Alternative la un împrumut cu capital propriu
Aveți nevoie de bani pentru un proiect de îmbunătățire a locuinței sau alte cheltuieli unice majore? Credite pe fonduri proprii sunt o modalitate populară de a finanța astfel de lucruri, dar nu sunt singura ta opțiune. Luați în considerare aceste alternative dacă doriți să împrumutați mulți bani.
Recomandări cheie
- Un împrumut cu capital propriu este doar una dintre multele moduri prin care proprietarii de case pot împrumuta bani pentru a acoperi cheltuieli mari.
- Alte metode pot avea avantaje, cum ar fi nu-ți pune casa în pericol, calificarea mai ușoară, obținerea mai rapidă a numerarului în contul tău bancar sau costul mai mic pe termen lung.
- Alternativele pot avea și dezavantaje, cum ar fi să nu îți permită să împrumuți la fel de mult, să ai mai mult ratele dobânzii sau să vă solicite să renunțați la mai mult control asupra finanțelor și vieții viitoare situatie.
Refinanțare încasare
Scop: A refinanțare cash-out ar putea fi o opțiune mai bună decât un împrumut cu capital propriu dacă puteți obține o rată a dobânzii mai bună la dvs prima ipotecă.
Metodă: Cu acest tip de refinanțare, veți obține o primă ipotecă nouă, mai mare. Creditorul va investi mai întâi încasările pentru achitarea ipotecii existente și pentru acoperirea costuri de închidere pe noua ta ipotecă. Soldul este încasatul dvs. și îl puteți folosi așa cum doriți.
Pro: În loc să aveți două împrumuturi, așa cum ați avea cu un împrumut cu capital propriu și prima ipotecă, veți avea un împrumut și o plată lunară. Și mai bine, creditele ipotecare de prim rang au, de obicei, rate ale dobânzii mai mici decât a doua ipotecă faceți, ceea ce vă poate economisi bani.
Contra: S-ar putea să plătiți mai multă dobândă pe termen lung dacă refinanțarea dvs. de încasare înseamnă să vă durați mai mulți ani pentru a vă plăti complet casa. De asemenea, costurile de închidere pentru o primă ipotecă sunt, de obicei, de 2% până la 5% din suma pe care o împrumutați, în timp ce creditorii renunță uneori la costurile de închidere pentru împrumuturile cu capital propriu.
Linie de credit pentru capital propriu (HELOC)
Scop: A linie de credit pentru capital propriu (HELOC) ar putea avea mai mult sens decât un împrumut cu capital propriu dacă doriți mai multă flexibilitate în ceea ce privește cât și când împrumutați.
Metodă: Ca și în cazul unui împrumut cu capital propriu, un HELOC este garantat de dvs capitalul propriu, iar suma pe care o poți împrumuta depinde de cât valorează casa ta, a ta scor de credit, si al tau raportul datorie-venit (DTI).. Deși vă puteți împrumuta întreaga limită de credit de îndată ce împrumutul se închide, modul tradițional de a utiliza un HELOC este să împrumutați sume mai mici pe măsură ce aveți nevoie de ele. Un HELOC are de obicei un perioada de tragere la sorti de 10 ani timp în care vă puteți împrumuta pe linia dvs. de credit. După aceea, are de obicei o perioadă de rambursare de 20 de ani suplimentari în care trebuie să faci amortizare totală plățile de dobândă și principal și nu mai puteți împrumuta împotriva liniei dvs. de credit.
Pro: Rata inițială a dobânzii este de obicei una dintre cele mai mici rate disponibile la împrumut și este posibil să trebuiască să plătiți doar dobândă, nu principalul, în timpul perioadei de extragere. Rata dobânzii a U.S. Bank pentru un HELOC din 30 ianuarie 2023 este de 8,55%, în timp ce Freddie Mac are o rată de 6,13% pentru un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani și 5,17% pentru unul pe 15 ani.
Contra: Vă puteți pierde casa dacă nu vă puteți rambursa HELOC și împrumutul rata variabila a dobanzii poate face plățile lunare mai greu de bugetat.
Unele HELOC-uri au o opțiune cu tarif fix care vă permite să blocați o rată pentru o parte sau pentru tot ceea ce ați împrumutat și să vă bucurați de plăți lunare previzibile.
Imprumut personal
Scop: A imprumut personal poate avea mai mult sens decât un împrumut cu capital propriu dacă nu doriți să vă folosiți casa ca garanție sau aveți nevoie de bani rapid.
Metodă: Un împrumut personal poate fi asigurat sau negarantat, dar este adesea cea din urmă. Puteți folosi banii cum doriți. Veți obține un rata fixă a dobânzii și o perioadă fixă de rambursare.
Pro: Cererea pentru un împrumut de nevoi personale este mai ușoară, necesitând mult mai puține documente decât un împrumut cu capital propriu. Cât de mult capitalul propriu aveți este irelevant. Este posibil să fiți aprobat și să primiți bani în mai puțin de 24 de ore.
Contra: Este posibil să nu puteți împrumuta atât de mult dacă împrumutul este negarantat. De asemenea, împrumuturile personale au adesea termene de rambursare mai scurte decât împrumuturile pentru locuințe, deși pot exista termene mai lungi pentru împrumuturile mai mari.
De exemplu, să folosim calculatorul de împrumut online al LightStream pentru a verifica ratele și termenii. Dacă împrumutați 100.000 USD pentru un „împrumut pentru îmbunătățirea locuinței/piscina/solar”, ați putea să vă rambursați împrumutul pe o perioadă de la trei până la 20 de ani, cu un rata anuală procentuală (DAE) până la 6,99% pentru un termen mai scurt și 10,19% pentru un termen mai lung. Dacă ați dori să împrumutați doar 10.000 USD, termenul maxim al împrumutului ar fi de șapte ani, cu o DAE de 6,99%. De asemenea, l-ați putea rambursa în trei ani cu o DAE de 5,49%.
Te vei confrunta în continuare cu consecințe dacă tu Mod implicit pe un împrumut personal, inclusiv credit deteriorat, încercări de colectare a datoriilor și garanții de judecată. Ultimul poate transforma datorii negarantate în datorii garantate de casa ta în unele state, cum ar fi California, dar nu altele, cum ar fi Texas.
Ipoteca de apreciere comună
Scop: A ipotecă de apreciere comună vă permite să încasați o parte din capitalul propriu fără un împrumut.
Metodă: În loc să împrumuți bani, îi dai unui investitor proprietatea parțială asupra proprietății tale. Prin proprietate parțială, investitorul (adesea o companie de apreciere ipotecară comună) va beneficia dacă valoarea casei tale crește. Similar cu un împrumut cu capital propriu, este posibil să aveți nevoie de un anumit scor de credit și un procent de capital propriu pentru a fi eligibil. Calificările variază în funcție de companie.
Pro: Acest aranjament nu necesită să efectuați plăți lunare.
Contra: Veți plăti o taxă în avans, iar acordul de apreciere comună va avea o dată de expirare. De exemplu, vi se poate cere să rambursați investitorul în termen de 30 de ani și, pentru a le rambursa, veți fie trebuie să vină cu numerarul, fie să-ți vândă casa și să le rambursezi printr-o parte din încasări.
Care sunt opțiunile mele dacă nu mă calific pentru un împrumut cu capital propriu?
Dacă nu vă calificați pentru un împrumut cu capital propriu pentru că nu aveți suficiente capitaluri proprii, luați în considerare un împrumut personal. Dacă nu vă calificați deoarece scorul dvs. de credit este prea scăzut, poate doriți să acordați prioritate îmbunătățirii creditului dvs deoarece alte moduri de împrumut, cum ar fi cardurile de credit, pot fi costisitoare atunci când creditul dvs. este slab. Dacă aveți un plan 401(k), un împrumut 401(k) poate fi o opțiune deoarece scorul dvs. de credit nu va fi un factor.
Puteți obține un împrumut pe capital propriu dacă aveți un credit ipotecar?
Proprietarii de locuințe obțin în mod regulat împrumuturi cu capital propriu, numite și „a doua ipotecă”, în timp ce încă își plătesc ipoteca principală, numită și „prima ipotecă”. La vă calificați pentru un împrumut cu capital propriu atunci când aveți deja un credit ipotecar (care ar fi chiar un alt împrumut cu capital propriu sau un HELOC), trebuie să aveți împrumutul potrivit pentru valoarea raport. Dacă datorați prea mult pentru ipoteca (ipotecile) existente - să zicem, 80% din valoarea casei dvs. - este posibil să nu puteți obține un împrumut cu capital propriu.
Este o refinanțare cu cash-out mai bună decât un împrumut cu capital propriu pentru a finanța îmbunătățirile locuințelor?
Pentru a răspunde la această întrebare, veți dori să vă uitați la ratele dobânzii și taxele pentru fiecare opțiune. Dacă ratele au scăzut sau creditul dumneavoastră s-a îmbunătățit de când v-ați cumpărat sau ați refinanțat casa, o refinanțare de încasare ar putea fi cea mai rentabilă opțiune. Cu toate acestea, costurile de închidere sunt adesea substanțiale și vă pot anula economiile.
Dacă ratele dobânzilor la împrumutul cu capital propriu sunt comparabile cu ratele de refinanțare a încasării și dacă comisioanele sunt mai mici (așa cum sunt adesea), un împrumut cu capital propriu ar putea fi o opțiune mai puțin costisitoare.
De asemenea, veți dori să luați în considerare modul în care finanțarea îmbunătățirilor casei vă va afecta celelalte obiective financiare, cum ar fi economisiți pentru pensie și dacă îmbunătățirile casei dvs. vor crește sau nu valoarea casei dvs. (în multe cazuri, acestea nu va).
Concluzia
Împrumuturile cu capital propriu sunt doar una dintre multele opțiuni pe care proprietarii de case le au pentru a împrumuta bani. Când fie nu vă puteți califica pentru unul, fie găsiți un creditor care vă va oferi unul în condiții bune, alternative cum ar fi HELOC-urile, refinanțarea încasărilor, împrumuturile personale și ipotecile cu apreciere partajată sunt în valoare luand in considerare.