Cum să obțineți o asigurare de sănătate fără un loc de muncă

Peste 50% dintre oamenii din Statele Unite obțin asigurare de sănătate prin angajator. Este cel mai comun mod de a obține acoperire medicală. Dar dacă ți-ai pierdut locul de muncă, s-ar putea să te întrebi cum să obții o asigurare de sănătate.

Vă vom explica cum să obțineți o asigurare de sănătate fără un loc de muncă și ce planuri sunt disponibile. De asemenea, vom arunca o privire la cât costă asigurarea de sănătate fără un loc de muncă, astfel încât să puteți alege un plan care se încadrează în bugetul dumneavoastră.

Cunoaște-ți opțiunile

Daca vrei sa cumperi asigurare de sanatate fără un loc de muncă, ai câteva opțiuni. Șomerii pot obține asigurare medicală prin intermediul pieței de asigurări de sănătate. Dacă nu îndepliniți criteriile pentru un plan Marketplace, puteți lua în considerare și un plan de asigurare de sănătate pe termen scurt sau puteți solicita Medicaid.

Planuri de piață de asigurări de sănătate

Planurile de piață de asigurări de sănătate sunt vândute prin intermediul unui site web federal sau de stat unde puteți compara planuri și puteți cumpăra acoperire.

Planurile de piață tind să fie accesibile – unele persoane și familii se pot califica pentru credite fiscale premium care le reduc primele. Un alt avantaj al pieței de asigurări de sănătate este că asigurătorii nu vă pot refuza că aveți afecțiuni de sănătate preexistente.

Deși piețele de stat și federale sunt o modalitate populară de a obține asigurări de sănătate fără un loc de muncă, puteți achiziționa acoperire doar în anumite perioade. Planurile de piață sunt vândute în timpul înscrierii deschise, care are loc în fiecare an de la 1 noiembrie până la 15 ianuarie.

Cu toate acestea, este posibil să vă puteți înscrie într-un plan în timpul unei perioade speciale de înscriere (SEP) dacă v-ați pierdut asigurarea de sănătate în afara înscrierii deschise. Acest lucru vă permite să achiziționați un plan în termen de 60 de zile de la pierderea acoperirii, oricând pe parcursul anului. De asemenea, vă puteți califica pentru un SEP dacă v-ați mutat recent într-un stat, v-ați căsătorit, ați avut un copil sau ați adoptat un copil.

Asigurare de sănătate pe termen scurt

Asigurare de sănătate pe termen scurt planurile sunt vândute prin companii de asigurări private. De obicei, oferă acoperire timp de un an sau mai puțin - unele planuri oferă trei luni sau șase luni de acoperire.

Planurile de asigurări de sănătate pe termen scurt tind să ofere o acoperire mai mică și mai puține beneficii, astfel încât acestea au adesea prime mai mici decât alte tipuri de asigurări de sănătate.

Când aplicați pentru un plan de asigurări de sănătate pe termen scurt, compania de asigurări vă va adresa întrebări despre sănătatea dumneavoastră actuală și istoricul medical. Dacă aveți afecțiuni preexistente, asigurătorul vă poate refuza acoperirea.

În plus, unele state au restricții stricte sau interdicții pentru planurile de sănătate pe termen scurt. Ca urmare, în prezent nu puteți cumpăra planuri în următoarele state:

• California
• Colorado
• Connecticut
• Massachusetts
• New Jersey
• New Mexico
• New York
• insula Rhode

Medicaid

Medicaid este un program de asigurări de sănătate pe care guvernul federal și statele individuale îl finanțează în comun. Oferă beneficii de asigurări de sănătate gratuite sau cu costuri reduse anumitor grupuri, cum ar fi americanii cu venituri mici și persoanele cu dizabilități.

Eligibilitatea pentru Medicaid se bazează pe cerințele de venit care variază în funcție de stat. Informațiile despre familie, cum ar fi numărul de copii pe care îi aveți și vârstele acestora, vă pot afecta, de asemenea, eligibilitatea.

Dacă aveți copii care au nevoie de asigurare de sănătate, dar venitul dvs. este prea mare pentru Medicaid, luați în considerare Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP). În funcție de locația dvs., CHIP poate oferi beneficii pentru sănătate și femeilor însărcinate.

Evaluează-ți nevoile

Când achiziționați asigurare de sănătate prin Piața de asigurări de sănătate, puteți alege designul planului și nivelul de acoperire. Fiecare plan are un nivel de metal – bronz, argint, aur sau platină – care corespunde cantității de acoperire pe care o primiți. Planurile Bronze tind să ofere cea mai mică cantitate de acoperire (60% din costuri după deductibilă) cu cele mai mici prime. Planurile Platinum oferă de obicei cea mai mare acoperire (90% din costuri după deductibilă) cu cele mai mari prime.

Înainte de a vă înscrie într-un plan, este important să vă evaluați nevoile de acoperire. Iată câteva tipuri de planuri recomandate, în funcție de cât de des aveți nevoie de îngrijire medicală.

Îngrijiri medicale rare

Dacă sunteți într-o sănătate excelentă și doriți doar asigurare de sănătate pentru situații de urgență, ați putea beneficia de a plan de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP). Un HDHP, care este de obicei un plan de bronz, are o deductibilă mare, dar prime scăzute - o alegere ideală dacă folosiți rar asigurarea de sănătate.

Asistență medicală ocazională

Dacă aveți nevoie de îngrijire medicală ocazională sau doriți să plătiți mai puțin din buzunar pentru îngrijirea dumneavoastră de rutină, un plan Silver poate fi o opțiune bună. Planurile Silver au prime moderate și plătesc 70% din costurile acoperite după deductibilă. O deductibilă a unui plan de argint este mai mică decât o deductibilă a unui plan de bronz, dar planurile de argint tind să aibă prime mai mari.

În plus, dacă vă calificați pentru oricare reduceri de partajare a costurilor, trebuie să alegeți un plan de argint pentru a reduce costurile din buzunar, cum ar fi deductibilă, coplata și maximul anual.

Asistență medicală frecventă

Dacă vizitați regulat medicul și aveți nevoie de îngrijire medicală continuă, un plan de aur ar putea fi cea mai bună alegere. Planurile Gold au prime lunare mai mari decât planurile bronz sau argint, dar plătiți mai puțin din buzunar (20%) când mergeți la medic.

Pentru cea mai mare acoperire, căutați un plan platină - aceste planuri au cele mai mari prime dintre toate nivelurile de metal, dar au și cele mai mici costuri atunci când aveți nevoie de îngrijire medicală acoperită.

Cercetare Companii de Asigurări de Sănătate

Pentru a restrânge lista celor mai buni furnizori, căutați companii de renume și comparați-le pentru a găsi cel mai bun asigurător pentru nevoile dvs. Iată câteva evaluări pe care ar trebui să le luați în considerare atunci când comparați companii.

Indexul reclamațiilor NAIC

Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC) menține o bază de date cu plângeri ale companiilor de asigurări. Fiecare companie are un indice bazat pe numărul de reclamații pe care le primește în raport cu totalul primelor pe care le înregistrează.

O companie cu un număr mediu de reclamații pentru dimensiunea sa are un indice de 1,00. Companiile cu mai multe reclamații decât se așteptau au un indice peste 1,00, iar companiile cu mai puține reclamații decât se aștepta au un indice sub 1,00.

Evaluare cu stele Healthcare.gov

Healthcare.gov folosește evaluările cu stele pentru a determina cât de bun este un anumit plan de asigurări de sănătate. Planurilor li se acordă o evaluare generală a calității între 1 (cea mai mică) și 5 (cea mai mare) stele.

Criteriile utilizate pentru evaluările cu stele includ experiența membrilor, îngrijirea medicală și administrarea planului. De asemenea, Healthcare.gov atribuie fiecărui plan o evaluare cu stele pentru acești trei factori individuali.

AM Cel mai bun

AM Best este o organizație de rating de credit care emite note de scrisori companiilor de asigurări în funcție de puterea lor financiară. Notele pentru litere variază de la A++ (Superior) la D (Slab). Atunci când evaluează companiile de asigurări, AM Best ia în considerare factori precum puterea bilanțului, performanța operațională și managementul riscului întreprinderii.

Companiile de asigurări cu cele mai bune scoruri de putere financiară (clase A și mai sus) au o capacitate excelentă sau superioară de a îndeplini obligațiile asiguraților. Când selectați o companie de asigurări de sănătate, căutați asigurători cu rating A- sau mai mare.

J.D. Putere

J.D. Power publică un raport anual numit „U.S. Studiu privind planul de sănătate pentru membrii comerciali.” Studiul masoara satisfacția clienților raportată de membrii celor mai mari companii de asigurări de sănătate din diferite regiuni ale NE.

Evaluările J.D. Power privind satisfacția clienților se bazează pe criterii precum facturarea și plata, prețul, acoperirea și beneficiile, opțiunile furnizorilor și serviciul pentru clienți. Fiecare companie din studiu primește un punctaj; urmărește un asigurător care are scoruri cel puțin peste media industriei.

Cele mai bune companii de asigurări de sănătate

Am selectat cele mai bune companii de asigurări de sănătate pe baza costurilor, acoperirii, cheltuielilor maxime din buzunar și alți factori cheie.

Cele mai bune companii de asigurări de sănătate pentru planuri de piață

• Cel mai bun pentru o acoperire robustă: Blue Cross Blue Shield
• Planuri cu cea mai bună valoare: Oscar
• Planuri de cea mai înaltă calitate: Kaiser Permanente
• Cel mai bun pentru îngrijirea în aceeași zi: Aetna CVS Health
• Cel mai bun pentru planurile Medicare Advantage: UnitedHealthcare

Cele mai bune companii de asigurări de sănătate pe termen scurt

• Cea mai bună acoperire pentru preț: Pivot Health
• Cea mai scurtă perioadă de așteptare: Everest
• Cel mai bun pentru cea mai lungă acoperire: UnitedHealthcare

Comparați cotațiile de asigurări de asigurări de sănătate

Atunci când alegeți un plan de asigurare de sănătate, costul este unul dintre cei mai importanți factori de luat în considerare, dar și alți factori sunt părți cheie ale îngrijirii dumneavoastră medicale. Iată câteva lucruri de care trebuie să țineți cont atunci când comparați cotațiile de asigurări de sănătate.

Costuri din buzunar

Majoritatea planurilor de asigurări de sănătate au costuri din buzunar pe care le plătiți atunci când primiți îngrijiri medicale. Planurile cu costuri ridicate din buzunar au prime mai mici și invers.

Dacă alegeți un plan cu costuri ridicate din buzunar, asigurați-vă că aveți suficienti numerar la îndemână pentru a vă acoperi deductibilă, coasigurare și coplăți. De asemenea, unele planuri ACA cu costuri mai mici nu au coasigurare sau coplăți până când ajungeți la deductibilă, ceea ce trebuie să aveți în vedere atunci când comparați planurile.

Dimensiunea rețelei

Planurile de asigurări de sănătate funcționează cu o rețea de medici, specialiști și facilități medicale aprobați („în rețea”).

Unele planuri, cum ar fi Planuri PPO, vă acoperiți asistența medicală atunci când intrați în rețea și, de asemenea, oferiți o acoperire limitată atunci când ieșiți în afara rețelei. Alte planuri, cum ar fi Planurile HMO, acoperiți-vă îngrijirea medicală numai atunci când intrați în rețea, cu excepția cazului în care este o urgență.

Dacă doriți acces la majoritatea medicilor și spitalelor, veți dori să alegeți un plan de sănătate care acoperă îngrijirea în rețea și în afara rețelei. Cu toate acestea, aceste planuri tind să fie mai scumpe.

Acoperire și beneficii

Planurile de sănătate de pe piața de platină și aur oferă cea mai mare acoperire, dar au cele mai mari prime. Planurile Argint și bronz au cele mai mici prime, dar oferă și cea mai mică acoperire.

De asemenea, ar trebui să acordați atenție beneficiilor oferite. Toate planurile de sănătate conforme cu ACA oferă acoperire pentru 10 beneficii esențiale pentru sănătate, care includ medicul de rutină vizite, îngrijire spitalicească, sarcină, naștere, rețete, îngrijire dentară pediatrică și servicii de sănătate mintală.

Cu toate acestea, unele planuri oferă beneficii suplimentare, cum ar fi îngrijirea vederii și programele de management al sănătății. Când comparați planurile de pe Piața asigurărilor de sănătate, puteți vedea ce acoperă și ce nu acoperă fiecare plan.

Consultați termenii și excluderile politicii

În timp ce planurile conforme cu ACA oferă o acoperire cuprinzătoare pentru multe servicii medicale, fiecare plan are termeni și excluderi.

De exemplu, unele planuri de sănătate ar putea acoperi terapii alternative, cum ar fi acupunctura, atunci când este necesar din punct de vedere medical. Cu toate acestea, alții ar putea să nu acopere deloc acupunctura, chiar și atunci când medicul dumneavoastră o recomandă.

Dacă luați medicamente pe bază de rețetă, ar trebui să comparați și planurile pentru a vedea dacă medicamentele sunt acoperite. Toate planurile de asigurări de sănătate conforme cu ACA acoperă medicamentele eliberate pe bază de rețetă, dar unele planuri ar putea exclude acoperirea pentru anumite medicamente sau ar putea acoperi doar medicamentele generice.

Utilizați instrumentul de comparare de pe site-ul Piață de asigurări de sănătate sau pe site-ul de schimb de sănătate al statului dvs. pentru a compara planurile. Puteți selecta mai multe planuri și puteți compara costurile și beneficiile unul lângă altul.

Cuvântul final

A fi șomer nu ar trebui să vă împiedice să cumpărați o asigurare de sănătate. Dacă nu aveți un loc de muncă, există mai multe modalități de a obține o asigurare de sănătate, fie că alegeți un plan de piață, un plan de asigurare de sănătate pe termen scurt sau aplicați pentru Medicaid. Cu toate acestea, cea mai bună asigurare de sănătate este diferită pentru fiecare individ, așa că asigurați-vă că comparați mai mulți furnizori în funcție de cost, acoperire și evaluări ale terților.