Ce este FedNow?
Iată ce trebuie să știți despre noul serviciu de plată instantanee al Rezervei Federale
FedNow este un nou serviciu de plată instantanee lansat de Rezerva Federală în iulie 2023. Folosind Serviciul FedNow, instituțiile financiare pot oferi clienților capabilități de plată în timp real, executând tranzacții în câteva secunde chiar și în afara orelor normale de lucru bancare.
Cu alte cuvinte, dacă banca sau uniunea dvs. de credit participă la programul FedNow, puteți trimite și primi bani instantaneu și 24 din 24, 7 zile pe zi, chiar și în zilele de sărbători, weekenduri și orele libere. Simplitatea FedNow și disponibilitatea non-stop reprezintă o îmbunătățire față de casa de compensare automata (ACH) rețeaua, standardul actual pentru transferul electronic de fonduri, care durează până la trei zile lucrătoare pentru a finaliza o tranzacție.
Recomandări cheie
- Lansat de Rezerva Federală în iulie 2023, Serviciul FedNow este o platformă de plată instantanee care poate procesa tranzacții financiare în timp real și non-stop.
- Persoanele fizice și companiile nu se pot înscrie direct în FedNow, dar pot beneficia de transferurile de fonduri simplificate ale serviciului printr-o bancă sau o uniune de credit participantă.
- Platforma vă poate ajuta să vă primiți salariul mai rapid și să simplificați procesul de efectuare a plăților la timp a facturilor.
Ce este FedNow?
Serviciul FedNow este o infrastructură de plată instantanee inaugurată de Rezerva Federală în iulie 2023. Folosind ale băncii centrale platformă nouă, instituțiile financiare participante le pot oferi clienților posibilitatea de a trimite și primi bani în câteva secunde.
Pe lângă reducerea timpului necesar transferului de fonduri, noua platformă face posibilă procesarea tranzacțiilor oricând, inclusiv în afara orelor de program sau în weekend și sărbători.
Ideea de a trimite și primi plăți în timp real poate să nu vi se pară atât de nou, mai ales dacă ați folosit servicii precum Venmo, CashApp și Zelle. Este puțin probabil ca aceste aplicații de procesare a plăților să ajungă oriunde, dar dacă banca dvs. participă la FedNow, veți avea o opțiune suplimentară pentru a finaliza tranzacții financiare aproape instantanee.
Funcționalitatea de compensare integrată a FedNow îi permite să proceseze tranzacțiile mult mai rapid decât casa de compensare automatizata (ACH) sistem — platforma actuală din SUA care permite consumatorilor, întreprinderilor și entităților guvernamentale să trimită și să primească fonduri electronic. Tranzacțiile ACH durează de obicei una până la trei zile lucrătoare pentru a se finaliza și, deși ACH în aceeași zi a devenit disponibil în 2016, chiar și această opțiune este departe de a fi instantanee.
Având în vedere acest interval de timp, Fed clasifică Same Day ACH drept o soluție de „plată mai rapidă”, astfel încât FedNow câștigă titlul de platformă de „plată instantanee”.
Notă
Pe termen scurt, ACH pare puțin probabil să dispară și probabil va fi folosit în continuare pentru multe tipuri de tranzacții. Cu toate acestea, am putea observa că instituțiile financiare se orientează din ce în ce mai mult către opțiuni mai instantanee, cum ar fi FedNow. În cele din urmă, Fed ar putea încerca să facă platforma FedNow să funcționeze în tandem cu plățile ACH.
Cum funcționează FedNow
Anatomia unei tranzacții FedNow seamănă mult cu procesul pentru alte platforme de plată instantanee. Inițiați o plată folosind o interfață configurată de instituția dvs. financiară. Banca dumneavoastră verifică că aveți suficiente fonduri pentru a efectua plata și apoi inițiază tranzacția prin platforma FedNow.
Odată ce instituția financiară a beneficiarului aprobă tranzacția, FedNow retrage fondurile din contul dvs. și le depune în contul de destinație. Serviciul include, de asemenea, o funcție de solicitare de plată (RFP) cu potențialul de a ajuta companiile să-și eficientizeze facturarea electronică.
Deși procesul pare destul de simplu, sistemul FedNow trebuie să îndeplinească două funcții cheie pentru a facilita transferul de fonduri.
Curățare implică comunicări despre o plată între instituțiile financiare expeditoare și primitoare, care pot include verificarea activității frauduloase. Decontarea descrie procesul real de debitare a fondurilor din contul plătitorului și creditarea acestora în contul beneficiarului. Sistemul FedNow execută ambii acești pași în câteva secunde.
FedNow folosește standardele ISO 20022 — o normă internațională pentru trimiterea și primirea de mesaje electronice care ajută la securitatea tranzacțiilor financiare și facilitează interoperabilitatea cu alte plăți sisteme.
Serviciul FedNow permite tranzacții până la o limită de 500.000 USD. Cu toate acestea, Fed stabilește o limită implicită de 100.000 USD per tranzacție, permițând instituțiilor financiare participante să ajusteze acest plafon după cum este necesar pentru a satisface nevoile clienților lor. Fed intenționează să evalueze limita generală a tranzacțiilor FedNow în mod continuu, ajustând limita după cum este necesar.
Beneficiile FedNow
Accesul la capacitățile de plată instantanee ale FedNow oferă o mulțime de avantaje. În primul rând, platforma face trimiterea și primirea banilor mai rapide și mai ușoare, oferind oamenilor mai multe opțiuni pentru a gestiona plățile mai eficient.
Această flexibilitate s-ar putea dovedi deosebit de benefică pentru persoanele cu un buget restrâns. De exemplu, primirea imediată a unui salariu sau a altor plăți, în loc de a aștepta câteva zile, ar putea elimina necesitatea de a recurge la costuri costisitoare. împrumuturi pentru ziua de plată.
În plus, eficientizarea procesului de plată a facturilor ar putea ajuta oamenii să evite taxele de întârziere și deoarece sistemul FedNow verifică dacă există suficiente fonduri în contul plătitorului înainte de a procesa o tranzacție, oferă protecție încorporată împotriva descoperit de cont taxe.
Pe lângă facilitarea plăților la timp a facturilor, abilitatea de a transfera fonduri instantaneu de la cont la cont ar putea facilita gestionarea fluxul de numerar și finanțele tale generale. Beneficii similare se aplică întreprinderilor, care pot controla și prognoza fluxurile de numerar mai eficient și instituțiile financiare însele se pot bucura de o reducere a costurilor de procesare, ajutându-le în același timp Clienți.
Cu toate acestea, un dezavantaj al serviciului FedNow este că, pentru a beneficia de sistem, toate instituțiile parte la tranzacție trebuie să utilizeze serviciul. Dacă, de exemplu, efectuați mai multe plăți, dar unele dintre instituțiile de la celălalt capăt al tranzacțiilor nu folosesc FedNow sistem, atunci ai putea ajunge cu un descoperit de cont deoarece tranzacțiile de la instituțiile care nu folosesc FedNow vor fi procesate prin ACH. Posibil declanșarea unui descoperit de cont.
Viitorul FedNow și ce înseamnă acesta pentru tine
Din perspectiva consumatorului, FedNow înseamnă că este posibil să primiți acces mai rapid la salariul dvs. sau la altele plățile primite, în timp ce veți avea un instrument simplificat pentru a vă plăti facturile și pentru a vă gestiona mai mult conturile în mod eficient.
Capacitatea dumneavoastră de a valorifica puterea ecosistemului de plată instantanee FedNow depinde de participarea instituției dumneavoastră financiare la program. Fed pune serviciul disponibil pentru toate băncile și uniunile de credit din SUA, dar instituțiile financiare trebuie să se înscrie pentru a începe să ofere clienților transferuri bazate pe FedNow.
Nu există nicio aplicație FedNow pe care consumatorii și companiile să o utilizeze direct. În schimb, banca dvs. sau uniunea de credit va activa această funcționalitate de plată instantanee prin propriul site web sau aplicație mobilă. Este posibil să nu vedeți numele „FedNow” asociat cu capabilitățile de transfer de fonduri oferite de banca dvs., dar FedNow este „autostrada” care trimite plata instantanee la destinație.
Deși nu vă puteți înscrie în FedNow ca persoană fizică, puteți întreba banca sau uniunea de credit dacă vă oferă acces la aceste servicii de plată instantanee.
Privind spre viitor, rămâne de văzut cum vor adopta instituțiile financiare FedNow capabilități și întreaga amploare a modalităților pentru consumatori și întreprinderi de a culege beneficiile instant plăți. Fed anticipează că, pe măsură ce mai multe bănci și uniuni de credit se alătură platformei FedNow, plățile instantanee își vor consolida rolul de „parte de rutină a comerțului de zi cu zi”.
Care este diferența dintre FedNow și plățile în timp real?
Rezerva Federală – banca centrală a SUA – operează Serviciul FedNow, lansat în iulie 2023. În schimb, rețeaua Real Time Payments (RTP) este o platformă de plată instantanee operată de un consorțiu de bănci mari din SUA. Ambele platforme pot îndeplini scopuri similare, facilitând tranzacțiile financiare instantanee între companii și consumatori.
Cât costă să faci o tranzacție FedNow?
Rezerva Federală percepe instituțiilor financiare o taxă lunară pentru a participa la Serviciul FedNow, împreună cu o mică taxă pe tranzacție. Rămâne de văzut cât din aceste costuri vor transfera băncile și uniunile de credit clienților lor.
Cât percepe FedNow?
FedNow percepe o taxă de participare lunară de 25 USD pentru fiecare număr de tranzit de rutare (RTN) care se înscrie în serviciu. În plus, percepe taxe de 4,5 cenți pe tranzacție instituției financiare a expeditorului. Depunerea unui mesaj de cerere de plată (RFP) prin intermediul platformei FedNow vine cu o taxă de 1 cent pentru solicitant.
FedNow vă poate îngheța contul?
Nu. Deși instituția dvs. financiară trebuie să verifice dacă aveți suficiente fonduri pentru a acoperi orice plăți prin FedNow, nici Rezerva Federală, nici Serviciul FedNow nu au acces la banca individuală conturi.
Cum este FedNow diferit de Fedwire?
The Serviciul de fonduri Fedwire este un sistem care facilitează tranzacțiile financiare în timp real între instituțiile financiare participante care au un cont la Rezerva Federală. Spre deosebire de FedNow, care are o limită de tranzacție de 500.000 USD, tranzacțiile Fedwire nu au un astfel de plafon, ceea ce face ca serviciul să fie util pentru transferuri de valoare mare. Cu toate acestea, serviciul Fedwire este disponibil numai în timpul programului de lucru, ceea ce înseamnă că nu poate egala acoperirea FedNow 24/7.
Concluzia
Serviciul FedNow al Rezervei Federale le permite băncilor și uniunilor de credit să ofere clienților capabilități de plată instantanee, chiar și în afara orelor normale de lucru. De la reducerea timpului necesar pentru primirea salariului până la facilitarea plăților instantanee ale facturilor, FedNow are potențialul pentru a adăuga flexibilitate și rapiditate pentru a ajuta companiile și persoanele fizice să gestioneze fluxurile de numerar și să-și controleze mai bine viața financiară.