Better Investing Tips

4 Surse de venit pentru pensionare

click fraud protection

După o viață de muncă și economisire, pensionare este lumina de la capătul tunelului. Majoritatea dintre noi îl imaginăm ca pe un timp de odihnă și relaxare când ne bucurăm de roadele muncii noastre. Avem în vedere o sursă constantă de venit fără a fi nevoie să mergem la muncă în fiecare zi.

Este o viziune grozavă, dar generarea de venituri fără a merge la muncă tinde să fie un concept tulbure în timpul anilor noștri de muncă. Știm ce vrem, dar nu suntem total siguri cum se va întâmpla. Deci, cum anume îți vei transforma oul cuib într-un flux constant de numerar în timpul anilor tăi de pensionare? Dezvoltarea unei strategii concrete bazate pe aceste surse de venit poate ajuta.

Chei de luat masa

  • Anuitățile vă oferă un flux constant de venituri pe viață. Cu toate acestea, suma pe care o primiți poate scădea ca valoare din cauza inflației.
  • Retragerile sistematice strategice trebuie să se bazeze pe cerințele dvs. de flux de numerar.
  • Scările de obligațiuni și CD-uri pot crea un flux de venituri consecvent în timp ce prezintă un risc redus.

4 moduri de a genera venituri după pensionare

1. Anuități imediate

Achiziționarea unui anuitate imediată este o modalitate ușoară de a converti o sumă forfetară într-un flux de venituri continuu pe care nu îl puteți supraviețui. Pensionarii iau adesea banii economisiți în timpul anilor de muncă și îi folosesc pentru a achiziționa un contract de anuitate imediat deoarece fluxul de venituri începe imediat, este previzibil și nu este afectat de scăderea prețurilor acțiunilor sau de scăderea dobânzii tarife.

În schimbul fluxului de numerar și al garanției, un cumpărător de anuitate imediat acceptă că plata venitului nu va crește niciodată, ceea ce înseamnă că, de fapt, scade în valoare în timp din cauza inflației. Preocuparea cea mai mare pentru majoritatea cumpărătorilor de anuitate imediate este că, odată ce ați cumpărat una, nu vă puteți răzgândi. Principalul dvs. este blocat pentru totdeauna și, la deces, compania de asigurări păstrează soldul rămas în contul dvs.

Anuitățile sunt produse complicate care vin într-o varietate de forme. Înainte să te grăbești și să cumperi unul, Fă-ți tema.

2. Retrageri sistematice strategice

Chiar dacă aveți milioane de dolari în contul dvs. bancar, scoateți totul dintr-o dată și umplerea ei sub saltea nu este o metodă strategică de maximizare sau protejare a veniturilor curent. Indiferent de dimensiunea oului tău cuib, scoaterea doar a sumelor de bani de care ai nevoie și lăsarea restului să lucreze pentru tine este strategia înțeleaptă.

Determinarea nevoilor dvs. de fluxuri de numerar și scoaterea doar a acelei sume de bani în mod regulat este esența unui strategie de retragere sistematică. Sigur, scoaterea aceleiași sume de bani în fiecare săptămână sau lună poate fi, de asemenea, clasificată ca sistematică, dar dacă nu corespundeți retragerile cu nevoile dvs., nu este strategic.

Într-un fel sau altul, majoritatea oamenilor implementează un program sistematic de retragere, lichidându-și activele în timp. Dețineri de capitaluri proprii, cum ar fi fonduri comune și acțiunile din planurile 401 (k) sunt adesea cele mai mari fonduri de bani exploatate în acest mod, dar obligațiunile, conturile bancare și alte active ar trebui luate în considerare. O strategie de tragere implementată corespunzător vă poate ajuta să vă asigurați că fluxul dvs. de venituri durează atât timp cât aveți nevoie.

„Pentru pensionarii care scot bani din pensii din IRA-urile tradiționale (nu IRA-urile Roth), 401 (k) s și 403 (b) s,„ suma corectă de retragere ”nu este decizia lor - mai degrabă, este determinată de distribuție minimă necesară (RMD) începând cu vârsta de 70½ ani ", spune Craig L. Israelsen, Ph. D., proiectant 7Twelve Portfolio, cu sediul în Springville, UT. „În general”, adaugă Israelsen, „RMD necesită retrageri mai mici în primii cinci până la șase ani (aproximativ până la vârsta de 76 de ani). După aceea, retragerile anuale bazate pe RMD vor fi semnificativ mai mari pentru restul vieții pensionarului. "

Cerința de vârstă pentru RMD-uri a fost mărită la vârsta de 72 de ani de la vârsta de 70½ la sfârșitul anului 2019 sub Stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) Act din 2019.

3. Obligațiuni cu scări

Scări Bond sunt create prin achiziționarea de obligațiuni multiple care se maturizează la intervale eșalonate. Această structură oferă randamente consistente, risc scăzut de pierdere și protecție împotriva riscului de apel, deoarece scadențele eșalonate elimină riscul ca toate obligațiunile să fie apelate în același timp.

Obligațiunile plătesc, în general, dobânzi de două ori pe an, astfel încât un portofoliu de șase obligațiuni ar genera un flux de numerar lunar constant. Deoarece rata dobânzii plătite de obligațiuni este blocată în momentul cumpărării, plățile periodice ale dobânzilor sunt previzibile și neschimbate.

Când fiecare obligațiune se maturizează, se achiziționează alta, iar scara este extinsă, ca data scadenței noua achiziție are loc mai departe în viitor decât data scadenței celorlalte obligațiuni din portofoliu. Varietatea de obligațiuni disponibile pe piață oferă o flexibilitate considerabilă în crearea unei scări de obligațiuni, ca emisiuni variabile calitatea creditului poate fi folosit pentru a construi portofoliul.

„Obligațiunile individuale - clasificate în diferite sectoare, clase de active și perioade de timp - pot oferi o rentabilitate garantată a principalului (pe baza viabilității companiei emitente) și a unei rate a dobânzii competitive ", spune David Anthony, CFP®, președinte și portofoliu manager la Anthony Capital LLC, din Broomfield, CO.

„Am avut recent un client care, când i s-a prezentat această strategie, a decis să ia o ofertă de 378.000 de dolari a pensiei forfetare a companiei sale și cumpărați 50 de obligațiuni individuale diferite, de la 50 de companii diferite, fără a risca mai mult de 2% într-o singură companie, repartizate pe următoarea Șapte ani. Randamentul fluxului de numerar a fost de 6% pe an, mai mult decât pensia sau o renta individuală. "

4. Certificate de depozit pe scară

Construcția unui certificat de depozit (CD) scara reflectă tehnica pentru construirea unei scări de legătură. Sunt achiziționate mai multe CD-uri cu date de scadență variate, fiecare CD ajungând mai târziu decât predecesorul său.

Un CD ar putea ajunge la maturitate în șase luni, de exemplu, cu următorul maturizare într-un an, iar următorul maturizare în 18 luni. Pe măsură ce fiecare CD se maturizează, achiziționați unul nou, iar scara este extinsă, deoarece data scadenței noii achiziții este mai îndepărtată în viitor decât data scadenței CD-urilor cumpărate anterior.

Această strategie este mai conservatoare decât strategia obligațiunilor cu scadență, deoarece CD-urile sunt vândute prin bănci și sunt asigurat de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC). Scări CD sunt adesea utilizate pentru nevoi pe termen scurt, dar pot fi utilizate pentru nevoi pe termen lung dacă ratele dobânzii sunt atractive și asigură nivelul dorit de venit.

Dobânzile obținute pe CD-uri sunt plătite numai atunci când CD-urile ajung la scadență, deci pentru a vă asigura că datele de scadență coincid cu nevoile de venit, este important să structurați scara în mod corespunzător. Rețineți că unele CD-uri au un automat reinvestire caracteristică, care vă poate împiedica să primiți veniturile investiției. Asigurați-vă că CD-urile pe care le utilizați pentru a genera un flux de venituri din pensie nu includ această caracteristică.

Având diverse surse de venituri din pensii, garanții împotriva investițiilor neperformante.

Alte surse de venit

Pentru mulți oameni, finanțarea pentru pensionare nu se bazează pe o singură sursă de venit. În schimb, fluxul lor de numerar provine dintr-o combinație de surse, care pot include o pensie, Beneficii ale securitatii sociale, o moștenire, proprietăți imobiliare sau alte investiții generatoare de venituri.

Având mai multe surse de venit - inclusiv un portofoliu structurat pentru a include o anuitate imediată, un program de retragere sistematică, o scară de obligațiuni, un CD sau o combinație a acestor investiții - vă poate ajuta să vă protejați veniturile dacă ratele dobânzilor scad sau dacă una dintre investițiile dvs. oferă mai puțin decât se aștepta se intoarce.

Linia de fund

Este posibilă o sursă constantă de venit în timpul pensionării, dar este nevoie de planificare. Economisiți cu sârguință, investiți conștiincios și determinați cele mai bune opțiuni de plată atunci când va veni momentul să vă retrageți fondurile.

15 polițe de asigurare de care nu aveți nevoie

Frica de viitor se vinde asigurare. Deoarece nu putem prezice viitorul, vrem să fim gata să ne a...

Citeste mai mult

Ce este sectorul serviciilor financiare?

Economia este alcătuită din multe segmente diferite numite sectoare. Aceste sectoare sunt compus...

Citeste mai mult

Implicațiile fiscale ale unei cesiuni de societăți publice

În finanțe, dezinvestire este definit ca o reducere a activelor unei companii ca urmare a închid...

Citeste mai mult

stories ig