Revista de asigurări de viață Guardian 2021

Argumente pro explicate

• Protecția pe termen este disponibilă până la vârsta de 85 de ani: Politicile de viață pe termen standard pot fi achiziționate cu o acoperire care durează până la 85 de ani. Reînnoirea politicii anuale este disponibilă la vârsta de 85 de ani, până la vârsta de 95 de ani.
• Acoperirea întregii vieți este disponibilă celor care trăiesc cu HIV: Deși mulți asigurători oferă o acoperire întreagă a vieții fără a fi nevoie de un examen medical sau solicitanților cu anumite condiții de sănătate (cum ar fi antecedente de cancer sau boli de inimă), există încă anumite diagnostice care îngreunează foarte mult cumpărarea (și scump). Un astfel de diagnostic este HIV și există încă mulți asigurători care exclud această afecțiune în procesul de subscriere. Cu Guardian, totuși, cei care trăiesc cu HIV pot achiziționa o acoperire permanentă, pe toată durata vieții, care îi protejează pe cei pe care îi iubesc.
instagram viewer
• Dividende au fost plătite în fiecare an clienților din întreaga viață din 1868: Multe companii de asigurări de viață oferă dividende atunci când compania are un an fructuos; cu toate acestea, aceste plăți „bonus” către asigurați nu sunt nici garantate, nici previzibile. Pe de altă parte, Guardian oferă dividende asiguraților pe toată durata vieții și compania a plătit dividende în fiecare an începând cu 1868.

Contra explicate

• Informațiile privind politica online sunt puțin vagi (este dificil să găsești limite exacte de acoperire): Deși Guardian oferă un site web robust, informații specifice despre politici pot fi dificil de găsit - dacă nu chiar imposibil. De exemplu, este greu să găsești limite exacte de acoperire pentru anumite polițe online, iar site-ul nu face mai ușor să vezi ce planuri și caracteristici îți sunt disponibile în funcție de locație. Pentru a afla mai multe, pentru a primi răspunsuri la anumite întrebări de acoperire sau pentru a vă personaliza oferta, va trebui să contactați un reprezentant financiar.
• Politicile trebuie achiziționate prin intermediul unui agent: În timp ce vă puteți face o idee despre opțiunile de politică și termenul dvs. prin intermediul instrumentului de calcul online al Guardian, va trebui să contactați un agent pentru a achiziționa efectiv acoperirea respectivă. Dacă sunteți în căutarea unor politici de viață întregi sau universale, veți avea nevoie de un agent pentru a obține o ofertă și pentru a cumpăra acoperire.
• Fără acoperire imediată: Unii asigurători de viață pe termen lung oferă astăzi opțiuni de cumpărare online care pot începe să vă protejeze în doar câteva minute. Nu este cazul Guardian; indiferent de tipul de acoperire pe care îl căutați, va trebui să colaborați cu un agent pentru a vă elabora polița.

Planuri disponibile

Viața pe termen lung

Puteți achiziționa o politică pe termen lung de la Guardian Life dacă aveți între 18 și 75 de ani, iar politicile vă pot acoperi până la 85 de ani. (Reînnoirea anuală poate fi disponibilă după acel moment.) Aceste politici pot fi achiziționate cu un termen de 10, 15, 20 sau 30 de ani.

Această politică permite automat conversia întregii vieți în primii cinci ani, ceea ce înseamnă că vă puteți converti acoperirea de la termen temporar la viață permanentă. Dincolo de primii cinci ani, totuși, puteți să vă convertiți politica de viață pe termen numai dacă ați ales să adăugați un rider de conversie extins.

Nivel Premium Toată viața

Guardian Life oferă un produs de asigurare de viață de bază, permanent, denumit nivel premium întreaga viață. Deși această politică poate costa destul de mult mai mult decât aceeași perioadă de acoperire pe viață, vă permite să achiziționați o acoperire care durează până la sfârșitul vieții. Atâta timp cât vi se cere să plătiți prime, aceste plăți vor rămâne aceleași și nu vor crește niciodată.

Guardian Life are opțiuni de acoperire premium pe patru niveluri: plătit la 95, plătit la 99 și plătit la 121. Aceasta înseamnă că primele egale vor fi necesare din prima zi până când atingeți vârsta „plătită” a poliței dvs. În acel moment, acoperirea dvs. va fi considerată plătită integral și nu va trebui să vă mai faceți griji cu privire la prime.

Deci, dacă aveți o poliță plătită la 95, veți plăti prime de nivel din ziua în care cumpărați acoperirea până când atingeți vârsta de 95 de ani. În acel moment, veți înceta să plătiți prime, dar veți continua să dețineți acoperirea până când veți muri, indiferent dacă este vorba de 97 sau 120 de ani. Cu toate acestea, dacă aveți o politică plătită la 99, veți continua să efectuați plăți la niveluri până la vârsta de 99 de ani. În acel moment, nu veți mai fi obligat să plătiți altceva pentru acoperire.

EstateGuard (Supraviețuirea) întreaga viață

Dacă dvs. și soția dvs. aveți o proprietate considerabilă de protejat, politica Guardian Life’s EstateGuard vă poate ajuta să o protejați. Această acoperire este destinată asigurării a două persoane în cadrul aceleiași polițe, combinând un plan de supraviețuire cu funcții precum posibilitatea de a-ți crește beneficiile de deces cu până la 100% în primele patru ani.

După moartea primei persoane acoperite, valoarea în numerar a poliței crește; aceasta servește pentru a ajuta la cheltuielile de pensionare sau chiar pentru a acoperi primele de poliță rămase.

Viața universală

Deși planurile de viață universale ale lui Guardian nu plătesc dividende așa cum fac planurile lor de viață, acestea sunt politicile oferă o altă modalitate de a acumula valoarea în numerar amânată de impozite, protejându-le în mod permanent tu iubesti. De fapt, politicile prin Guardian oferă o dobândă anuală garantată de 2,5% sau mai mare.

Dacă este necesar, puteți ajusta plățile premium în timp cu planul de viață universal, precum și să vă împrumutați în funcție de valoarea în numerar a poliței sau să o utilizați pentru a acoperi primele în viitor.

Viață universală variabilă

Dacă doriți să vă ridicați acoperirea universală, planul de viață universal variabil poate face acest lucru. Oferă aceleași beneficii și protecții ale politicii, dar cu opțiunea de a vă investi valoarea în numerar pe piața de valori. Deși acest lucru creează un risc, puteți alege investițiile care se potrivesc cel mai bine toleranței dvs. la risc, astfel încât să puteți dezvolta acest activ după cum doriți.

Supraviețuirea vieții universale

În cele din urmă, există planul universal de viață pentru supraviețuire, care oferă protecție permanentă și beneficii în asigurarea de viață, pe lângă asigurarea soțului supraviețuitor. După ce unul dintre soți decedează, celălalt poate accesa valoarea în numerar a acestei polițe fără penalități; când vor dispărea și ele, valoarea în numerar rămasă va trece beneficiarilor dvs. desemnați.

Călăreți disponibili

În funcție de tipul de poliță pe care îl cumpărați, este posibil să puteți adăuga o mână de rideri la acoperirea dvs. Acești călăreți - care pot avea un cost suplimentar sau pot fi incluși în polița dvs. - vă pot oferi caracteristici speciale sau protecție suplimentară în timp ce dețineți o asigurare de viață valabilă.

Asigurați-vă că consultați reprezentantul financiar pentru a afla care dintre acești piloți și beneficii vă sunt disponibile în funcție de politica și locația dvs.

Renunțarea la Premium Rider

Cu acest călăreț, puteți renunța la cerința dvs. de a efectua plăți regulate de primă dacă sunteți considerat complet dezactivat timp de șase luni consecutive sau mai mult.

Beneficiul pentru boala terminală accelerată

Dacă sunteți diagnosticat cu o boală terminală, aceasta călăreț cu beneficii accelerate vă va permite să accesați un procent din beneficiul decesului poliței înainte de a trece. Plata anticipată poate fi utilizată pentru a acoperi cheltuielile medicale sau personale sau pentru a vă bucura de timpul pe care l-ați rămas cu cei dragi.

Rider de conversie extins

Riderul de conversie extins vă permite să vă convertiți polița temporară de asigurare de viață în acoperire permanentă, pe toată durata vieții. Nu va trebui să treci procesul de aplicare din nou pentru a vă converti politica.

Călăreț cu beneficii caritabile

Acest beneficiu adaugă automat 1% la beneficiul de deces al poliței dvs. de termen (până la 100.000 USD) și îl oferă cauzei caritabile pe care o alegeți după ce ați trecut. Această donație nu include în niciun fel beneficiile beneficiarilor dvs.

Călăreț de îngrijire pe termen lung

Acest călăreț în stil de despăgubire vă permite să accesați până la 90% din prestația de deces a poliței de asigurare de viață, dacă trebuie să primiți servicii de îngrijire pe termen lung din cauza unei boli sau afecțiuni cronice. Pentru a vă califica pentru plată, va trebui să fiți diagnosticat cu o afecțiune cognitivă acoperită - cum ar fi Alzheimer - sau să nu puteți efectua cel puțin două dintre Șase activități ale vieții zilnice (scăldat, continență, îmbrăcat, mâncare, toaletă și transfer).

Pentru a adăuga acest călăreț, va trebui să aveți între 18 și 75 de ani și să aveți o stare bună de sănătate la achiziționarea poliței.

Funcția de participare la indexul tutorilor (IPF)

Cu acest rider, asigurații pot lega o parte din valoarea în numerar a poliței lor de performanța unui indice. Acest lucru poate permite o creștere și mai mare a valorii politicii.

Joint LTC ™

Acest călăreț îmbunătățește politica existentă de supraviețuire întreagă viață, cu o acoperire de îngrijire pe termen lung, pentru a oferi o gamă mai largă de protecție atât pentru dvs., cât și pentru soțul dumneavoastră. Cu acest călăreț, dvs. sau soția dvs. puteți extrage fiecare până la 50% din valoarea nominală a întregii politici de viață dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung din cauza unei boli, a unei vătămări sau a unei afecțiuni cronice.

Serviciu clienți

Dacă aveți întrebări sau sunteți interesat să achiziționați o poliță de asigurare de viață prin Guardian Life, departamentul lor de servicii pentru clienți este disponibil apelând 888-GUARDIAN (888-482-7342). Reprezentanții pot fi contactați de luni până joi de la 8:00 la 18:00 sau vineri de la 8:00 la 17:00 EST.

Odată ce aveți acoperire, puteți contacta și reprezentantul financiar local cu întrebări sau dacă trebuie să aduceți modificări poliței dvs.

Indexul reclamației

Fiecare asigurător este așteptat să primească un anumit număr de reclamații în fiecare an, pe baza mărimii și a cotei de piață. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC) colectează aceste date și le folosește pentru a calcula ceea ce se numește un indice de reclamație.

National indexul reclamației—Care demonstrează numărul mediu de reclamații pe care se așteaptă să le primească o companie în funcție de dimensiunea sa - are, în esență, o linie de bază stabilită la 1,00. Dacă o anumită companie înregistrează un indice de reclamație sub 1,00, înseamnă că au primit mai puține reclamații într-un an dat decât se aștepta; un indice de reclamație peste 1,00 ar indica mai multe reclamații decât se aștepta.

În 2019, Guardian Life a primit un indice de reclamații de doar 0,09653 în ceea ce privește serviciile individuale de asigurări de viață (aceasta este mai puțin de o zecime din reclamațiile pe care ar fi putut să le primească în medie). În 2018, au evoluat la fel de bine cu un indice de doar 0,08449, iar în 2017 au obținut un 0,1325. Acest lucru arată că Guardian Life are o performanță constantă în ceea ce privește reclamațiile consumatorilor, depășind cu mult așteptările.

Evaluări ale terților

Când vine vorba de evaluarea performanței și stabilității unui asigurător, puține lucruri sunt la fel de grăitoare ca evaluările terților. Aceste evaluări, oferite de companii de încredere și autorizate din industrie, vă pot oferi o idee bună dacă o companie de asigurări va fi acolo când veți avea cel mai mult nevoie de ele.

Viața Guardian a primit patru din cinci stele în Studiul J.D. Power 2019 SUA privind asigurările de viață, marcând 770 din 1.000 de puncte. Acest lucru le-a adus un clasament pe locul șapte printre cele 25 de companii apreciate. Acest studiu s-a bazat pe o serie de factori, inclusiv evaluări generale ale satisfacției clienților, preț, disponibilitate, produse și comunicare.

În ceea ce privește stabilitatea financiară și ratingurile de rezistență, AM Best este, fără îndoială, cel mai bun barometru. Când vine vorba de Guardian Life, AM Best a acordat un scor A ++ (Superior), care este cel mai mare rating posibil. Acest lucru arată o încredere puternică în capacitatea Guardian Life de a sprijini politicile pe care le-au emis și de a plăti creanțe, după cum este necesar.

Politica de anulare

Dacă decideți că polița dvs. de asigurare Guardian Life nu este produsul potrivit pentru nevoile dvs. sau pur și simplu dacă doriți să anulați înainte ca acoperirea dvs. să se încheie, va trebui să trimiteți o cerere de anulare prin intermediul dvs. agent. Este important să citiți amprentele politicii dvs. specifice înainte de a face acest lucru, cu toate acestea, deoarece pot exista sancțiuni impuse care ar reduce politica dvs. valoarea de predare în numerar.

Preț

Prețul pe care îl veți plăti pentru acoperirea asigurărilor de viață va varia foarte mult în funcție de orice număr de factori personali. Tipul poliței și suma de acoperire pe care o alegeți va avea în mod evident un impact asupra costurilor, la fel ca și lucrurile precum vârsta, locația, istoricul medical, dacă utilizați sau nu produse din tutun și sexul. (Rețineți că pentru solicitanți non-binari, majoritatea asigurătorilor vor merge după sexul nașterii dvs.).

Deși va trebui să treceți printr-un agent Guardian pentru a finaliza caracteristicile poliței și prețul, compania oferă un calculator online pentru acoperirea duratei de viață. Acolo puteți vedea cum se modifică costul lunar în funcție de termenii poliței și de limitele de acoperire alese.

Concurență

Cel mai bun mod de a găsi asigurarea de viață potrivită pentru dvs. este să comparați câteva companii diferite și ofertele. În acest fel, puteți fi sigur că nu cumpărați doar o politică care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs., ci că plătiți și prețul corect.

Am pus Guardian Life împotriva New York Life pentru a vedea cum se compară cei doi asigurători. Aceste companii sunt doi dintre cei mai mari asigurători din țară, ambele oferind servicii foarte apreciate consumatorilor din toate cele 50 de state, cu o varietate sănătoasă de planuri de asigurare din care să aleagă.

Fiecare dintre aceste două companii a primit cel mai mare rating posibil de la AM Best și au un indice de reclamație excelent conform NAIC. Ambele oferă servicii prin agenți, mai degrabă decât să poată cumpăra online, iar fiecare companie acordă dividende anumitor asigurați în fiecare an. În plus, ambele companii au o istorie lungă de plată a dividendelor. În cazul în care Guardian are un pic de avantaj este că mai au câteva planuri de a alege, cu un indice de reclamație mai mic. Aceasta înseamnă că aveți mai multe opțiuni și este mai puțin probabil să fiți nemulțumiți de serviciu sau proces.

Obțineți o ofertă

Metodologie

Recenziile noastre despre companii de asigurări de viață se bazează pe o abordare cantitativă care analizează fiecare asigurător în ceea ce privește stabilitatea și fiabilitatea lor, serviciul pentru clienți, experiența de daune, diversitatea liniilor de produse și costul. Comparăm condițiile fiecărui tip de poliță oferită - inclusiv sumele de acoperire disponibile, riderii opționali și opțiunile de plată premium - cu cele ale altor companii majore de asigurări de viață. În cele din urmă, ne uităm la modul în care compania este evaluată de organizații terțe pentru a-i determina fiabilitatea și reputația generală.