Tarifele CD-urilor au început să scadă, așa că nu întârziați dacă ați așteptat să vă blocați

Ratele CD-urilor au atins cote istorice în această toamnă

Ratele certificatelor de depozit au început să crească la începutul anului 2022, când a devenit clar că

Rezerva Federală ar lansa o campanie de majorare a ratelor pentru a combate inflația din ce în ce mai mare post-pandemie. Excursia Fed din martie 2022 la rata fondurilor federale a fost prima dintre cele 11 întâlniri ale următoarelor 12 întâlniri de stabilire a ratei, ridicând rata de referință la cel mai înalt nivel din 2001.

Deoarece rata fondurilor federale este un factor direct al ceea ce băncile și uniunile de credit sunt dispuse să plătească consumatorilor pentru depozitele lor, ratele CD au fost, de asemenea, împinse la cele mai înalte niveluri în mai mult de 20 ani. Și, deși cea mai recentă creștere a ratei Fed a fost implementată în iulie, este posibil ca mai multe creșteri să vină. Drept urmare, ratele CD-urilor au continuat să crească în această toamnă.

Cele mai bune prețuri pentru CD-uri au început recent să scadă

Din nefericire pentru cumpărătorii de CD-uri, maximele istorice pe care le-am văzut în octombrie și începutul lunii noiembrie au început să se diminueze. La sfârșitul lunii august, ne-am bucurat de prima ofertă de 6,00% disponibilă la nivel național. Și în lunile octombrie și noiembrie s-au alăturat încă șase concurenți clasamentul nostru zilnic al celor mai bune CD-uri la nivel național, cu rate variind de la 6,00% la 6,50% APY. La sfârșitul săptămânii trecute, totuși, toate acestea au fost scoase de pe piață, lăsându-ne cu o rată de top la nivel național de 5,80% APY.

Dincolo de doar rata maximă pentru fiecare termen, analiza noastră zilnică a ratelor urmărește și câte CD-uri plătesc o rată de elită de 5,75% sau mai bine. Numărul a crescut aproape în fiecare săptămână în această toamnă până când a ajuns în cele din urmă la un vârf de 18 la începutul lunii noiembrie. În cele două săptămâni de după, numărul CD-urilor din clubul de 5,75% a scăzut la 12.

Există totuși un punct luminos în știrile recente. După ce a încheiat săptămâna trecută cu o rată ridicată la nivel național de 5,80%, liderul APY a revenit la pragul de 6,00% - cu un nou CD cu ritm record, dezvăluit astăzi.

Care este cel mai bun termen CD acum?

Există multe moduri de a răspunde la această întrebare. Cu siguranță ai putea spune că cel mai bun termen de CD este cel care plătește cea mai mare rată. Dar alegerea unui termen CD este o decizie foarte personală, una bazată pe orizontul de timp pe care îl ai pentru economiile tale. Dacă nu ești sigur când vei dori să-ți folosești banii, probabil ți-ar fi mai confortabil să-l angajezi pe un CD cu termen scurt. Dar dacă numerarul pe care doriți să-l depuneți într-un CD este, să zicem, bani de pensie pe care vă puteți permite să-i păstrați investiți câțiva ani, este posibil să preferați să vă blocați cât mai mult timp la una dintre ratele actuale de 5% plus.

Mai jos sunt cele mai bune tarife disponibile pentru fiecare dintre termenii majori de CD. După cum puteți vedea, modalitatea de a câștiga cel mai mare APY este să alegeți noul Lider pe termen de 6 luni, plătind 6,00%. Dar acel certificat își garantează rata doar pentru opt luni. În schimb, este posibil să preferați să sacrificați puțin tariful pentru a vă extinde garanția APY cu un an sau doi - sau până la cinci ani - pe viitor.

Ratele CD-urilor ar putea crește în continuare?

Prevederea mișcării ratei Fed în multe săptămâni sau luni în viitor este un exercițiu imperfect. Acest lucru se datorează faptului că Rezerva Federală ia fiecare decizie privind rata pe rând, pe baza celor mai recente date economice și știri financiare. În acest moment, datele despre inflație sunt încurajatoare, ceea ce determină piețele financiare să nu prognozeze alte creșteri ale ratelor din partea Fed. Dar, din moment ce inflația nu a scăzut încă ținta Rezervei Federale de 2%, este încă posibil comitetul de stabilire a ratelor va stabili, la o reuniune din 2024, că este necesară încă o creștere pentru a elimina complet inflația în scădere.

Dacă șansele unei alte creșteri ale ratei de rată rămân reduse – sau devine practic sigur că Fed a terminat cu creșterile sale – atunci este puțin probabil ca ratele CD în ansamblu să se miște mai sus. Și este mai probabil că vor continua să scadă. Dar, așa cum avertizăm întotdeauna, nu există nicio bilă de cristal în economie și dacă inflația nu scade suficient, nu este imposibil să vedem o altă creștere a Fed anul viitor – și, la rândul său, o ușoară creștere pentru tarifele CD-urilor.

Acestea fiind spuse, CD-urile plătesc deja rate istorice ridicate. Prin urmare, capturarea unuia acum – înainte ca acestea să decline în continuare – este probabil o mișcare inteligentă. Chiar dacă ratele cresc cu un centimetru la începutul lui 2024, creșterea va fi probabil marginală și probabil că nu merită miza de a rata ratele stelare disponibile astăzi.

Dezvăluirea metodologiei de colectare a ratei

În fiecare zi lucrătoare, Investopedia urmărește datele ratelor a peste 200 de bănci și uniuni de credit care oferă CD-uri și conturi de economii către clienții din întreaga țară și determină clasamentele zilnice ale conturilor cu cele mai bune plăți. Pentru a se califica pentru listele noastre, instituția trebuie să fie asigurată federal (FDIC pentru banci, NCUA pentru uniunile de credit), iar depozitul minim inițial al contului nu trebuie să depășească 25.000 USD.

Băncile trebuie să fie disponibile în cel puțin 40 de state. Și în timp ce unele uniuni de credit vă cer să donați unei anumite organizații de caritate sau unei asociații pentru a deveni membru dacă nu îndepliniți alte eligibilități criterii (de exemplu, nu locuiți într-o anumită zonă sau nu lucrați într-un anumit tip de muncă), excludem uniunile de credit a căror cerință de donație este de 40 USD sau Mai mult. Pentru mai multe despre cum alegem cele mai bune tarife, citiți metodologia noastră completă.