Toleranță la împrumuturi pentru studenți: avantaje și dezavantaje

Absența împrumutului studențesc este o modalitate de a vă suspenda sau reduce temporar plățile împrumutului studențesc, de obicei timp de 12 luni sau mai puțin, în perioadele de stres financiar. Toleranța nu este la fel de dorită ca amânare, în care este posibil să nu fie necesar să plătiți dobânzi care se acumulează în perioada de amânare pentru anumite tipuri de împrumuturi. În cazul toleranței, sunteți întotdeauna responsabil pentru dobânda acumulată atunci când perioada de toleranță a trecut.

Începând cu februarie 1. În 2021, toate plățile și încasările federale ale împrumuturilor studențești au fost întrerupte, iar rata dobânzii a fost stabilită la 0% din cauza impactului financiar al crizei economice din 2020. Președintele Biden a semnat o acțiune executivă în prima zi în funcție, extinzând pauza anterioară pentru plăți și încasări și menținând rata dobânzii la 0%.

Cu toate acestea, în perioadele de timp în care se colectează împrumuturi, există avantaje și dezavantaje în ceea ce privește întreruperea plăților. Iată care sunt avantajele și dezavantajele.

Rezistența la împrumuturi pentru studenți: o prezentare generală

Cu toate abaterile de împrumut studențesc, dobânzile la împrumutul dvs. continuă să se acumuleze în perioada de amânare și sunt de obicei valorificat (adăugat la suma împrumutului datorat) la sfârșitul perioadei de amânare, cu excepția cazului în care plătiți dobânda pe măsură ce se acumulează.

Împrumuturi Perkins sunt o excepție de la regula capitalizării. Cu un împrumut Perkins, dobânda dvs. se acumulează în perioada de amânare, dar nu este capitalizată. În schimb, se adaugă la soldul dobânzii (nu la principal) în timpul rambursării, cu excepția cazului în care o plătiți pe măsură ce se acumulează. (Deși guvernul a încetat să ofere împrumuturi Perkins în 2017, mulți oameni plătesc înapoi ceea ce au împrumutat prin aceste împrumuturi.)

Abaterea federală a împrumutului studențesc se acordă de obicei timp de 12 luni la un moment dat și poate fi reînnoită până la trei ani. Condițiile și sumele de plată pentru unele tipuri de încetinire a împrumuturilor studențești federale sunt obligatorii prin lege. În alte cazuri, agent de împrumut are discretie.

Absența împrumutului privat pentru studenți se acordă de obicei timp de 12 luni, dar creditorii rareori oferă reînnoire. Condițiile și sumele pentru încetinirea împrumutului privat revin creditorului.

Toleranță generală de împrumut federal pentru studenți

Dacă întâmpinați probleme la efectuarea plăților cu împrumuturile dvs. directe, FFEL sau Perkins și nu vă calificați pentru amânare, puteți solicita o toleranță generală de până la 12 luni de la împrumutul dvs. studențesc servicer.

Dacă problemele dvs. financiare continuă, puteți solicita o nouă toleranță generală de până la 12 luni și încă 12 luni după aceea, pentru un total cumulativ de trei ani. Serviciul dvs. de împrumut poate, totuși, să stabilească o perioadă maximă individuală pentru împrumuturile directe și FFEL.

Îndurarea generală este la discreția agentului de împrumut și se acordă de obicei din cauza cheltuielilor medicale neprevăzute, a șomajului sau a oricărei dificultăți financiare care vă împiedică să efectuați plăți de împrumut. Puteți solicita o toleranță generală completând formularul formular online sau apelând agentul dvs. de împrumut și solicitând o toleranță prin telefon.

Toleranță obligatorie la împrumutul federal pentru studenți

Spre deosebire de o toleranță generală, care este la discreția furnizorului dvs. de împrumuturi, trebuie să vi se acorde o toleranță obligatorie dacă vă calificați și o solicitați. Fiecare tip de toleranță obligatorie are propria formă și documentația necesară. Condițiile în care vă puteți califica includ (PDF-urile sau un alt link relevant, se vor descărca):

• Participarea la un stagiu sau rezidență medicală sau dentară (Numai împrumuturi directe și FFEL)
• Total împrumut studențesc plăți de 20% sau mai mult lunar venitul brut (Împrumuturi directe, FFEL și Perkins)
• Serviciu în AmeriCorps (Numai împrumuturi directe și FFEL)
• Calificare pentru Iertarea împrumutului profesorului (Numai împrumuturi directe și FFEL)
• Calificare pentru rambursarea parțială a împrumuturilor dvs. studențești în cadrul Programul de rambursare a împrumutului studențesc al Departamentului Apărării din SUA (Numai împrumuturi directe și FFEL)
• Activat serviciu în Garda Națională atunci când nu prevede o amânare militară (numai împrumuturi directe și FFEL)

Forbearance de împrumut privat pentru studenți

Opțiunile de toleranță cu împrumuturile private pentru studenți vor varia în funcție de creditor, dar sunt în general mai puțin flexibile decât cele disponibile pentru împrumuturile federale.

Mulți creditori privați extind o opțiune de toleranță în timp ce sunteți la școală sau participați la un stagiu sau la o reședință medicală. Unele vă permit să efectuați plăți numai cu dobândă în timpul școlii. Absența în școală are de obicei o limită de timp, care ar putea crea probleme dacă ai nevoie de mai mult de patru ani pentru a absolvi. Majoritatea creditorilor oferă, de asemenea, o perioadă de grație de șase luni după absolvire.

Unii creditori privați acordă toleranță dacă sunteți șomer sau aveți dificultăți în efectuarea plăților după absolvire. De obicei, acestea sunt acordate timp de două luni la un interval de cel mult 12 luni în total. S-ar putea să existe o taxă suplimentară pentru fiecare lună în care vă aflați în toleranță.

Alte tipuri de toleranță sunt deseori acordate pentru serviciul militar activ sau dacă ați fost afectat de un dezastru natural. Cu toate împrumuturile private, dobânzile se acumulează în timpul toleranței și se capitalizează, cu excepția cazului în care le plătiți pe măsură ce se acumulează.

Pro și dezavantaje ale toleranței împrumutului studențesc

La fel ca în cazul multor instrumente financiare, rezistența la împrumuturile studențești are atât avantaje, cât și dezavantaje. Dacă alegerea dvs. este între toleranță și salariu garnitura sau pierderea unei rambursări a impozitului pe venit, de exemplu, toleranța este o opțiune mai bună, atât din punct de vedere financiar, cât și în ceea ce privește impactul asupra creditului dvs.

Este demn de remarcat faptul că dobânda acumulată în timpul amânării va fi probabil mai puțin costisitoare decât rata dobânzii pe care ați plăti-o atunci când ați scos un imprumut personal sau, mai rău, a împrumut pe zi de plată. Cu toate acestea, faptul că dobânda acumulată este capitalizată înseamnă că veți plăti mai mult pe durata de viață a împrumutului decât ați face dacă ați putea evita toleranța.

Toleranța oferă spațiu de respirație temporar pentru a vă permite să plătiți cheltuieli esențiale, cum ar fi locuința și utilități, dar poate fi foarte costisitor dacă încercați să îl utilizați ca o soluție pe termen lung, reînnoind-vă în mod constant stare. Acest lucru ar putea duce în cele din urmă la nerambursarea împrumutului sau mai rău, împreună cu posibilitatea de a vă deteriora grav scor de credit.

În timp ce toleranța este menționată în rapoartele dvs. de credit, aceasta nu are ca rezultat un scor de credit mai mic decât dacă ați întârziat sau ați pierdut plățile. Pentru a evita complicațiile și cheltuielile inutile în timpul și după toleranță, continuați să efectuați plăți în timp ce aplicația dvs. este procesate, ieșiți din toleranță de îndată ce aveți posibilitatea financiară și, dacă este posibil, efectuați plăți de dobândă pe măsură ce acumula.

Alternative la toleranță

Înainte de a aplica pentru toleranță și în funcție de tipul de împrumut pe care îl aveți, ar trebui să luați în considerare două alternative: amânarea și planurile de rambursare determinate de venituri (IDR).

Amânarea, cum ar fi toleranța, vă permite să întrerupeți plățile temporar - de obicei până la trei ani. Dacă vă calificați pentru amânareși au subvenționat împrumuturi federale, dobânda acumulată în timpul amânării va fi plătită de guvern. Tot ce veți datora la sfârșitul amânării este suma inițială a împrumutului.

Amânarea împrumutului federal nesubvenționat și amânarea împrumutului privat sunt tratate la fel ca toleranța, ceea ce înseamnă că dobânda se acumulează și se valorifică la sfârșitul perioadei de amânare, adăugând la ceea ce vă datora.

Planuri IDR pentru împrumuturi federale pentru studenți vin în patru forme: Planul de rambursare revizuit pe măsură ce câștigi (REPAYE), Planul de rambursare în timp ce câștigi (PAYE), Planul de rambursare pe bază de venit (IBR) și Planul de rambursare în funcție de venit (ICR).

Plățile reprezintă de obicei un procent din venitul dvs. discreționar și pot fi de până la 0 USD pe lună. Un dezavantaj este că, de obicei, rambursarea durează mai mult, veți plăti mai multe dobânzi pe durata de viață a împrumutului. Un posibil avantaj este că, dacă împrumutul dvs. nu este rambursat în totalitate până la sfârșitul perioadei de rambursare - 20 până la 25 de ani - orice sold va fi iertat. Puteți afla mai multe și vă puteți înscrie pentru un plan de rambursare bazat pe venituri Aici.

Linia de fund

Absența împrumuturilor studențești este aproape întotdeauna o ultimă soluție, nu o primă opțiune. Folosiți-l dacă aveți nevoie de ajutor temporar și nu vă calificați pentru amânare. Pentru problemele pe termen lung, luați în considerare un plan de rambursare bazat pe venit (IDR). Dacă este posibil, plătiți dobânda pe măsură ce se acumulează pentru a evita plata dobânzii la dobândă atunci când reluați rambursarea. În cele din urmă, când începeți să întâmpinați probleme financiare, discutați cu agentul de credit pentru a explora toate opțiunile de rambursare.