Ce trebuie să faceți dacă nu vă puteți maximiza 401(k)

Astăzi, cel 401(k) este o modalitate standard prin care americanii economisesc pentru pensie. Deoarece aceste planuri oferă beneficii fiscale și o potențială potrivire a angajatorului, mulți investitori își propun să-și maximizeze contribuțiile sau să contribuie până la limita anuală a Internal Revenue Service (IRS).

Pentru 2022, limita de contribuție a fost de 20.500 USD pe an pentru lucrătorii sub 50 de ani și 27.000 USD pentru cei peste 50 de ani. Aceste cifre au crescut la 22.500 de dolari pentru 2023 și la 30.000 de dolari pentru cei peste 50 de ani.

Cu toate acestea, mulți angajați nu pot contribui până la limita, în funcție de situația lor financiară personală. Alții pot descoperi că atingerea maximă a unui 401(k) nu este ideală dacă opțiunile de active ale planului nu se aliniază cu obiectivele lor.

În acest articol, vom analiza cum funcționează maximizarea 401(k) și ce puteți face dacă nu puteți contribui până la limita.

Ar trebui să vă maximizați 401(k)?

Când atingeți maxim 401(k), vă maximizați beneficiile fiscale și creați mai multă siguranță financiară pentru pensionarea dvs. Contribuțiile dvs. la un plan tradițional 401(k) sunt impozit amânat, așa că nu veți plăti niciun impozit pe ele până când nu le veți retrage la pensie (când probabil că veți fi într-o categorie de impozitare mai mică, oricum). Cu Roth 401(k), contribuiți cu bani după impozitare, dar puteți efectua retrageri fără impozit la pensionare.

Unii angajatori vor face, de asemenea contribuții egale până la un anumit procent din salariul dvs. De exemplu, dacă puneți 5.000 USD în 401(k), angajatorul dvs. poate contribui și cu 5.000 USD.

Dezavantaje potențiale ale maximizării unui 401(k)

Dar atingerea maximă a unui 401(k) nu este neapărat ideală pentru toți investitorii. De fapt, doar aproximativ 3,6% dintre lucrători își maxim 401(k), conform IRS.

Este posibil ca unii investitori să nu aibă fluxul de numerar pentru a deduce contribuția maximă din salariile lor. Este posibil ca aceștia să fie nevoiți să-și folosească câștigurile pentru cheltuielile necesare înainte de a economisi maximul pentru pensionare.

În plus, în funcție de compania pentru care lucrați, investiția masivă într-un plan 401(k) ar putea să nu fie cea mai bună alegere pentru dvs. Asta pentru că planurile 401(k) oferă opțiuni diferite de investiții. Deoarece angajatorul dumneavoastră administrează planul, el decide ce active să ofere. În unele cazuri, opțiunile dvs. de investiții 401(k) pot fi foarte limitate.

În cele din urmă, unele planuri 401(k) pot să nu fie atractive din cauza taxe mari. Un plan 401(k) necesită management și administrare, iar 95% dintre participanții la planul 401(k) plătesc taxe. Planurile cu mulți participanți beneficiază uneori economie de scară, astfel încât acestea pot avea taxe mai mici decât cele oferite de companiile mai mici. Conform unui raport din 2021, comisionul mediu pentru un cont 401(k) variază de la aproximativ 0,88% la 1,19%, dar raportul dvs. de cheltuieli ar putea fi mult mai mare.

Cât de mult ar trebui să contribui la 401(k) meu?

Dacă decideți să investiți în 401(k), va trebui, de asemenea, să decideți cât de mult doriți să contribuiți din salariul dvs. Pentru majoritatea, avantaje fiscale și potrivirile angajator fac din 401(k) cel mai bun loc pentru a investi pentru pensionare.

O regulă generală comună este să țintești economisiți 15% din venit pentru pensionare. Dacă 15% din venitul dvs. depășește limita de contribuție 401(k), atunci va trebui să vă investiți fondurile într-un alt cont pentru a menține acel procentaj de economii pentru pensionare.

Dacă nu vă permiteți să maximizați un 401(k), încercați să contribuiți cu ceea ce puteți. Investirea a doar câteva sute de dolari pe an poate ajuta la furnizarea unei surse de finanțare pentru pensionare. Dacă angajatorul dumneavoastră oferă contribuții egale, urmăriți să contribuiți cel puțin până la limita acestora, astfel încât să nu lăsați „bani gratuit” pe masă.

Înainte de a contribui la 401(k), luați în considerare plata datoriilor cu dobândă mare, construind niște economii de urgență pentru a le acoperi evenimente neașteptate și să vă asigurați că sunteți pe drumul cel bun pentru atingerea obiectivelor financiare pe termen scurt (cum ar fi căsătoria sau cumpărarea unui casa). După aceea, probabil că veți dori să puneți cât vă puteți permite în 401(k).

Concluzia

Pentru majoritatea lucrătorilor, un 401(k) sponsorizat de companie este o opțiune bună pentru a economisi pentru pensie. Cu toate acestea, doar aproximativ 3,6% dintre lucrători își maxim 401(k).

Există, de asemenea, unele circumstanțe în care este logic să-ți investești banii în altă parte, cum ar fi dacă angajatorul oferă un plan limitat cu taxe mari. În general, totuși, planurile 401(k) oferă beneficii substanțiale, astfel încât maximizarea contribuțiilor vă poate spori economiile.