Cum scap de împrumutul meu de capital propriu?
A împrumut cu capital propriu poate fi o modalitate bună de a accesa o parte din capitalul pe care l-ați acumulat în casa dvs., în special pentru a finanța îmbunătățirea locuinței. Cu un împrumut cu capital propriu, primiți o sumă forfetară și plătiți împrumutul într-o perioadă stabilită la o rată a dobânzii stabilită. Această rată a dobânzii este, în general, destul de scăzută, deoarece la fel ca în cazul unui credit ipotecar, îți oferi casa drept garanție.
În unele cazuri, s-ar putea să doriți să renunțați mai devreme la un împrumut cu capital propriu. Dacă tocmai ați contractat împrumutul, aveți o perioadă scurtă (trei zile lucrătoare) pentru a vă retrage, fără întrebări. După aceea, în general, va trebui să plătiți înapoi împrumutul pentru a scăpa de el și există mai multe moduri în care puteți strânge bani pentru a face acest lucru. În acest articol, ne vom uita la opțiunile dvs.
- Atunci când contractați un împrumut cu capital propriu, aveți la dispoziție trei zile lucrătoare în care îl puteți anula fără consecințe. Dacă alegeți să vă exercitați acest drept, creditorul dumneavoastră trebuie să returneze orice comisioane sau plăți.
- După această perioadă, va trebui să plătiți înapoi împrumutul pentru a scăpa de el. Dacă aveți numerar la îndemână, vă puteți plăti direct creditorul.
- Dacă vindeți casa, puteți utiliza veniturile din vânzare pentru a rambursa împrumutul pe capital propriu.
- Alternativ, puteți refinanța împrumutul contractând unul nou.
- Trebuie doar să știți că unele împrumuturi cu capital propriu au penalități de rambursare anticipată, așa că verificați-vă cu creditorul înainte de a lua o decizie finală.
Anularea unui împrumut cu capital propriu
La cel mai larg nivel, există două modalități principale prin care puteți ieși dintr-un împrumut cu capital propriu: anuleazasau plătiți-l înapoi,
Dreptul de a anula refinanțarea unui credit ipotecar este cunoscut din punct de vedere tehnic drept dreptul de rezilierea și se aplică numai în cele trei zile lucrătoare după ce vă înscrieți pentru un împrumut cu capital propriu. Acest drept a fost stabilit prin Legea privind adevărul în împrumut (TILA) și a fost creat pentru a proteja consumatorii de creditorii fără scrupule, oferind împrumutaților o perioadă de răcire și timp pentru a se răzgândi. Nu toate tranzacțiile ipotecare oferă dreptul de reziliere. Dreptul de reziliere există numai pentru împrumuturile cu capital propriu, linii de credit cu capital propriu (HELOC), și refinanțări ale creditelor ipotecare existente în care refinanțarea se face cu un creditor altul decât creditorul ipotecar actual. Nu se aplică vacanțelor sau caselor secundare.
Dacă ați ratat această fereastră de trei zile, fie cu câteva zile, fie cu un deceniu, aveți o singură opțiune atunci când vine vorba de a vă scăpa de împrumutul de capital propriu - plătiți-l înapoi.
Aveți dreptul de a anula un împrumut cu capital propriu în termen de trei zile de la înscrierea pentru acesta. Dacă anulați împrumutul în această perioadă, casa dumneavoastră nu mai este garanție și nu poate servi drept plată pentru creditor. Creditorul dvs. trebuie, de asemenea, să vă ramburseze toate taxele pe care le-a perceput: acestea includ taxele de aplicare, taxele de evaluare, sau comisioane de căutare a titlului, indiferent dacă sunt plătite creditorului sau unei alte companii care face parte din credit tranzacţie.
Rambursarea sau refinanțarea unui împrumut cu capital propriu
Când împrumutul dvs. de capital propriu este activ, singura modalitate de a ieși din acesta este să îl rambursați. Dacă tocmai ați primit banii din împrumutul dvs. sau aveți norocul să aveți banii la îndemână, puteți face acest lucru direct. Doar asigurați-vă că înțelegeți sancțiunile care s-ar putea aplica dacă procedați astfel: Unii creditori vă vor taxa pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Dacă împrumutul tău funcționează de ceva vreme și nu ai suficienți numerar la îndemână pentru a-l rambursa, există mai multe modalități comune de a strânge fondurile necesare pentru a achita soldul și a ieși din împrumut:
- Îți poți vinde casa, chiar dacă ai contractat un împrumut activ pe fondul propriu. Atâta timp cât casa ta a crescut în valoare de când ai contractat împrumutul, aceasta este o modalitate destul de simplă de a ieși din împrumutul, deoarece puteți folosi banii pe care îi primiți din vânzare pentru a plăti împrumutul de capital propriu (împreună cu prima credit ipotecar).
- Puteți refinanțați-vă împrumutul pe capital propriu. Dacă au trecut câțiva ani de când ți-ai contractat împrumutul pe capital propriu și casa ta a crescut în valoare sau ratele dobânzilor au scăzut, ar putea avea sens să faci un alt împrumut. Este posibil să contractați un alt împrumut pentru achitarea proprietății pentru a-l rambursa pe primul sau pentru a rambursa o linie de credit pentru alocarea proprietății (HELOC). Este chiar posibil să transferați un împrumut cu capital propriu în ipoteca dvs. principală.
Deși această ultimă opțiune vă va permite să vă plătiți împrumutul pe capital propriu, în esență îl transformați într-o altă formă de datorie. Asta înseamnă că va trebui în continuare să faceți plăți lunare, chiar dacă acestea sunt mai mici decât au fost pentru împrumutul dvs. de capital propriu.
Pot anula un împrumut cu capital propriu?
Da, dar ai avut o fereastră scurtă să facă asta. Legea privind adevărul în împrumuturi (TILA) vă protejează dreptul de a anula un împrumut cu capital propriu în termen de trei zile lucrătoare de la acceptarea acestuia. Creditorul dvs. trebuie să returneze orice comisioane pe care le-a perceput și să vă ramburseze orice plăți pe care le-ați efectuat. Au 20 de zile pentru a face acest lucru.
Pot să vând o casă cu un împrumut cu capital propriu?
Da. Poți vinde o casă chiar dacă există un împrumut activ pentru capitalul propriu. În acest caz, puteți folosi banii din vânzarea casei pentru a rambursa împrumutul. Dacă valoarea locuinței tale a scăzut de când ai contractat împrumutul, totuși, este posibil să nu primești suficienți bani pentru a-l rambursa. În acest caz, unii creditori vor anula soldul rămas; în alte cazuri, va trebui să găsiți fondurile în altă parte.
Pot refinanța un împrumut cu capital propriu?
Da. Puteți folosi un împrumut nou pentru a plăti un împrumut existent pe capital propriu. Dacă casa ta a crescut semnificativ în valoare de când ai contractat împrumutul inițial sau ratele dobânzilor au scăzut, acest lucru ar putea avea sens financiar.
Concluzia
Atunci când contractați un împrumut cu capital propriu, aveți la dispoziție trei zile lucrătoare în care îl puteți anula fără consecințe. Dacă alegeți să vă exercitați acest drept, creditorul dumneavoastră trebuie să returneze orice comisioane sau plăți.
După această perioadă, va trebui să plătiți înapoi împrumutul pentru a scăpa de el. Dacă aveți numerar la îndemână, vă puteți plăti direct creditorul. Dacă vindeți casa, puteți utiliza veniturile din vânzare pentru a rambursa împrumutul pe capital propriu. Alternativ, puteți refinanța împrumutul folosind unul nou. Trebuie doar să știți că unele împrumuturi cu capital propriu au penalități de rambursare anticipată, așa că verificați-vă cu creditorul înainte de a lua o decizie finală.
