Curtea de Apel stabilește că finanțarea CFPB este neconstituțională
Hotărârea a fost dată într-un dosar intentat agenției de către creditorii pe zi de plată.
Mecanismul de finanțare al Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) a fost declarat neconstituțional de către Curtea de Apel al 5-lea Circuit din SUA. În loc să primească finanțare direct de la Congres prin intermediul legislației privind creditele, agenția de supraveghere a consumatorilor își primește finanțarea de la Rezerva Federală.
Hotărârea este o victorie pentru un grup de împrumut pe zi de plată care a intentat un proces împotriva agenției federale după regula sa din 2017 privind împrumutul pe zi de plată, care a oferit anumite protecții pentru consumatori.
Recomandări cheie
- Aranjamentul de finanțare al CFPB este neconstituțional, potrivit unui complet de trei judecători al Curții de Apel al 5-lea Circuit din SUA.
- În timp ce decizia a venit într-un apel din partea unui grup de creditare pe zi de plată, este considerată o victorie pentru industria financiară în ansamblu, probabil în detrimentul consumatorilor.
- Agenția a refuzat să spună dacă va contesta decizia la Curtea Supremă.
Industria financiară obține un câștig major
CFPB a fost creat în 2010 prin Legea Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Pentru a împiedica agenția federală să fie supusă presiunii politice, factorii de decizie democrați care au scris proiectul de lege a stabilit o modalitate prin care agenția să primească finanțare de la Rezerva Federală și nu prin intermediul Congresului credite.
Mai mult de un deceniu mai târziu, o instanță de apel a decis că aranjamentul este neconstituțional, deoarece încalcă separarea structurală a puterilor din documentul fondator.
În 2020, Curtea Supremă a decis că o altă zonă a structurii agenției este neconstituțională. În special, instanța a considerat că un președinte îl poate concedia pe directorul CFPB doar pentru motiv, mai degrabă decât după bunul plac, ceea ce a încălcat prevederea privind separarea puterilor din Constituție.
Procesul inițial împotriva CFPB a fost intentat de un grup de creditare pe zi de plată în urma regulii finale a agenției de creditare pe zi de plată în 2017, care impunea creditorilor pentru ziua de plată să stabilească că clienții au capacitatea de a rambursa împrumutul înainte de a-l aprobă, printre altele lucruri.
În 2020, agenția a anulat cerința „capacitatea de plată”, dar a lăsat încă o prevedere care interzicea creditorilor. de a încerca o a treia retragere din conturile clienților după două retrageri eșuate, cu excepția cazului în care clientul a consimțit la alta atentat, încercare.
Odată cu cea mai recentă hotărâre a Curții de Apel a 5-a a SUA, întreaga regulă de împrumut în ziua de plată a fost eliberată.
Următorii pași ai CFPB
De ani de zile, industria financiară, precum și legislatorii republicani, au lucrat pentru a limita supravegherea CFPB, argumentând că îi lipsește responsabilitatea. Structura sa de finanțare este doar un domeniu de interes. Cu toate acestea, un purtător de cuvânt al CFPB a remarcat că alți autorități de reglementare financiare și întregul Sistem al Rezervei Federale sunt finanțate în afara facturilor de cheltuieli ale Congresului.
Se așteaptă ca agenția să solicite o revizuire în bancă a deciziei, care să permită ca cazul să fie audiat de toți judecătorii curții de apel, mai degrabă decât de un complet mai mic. Cu toate acestea, CFPB a refuzat să confirme acest curs de acțiune. Cazul poate fi revizuit și de Curtea Supremă la un moment dat.
Cu toate acestea, fără următorii pași clari, decizia este o lovitură majoră pentru agenție și pentru misiunea acesteia și creează un viitor mai puțin sigur pentru puterea sa de reglementare.
