CD sau cont de economii cu randament ridicat: ce este mai inteligent acum?

Este un moment norocos să ai economii în bancă. Datorită creșterii de 17 luni a ratei fondurilor federale a Rezervei Federale, care determină ratele dobânzii băncilor și creditului oferă sindicatelor, puteți câștiga randamente record din depozite, indiferent dacă acestea sunt într-un cont de economii, un certificat de depozit (CD) sau ambii. Deci, cum ar trebui să alegi?

Ce plătește mai mult: CD-uri sau conturi de economii?

De obicei, CD-uri plătiți dobânzi mai mari decât chiar conturi de economii cu randament ridicat. Asta pentru că CD-urile vă cer să vă păstrați fondurile angajate pentru o perioadă stabilită de luni sau ani. Băncile și uniunile de credit compensează această pierdere de flexibilitate oferind stimulentul unei rate mai atractive.

Pe slide-ul flip, puteți câștiga o valoare mai mică randament procentual anual (APY) păstrând banii într-un cont de economii, dar, în schimb, puteți retrage fonduri sau puteți face depuneri suplimentare, practic, oricând doriți.

Acestea fiind spuse, o comparație între cele mai bune tarife pentru CD si cele mai bune conturi de economii cu randament ridicat poate deveni un pic mai complicat. Un motiv este că nu există un singur set de tarife superioare pentru toate CD-urile, ci mai degrabă tarife superioare care variază în funcție de termenul CD. De exemplu, cele mai bune rate ale contului de economii de astăzi sunt mai mici decât cele mai bune rate CD pe termen scurt și mediu. Cu toate acestea, ei plătesc mai mult decât cele mai bune CD-uri pe termen lung.

Cu toate acestea, termenii CD care plătesc cele mai mari randamente fluctuează în timp, deoarece ratele băncilor și uniunilor de credit sunt dispuși să plătească consumatorii este influențat nu doar de unde sunt ratele acum, ci de locul în care se așteaptă să ajungă ratele dobânzilor mișcare în viitor. Deci, când se gândesc la Rezerva Federală vor scădea ratele dobânzilor pe viitor, ei sunt mai puțin dispuși să promite dobânzi mari CD pe termen lung.

Puteți vedea că acest lucru se desfășoară chiar acum, într-o perioadă în care Fed a crescut deja agresiv rata fondurilor federale, dar cu așteptarea generală că ratele vor scădea probabil în 2024 sau 2025. Ca urmare, cel mai bun 6 luni, 1 an și CD-uri de 18 luni plătesc rate mai mari decât cele mai bune conturi de economii cu randament ridicat, dar opțiunile pe termen lung, cum ar fi CD-urile pe 4 și 5 ani, plătesc mai puțin.

Ar trebui să vă blocați rata sau să vă mențineți fondurile flexibile?

Dacă aveți atât de mulți bani în economii de numerar încât nu veți mai avea nevoie de ei timp de câțiva ani, calculul este simplu: blocarea într-unul dintre ratele record de CD-uri de astăzi pentru trei, patru sau chiar cinci ani vă va aduce aproape sigur mai mult decât păstrarea în economii. cont. Iata de ce.

Conturi de economii și piață monetară plătiți o dobândă variabilă. Aceasta înseamnă că banca vă poate modifica rata oricând și fără avertisment. În acest moment, ratele dobânzilor sunt la niveluri record. Dar acea petrecere nu poate dura pentru totdeauna. Și când ratele vor începe să scadă în viitor, rata contului de economii va scădea și ea.

În timp ce marele avantaj al CD-urilor este că puteți bloca o rată astăzi și o puteți păstra pe întreaga durată a CD-ului, nu toată lumea are bani pe care își poate permite să-i asocieze într-un CD pentru o lungă perioadă de timp. Deci, dacă nu sunteți sigur când va trebui să vă accesați banii, păstrați-i într-un lichid contul de economii sau piața monetară poate fi mai inteligent.

Avantaje și dezavantaje: Conturi de economii cu randament ridicat vs. CD-uri

Conturi de economii cu randament ridicat	Certificate de depozit
Pro	• Vă permite să vă retrageți în orice moment (uneori cu limite) • Prețuri aproape la fel de bune ca și CD-urile în acest moment	• Rate mai mari decât conturile de economii de obicei • Rată fixă ​​pentru întreaga durată a CD-ului – excelent atunci când tarifele sunt în scădere • Penalitățile de retragere timpurie pot zădărnici tentația de a cheltui
Contra	• Nu câștigați la fel de mult ca CD-urile cele mai bine plătite • APY poate cădea oricând fără preaviz • Retragerile mai ușoare vă pot tenta să cheltuiți	• dacă aveți nevoie de bani mai devreme pentru o urgență, veți plăti o penalizare • Majoritatea CD-urilor nu vă permit să adăugați mai multe în cont • Rata fixă ​​vă poate costa într-un mediu cu rate în creștere

Una dintre cele mai bune opțiuni este strategia hibridă. Mutați o parte din economiile fără care vă simțiți confortabil să trăiți o perioadă într-un CD cu un termen care vi se pare rezonabil. Apoi păstrați cealaltă parte a fondurilor dvs. într-un cont de economii cu randament ridicat. Când tarifele scad, vei începe să câștigi mai puțin din banii din contul tău de economii, dar vei putea să-l accesezi fără griji, dacă ai nevoie.

De ce este atât de important să faci cumpărături

Indiferent dacă alegeți un CD, un cont de economii cu randament ridicat sau ambele, cea mai inteligentă mișcare este să căutați pentru a găsi o opțiune cea mai bine plătită. Ratele oferite de banca principală sau de uniunea de credit pot fi o fracțiune din ceea ce puteți câștiga dacă vă faceți temele și vă deschideți un cont la o altă instituție.

După cum puteți vedea, diferența dintre ratele de top din țară și mediile naționale este puternică. Puteți câștiga de trei până la cinci ori mai mult cu un CD de top și de până la 12 ori mai mult cu un cont de economii de top decât dacă vă mulțumiți cu o rată medie.

Cât de mare vor crește economiile și tarifele CD-urilor în acest an?

Pe 26 iulie, Rezerva Federală a majorat rata fondurilor federale pentru a 11-a oară în 12 ședințe, continuând campania sa rapidă și furioasă de combatere a inflației de zeci de ani. Din martie 2022, banca centrală și-a majorat rata de referință cu 5,25% cumulat, ducând rata fondurilor federale la cel mai înalt nivel din 2001. La rândul lor, ratele la toate tipurile de conturi de depozit bancar au crescut în ultimul an și jumătate.

Dar unde vor merge tarifele de aici? Răspunsul este că nimeni nu știe acum. Fed a semnalat doar că va lua fiecare întâlnire de stabilire a ratei una câte una și va decide dacă va crește în continuare rata fondurilor federale sau o va menține constant după ce va vedea cele mai recente date economice. Fed nu se va întâlni din nou până în 19-20 septembrie, ceea ce înseamnă că rata de referință actuală va rămâne constantă la nivelul actual pentru încă șapte săptămâni cel puțin.

Cu o creștere a Fed din iulie cu mai puțin de o săptămână în oglinda retrovizoare, se așteaptă ca unele bănci și uniuni de credit să-și dezvolte ratele de economii și CD-uri puțin mai mari în săptămânile următoare. Dar impactul va fi probabil minor, deoarece ultima creștere a Fed a fost mică în comparație cu creșterile masive din 2022 și mai devreme în 2023.

Dacă Fed optează în septembrie – sau la o întâlnire ulterioară din 2023 – să majoreze din nou rata fondurilor federale, este rezonabil să presupunem că ratele de depozit ale băncilor și uniunilor de credit vor fi încă puțin mai mari. Dar este prea devreme pentru a prezice în mod fiabil ce va face Fed în acele întâlniri.

La un moment dat, mai departe, va deveni clar că Fed a ajuns la sfârșitul creșterilor ratelor sale și își va menține rata de referință constantă înainte de a o reduce în cele din urmă. Când acest semnal vine, vă puteți aștepta ca ratele contului de economii și CD-urilor să înceapă să scadă.

Dezvăluirea metodologiei de colectare a ratei

În fiecare zi lucrătoare, Investopedia urmărește datele ratelor a peste 200 de bănci și uniuni de credit care oferă CD-uri și conturi de economii către clienții din întreaga țară și determină clasamentele zilnice ale celor mai bine plătiți conturi. Pentru a se califica pentru listele noastre, instituția trebuie să fie asigurată federal (FDIC pentru bănci, NCUA pentru uniunile de credit), iar depozitul minim inițial al contului nu trebuie să depășească 25.000 USD.

Băncile trebuie să fie disponibile în cel puțin 40 de state. Și în timp ce unele uniuni de credit vă cer să donați unei anumite organizații de caritate sau unei asociații pentru a deveni membru dacă nu îndepliniți alte eligibilități criterii (de exemplu, nu locuiți într-o anumită zonă sau nu lucrați într-un anumit tip de muncă), excludem uniunile de credit a căror cerință de donație este de 40 USD sau Mai mult. Pentru mai multe despre cum alegem cele mai bune tarife, citiți metodologia noastră completă.