Ratele CD-urilor au crescut din nou la fiecare trimestru, dar va fi noiembrie apogeul?
Evaluăm în mod independent toate produsele și serviciile recomandate. Dacă faceți clic pe linkurile pe care le oferim, este posibil să primim compensații. Află mai multe.
Recomandări cheie
- Ratele medii ale CD-urilor au crescut luna trecută pentru fiecare trimestru major, cu patru termene în care ratele ating un nou maxim, conform celor mai recente date ale FDIC.
- Randamentele CD-urilor au crescut de la începutul lui 2022 din cauza luptei agresive a Rezervei Federale împotriva inflației ridicate de decenii.
- Acum puteți câștiga cu ușurință 5,00% sau mai mult în orice termen la alegere, cu multe opțiuni în clasamentul nostru cele mai bune CD-uri oferind tarife între 5,75% și 6,00% APY.
- Deși Fed ar putea majora din nou dobânzile, știrile încurajatoare privind inflația au făcut ca piețele financiare să creadă în mare parte covârșitor că creșterile Fed au ajuns la sfârșit.
- Acest lucru ar putea însemna că ratele CD-urilor au atins în cele din urmă vârful, mediile ratelor din noiembrie probabil începând să scadă.
Ratele CD-urilor au crescut în toți cei 7 termeni, stabilind recorduri în 4
O dată pe lună, primim numere tare și rapid de la Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) asupra modului în care s-au schimbat ratele medii ale certificatelor de depozit. Reprezentând toate băncile FDIC în octombrie. 31, cele mai recente medii ale ratelor CD-urilor au fost publicate ieri - și a fost un raport roz.
Pentru a 13-a oară de când ratele depozitelor au început să crească în februarie 2022, media ratelor pentru toate cele șapte termene majore de CD – de la 3 luni la 5 ani – a crescut comparativ cu luna anterioară.
Pentru CD-urile de 6 luni, aceasta reprezintă a 20-a creștere lunară consecutivă a ratei. Iar rata medie de CD pe 1 an a crescut timp de 22 de luni consecutiv, minus o singură lună când s-a menținut constant.
Nu numai atât, dar în cele mai scurte patru termene de 3 luni, 6 luni, 1 an și 2 ani, mediile lunare FDIC au atins noi recorduri în octombrie – cele mai înalte niveluri din ultimii 20 de ani. Deosebit de notabilă a fost creșterea ratei medii CD pe 3 luni, care a crescut cu 20 de puncte de bază. Câștigurile în ceilalți trei termeni record au variat între 4 și 6 puncte de bază.
| Termenul CD-ului | Raportul FDIC din octombrie 2023 (APY medie) | Raport FDIC noiembrie 2023 (APY medie) | Schimbare lunară (puncte procentuale) | Record mediu din 2009* |
| 3 luni | 1.42% | 1.62% | + 0.20 | Media actuală este recordul |
| 6 luni | 1.39% | 1.43% | + 0.04 | Media actuală este recordul |
| 1 an | 1.79% | 1.85% | + 0.06 | Media actuală este recordul |
| 2 ani | 1.50% | 1.55% | + 0.05 | Media actuală este recordul |
| 3 ani | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,40% (august 2023) |
| 4 ani | 1.30% | 1.32% | + 0.02 | 1,34% (august 2023) |
| 5 ani | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,41% (august 2023) |
Ratele de CD-uri ridicate din punct de vedere istoric de astăzi sunt complimente ale Rezerva Federală, care a urcat agresiv pe rata fondurilor federale între martie 2022 și iulie 2023 într-o luptă împotriva inflației post-pandemice. În ultimele 14 întâlniri ale sale, banca centrală a majorat rata de referință de 11 ori, pentru o creștere cumulativă de 5,25%, ducând-o la cel mai înalt nivel din 2001. Acest lucru, la rândul său, a împins băncile și uniunile de credit să ofere rate din ce în ce mai mari cont de economii, conturi de pe piața monetarăși CD-uri — ridicând și acele randamente la niveluri istorice.
FDIC a început să calculeze și să publice aceste medii abia în 2009. Deci putem spune definitiv că mediile de astăzi sunt mai mari decât oricând în ultimii 14 ani. Dar, deoarece ratele CD și rata fondurilor federale sunt atât de direct corelate, este corect să spunem că nu am am văzut ratele CD atât de ridicate în probabil 22 de ani, având în vedere că rata fondurilor federale nu a fost atât de mare de când 2001.
Câștigați de 3 până la 4 ori mai mult cumpărând cele mai bune CD-uri
Mediile lunare ale FDIC sunt în principal utile pentru înțelegerea tendinței generale a ratelor CD-urilor. Dar niciun cumpărător de CD-uri nu ar trebui să se mulțumească cu ceva chiar aproape de medie. Asta pentru că este ușor să găsești certificate plătitoare de 3 până la 4 ori media națională — uneori chiar de 5 ori — prin cumpărături din clasamentul nostru zilnic al cele mai bune prețuri pentru CD la nivel național.
Luați ca exemplu tarifele CD pentru 6 luni. Media națională este de 1,43% APY. Dar cu cel mai bun CD de 6 luni disponibil la nivel național, puteți câștiga 6,00% APY uimitor, cu numeroase alte opțiuni care plătesc 5,75% APY sau mai mult. Același lucru este valabil și în ceilalți termeni de CD - puteți câștiga aproape întotdeauna de cel puțin trei ori mai mult decât media națională cu una dintre ofertele cele mai bine plătite ale țării.
CD-urile sunt un loc excepțional de sigur pentru a vă pune banii. Toate certificatele din clasamentele noastre sunt oferite de bănci și uniuni de credit asigurate federal (fie de către FDIC sau NCUA), adică chiar și în cazul improbabil în care instituția eșuează, depozitele dumneavoastră de până la 250.000 USD sunt protejate.
Ratele CD-urilor au atins vârful?
La ultimele două întâlniri ale Fed, comitetul de stabilire a ratelor a ales să mențină ratele la nivelurile actuale. Membrii Fed au vrut să lase timp pentru apariția mai multor date economice, astfel încât să poată evalua mai bine impactul întârziat al majorărilor anterioare ale ratelor. Dar în conferința sa de presă post-anunț pe 1 noiembrie, președintele Fed Jerome Powell a precizat că menținerea ratelor în vigoare chiar acum nu înseamnă neapărat că comitetul a terminat cu creșteri.
„Nu am luat nicio decizie cu privire la întâlnirile viitoare”, a spus Powell. — Mergem întâlnire cu întâlnire.
De atunci însă, date încurajatoare despre inflație a fost lansat și, în consecință, piețele financiare cred acum în mod covârșitor că Fed nu va face alte creșteri. Potrivit instrumentului FedWatch al Grupului CME, probabilitatea actuală de creștere a ratei Fed la oricare dintre următoarele trei întâlniri (decembrie, ianuarie și martie) este de doar 5-7%.
Dacă se dovedește adevărat că campania de majorare a ratelor Fed a ajuns la final, asta se traduce printr-un sfârșit în ascensiune și pentru dobânzile CD. Și deși este de așteptat ca rata fondurilor federale să rămână la nivelul actual pentru ceva timp, multe bănci și credit sindicatele vor începe să-și reducă ratele ridicate odată ce se vor simți încrezători că nu mai sunt majorări ale Fed orizont.
De fapt, am văzut deja o înmuiere în cele mai bune rate de CD în ultimele două săptămâni. În ultimele două luni, șase oferte diferite s-au bucurat de clasamentul nostru zilnic al celor mai bune rate pentru CD-uri, cu un randament între 6,00% și 6,50% APY. Dar toate acestea au fost în cele din urmă scoase de pe piață, reducând rata națională lider la 5,80%. Un nou CD de 6,00% tocmai a fost dezvăluit ieri, dar numărul total de CD-uri din clasamentul nostru care plătesc 5,75% sau mai mult a scăzut, de asemenea.
Toate acestea indică faptul că este un moment bun pentru a bloca o rată de CD-uri istoric ridicată cât mai puteți. Poate că ratele vor rămâne stabile pentru ceva timp, dar există întotdeauna riscul ca acestea să înceapă să scadă constant. Și șansele de creștere a ratelor din 2024 par din ce în ce mai mici.
Pentru bani pe care nu doriți să vă dedicați unui CD, luați în considerare una dintre opțiunile din clasamentul nostru zilnic al cele mai bune conturi de economii cu randament ridicat si cele mai bune conturi de pe piața monetară.
Cum găsim cele mai bune CD-uri și tarife de economii
În fiecare zi lucrătoare, Investopedia urmărește datele ratelor a peste 200 de bănci și uniuni de credit care oferă piața monetară, conturi de economii și CD-uri pentru clienții din toată țara, pe lângă determinarea clasamentului zilnic al conturilor cu cele mai bune plăți. Pentru a se califica pentru listele noastre, instituția trebuie să fie asigurată federal (FDIC pentru banci, NCUA pentru uniunile de credit), iar depozitul minim inițial al contului nu trebuie să depășească 25.000 USD.
Băncile trebuie să fie disponibile în cel puțin 40 de state. Și în timp ce unele uniuni de credit vă cer să donați unei anumite organizații de caritate sau unei asociații pentru a deveni membru dacă nu îndepliniți alte eligibilități criterii (de exemplu, nu locuiți într-o anumită zonă sau nu lucrați într-un anumit tip de muncă), excludem uniunile de credit a căror cerință de donație este de 40 USD sau Mai mult. Pentru mai multe despre cum alegem cele mai bune tarife, citiți metodologia noastră completă.
