Cum să vorbiți cu HR despre opțiunile dvs. 401(k).

Dacă 401(k) plan pe care îl ai la locul de muncă nu este la fel de bun pe cât crezi că ar trebui, ar putea merita să rezolvi problema cu compania ta resurse umane departament. Este posibil ca HR să nu ia deciziile finale, dar este locul de început.

Iată cum puteți face un argument puternic pentru îmbunătățirea planului 401(k) al angajatorului dvs.

4 moduri prin care planurile 401(k) uneori nu se încadrează

În timp ce planurile 401(k) sunt reglementate de legea federală, angajatorii care le sponsorizează au, de asemenea, o mare marjă de manevră în modul în care sunt gestionate planurile lor. Din acest motiv, unele planuri 401(k) sunt mai generoase și mai prietenoase pentru lucrători decât altele.

Cele mai frecvente plângeri printre participanții la planul 401(k) includ:

• Opțiuni de investiții inadecvate
• Fonduri cu performanțe slabe
• Taxe inutil de mari
• Potriviri slabe de angajator

Dacă credeți că 401(k) dvs. este deficitar la oricare dintre aceste scoruri, va trebui să mergeți la HR cu mai mult decât suspiciunile dvs. Din fericire, puteți compara 401(k) cu ofertele altor companii folosind informații care sunt ușor disponibile online. Iată cum să procedezi.

1. Opțiuni de investiții inadecvate

Planul mediu 401(k) oferă opt până la 12 opțiuni de investiții, conform Autoritatea de Reglementare a Industriei Financiare (FINRA), o agenție de autoreglementare autorizată de guvern pentru industria valorilor mobiliare. Acestea includ de obicei o varietate de fonduri mutuale de acțiuni și obligațiuni. Alte oferte potențiale: fonduri cu valoare stabilă, contracte de investiții garantate (CIG), rente variabile, și stocul companiei.

Unele planuri oferă participanților doar trei opțiuni, spune FINRA. Alții oferă o gamă largă (și uneori amețitoare) dintre ele.

Indiferent de câte opțiuni oferă planul dvs., nu ezitați să vorbiți dacă există și altele pe care ați dori să fie pe listă. De exemplu, 401(k) vă permite să vă diversificați economiile pentru pensii în afara Statelor Unite cu un fond mutual international? Există opțiuni de investiții care vă permit să vă puneți banii acolo unde sunt valorile dvs., cum ar fi a fond mutual responsabil social? Există low-cost fonduri indexate?

Dacă angajatorul dvs. nu oferă un anumit tip de investiție, acesta ar putea fi o supraveghere. Sau este posibil ca angajatorul dumneavoastră să fi luat o decizie conștientă de a nu-l include. Prin lege, angajatorii și cei pe care îi angajează pentru a-și gestiona planurile sunt luați în considerare fiduciarii. Aceasta înseamnă că „trebuie să acționeze exclusiv în interesele financiare ale participanților la plan și să adere la un standard strict de îngrijire profesională”, potrivit federalului. Administrația de securitate a beneficiilor angajaților (EBSA). „Fiduciarii care încalcă aceste obligații”, adaugă agenția, „sunt personal răspunzători pentru orice pierderi suferite de plan rezultat din acea încălcare.” Responsabilitatea lor fiduciară include opțiunile de investiții oferi.

Această problemă a ieșit în prim-plan la începutul anului 2022, când unele firme de investiții au început să promoveze criptomoneda ca o potențială completare la meniurile 401(k) ale angajatorilor. EBSA i-a avertizat pe angajatori să nu se miște prea repede, spunând că are „îngrijorări serioase cu privire la prudența deciziei unui fiduciar de a expune un 401(k) participanții la plan pentru a direcționa investiții în criptomonede sau alte produse a căror valoare este legată de criptomonede.” Astfel de investițiile, a susținut acesta, „prezintă riscuri și provocări semnificative pentru conturile de pensionare ale participanților, inclusiv riscuri semnificative de fraudă, furt și pierdere.”

Dacă o ofertă cripto se află pe lista dvs. de dorințe 401(k), poate doriți să așteptați un timp înainte de a vă duce cazul la HR.

2. Fonduri cu performanțe slabe

Fondurile mutuale pot diferi foarte mult în ceea ce privește performanța lor, chiar și în cadrul grupurilor de active sau strategiilor de investiții. Pentru a ajuta investitorii, o serie de companii și publicații independente evaluează fondurile mutuale din diferite categorii.

Orice fond poate avea ani buni și răi. Dar dacă credeți că opțiunile dvs. 401(k) au avut performanțe în mod constant slabe de-a lungul timpului, grupați-vă dovezile folosind evaluările disponibile din surse online precum Lipper, Morningstar, și Zacks.

3. Taxe inutil de mari

Taxele și performanța sunt strâns aliniate. De fapt, diferențele de comisioane sunt un factor major în motivul pentru care un singur fond rentabilitate totală poate fi semnificativ mai mare sau mai mică decât alta.

Comisioanele pe care le percepe un anumit fond sunt rezumate în acesta raportul cheltuielilor, pe care o găsiți în ea prospect și online.

Unele tipuri de fonduri percep mai mult decât altele. Fondurile indexate, de exemplu, tind să aibă rate de cheltuieli foarte mici, în timp ce gestionate activ fondurile au altele mai mari. Fondurile de acțiuni interne percepe de obicei mai puțin decât omologii lor internaționali. Dar chiar și în cadrul aceleiași categorii, ratele cheltuielilor pot varia.

O modalitate utilă de a verifica fondurile din planul dvs. 401(k) este să le comparați ratele cheltuielilor cu median pentru categoria lor. The Institutul Societății de Investiții, un grup comercial din industrie, publică rate medii ale cheltuielilor pentru o serie de categorii largi de acțiuni, obligațiuni și alte fonduri în raport anual privind „Tendințe în cheltuielile și comisioanele fondurilor”. Rețineți că chiar și aceste rate medii ale cheltuielilor pot fi ușor înalt. Asta pentru că se bazează pe fonduri mutuale în general, nu doar pe cele achiziționate prin planuri 401(k). Și planurile, datorită puterii lor de negociere, sunt adesea capabile să ofere costuri mai mici acțiuni instituționale.

De asemenea, puteți căuta online ratele de cheltuieli ale unor tipuri similare de fonduri. Dacă fondul dvs. este semnificativ mai scump decât alții de acest tip, nu este nerezonabil să întrebați oamenii din HR de ce.

În plus față de taxele impuse de investițiile individuale în cadrul dvs. 401(k), operarea planului implică costuri administrative – adesea percepute de companii terțe angajate pentru a rula aceasta. Angajatorul dvs. poate absorbi unele dintre aceste costuri sau le poate transfera pe toate. Prin lege, angajatorii sunt obligați să ofere participanților la plan o defalcare detaliată a acestor costuri și a altor costuri în fiecare trimestru.

Deși nu este ușor pentru angajați să evalueze costurile administrative ale planului lor față de cele ale altor companii, angajatorii înșiși ar trebui să aibă acces la astfel de informații. De fapt, ei sunt obligați legal să rămână în fruntea ei. Printre îndatoririle lor în calitate de fiduciari se numără să compare îndeaproape taxele diferiților furnizori înainte de a alege unul. De asemenea, ar trebui să monitorizeze în mod continuu taxele percepute de furnizorul pe care l-au ales.

4. Potriviri slabe pentru angajatori

Aproape 50% dintre angajatori se potrivesc cu o parte din contribuțiile 401(k) ale lucrătorilor lor, conform Vanguard, care administrează planuri pentru multe companii. Chiar și printre angajatorii care oferă chibrituri, formulele lor pot varia foarte mult; Vanguard a numărat peste 170 de formule diferite printre planurile pe care le derulează.

Cea mai comună formulă este ca angajatorii să egaleze 50 de cenți pe dolar din primii 6% din salariul unui angajat, echivalentul unei potriviri de 3%. Dar unele potriviri au ajuns până la 7% (sau până la 1%). Mediana a fost de 4%.

Dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire sub medie, sau deloc, ați putea întreba HR dacă compania își permite să fie puțin mai generoasă. Pentru a vă susține cazul, atrageți-le atenția asupra unui sondaj Fidelity Investments din februarie 2022. Raportul a raportat că 57% dintre angajați au spus că preferă să aibă o potrivire mai mare a companiei decât mai mult timp liber, iar 56% ar lua o potrivire a angajaților mai mare de 8% față de lucrul la domiciliu cu normă întreagă.

Concluzia

Tendința generală din ultimii ani a fost ca planurile 401(k) să ofere mai multe opțiuni de investiții la costuri mai mici. Cu toate acestea, unele planuri pot avea încă loc de îmbunătățit. Dacă credeți că planul angajatorului dvs. nu este la înălțime - și dacă vă simțiți confortabil să faceți acest lucru - luați în considerare îngrijorările dvs. la departamentul de resurse umane. Veți fi cel mai convingător dacă puteți aduce informații care arată ce oferă alți angajatori.

Între timp, să contribui la planul tău 401(k) – oricât de imperfect ar fi acesta – este probabil încă demn de făcut. Încercați întotdeauna să contribuiți suficient pentru a obține egalitatea angajatorului, dacă planul dvs. oferă unul. A rata acest lucru înseamnă a renunța la bani gratuiti.