Regulamentele care guvernează activitatea bancară în India

Sistemul bancar din India este reglementat de Reserve Bank of India (RBI), prin prevederile Legii privind reglementarea bancară din 1949. Unele aspecte importante ale reglementărilor care guvernează activitățile bancare din această țară, precum și circularele RBI care se referă la activitățile bancare din India, vor fi explorate mai jos.

Limite de expunere

Împrumutul către un singur împrumutat este limitat la 15% din fondurile de capital ale băncii (nivelul 1 și capitalul de nivelul 2), care poate fi extins la 20% în cazul proiectelor de infrastructură. Pentru debitorii grupului, împrumuturile sunt limitate la 30% din fondurile de capital ale băncii, cu opțiunea de a le extinde la 40% pentru proiectele de infrastructură. Limitele de creditare pot fi extinse cu încă 5% cu aprobarea consiliului de administrație al băncii. Împrumutul include atât expunerea bazată pe fond, cât și expunerea non-fond.

Raportul rezervei de numerar (CRR) și raportul lichidității statutare (SLR)

Băncile din India sunt obligate să păstreze minimum 4% din cererea lor netă și pasivele de timp (NDTL) sub formă de numerar la RBI. În prezent, acestea nu câștigă nici o dobândă. CRR trebuie menținut o dată la două săptămâni, în timp ce zilnic

întreținere trebuie să fie cel puțin 95% din rezervele necesare. In caz de Mod implicit la întreținerea zilnică, penalizarea este cu 3% peste rata bancară aplicat la numărul de zile de neplată înmulțit cu suma cu care suma este mai mică decât nivelul prescris.

În plus față de CRR, un minim de 22% și un maxim de 40% din NDTL, cunoscut sub numele de SLR, trebuie menținut sub formă de aur, numerar sau anumite valori mobiliare aprobate. SLR în exces exploatații poate fi utilizat pentru a împrumuta în cadrul Fondului marginal permanent (MSF) peste noapte de la RBI. Dobânzile percepute în cadrul MSF sunt mai mari decât repo rata de 100 bps, iar suma care poate fi împrumutată este limitată la 2% din NDTL. (Pentru a afla mai multe despre modul în care sunt determinate ratele dobânzilor, în special în SUA, luați în considerare citirea mai mult despre cine determină ratele dobânzii.)

Aprovizionare

Active neperformante (NPA) sunt clasificate în 3 categorii: necorespunzătoare, îndoielnică și pierdere. Un activ devine neperformant dacă nu au existat dobânzi sau plăți de capital pentru mai mult de 90 de zile în cazul unui împrumut pe termen. Activele sub standard sunt acele active cu statut NPA de mai puțin de 12 luni, la sfârșitul cărora sunt clasificate drept active îndoielnice. Un activ de pierdere este unul pentru care banca sau auditor se așteaptă nu rambursare sau recuperare și, în general, este anulată din cărți.

Pentru activele necorespunzătoare, este necesar ca o prevedere de 15% din suma creditului restant pentru împrumuturile garantate și 25% din suma creditului restant pentru împrumuturi negarantate să fie făcut. Pentru activele îndoielnice, provizionarea pentru partea garantată a împrumutului variază de la 25% din împrumutul restant pentru APN-urile care există de mai puțin de un anual, la 40% pentru NPA-urile existente între un și trei ani, la 100% pentru NPA-uri cu o durată mai mare de trei ani, în timp ce pentru partea nesecurizată este 100%.

Aprovizionarea este necesară și pentru activele standard. Aprovizionarea pentru agricultură și întreprinderile mici și mijlocii este de 0,25% și pentru proprietate comerciala este de 1% (0,75% pentru locuințe), în timp ce este de 0,4% pentru celelalte sectoare. Provizionarea pentru activele standard nu poate fi dedusă din NPA-uri brute pentru a ajunge la NPA-uri nete. Pentru împrumuturile acordate companiilor care nu au fost acoperite, este necesară o provizionare suplimentară în plus față de provizionarea standard schimb valutar expunere.

Împrumuturi sectoriale prioritare

Sectorul prioritar constă în general din microîntreprinderi și miciși inițiative legate de agricultură, educație, locuințe și împrumuturi către grupuri cu venituri mici sau grupuri mai puțin privilegiate (clasificate ca „secțiuni mai slabe”). Ținta de împrumut de 40% din netul ajustat credit bancar (ANBC) (credit bancar restant minus anumite facturi și obligațiuni non-SLR) - sau valoarea echivalentă a creditului de în afara bilanțului expunere (suma curentului Expunere de credit + expunerea potențială de credit viitoare care se calculează utilizând un factor de conversie a creditului), care este mai mare - a fost stabilită pentru intern banci comerciale și băncile străine cu mai mult de 20 de sucursale, în timp ce un obiectiv de 32% există pentru băncile străine cu mai puțin de 20 de sucursale.

Suma care este plătită ca împrumuturi sectorului agricol ar trebui fie să fie echivalentul creditului expunerii în afara bilanțului, fie 18% din ANBC - oricare dintre cele două cifre este mai mare. Din suma care este împrumutată microîntreprinderilor și întreprinderilor mici, 40% ar trebui avansată acelor întreprinderi cu echipamente care au o valoare maximă de 200.000 rupii și instalații și utilaje evaluate la maximum o jumătate de milion de rupii, în timp ce 20% din suma totală împrumutată va fi avansată microîntreprinderilor cu instalații și utilaje cu o valoare cuprinsă între puțin peste 500.000 de rupii și maximum un milion de rupii și echipamente cu o valoare peste 200.000 de rupii, dar nu mai mult de 250.000 rupii.

Valoarea totală a împrumuturilor acordate secțiunilor mai slabe ar trebui să fie fie 10% din ANBC, fie valoarea echivalentă creditului expunerii în afara bilanțului, oricare dintre acestea este mai mare. Secțiunile mai slabe includ castele și triburile specifice cărora li s-a atribuit această clasificare, inclusiv micii fermieri. Nu există ținte specifice pentru băncile străine cu mai puțin de 20 de sucursale.

Băncile private din India au fost până acum reticente în a acorda împrumuturi directe fermierilor și altor secțiuni mai slabe. Unul dintre principalele motive este cantitatea disproporționat mai mare de NPA din împrumuturile din sectorul prioritar, unele estimări indicând faptul că reprezintă 60% din totalul NPA-urilor. Își realizează ținte prin cumpărarea de împrumuturi și portofolii securitizate de la alte corporații financiare nebancare (NBFC) și investiții în Fondul de dezvoltare a infrastructurii rurale (RIDF) pentru a îndeplini al lor cotă.

Noi norme de licență bancară

Noile linii directoare prevăd că grupurile care solicită o licență ar trebui să aibă o experiență reușită de cel puțin 10 ani, iar banca ar trebui să fie operată printr-un non-operativ holding financiar (NOFHC) deținută integral de promotori. Minimul platit vot capital propriu trebuie să fie de cinci miliarde de rupii, NOFHC deținând cel puțin 40% din acesta și scăzându-l treptat la 15% în decurs de 12 ani. Acțiunile trebuie listate în termen de trei ani de la începerea operațiunilor băncii.

Participația străină este limitată la 49% în primii cinci ani de funcționare, după care ar fi necesară aprobarea RBI pentru a crește pachetul de acțiuni la maximum 74%. Consiliul băncii ar trebui să aibă o majoritate de directori independenți și ar trebui să respecte obiectivele prioritare de creditare sectoriale discutate anterior. NOFHC și banca sunt interzise să dețină orice titluri emise de promotor grupului și băncii i se interzice să dețină orice titluri financiare deținute de NOFHC. Noile reglementări stipulează, de asemenea, că 25% din sucursale ar trebui deschise anterior nebancat zone rurale.

Deficienți intenționați

O lipsă intenționată are loc atunci când un împrumut nu este rambursat, chiar dacă resursele sunt disponibile sau dacă banii împrumutați sunt folosiți alte scopuri decât scopul desemnat sau dacă o proprietate garantată pentru un împrumut este vândută fără știrea băncii sau aprobare. În cazul în care o companie dintr-un grup este implicită și celelalte companii din grup care au dat garanții nu își onorează garanțiile, întregul grup poate fi denumit ca un implicit intenționat.

Deficienții intenționați (inclusiv directorii) nu au acces la finanțare și pot fi inițiate proceduri penale împotriva lor. RBI a schimbat recent reglementările pentru a include companiile care nu fac parte din grup sub eticheta de inadmisibilitate intenționată, de asemenea, dacă nu respectă o garanție acordată unei alte companii din afara grupului.

Linia de fund

Modul în care o țară își reglementează sectoarele financiare și bancare este, într-un anumit sens, un instantaneu al priorităților sale, al obiectivelor sale și al tipului de peisaj financiar și al societății pe care ar dori să îl proiecteze. În cazul Indiei, reglementările adoptate de banca sa de rezervă ne oferă o privire asupra abordărilor sale financiare guvernanță și arată gradul în care acordă prioritate stabilității în sectorul său bancar, precum și economic incluzivitate.

Deși structura de reglementare a sistemului bancar al Indiei pare puțin conservatoare, acest lucru trebuie văzut în contextul naturii relativ insuficiente a țării. Excesivul cerințele de capital care au fost stabilite sunt necesare pentru a construi încrederea în sectorul bancar, în timp ce obiectivele prioritare de creditare sunt necesare pentru a le furniza incluziunea financiară a celor cărora sectorul bancar nu le-ar împrumuta, în general, având în vedere nivelul ridicat al NPA și tranzacția mică dimensiuni.

Întrucât băncile private, în realitate, nu acordă împrumuturi directe sectoarelor prioritare, băncile publice au rămas cu această povară. S-ar putea argumenta și modul de definire a sectorului prioritar, având în vedere prioritatea ridicată acordată agriculturii, chiar dacă ponderea sa în PIB a coborât. (Pentru lecturi similare, consultați „Importanța crescândă a băncii de rezervă din India")