Ați cumpărat obligațiuni I anul trecut? nov. 2 Poate fi momentul ideal pentru a încasa

De ce obligațiunile I au fost atât de populare în 2022, dar sunt mai puțin atractive acum

A fost un an banner pentru achizițiile de obligațiuni I în 2022. Asta pentru că obligațiunile emise de Trezoreria SUA plăteau cele mai mari rate pe care le-au oferit vreodată, cu randamente apropiindu-se de 10%. Deoarece seamănă mai mult cu o rentabilitate pe bursă decât la ceea ce vă puteți aștepta de obicei de la o investiție sigură, fără riscuri, legiuni de americani au luat aceste obligațiuni.

Dacă ați cumpărat între 1 mai și oct. 31 de anul trecut, ați fost printre economisitorii norocoși care au beneficiat de o rată de 9,62% în primele șase luni, urmate de șase luni la 6,48%. Dar din moment ce numitul potrivit eu legături sunt indexate la inflație, care s-a răcit semnificativ în acest an, rata dvs. curentă pentru obligațiunile achiziționate în această perioadă a scăzut la 3,38%.

Asta înseamnă că acum poți câștiga o rentabilitate mult mai bună a banilor tăi cu o altă investiție sigură și fără riscuri. Certificate de depozit (CD-uri) plătesc rate istorice ridicate chiar acum, permițându-vă să vă blocați un randament de până la 6,50% APY. Da, dacă ați cumpărat obligațiunea I anul trecut, veți plăti o penalitate pentru încasarea acesteia acum, dar vă vom ajuta oportun, astfel încât penalitatea să fie redusă la minimum - și câștigurile dvs. din mutarea banilor în altă parte sunt maximizat.

O revizuire rapidă a modului în care funcționează obligațiunile

Obligațiunile de Trezorerie I ale SUA plătesc o rată a dobânzii care este ajustată o dată la șase luni, iar această rată se bazează pe ratele inflației actuale din SUA. Inflația a urcat la niveluri ridicate de zeci de ani după pandemie, atingând un vârf de 9,1% în iunie 2022. Acest lucru a determinat, la rândul său, o creștere a ratei obligațiunilor I, care a înregistrat cea mai mare rată din istorie de 9,62% la 1 mai 2022.

Ceea ce câștigați personal din obligațiunea dvs. I este legat de data emiterii obligațiunii. Toate obligațiunile I emise între 1 mai și octombrie. 31, 2022, a câștigat acea rată de vârf de 9,62% în primele șase luni și acesta este motivul pentru care atât de mulți americani au turnat bani în aceste obligațiuni în timpul acelei ferestre de oportunitate. Data emiterii determină, de asemenea, cea mai bună dată pentru a încasa dacă doriți să utilizați fondurile sau să le mutați în altă parte.

Un avertisment important al obligațiunilor I este că nu pot fi încasate din niciun motiv în primele 12 luni. După ce ați atins pragul de 1 an, vă puteți retrage oricând. Este adevărat că veți suporta o penalizare egală cu ultimele trei luni de dobândă dacă obligațiunea dvs. este mai mică de cinci ani. Dar vă vom explica cum puteți reduce în mod semnificativ lovitura alegând cu atenție data de retragere.

Obligațiunile acum câștigă mai puțin decât CD-urile cele mai bine plătite

Acum că ratele obligațiunilor sunt plătite în intervalul de 3%, acestea nu mai sunt un mijloc de economisire la fel de atractiv. Deși este posibil ca următoarea rată a obligațiunilor I să crească, ratele obligațiunilor I nu pot fi niciodată prezise cu mai mult de câteva săptămâni înainte de următorul anunț semestrial. Adăugați la asta că Rezerva Federală rămâne angajamentul de a aduce inflația și mai mult sub nivelul actual și este o așteptare rezonabilă că ratele obligațiunilor I în 2024 și 2025 au mai multe șanse să scadă decât să crească.

Din fericire, puteți beneficia de un moment norocos chiar acum, deoarece tarifele CD-urilor au crescut vertiginos în 2023 – și este probabil să rămână ridicate în viitorul apropiat. Zeci de certificate disponibile la nivel național plătesc rate de 5,00% sau mai mult, liderul la nivel național oferind până la 6,50% APY.

Acest lucru înseamnă că ați putea încasa obligațiunile dvs. I și să mutați banii într-un CD cel mai bine plătit pentru a vă crește instantaneu rata dobânzii cu până la 3 puncte procentuale. Nu numai asta, dar tarifele CD-urilor sunt fixe și garantate, astfel încât veți avea avantajul de a ști exact care va fi APY-ul dvs. pe întreaga durată a duratei CD-ului pe care îl alegeți.

Cea mai bună lună și zi pentru a încasa obligațiunile dvs. I

Având în vedere cât de mult poți câștiga acum cu un CD decât păstrând banii în obligațiuni I, s-ar putea să fii tentat să te retragi de îndată ce împlinești acel 1 an. Dar nu sari prea repede, pentru ca se dovedeste ca ar fi mai bine sa astepti cateva luni.

Iată motivul. Politica de penalizare a obligațiunilor I (pentru toate obligațiunile mai vechi de un an, dar care nu sunt încă deținute timp de cinci ani) se bazează pe ultimele trei luni de interes. După cum am discutat mai sus, cumpărătorii de obligațiuni I din mai până în octombrie anul trecut au câștigat 9,62% timp de șase luni, apoi 6,48% pentru următoarele șase luni și apoi 3,38% începând cu luna 13.

Dacă încasați imediat ce atingeți un an, veți pierde ultimele trei luni de dobândă, când rata dvs. este de 6,48%. Deoarece acesta este un randament excelent, merită să păstrați în loc să renunțați. Dar dacă mai poți aștepta încă trei luni – încasând în luna 15 – rata dobânzii va fi de doar 3,38% pentru ultimele trei luni. Aceasta înseamnă că nu numai că veți pierde o rată mult mai mică, ci și una care este ușor de învins cu un CD.

Pentru a determina cea mai bună lună pentru a vă retrage, căutați data emiterii obligațiunii dvs. I și, cu ajutorul tabelului de mai jos, identificați când veți ajunge în luna 15. După cum puteți vedea, dacă v-ați cumpărat obligațiunile I în august anul trecut, noiembrie. 2 este locul tău favorabil pentru încasare cu penalizare minimă. Și dacă mai dețineți obligațiuni I pe care le-ați achiziționat în mai, iunie sau iulie, merită să așteptați în acest moment pentru noiembrie. 2, astfel încât să vă puteți încasa plata dobânzii din noiembrie înainte de retragere.

Cea mai bună dată pentru minimizarea penalității de retragere pentru obligațiunile I emise din mai până în octombrie. 31, 2023

Obligațiuni emise la orice dată din această lună	Data la care împliniți 15 luni și minimizați penalitatea
mai 2022	aug. 2, 2023
iunie 2022	sept. 2, 2023
iulie 2022	oct. 2, 2023
august 2022	nov. 2, 2023
septembrie 2022	Dec. 2, 2023
octombrie 2022	ian. 2, 2024

Veți observa mai sus că data menționată pentru minimizarea penalizării este data de 2 a fiecărei luni. Motivul este că Trezoreria S.U.A. plătește întotdeauna dobândă pentru lună imediat pe 1 și nu din nou până pe 1 a lunii următoare. Așadar, odată ce ați fost plătit dobânda pentru luna, nu există niciun motiv sau câștiguri suplimentare de câștigat prin păstrarea fondurilor mai mult timp în cursul lunii respective.

Pentru oricine își mută fondurile de obligațiuni I în altă parte, retragerea pe data de 2 vă permite să colectați dobânda de obligațiuni I plata pe 1, apoi, cât mai repede posibil, începeți să câștigați dobândă cu banii respectivi în altă parte, cum ar fi un CD sau cont de economii cu randament ridicat. Și chiar dacă doriți doar să încasați și să utilizați fondurile dvs. de obligațiuni I, nu există niciun beneficiu financiar să așteptați dincolo de a 2-a pentru retragerea dvs.

Dezvăluirea metodologiei de colectare a ratei

În fiecare zi lucrătoare, Investopedia urmărește datele ratelor a peste 200 de bănci și uniuni de credit care oferă CD-uri și conturi de economii către clienții din întreaga țară și determină clasamentele zilnice ale conturilor cu cele mai bune plăți. Pentru a se califica pentru listele noastre, instituția trebuie să fie asigurată federal (FDIC pentru banci, NCUA pentru uniunile de credit), iar depozitul minim inițial al contului nu trebuie să depășească 25.000 USD.

Băncile trebuie să fie disponibile în cel puțin 40 de state. Și în timp ce unele uniuni de credit vă cer să donați unei anumite organizații de caritate sau unei asociații pentru a deveni membru dacă nu îndepliniți alte eligibilități criterii (de exemplu, nu locuiți într-o anumită zonă sau nu lucrați într-un anumit tip de muncă), excludem uniunile de credit a căror cerință de donație este de 40 USD sau Mai mult. Pentru mai multe despre cum alegem cele mai bune tarife, citiți metodologia noastră completă.