Raportul datorie-venit de care aveți nevoie pentru împrumutul pe capital propriu
Este posibil să fie nevoie să vă profitați de capitalul propriu din mai multe motive, cum ar fi bani pentru un proiect mare de remodelare, o a doua casă sau educația unui copil. A avea capital propriu înseamnă că ai putea fi eligibil pentru un împrumut cu dobândă relativ scăzută.
Dar pur și simplu a avea capital propriu nu este suficient pentru a se califica pentru aceste împrumuturi. Creditorii caută debitori care au alte criterii care îi fac să aibă un risc mai mic, atât de scăzut raportul datorie-venit (DTI).. Iată ce trebuie să știți despre modul în care raportul dvs. DTI joacă un rol în ceea ce privește calificarea pentru un împrumut cu capital propriu.
Recomandări cheie
- Când aplicați pentru un împrumut cu capital propriu, creditorii vor analiza raportul datorie-venit (DTI) ca pe o măsură a capacității dumneavoastră de rambursare.
- Raportul dvs. datorie-venit compară toate plățile lunare obișnuite ale împrumutului și cardului de credit cu venitul dvs. lunar brut.
- Mulți creditori vor dori să vadă un DTI mai mic de 43%.
Ce este un împrumut cu capital propriu?
A împrumut cu capital propriu este asigurat prin capitalul propriu din reședința dvs. principală. Capitalul tău este diferența dintre valoarea actuală de piață a casei tale și cât datorezi pentru aceasta. Cu fiecare plată ipotecară pe care o faceți, vă construiți un capital propriu în casa dvs. Îmbunătățirile locuințelor sau o piață imobiliară în creștere vă pot crește, de asemenea, capitalul propriu.
Odată ce ai cel puțin 20% capitaluri proprii în casa ta, mulți creditori te vor lua în considerare pentru un împrumut cu capital propriu. Dacă sunteți aprobat, veți primi de obicei o plată sub forma unei sume forfetare pe care apoi o veți rambursa într-o perioadă convenită de oriunde de la cinci la 30 de ani.
Ratele dobânzilor la capitalul propriu, de obicei ușor peste ratele ipotecare primare, sunt adesea o alternativă atractivă la împrumuturile personale cu dobândă ridicată sau la cardurile de credit. Dezavantajul este că, dacă nu vă puteți plăti împrumutul, riscați să vă pierdeți casa.
Bacsis
Dacă aveți un DTI mai mare de 43%, este posibil ca creditorii să nu vă califice pentru un împrumut cu capital propriu. Luați în considerare, în schimb, să solicitați o linie de credit pentru capital propriu (HELOC). Acest produs de capitaluri proprii cu rată ajustabilă tinde să aibă cerințe mai flexibile pentru debitori.
Ce este un raport datorie-venit (DTI)?
Raportul dvs. datorie-venit (DTI) indică procentul din venitul dvs. lunar care este angajat să plătească datoria. Acestea includ datorii precum carduri de credit, împrumuturi auto, credite ipotecare, împrumuturi cu capital propriu și linii de credit cu capital propriu. Dacă efectuați plăți de întreținere pentru copii sau plătiți pensie alimentară, acestea pot fi luate în considerare și pentru DTI.
Pentru a calcula DTI, împărțiți totalul plăților lunare ale datoriilor la totalul dvs venitul brut. De exemplu, dacă plățile dvs. lunare ale datoriilor totalizează 3.000 USD și venitul dvs. lunar brut este de 6.000 USD, DTI este de 50%
De ce DTI aveți nevoie pentru un împrumut cu capital propriu?
Mai mult decât orice, creditorii doresc debitori care să-și poată rambursa împrumuturile în mod regulat și la timp. În acest scop, ei caută persoane cu DTI scăzute, deoarece indică faptul că au venituri suficiente pentru a plăti un nou împrumut după ce își plătesc obligațiile curente.
DTI maxim pe care îl vor accepta majoritatea creditorilor de împrumuturi cu capital propriu este de 43%. Desigur, DTI mai mici sunt mai atractive pentru creditor, deoarece indică că aveți mai mult spațiu în buget pentru a vă permite un nou împrumut. Un DTI mai mic vă poate face eligibil pentru un împrumut mai mare sau o rată a dobânzii mai mică sau ambele.
Pentru a vă reduce DTI, puteți achita unele datorii înainte de a aplica pentru un împrumut cu capital propriu. Achitarea cardurilor dvs. de credit este o modalitate de a face acest lucru. Reducerea soldului cardului dvs. de credit va reduce, de asemenea, dvs rata de utilizare a creditului, care vă poate spori scorul de credit, ajutându-vă și mai mult să vă calificați pentru un împrumut.
Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) sugerează că proprietarii de case vizează un DTI total nu mai mare de 36%. Numai în ceea ce privește datoria ipotecară, sugerează un DTI de cel mult 28% până la 35%.
Poate un scor bun de credit să compenseze un DTI ridicat?
De obicei, nu, dar acest lucru poate varia în funcție de creditor. Cu toate acestea, este posibil ca un DTI foarte scăzut să convingă un creditor să-și asume o șansă dacă aveți un scor de credit neatractiv. Fiecare creditor va avea propriile modalități de a-ți cuantifica bonitatea. Deci, dacă ești refuzat de un creditor, altul s-ar putea să-ți ofere totuși un împrumut.
Puteți avea mai mult de un produs de capital la un moment dat?
Da. Atâta timp cât aveți suficiente capitaluri proprii cu care să vă împrumutați și îndepliniți calificările pentru fiecare produs, puteți avea mai multe împrumuturi cu capital propriu sau un împrumut cu capital propriu și un HELOC. Pentru a contabiliza toate împrumuturile dvs., potențialii creditori vă vor analiza raportul combinat împrumut-valoare (CLTV). pentru a determina cât mai mult poți împrumuta.
Puteți plăti mai devreme un împrumut cu capital propriu?
Da, de obicei poți. Majoritatea împrumuturilor cu capital propriu nu au penalități de plată anticipată, dar ar trebui să verificați cu creditorul înainte de a semna documentele de închidere. Dacă există o penalizare și doriți să vă plătiți împrumutul mai devreme, calculați dacă strategia respectivă vă va economisi în continuare dobândă cu o penalizare.
Concluzia
Atunci când vă gândiți să obțineți un împrumut cu capital propriu, veți dori, de asemenea, să luați în considerare impactul pe care îl va avea o altă plată a împrumutului asupra bugetului dvs. lunar. DTI este o măsură pe care creditorii o folosesc pentru a prezice cât de capabil veți fi să le plătiți înapoi.
Dacă folosiți aproape jumătate din venitul dvs. pentru plata datoriilor, o altă plată a împrumutului vă poate încorda bugetul. Și dacă nu puteți ține pasul cu plățile ipotecarei sau a împrumutului pentru locuință - din cauza pierderii unui loc de muncă sau a unei alte urgențe financiare - vă puteți pierde casa. Așadar, urmăriți un DTI mai mic, atât pentru solvabilitatea dvs. de calificare, cât și pentru propria dvs. liniște sufletească.
