Cel mai bun preț de CD vs. S&P 500 Return: Care este mai bine acum?

Cele mai bune rate ale dobânzii pt certificate de depozit (CD) astăzi sunt cele mai bune în care au fost în ultimii 15 ani, mulțumită în mare parte campaniei agresive de majorare a ratei dobânzii a Rezervei Federale, care a început în martie 2022.

The cele mai bine plătite CD-uri termene cuprinse între trei luni și trei ani oferă în prezent rate de peste 5%. Deși aceasta poate fi o îmbunătățire semnificativă față de ratele de acum un an, chiar și cel mai bine plătit CD este puțin probabil să depășească S&P 500, care a revenit în medie cu 10,39% pe an în ultimul deceniu.

Deși cele mai bune CD-uri plătesc cote record acum, ele nu ajung la randamentele totale ale S&P 500 până în prezent (YTD). Începând cu închiderea pieței pe 15 iunie 2023, S&P 500 a revenit cu 15,7%.

Cum se compară CD-urile cu cele mai bune plăți cu S&P 500

Băncile și uniunile de credit stabilesc ratele dobânzii pentru CD-uri bazate în mare parte pe rata fondurilor federale, care este stabilit de mai multe ori pe an de către Rezerva Federală. Pe măsură ce Fed a majorat rata fondurilor federale de la aproape 0% la începutul lui 2022 la 5-5,25%, ratele dobânzilor pentru CD-uri și multe alte produse financiare au crescut, de asemenea, vertiginos.

Cele mai bune tarife pentru CD în funcție de durata
Tip de cont	Cel mai bun tarif la nivel național de astăzi	Media națională FDIC
CD de 3 luni	5,16% APY	0.62%
CD de 6 luni	5,65% APY	1.19%
CD de 1 an	5,50% APY	1.59%
CD de 2 ani	5,25% APY	1.45%
CD de 3 ani	5,13% APY	1.36%
CD de 5 ani	4,77% APY	1.37%

CD-urile cele mai bine plătite astăzi au tarife de câteva ori mai mari decât media la nivel național pentru CD-urile cu termen similar. Dar sunt încă cu mult în urma S&P 500, care a crescut cu peste 15% până în acest an, susținut de cu capac mare acțiuni tehnologice precum Apple (AAPL), Microsoft (MSFT), Amazon (AMZN), Alfabetul (GOOG; GOOGL), Tesla (TSLA), și NVIDIA (NVDA).

Cele șase companii, care reprezintă 26% din valoarea S&P 500, au o influență exagerată asupra indicele ponderat de capitalizare și au fost principalii conducători ai raliului din acest an. Dacă aceste acțiuni continuă să crească în acest an, niciun CD nu va depăși S&P 500. Dar și concentrarea indicelui este un risc. Dacă aceste acțiuni tehnologice s-ar zgâria, așa cum au făcut-o anul trecut, când Fed-ul creștea constant dobânzile, ele ar cântări indicele, potențial determinându-l să performeze cele mai bune CD-uri.

Alegerea unui CD sau a S&P 500

Când comparăm ratele celor mai bine plătite CD-uri cu randamentul YTD al S&P 500, poate părea o alegere simplă. pentru a merge cu bursa, care a revenit în ultimele cinci luni de aproximativ trei ori dobânda celor mai buni CD. Cu toate acestea, piața de valori este notoriu imprevizibilă. Orice investiție în acțiuni este un joc de noroc, în timp ce randamentul CD-urilor este aproape cât de sigur poți obține datorită Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) asigurare.

Ratele CD-urilor sunt blocate pentru termenul depozitului, plățile sunt efectuate conform unui program și CD-urile în valoare de până la 250.000 USD — inclusiv principiul și toate dobânzile acumulate — sunt asigurate de FDIC în cazul în care banca sau creditul implicite ale sindicatului.

De asemenea, este posibil ca ratele CD-urilor să crească, având în vedere previziunile Fed privind politica monetară viitoare. Jumătate dintre participanții la Federal Open Market Committee (FOMC) – factorii de decizie ai Fed – cred că rata fondurilor federale va crește la 5,5-5,75% în acest an, ceea ce implică o creștere cu 50 de puncte de bază față de ratele actuale.

Asta înseamnă că investitorii cu economii pe care nu le deranjează să le închidă pentru o anumită perioadă de timp ar putea avea la dispoziție restul anului pentru a profita ratele istorice ridicate ale CD-urilor de astăzi, garantând randamente ridicate după ce Fed începe să reducă ratele.

Pe de altă parte, există dezavantaje ale CD-urilor și în comparație cu bursa. Majoritatea CD-urilor percep o penalizare pentru retragerea de fonduri înainte de sfârșitul termenului. S&P 500 este foarte lichid, ceea ce înseamnă că nu există nicio penalizare sau cost pentru cumpărarea și vânzarea indicelui dintr-un capriciu.

Dezvăluirea metodologiei de colectare a ratei

În fiecare zi lucrătoare, Investopedia urmărește datele ratelor a peste 200 de bănci și uniuni de credit care oferă CD-uri către clienții din toată țara și determină clasamentele zilnice ale certificatelor cu cele mai bune plăți în fiecare majoritate termen. Pentru a se califica pentru listele noastre, instituția trebuie să fie asigurată federal (FDIC pentru bănci, NCUA pentru uniunile de credit), iar depozitul minim inițial al CD-ului nu trebuie să depășească 25.000 USD.

Băncile trebuie să fie disponibile în cel puțin 40 de state. Și în timp ce unele uniuni de credit vă cer să donați unei anumite organizații de caritate sau unei asociații pentru a deveni membru dacă nu îndepliniți alte eligibilități criterii (de exemplu, nu locuiți într-o anumită zonă sau nu lucrați într-un anumit tip de muncă), excludem uniunile de credit a căror cerință de donație este de 40 USD sau Mai mult. Pentru mai multe despre cum alegem cele mai bune tarife, citiți metodologia noastră completă.