică, o plată lunară mai mică sau ambele.
- Luați legătura cu o agenție de consiliere de credit. În cele din urmă, luați în considerare să contactați o organizație nonprofit consiliere de credit agenție pentru ajutor sau sfaturi. Aceste firme vă pot ajuta să obțineți dobânzi mai mici și o plată lunară mai bună și pot opri sau împiedica apelurile de colectare.
Îți poți pierde casa cu un împrumut personal?
Dacă aveți un împrumut personal garantat (cu casa dvs. acționând ca garanție) și rămâneți în urmă cu plățile dvs., împrumutătorul dvs. vă poate reposeda casa pentru a vă rambursa datoria. Chiar dacă împrumutul tău este negarantat, în cazul în care acesta ajunge în neplată, există întotdeauna posibilitatea ca un drept de drept să fie plasat asupra casei tale până când datoria este rambursată.
Concluzia
Nerambursarea unui împrumut personal poate cauza daune considerabile scorului dvs. de credit, care durează ani de zile, iar acest lucru vă poate afecta viața în mai multe moduri. De exemplu, scăderea scorului dvs. de credit poate face mai dificilă calificarea pentru un împrumut pentru locuință și puteți ajunge să plătiți rate de asigurare mai mari pe parcurs. Deoarece angajatorii pot cere să vadă o versiune modificată a rapoartelor dvs. de credit în scopuri de angajare, nerambursarea unui împrumut personal ar putea duce chiar la pierderea unui loc de muncă pe care vi l-ați dorit cu adevărat.
În cele din urmă, este mai bine să fii la curent cu plățile împrumutului și să eviți deteriorarea creditului, dacă poți. Acest lucru poate însemna reducerea altor cheltuieli pentru o perioadă, cel puțin până când vă puteți întoarce pe drumul cel bun.