Iată cum asigurarea depozitelor menține conturile bancare în siguranță – chiar dacă finanțarea acesteia este uscată

Chiar și în urma mai multor falimente bancare spectaculoase care au diminuat fondurile care susțin asigurarea depozitelor, clientul obișnuit al băncii nu ar trebui să-și facă prea multe griji cu privire la pierderea banilor în cazul unui haos bancar mai mare, experți Spune.

După mai multe prăbușiri de bănci foarte mediatizate, inclusiv al doilea, al treilea și al patrulea ca mărime din istorie—mulți clienți ai băncilor încep să se întrebe dacă banii lor sunt cu adevărat în siguranță. Un sondaj Gallup de săptămâna trecută a constatat că aproximativ jumătate dintre adulții din SUA erau îngrijorați de siguranța banilor pe care i-au ascuns în bănci și alte instituții financiare.

Potrivit Federal Deposit Insurance Corporation, aceste griji sunt deplasate – FDIC garantează depozite de până la 250.000 USD, mult mai mult decât au majoritatea clienților individuali în conturile lor.

Totuși, FDIC în sine nu are bani nelimitați. În cazul în care suficiente bănci se frământă dintr-o dată, s-ar putea epuiza fondul care susține depozitele. Cu toate acestea, experții spun că chiar și în acest caz, patronii băncilor nu ar trebui să-și facă griji că își pierd banii asigurați de FDIC.

Când o instituție financiară ca Banca Silicon Valley eșuează, FDIC intervine pentru a le restitui deponenților asigurați toți banii. Pentru a face acest lucru, folosește Fondul de asigurare a depozitelor, care este plătite chiar de băncile. La sfârșitul anului 2022, fondul avea 128,2 miliarde de dolari, egal cu 1,27% din toate depozitele asigurate de FDIC.

De atunci, salvarea deponenților de la băncile Silicon Valley și Signature în martie a costat un total de 22,5 USD miliarde de euro, iar salvarea băncii din Prima Republică în aprilie este probabil să coste aproximativ 13 miliarde de dolari conform FDIC.

Odată cu creșterea rapidă a costurilor, este ușor să ne imaginăm un scenariu în care o cascadă de falimente bancare, mai ales dacă sunt bănci mai mari, epuizează complet fondul. Din fericire pentru deponenți, fondul poate continua să plătească chiar dacă intră în roșu, așa cum sa întâmplat în urma a marii crize financiare din 2009 — legea permite FDIC să împrumute până la 100 de miliarde de dolari din S.U.A. Trezorerie.

Această opțiune ar putea să nu fie disponibilă, totuși, dacă falimentele băncii au coincis cu a încălcarea plafonului datoriei, care ar putea împiedica capacitatea guvernului de a împrumuta și de a împrumuta bani.

Dacă guvernul ar fi neîndeplinit de obligația de a-și plăti datoria, SUA ar avea griji mai mari decât sănătatea Fondului de asigurare a depozitelor.

„Vom fi îngrijorați că asigurările sociale vor fi plătite și dacă guvernul federal va trebui să plătească mai mult pentru a împrumuta bani pentru restul eternității”, a spus David Wessel, directorul Centrului Hutchins pentru Politică Fiscală și Monetară de la Brookings Institution. rezervor.

În acest caz, o ultimă instituție ar mai putea veni în ajutor: Rezerva Federală, care, în timpul crizei financiare din 2008, a acordat împrumuturi „cec în alb” în valoare totală de 1 trilion de dolari în sistemul financiar pentru a-l împiedica să se prăbușească complet.

„Rezerva Federală a cheltuit o mulțime de bani pe care i-a creat singură în timpul marii crize financiare globale”, a spus Wessel. „Așadar, dacă se ajunge la un punct în care o bancă uriașă precum Bank of America sau JPMorgan eșuează, ceea ce ar fi devastator, acum avem dovezi că Fed va interveni.”

A crea o sumă mare de bani din aer ar fi alimentează inflația pe drum, adică în final, costul acelor falimentări bancare ar fi suportat de toată lumea sub forma unor prețuri mai mari.

Concluzia, potrivit lui Wessel: banii din bănci sunt probabil siguri atâta timp cât sunt protejați de asigurarea depozitelor FDIC care...Momentan-acoperă conturi de până la 250.000 USD.

„Dacă aș avea mai mult de 250.000 de dolari, nu cred că i-aș pune într-o singură bancă”, a spus Wessel.