Cum afectează un împrumut de afaceri creditul personal?

Este obișnuit să te întrebi dacă un împrumut de afaceri va afecta creditul tău personal, în special pentru cei care doresc să-și păstreze afacerea, finanțele personale și creditul separat. Din păcate, răspunsul dacă împrumuturile pentru afaceri au impact asupra creditului personal nu este atât de simplu.

În timp ce împrumuturile pentru afaceri vă pot afecta cu siguranță creditul personal în multe scenarii, depinde foarte mult de tipul de finanțare pentru afaceri pentru care solicitați, în plus față de modul în care ați obținut credit în primul rând.

Când împrumuturile de afaceri afectează creditul personal

În general, un împrumut de afaceri va afecta creditul dvs. atunci când a garanție personală este necesară. Potrivit S.U.A. Administrarea Afacerilor Mici (SBA), este comun pentru împrumuturi de afaceri și afaceri linii de credit să solicite o garanție personală atunci când finanțarea nu este asigurată cu niciun fel de colateral.

În lumea finanțării afacerilor, termenul „garanție personală” înseamnă că împrumutul necesită proprietarul afacerii să-și folosească propriul credit pentru a fi aprobat și că sunt de acord să fie responsabili din punct de vedere legal pentru rambursare a fondurilor de împrumut. Împrumuturile de afaceri care necesită o garanție personală pot fi, de asemenea, dificil de aprobat dacă proprietarul afacerii are un personal scăzut scor de credit.

Pe lângă împrumuturile pentru afaceri și liniile de credit pentru afaceri, unii proprietari de afaceri pot apela la surse alternative de finanțare pentru operațiunile lor de afaceri. De exemplu, ar putea folosi un card de credit de consum pentru a plăti echipamentul sau statul de plată sau ar putea lua un împrumut cu capital propriu sau o linie de credit cu capital propriu (HELOC) pentru a obține banii de care au nevoie. Acestea sunt scenarii suplimentare în care creditul personal al unui proprietar de afaceri este în joc.

Când împrumuturile pentru afaceri nu afectează creditul personal

Unele tipuri de finanțare a afacerilor nu necesită o garanție personală - acestea sunt scenarii în care împrumutul nu va afecta creditul personal al proprietarului de afaceri. De exemplu, împrumuturile de afaceri care necesită doar un Numărul de identificare a angajatorului (EIN) si nu a Număr de securitate socială (SSN) în timpul procesului de aplicare sunt cele care nu necesită o verificare personală a creditului sau o garanție personală.

Factorizarea facturii este un alt tip de finanțare a afacerilor care nu necesită o verificare personală a creditului. Acest tip de finanțare le permite proprietarilor de afaceri să folosească facturile de afaceri neplătite ca garanție pentru un împrumut; astfel, nu există nicio cerință pentru o garanție personală.

Proprietarii de afaceri pot, de asemenea, să obțină un card de credit corporativ fără garanție personală, deși companiile care oferă carduri corporative tind să aibă cerințe stricte în ceea ce privește numărul de angajați și veniturile anuale de afaceri pe care trebuie să le aibă solicitanții. Cardul Brex 30 este un exemplu de card de credit corporativ pe care proprietarii de afaceri îl pot obține fără a-și pune creditul personal în joc, dar există și altele.

De asemenea, este posibil ca un împrumut pentru afaceri să nu afecteze creditul personal dacă afacerea este încorporată și funcționează ca a societate cu răspundere limitată (LLC), A Corporația C, sau un corporația S, de exemplu. În acest scenariu, încorporarea unei afaceri ajută la protejarea proprietarului afacerii de a-și pierde activele dacă compania depune faliment sau se confruntă cu un proces. Cu toate acestea, dacă cineva își conduce afacerea ca a întreprindere unică, atunci nu au protecțiile legale care vin odată cu încorporarea.

Cum ar putea afecta împrumuturile de afaceri creditul personal

La sfârșitul zilei, dacă un împrumut de afaceri sau o linie de credit de afaceri influențează sau nu creditul personal depinde de mai mulți factori. Acestea includ:

• Structura afacerii
• Tipul de împrumut pentru afaceri
• Cerință de garanție personală

Structura afacerii

După cum am menționat deja, încorporarea unei afaceri vine cu protecții juridice și financiare vaste, inclusiv protecția anumitor bunuri personale. Dacă o afacere funcționează ca un SRL, o corporație C sau o corporație S și depune pentru faliment, de exemplu, atunci bunurile personale, cum ar fi o casă și o mașină, au o anumită protecție.

Acestea fiind spuse, întreprinderile care funcționează ca întreprindere unică și unele parteneriate nu au aceleași protecții financiare. De exemplu, SBA notează că parteneriate în comandită au un partener de afaceri cu răspundere nelimitată și alți parteneri cu răspundere limitată. În acest scenariu, partenerul general cu răspundere nelimitată poate să-și pună în joc bunurile personale dacă afacerea lor eșuează.

Tipul de împrumut pentru afaceri

Am observat, de asemenea, că unele împrumuturi de afaceri nu necesită o verificare personală a creditului și că aceste împrumuturi nu afectează în niciun fel creditul personal. Întreprinderile care obțin finanțare prin factoring de facturi se încadrează în această categorie, la fel ca și companiile care se califică pentru carduri de credit corporative.

Cerința de garanție personală

Dacă un împrumut de afaceri impune proprietarului să facă o garanție personală pentru datoria, aceasta înseamnă că sunt responsabili din punct de vedere legal pentru rambursare, indiferent de situație. SBA notează că este obișnuit ca împrumuturile comerciale negarantate și liniile de credit comerciale negarantate să necesite o garanție personală.

Cum afectează împrumuturile de afaceri creditul de afaceri

În cazul în care indivizii au rapoarte de credit personale și un scor de credit personal, același lucru se poate spune și despre companii. De fapt, Dun & Bradstreet, Equifax și Experian sunt cele trei afaceri agenții de raportare a creditelor care colectează date de credit de afaceri și atribuie scoruri de credit de afaceri.

Dacă o companie nu reușește să efectueze plăți cu un card de credit de afaceri sau implicite la un împrumut de afaceri, atunci scorurile lor de credit comercial vor avea un impact negativ. Ca și în cazul creditului personal, aceasta înseamnă că afacerea poate avea dificultăți să fie aprobată pentru mai multe finanțări în viitor sau că va trebui să plătească mai mult. ratele dobânzilor și mai multe comisioane de împrumut dacă este aprobat.

Sfaturi pentru a obține un împrumut de afaceri

Dacă sunteți proprietar de afaceri care trebuie să împrumute bani pentru a vă menține compania pe linia de plutire, există pași pe care îi puteți lua pentru a obține finanțarea de care aveți nevoie. Următoarele sfaturi vă pot ajuta să găsiți cea potrivită împrumut de afaceri pentru nevoile dvs.

• Luați în considerare să faceți o garanție personală: Dacă aveți un credit personal bun și sunteți dispus să faceți o garanție personală pentru un împrumut de afaceri, veți găsi o gamă mult mai mare de opțiuni. De exemplu, realizarea unei garanții personale deschide ușa unui număr mai mare de afaceri disponibile împrumuturi, precum și carduri de credit de afaceri de la emitenți majori precum American Express, Capital One și Urmarire.
• Comparați mai multe produse de finanțare a afacerilor: Decideți dacă doriți un împrumut de afaceri care vă oferă a sumă forfetară de numerar în avans sau dacă o linie de credit de afaceri sau un card de credit de afaceri ar putea fi ceea ce aveți nevoie.
• Comparați ratele și termenii de la mai mulți creditori: Odată ce te-ai hotărât asupra tipului de finanțare pe care o vrei, ar trebui să compari mai multe creditorii și emitenții de credit pentru a găsi opțiuni cu cele mai mici rate posibile și costuri continue.

Concluzia

Împrumuturile pentru afaceri pot afecta creditul personal într-o serie de scenarii, la fel cum creditul personal slab face mult mai dificilă calificarea pentru anumite tipuri de finanțare pentru afaceri. În cele din urmă, modul în care împrumuturile de afaceri influențează creditul personal depinde de structura afacerii, de tipul acesteia de finanțare a afacerii urmărite și dacă proprietarul afacerii trebuia să facă un personal garanție.

Dacă sunteți proprietar de afaceri care are nevoie de finanțare, aceștia sunt toți factori de care trebuie să aveți în vedere atunci când căutați împrumuturi de afaceri și linii de credit pentru afaceri. S-ar putea să fiți în regulă să vă puneți creditul personal pe linie pentru a obține fondurile de împrumut de care aveți nevoie, dar unele tipuri de finanțare pentru afaceri nu necesită acest lucru.