Cum să obțineți cea mai bună rată la un împrumut cu capital propriu

Dacă ești proprietar, ai o armă puternică în arsenalul tău financiar - capitalul propriu al casei tale. Exploatarea capitalului propriu prin contractarea unui împrumut cu capital propriu vă poate oferi acces la numerar pentru reparații la domiciliu, achitarea datoriilor cu dobândă mare sau cumpărarea unei a doua casă sau a unei investiții imobiliare. Dar pentru a primi cele mai multe beneficii din împrumutul dvs., trebuie să găsiți cea mai mică rată a dobânzii posibilă. Iată cum să procedezi.

Recomandări cheie

Împrumuturile cu capital propriu sunt garantate de capitalul pe care l-ați construit în reședința dvs. principală.
Ratele dobânzilor se bazează, în general, pe rata principală a Rezervei Federale, dar pot varia de la creditor la creditor.
Cumpărăturile în jur poate da cele mai bune rate ale dobânzii și condițiile pentru împrumutul dvs. de capital propriu.
Îmbunătățirea creditului vă poate aduce o rată mai bună.

Ce este un împrumut cu capital propriu?

A împrumut cu capital propriu este un împrumut garantat cu capitalul propriu din casa dumneavoastră. Spre deosebire de a

instagram viewer

linie de credit pentru capital propriu (HELOC), împrumuturile cu capital propriu iau de obicei forma unei sume forfetare pe care o plătiți înapoi pe un program fix de rambursare de oriunde între cinci și 30 de ani.

Când aplicați pentru un împrumut cu capital propriu, creditorii vor lua în considerare scorul dvs. de credit, raportul datorie-venit și, bineînțeles, suma de capital pe care ați acumulat-o în reședința dvs. actuală. Împrumuturile cu capital propriu sunt supuse acelorași tipuri de costuri de închidere ca și creditele ipotecare obișnuite, cum ar fi comisioane de inițiere, comisioane de înregistrare și evaluări. Odată ce sunteți aprobat pentru un împrumut, puteți utiliza încasările în orice scop doriți.

În timp ce împrumuturile cu capital propriu au dobânzi considerabil mai mici decât cardurile de credit, de exemplu, ratele lor sunt de obicei mai mari decât ratele ipotecare obișnuite. Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile cu capital propriu sunt ușor mai riscante pentru creditor. Dacă nu plătiți împrumuturile pentru locuințe și proprietatea intră în executare silita, ipoteca dvs. principală va fi rambursată mai întâi, iar veniturile din executare silită ar putea fi epuizate înainte ca împrumutul dvs. de capital propriu să fie satisfăcut.

Ce determină rata dobânzii la împrumutul dvs. de capital propriu?

Mai mulți factori afectează ratele dobânzilor la împrumuturile cu capital propriu. Majoritatea creditorilor își bazează rata anuală procentuală (DAE) pe prima rata stabilite de Rezerva Federală, la care își adaugă propriul markup sau marjă. Atunci când decid asupra unui tarif pe care să ți-l ofere, ei vor lua în considerare și situația ta specifică. Aceasta poate include:

Raportul datorie-venit (DTI).: Majoritatea creditorilor doresc să vadă un DTI mai mic de 43%. Acest lucru arată că nu ești supraextins.
Scorul de credit: Țintește-te pentru un scor de credit de 700 sau mai mult. Acest lucru demonstrează un istoric de plăți responsabile și scăzute utilizarea creditului. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât este mai bună rata care vi se va oferi probabil.
Raportul împrumut-valoare (LTV).: Aceasta arată cât de mult datorați pentru ipoteca principală în raport cu cât valorează casa dvs. Dacă aveți mai mult de un împrumut, creditorii se vor uita la dvs LTV combinat. Puteți calcula LTV-ul dvs. împărțind soldul actual al împrumutului la valoarea evaluată a casei dvs.

Important

Dacă vă decideți să alegeți un creditor și aveți două gânduri, vă puteți anula tranzacția în termen de trei zile lucrătoare de la semnarea documentației. Dacă un alt creditor vine cu o ofertă mai atractivă în ceasul al nouălea, acesta poate fi un instrument valoros.

Cum să obțineți cel mai bun preț

Poate suna simplu, dar cel mai bun mod de a obține cea mai bună rată este să comparați mai mulți creditori. Deși creditorii își bazează în general rata anuală procentuală (DAE) la rata principală, multi alti factori, inclusiv taxele individuale ale creditorilor, sunt incluse în DAE finală. Deci, DAE este numărul pe care doriți să vă concentrați.

Dacă aveți în prezent un credit ipotecar, să începeți cu creditorul actual poate fi înțelept. Multe bănci sau alți creditori oferă reduceri de fidelitate clienților actuali pentru a-și menține afacerea. Acest lucru poate fi sub forma unei rate mai mici a dobânzii sau eliminând unele dintre costurile dvs. de închidere, cum ar fi taxele de evaluare sau de aplicare.

Dincolo de creditorul dvs. actual, plănuiți să discutați cu cel puțin trei creditori diferiți. Cumpărăturile comparative pot dura ceva mai mult, dar pot avea ca rezultat o rată mai bună sau condiții mai bune. Informați fiecare creditor că faceți cumpărături și permiteți-i să concureze pentru cei mai buni termeni și rate ale dobânzii.

Doar asigurați-vă că comparați mere cu mere. Dacă sunteți în căutarea unui anumit termen de împrumut, întrebați despre același termen de la toți creditorii. Uneori, împrumuturile cu durate diferite vor avea rate ale dobânzii diferite. Dar rețineți că un termen mai lung la o rată mai mică a dobânzii vă poate costa mai mulți bani pe termen lung.

Sunt obligat să dezvălui că lucrez cu mai mulți creditori?

Nu sunteți obligat să dezvăluiți aceste informații, dar acest lucru poate oferi creditorilor un stimulent să vă ofere cele mai atractive rate.

Trebuie să-mi evaluez casa pentru un împrumut cu capital propriu?

Cel mai adesea, da. Deoarece capitalul propriu este determinat de valoarea actuală a casei dvs., este esențial ca creditorul să cunoască valoarea proprietății. În unele cazuri, creditorii pot renunța la evaluare dacă valoarea casei poate fi determinată prin vânzări de case comparabile în zonă sau prin alte evaluări foarte recente. Dacă creditorul solicită o evaluare, de obicei va aranja pentru aceasta și va alege evaluatorul. Cu toate acestea, în general, va trebui să plătiți onorariul evaluatorului.

Este dobânda pentru un împrumut cu capital propriu deductibil din impozit?

Asta depinde la ce folosești banii. Conform legislației actuale, dobânda este deductibilă numai dacă încasările din împrumut sunt utilizate pentru „cumpărarea, construirea sau îmbunătățirea substanțială a locuinței contribuabilului care garantează împrumutul”, spune Internal Revenue Service.

Concluzia

Rata dobânzii este una dintre cele mai importante caracteristici pe care trebuie să le căutați într-un împrumut cu capital propriu și ratele pot varia de la un creditor la altul. Discuția cu mai mulți creditori este cea mai bună modalitate de a găsi cea mai bună rată. Creșterea scorului de credit și scăderea raportului datorie-venit (DTI) vă va face, de asemenea, mai atractiv pentru creditori, ducând adesea la o rată mai mică.