Sfaturi de credit pentru adolescenți
Creditul puternic este esențial pentru oricine dorește să solicite un card de credit, un împrumut auto, un apartament și multe altele. A învăța cum să obții credite acum îi va ajuta pe adolescenți în viitor. Cele mai importante sfaturi de credit pentru a le împărtăși adolescenților includ factorii care intră într-un scor de credit, cum să citești un raport de credit, înțelegerea istoricului de credit și modalități de a construi credit.
Recomandări cheie
- Învățarea adolescenților sfaturi despre credit îi va ajuta să știe cum să-l gestioneze atunci când sunt adulți.
- Un istoric de credit oferă o privire asupra obiceiurilor dumneavoastră financiare și a istoricului plăților.
- Un scor de credit evaluează mai mulți factori, inclusiv istoricul de credit, pentru a determina cât de probabil aveți să rambursați o datorie.
- Adolescenții pot fi adăugați ca utilizatori autorizați ai cardurilor de credit pentru a-i ajuta să-și înceapă călătoria de credit, dar vor trebui să facă mai multe în viitor pentru a-și construi creditul.
- Un scor bun de credit și un istoric solid de credit pot ajuta adolescenții să devină adulți care au acces mai ușor la rate mai mici ale dobânzii la împrumuturi și multe altele.
Ce este un raport de credit?
A raport de credit documentează istoricul de credit al cuiva din mai multe surse, inclusiv instituții financiare, companii de carduri de credit, agenții de colectare și guverne.
„Raportul dumneavoastră de credit oferă potențialilor creditori și creditori un rezumat al istoricului dumneavoastră de credit”, a spus Chip Griffith, vicepreședinte senior pentru vânzări și operațiuni cu amănuntul pentru OneAZ Credit Union în Phoenix.
Raportul dvs. de credit include informații precum numele creditorului, tipul de credit (cum ar fi un împrumut auto sau un credit card), când a fost emis creditul, limita de credit, soldul curent al datoriei și istoricul plăților creanţă. Un raport de credit include, de asemenea, informații despre orice faliment și acțiuni de colectare legate de datoria împrumutatului.
Există trei agenții de raportare de credit care compila informații despre un raport de credit — Equifax, Experian și TransUnion — iar consumatorii pot primi copii ale acestor rapoarte.
Bacsis
Puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. de credit la AnnualCreditReport.com.
Ce este un scor de credit?
A scor de credit este un număr din trei cifre, de obicei între 300 și 850, care oferă o estimare rapidă a riscului dvs. de credit. Se bazează pe informațiile dintr-un raport de credit.
„Scorul dvs. de credit este o privire rapidă pentru multe companii pentru a vă arăta obiceiurile de cheltuieli și dacă întârziați vreodată la plăți”, a spus Griffith. „Acest lucru va intra în joc pentru adolescenți mai târziu în viață, când vor încerca să cumpere articole mari pentru bilete, cum ar fi o mașină sau o casă.”
De îndată ce adolescentul tău începe să folosească creditul, va elabora un raport de credit și un scor de credit.
Notă
Există multe tipuri de scoruri de credit, dar cele două care sunt folosite cel mai des sunt cele Scorul FICO si VantageScore. Ambele variază de la 300 la 850, dar intervalele dintre acestea pot diferi.
Un scor de credit este calculat prin evaluarea a cinci categorii diferite: istoricul plăților, sumele datorate, durata istoricului creditului, creditul nou și mixul de credite.
Istoricul plăților este cel mai important factor atunci când se calculează un scor de credit. Plățile ratate sau întârziate vor avea un efect negativ de durată asupra unui scor de credit, care ar putea dura luni sau ani pentru a se inversa.
„Doar o singură plată ratată poate rămâne în raportul dumneavoastră de credit timp de șapte ani”, a spus Griffith.
El a subliniat că o plată întârziată poate duce la o taxă de întârziere, dar nu poate ajunge în raportul de credit al împrumutatului. O plată ratată va fi cu siguranță.
„Dacă ignori acea întârziere a plății și devine o plată ratată, asta îți va afecta creditul pentru anii următori”, a spus el.
Învățați-l pe adolescentul dvs. să plătească facturile la timp îl va ajuta să capete obiceiul de a nu pierde niciodată o plată. Acest lucru îi poate ajuta să se pregătească pentru plăți cu carduri de credit, împrumuturi, credite ipotecare și multe altele în viitor – toate acestea vor lua în considerare scorul lor de credit.
Cum să citiți un scor de credit
Puteți găsi scorul dvs. de credit prin site-uri gratuite precum Credit Karma, dar dacă aveți un cont bancar sau un card de credit, este posibil să vă puteți găsi scorul de credit în contul dvs. online sau în aplicația mobilă.
Scorurile de credit variază de la 300 la 850 și există niște găleți între acele numere care determină dacă scorul tău este slab, corect, bun, foarte bun sau excelent. Iată cum sunt împărțite scorurile FICO și VantageScores:
| Gama de scoruri de credit FICO | |
|---|---|
| Gama de scor | FICO |
| Sărac | 300-579 |
| Corect | 580-669 |
| Bun | 670-739 |
| Foarte bun | 740-799 |
| Excelent | 800-850 |
| Gama de scoruri de credit VantageScore | |
|---|---|
| Gama de scor | VantageScore |
| Subprime | 300-600 |
| Aproape de Prime | 601-660 |
| Prim | 661-780 |
| Superprime | 781-850 |
De exemplu, dacă căutați scorul dvs. de credit și vedeți că este 750, înseamnă că vă aflați în Gama de scoruri de credit Foarte bun sau Prim atât pentru FICO, cât și pentru VantageScore. Și să presupunem că doriți să solicitați un împrumut personal prin banca dvs. Dacă banca dvs. spune că cele mai mici rate ale dobânzii se pot aplica debitorilor cu un scor de credit foarte bun sau mai mare, atunci ați fi eligibil să aplicați și, eventual, să vă asigurați o rată a dobânzii mai mică pentru asta împrumut. Învățarea adolescentului atât de devreme îl poate ajuta să știe când ar putea fi eligibil pentru o linie de credit sau împrumut.
De ce este important un scor de credit?
Adolescenții pot învăța de la început că construirea de credit și este necesar să aibă un scor de credit, astfel încât creditorii să poată determina dacă să aprobe sau nu un împrumut sau o cerere de card de credit.
„Când mergi să cumperi o mașină sau o casă sau chiar să închiriezi unele locuri, creditorul se va uita la scorul tău de credit pentru a se asigura că ai un istoric de plată a datoriei la timp”, a spus Griffith.
Unii angajatori vă pot verifica, de asemenea, scorul de credit atunci când aplică pentru un loc de muncă. Și este obișnuit ca companiile de asigurări să verifice scorurile de credit atunci când stabilesc tarifele de asigurare auto.
Cum să construiți un scor de credit ca adolescent
Când construiesc un scor de credit, adolescenții ar trebui să înceapă prin a învăța obiceiuri financiare sănătoase. Acesta este un moment minunat pentru adolescenți să învețe cum să creeze și să respecte un buget. Știind câți bani trebuie să cheltuiască, îi ajută în mare măsură să învețe cum să plătească facturile la timp — un factor cheie în construirea unui istoric de credit și a unui scor solid. Odată ce încep să solicite și să utilizeze credit, bugetarea eficientă a banilor îi poate ajuta pe adolescenți să rămână pe drumul cel bun cu rambursarea acelei datorii. Iată câteva moduri prin care adolescenții pot începe să-și construiască un scor de credit.
Începeți cu un card de debit
Un prim pas bun este ca adolescenții să deschidă un cont curent care include un card de debit. Multe instituții financiare au un cont curent pentru student în acest scop.
„Acest lucru îi poate ajuta pe adolescenți să învețe bugetarea eficientă și cum să cheltuiască în limitele lor”, a spus Griffith.
Majoritatea cardurilor de debit nu ajută la construirea creditului, deoarece cheltuielile nu apar pe un raport de credit. Cu toate acestea, există câteva carduri de debit care pot ajuta la obținerea creditului, dar asigurați-vă că dumneavoastră și adolescentul dumneavoastră știți cum funcționează înainte de a vă înscrie.
Un card de debit care nu ajută la acumularea de credite îi va învăța pe adolescenți cum să bugeteze și să gestioneze banii, ceea ce este esențial pentru a crea un credit bun pe termen lung.
Încercați un card de credit
Când dvs adolescentul împlinește 18 ani, absolvă liceul sau merge la facultate, există șanse mari să primească o mulțime de oferte de card de credit, așa că este important să-i educați cu privire la acest produs financiar înainte de a se întâmpla asta. Începeți cu un card de credit de bază sau un card de credit securizat astfel încât să poată învăța cum să-și gestioneze limita de credit și plățile bugetare și să învețe cum funcționează dobânda pe cardul de credit și comisioanele de întârziere.
„Puneți-le să folosească acest card pentru a-și umple mașina cu benzină, dacă au vârsta de condus, când ies cu prietenii sau îl conectează la magazinul lor online preferat”, a spus Griffith. „Vor căpăta obiceiul să cumpere și să plătească acele achiziții.”
Este posibil să puteți adăuga un adolescent ca un utilizator autorizat la un card de credit, de asemenea. Deși unii experți financiari recomandă această abordare, este important să înțelegeți că adolescentul trebuie să fie în continuare responsabil pentru utilizarea cardului. În plus, dacă scorul de credit al utilizatorului principal al cardului scade, utilizatorul autorizat ar putea fi afectat.
„Unii părinți pot să-și ajute adolescenții să înceapă să construiască credit, adăugându-i ca utilizator autorizat pe cardurile lor de credit, dar adolescentul este scăpa de istoricul de credit al părintelui și nu își construiește propriul profil de credit”, a spus Erik Beguin, CEO și fondator al Austin Capital Bank din Austin, Texas. „Când adolescentul este eliminat din calitatea de utilizator autorizat, toate istoricul de credit al părintelui și impactul asupra profilului de credit al adolescentului sunt eliminate.”
Important
Dacă vă gândiți să adăugați un adolescent ca utilizator autorizat, contactați mai întâi compania cardului dvs. de credit pentru a afla cum funcționează și dacă îl va ajuta pe adolescent să obțină credit sau nu.
Luați în considerare un împrumut în rate
Obținerea unui împrumut pentru o achiziție cum ar fi o mașină, un computer sau o consolă de jocuri este un alt produs financiar pe care un adolescent l-ar putea folosi pentru a-și construi credite.
„Unele bănci și uniuni de credit oferă împrumuturi special orientate spre construirea de credite”, a spus Griffith.
Aceste împrumuturi oferă un calendar clar pentru bugetarea plăților, deoarece adesea au plăți lunare fixe pentru un interval de timp stabilit, cum ar fi 12 sau 24 de luni. Sumele sunt adesea mai mici, cum ar fi 1.000 USD. Efectuarea plăților la timp pentru un împrumut va contribui în mare măsură la construirea creditului și la creșterea scorului de credit al adolescentului.
Adolescenți fără istoric de credit
Un avertisment important pentru construirea de credite pentru adolescenți: adolescenților minori nu li se permite legal să obțină carduri de credit sau un împrumut pe cont propriu. Unele instituții financiare și companii de carduri de credit pot permite unui adolescent să aibă un cosemnatar pentru o cerere, dar, chiar și în aceste cazuri, adolescentul trebuie să aibă de obicei cel puțin 18 ani.
„Dacă au între 18 și 20 de ani, trebuie să dovedească că au capacitatea de a rambursa cardul de credit în mod independent sau să obțină un cosemnatar cu capacitatea de a rambursa”, a spus Beguin. „Construirea creditului de la zero necesită timp, dar este simplă. Încet și sigur se câștigă cursa."
Cum pot stabili credit la 16 ani?
Adolescenții nu pot, din punct de vedere legal, să-și construiască propriul credit până la 18 ani. Cu toate acestea, la 16 ani, ei pot începe să învețe obiceiuri financiare bune, cum ar fi bugetarea și gestionarea banilor folosind un card de debit pe un cont curent. Este posibil ca un părinte să-și poată adăuga adolescentul pe un card de credit sau un împrumut în rate, ceea ce ar putea ajuta la obținerea creditului.
Ce vă construiește creditul?
Solicitarea unui credit, cum ar fi un card de credit sau un împrumut în rate este primul pas. Achitarea datoriei, așa cum sa convenit cu plăți la timp, va ajuta la construirea unui credit bun. Având o combinație de credit, cum ar fi un card de credit, împrumut auto și plată ipotecară, vă poate ajuta, de asemenea, să obțineți un credit bun.
Ce fac dacă nu am istoric de credit?
Daca ai fără istoric de credit, poate fi necesar să înrolați un cosemnatar care să vă ajute să vă calificați pentru un card de credit sau un împrumut. În esență, istoricul de credit al cosemnatarului este folosit pentru a evalua riscul asupra datoriei, așa că este important să găsiți un cosemnatar cu un credit bun și un record pentru efectuarea plăților la timp.
Concluzia
Pe măsură ce adolescenții avansează în viață, vor avea nevoie de un istoric bun de credit pentru a finanța o mașină sau o casă, pentru a cumpăra o asigurare auto la prețuri accesibile sau, eventual, pentru a aplica pentru un loc de muncă. Prin urmare, este important pentru ei să învețe devreme obiceiuri bune de bugetare și de gestionare a banilor și să folosească aceste obiceiuri pentru a face plăți la timp pentru a plăti datoriile și pentru a construi un credit bun. Învățarea adolescenților despre bani acum îi va pregăti pentru succesul financiar în viitor.
