Băncile au reținut ratele de depozit pentru drumeții. Dar acum presiunea este activată.

Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, băncile se confruntă cu presiuni de a-și schimba practica îndelungată de a plăti practic nimic deponenților.

Rezerva Federală și-a majorat rata de referință la fondurile alimentare pentru A zecea oară în puțin peste un an miercuri, aducând rata de referință a fondurilor alimentare la un interval de 5% până la 5,25%. De miercuri, băncile ar putea colecta 4,82% dobândă la fondurile pe care le-au parcat la banca centrală. Băncile și-au majorat ratele de bază, la care împrumută bani, în paralel cu Fed.

Între timp, băncile au transmis o mică parte din aceasta deponenților lor, oferind în medie doar 0,39% dobândă la conturile de economii, potrivit datelor de la Federal Deposit Insurance Corporation.

Această diferență de rate poate însemna sume semnificative de bani câștigate sau pierdute pentru economisiți. Un cont de economii cu un sold de 26.000 USD – valoarea mediană a activelor financiare tipice ale unei gospodării din SUA începând cu 2019 conform datelor Rezervei Federale — ar crește la 27.034 USD în 10 ani la rata medie a dobânzii la contul de economii de 0.39%. Această cifră ar fi de 42.061 USD dacă contul ar plăti 4,82% în același interval de timp.

Cum au reușit băncile să fie atât de zgârciți cu ratele dobânzilor, oricum și cât mai poate dura?

Un factor major care menține ratele scăzute este loialitatea clienților, a spus Eugenio J. Alemán, economist șef la Raymond James.

„Va fi nevoie de o creștere foarte, foarte mare a ratelor pentru ca oamenii să schimbe cu adevărat băncile”, a spus el. „De mulți ani, au lucrat cu această presupunere că americanii nu vor schimba băncile... Oamenii fie nu știu, fie sunt prea leneși să meargă să deschidă un cont într-o altă bancă.”

Acest lucru poate ajuta la explicarea de ce ratele medii au rămas scăzute, în ciuda faptului că unele bănci, în special cele online, oferă rate mult mai mari într-un efort de a atrage clienții.

Cercetările economiștilor de la Federal Reserve Bank din New York susțin impresia că băncile au fost lent să ridice dobânzile oferă conturi de economii și certificate de depozit chiar și atunci când Fed este în modul de drumeție.

Cu toate acestea, băncile au un număr tot mai mare de motive pentru a-și schimba felurile.

În primul rând, soarta lui Banca Silicon Valley, care a explodat în martie într-o cursă clasică de bănci când deponenții au fugit în masă, servește drept avertisment că băncile ar trebui să majoreze ratele pentru a păstra depozitele lor, a spus Alemán. Cu cât ratele sunt mai mari, cu atât concurența va forța băncile fie să majoreze ratele, fie să piardă totul, a spus Alemán.

Creșterile ratelor dobânzilor și tulburările bancare au modificat comportamentul clienților și au determinat băncile să ofere mai multe conturi de economii cu randament ridicat, a declarat Jennifer White, director senior de informații bancare și plăți la JD Putere.

„Pe măsură ce ratele dobânzilor au crescut, cumpărăturile au crescut, la fel ca și deschiderile de conturi cu randament ridicat (HYA). Când băncile le-au putut oferi clienților existenți o opțiune HYA, mulți clienți au rămas fideli”, a scris ea într-un e-mail. „Chiar și în lunile de când au început să crească HYA-urile sau în săptămânile de când au început falimentele băncilor, clienții rămân loiali băncii lor principale în proporții mari. Ei pot transfera depozitele către instituții secundare, dar ratele de uzură din relația lor primară nu cresc semnificativ.”

Un sondaj realizat de JD Power din aprilie a arătat că ponderea clienților băncilor care își mută banii a crescut ușor: 29% dintre clienții băncilor au mutat în medie 39% din depozitele lor într-un cont secundar în ultimii 90 zile. Acest lucru este comparativ cu 27% care au făcut acest lucru în martie 2022. Dintre cei care au mutat bani, 29% au spus că urmăresc rate ale dobânzilor mai mari, în creștere de la 25% în martie 2022, potrivit sondajului online efectuat la 4.000 de adulți din SUA.

Există și presiuni din partea guvernului și a activiștilor. În noiembrie, senatorul Jack Reed, un democrat din Rhode Island, a trimis scrisori către marile bănci, cerându-le să explice de ce plătesc în continuare rate atât de mici pentru economisiți. Și unii susținători au reînnoit apeluri pentru a permite persoanelor să facă acest lucru banca cu Fed și colectează ei înșiși acele rate mai mari ale dobânzilor, eliminând efectiv băncile din activitatea de economisire cu amănuntul.

Există semne că valul se schimbă, cel puțin pentru unii deponenți. Alemán, care deține bani din vânzarea casei sale anul trecut într-un cont de economii, a observat că dobânda lunară pe care o genera a trecut de la 8 USD la 800 USD în cele trei luni care s-au încheiat Decembrie.

„Crederea mea este că încep să crească ratele dobânzilor pentru cei care au sume foarte mari de bani”, a spus el. „Practic, sunt discriminatori din cauza dimensiunii unui cont de economii. Dar cred că ar trebui să începem să vedem foarte curând o creștere a ratelor de economisire în sectorul bancar.”